Решение от 03.02.2021 по делу № 2-200/2021 от 21.12.2020

Мотивированное решение суда в окончательной форме изготовлено 09.02.2021.

Дело № 2-200/2021

УИД 33RS0006-01-2020-003215-45

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

3 февраля 2021 года г. Вязники

    Вязниковский городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи                         Киселевой Я.В.,

при секретаре                                 Федосеевой А.А.

с участием ответчика                             ФИО1

    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда в г. Вязники гражданское дело по иску Акционерного общества Банк СОЮЗ к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Банк СОЮЗ (АО) обратился в суд с иском к ФИО1, уточнив исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, и просит взыскать с последней задолженность по кредитному договору в размере 925 722,69 рублей, в том числе задолженность по кредиту (основному долгу) – 923 795,29 рублей, задолженность по процентам – 1 927,40 рублей. Обратить взыскание на имущество, принадлежащее ФИО1, автотранспортное средство <данные изъяты>, являющееся предметом залога по кредитному договору. Взыскать с ФИО1 в пользу Банка СОЮЗ (АО) расходы по оплате госпошлины в размере 19 147,23 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком ФИО1 и Банком Союз (АО) заключен кредитный договор № о предоставлении ответчику на условиях возвратности, платности, срочности, обеспеченности денежных средств в размере 1 142 933,69 рублей на приобретение автомобиля <данные изъяты>. Обеспечением исполнения обязательств Заемщиком по кредитному договору является автомобиль <данные изъяты>. Кредит в сумме 1 142 933, 69 рублей выдан ответчику кредитором Банком СОЮЗ (АО), что подтверждается выпиской по счету ответчика. Согласно п. 2 кредитного договора кредит предоставлен на срок 84 месяца. Стороны согласовали график погашения кредита. Согласно п. 2 кредитного договора кредит предоставлен на срок 84 месяца. Стороны согласовали график погашения кредита. В соответствии с пунктом 4 договора процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 15,5 % годовых. В соответствии со ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ ответчик обязан возвратить полученный кредит, начисленные проценты в сумме и сроки, установленные договором. Дата платежа по кредиту 12 число каждого месяца, размер ежемесячного платежа составляет 22 368,00 рублей. Ответчик в нарушение ст. ст. 809, 810, 819 ГК РФ и условия кредитного договора систематически не исполняет обязательства по оплате кредита и процентов за пользование кредитом в сроки, предусмотренные договором. Просрочки исполнения обязательств допускались должником с июля 2019 года и носили систематический характер. Непогашенная задолженность должника перед Банком образовалась с ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истец направил заемщику требование о досрочном возврате кредита и причитающихся истцу процентов, требование ответчиком исполнено не было. Кредитный договор расторгнут ДД.ММ.ГГГГ по распоряжению банка, о чем ответчику направлено соответствующее уведомление. Исходя из изложенных обстоятельств, задолженность заемщика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ складывается из следующих сумм: задолженность по кредиту (по основному долгу) – 992 795,29 рублей, задолженность по процентам – 1 927,40 рублей и составляет 994 722,69 рублей. Залог в пользу Банка Союз (АО) внесен в реестр залогов движимого имущества, уведомление № от ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик ненадлежащим образом исполняет свои кредитные обязательства, обеспеченные залогом; им допущены значительные, систематические нарушения условий кредитного договора по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. В соответствии с п.10,11 кредитного договора последний предоставил в качестве обеспечения залог приобретаемого автотранспортного средства <данные изъяты>. Собственником автомобиля, находящегося в залоге у истца является ответчик, что усматривается из договора купли-продажи автомобиля.

Представитель истца Банк СОЮЗ (АО) в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, суду представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные требования признала частично. Суду пояснила, что сумму задолженности не оспаривает. Задолженность по кредиту образовалась вследствие пандемии, потому что не было работы. В настоящее время кредит погашает ежемесячно. Не согласна с обращением взыскания на автомобиль, так как автомобиль используется исключительно для работы, а денежные средства идут в погашение кредитных обязательств. Кроме этого, сумма кредита намного больше, чем реальная стоимость автомобиля в настоящее время. Автомобиль находится в ее собственности и владении.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, доводы исковых требований и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, с учетом требований ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со статьями 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащий срок. В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

    Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статьей 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

По статье 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (пункт 1).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2).

Согласно пункту 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 361 Гражданского кодекса РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем (пункт 1).

Статьей 363 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (пункт 1). Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (пункт 2).

Согласно статье 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Согласно статье 337 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

По статье 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (пункт 1). Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3).

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (п. 1 ст. 349 ГК РФ).

На основании представленных истцом документов судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком ФИО1 и Банком Союз (АО) путем подписания заявления – оферты был заключен кредитный договор № на покупку транспортного средства, по условиям которого ответчику был выдан кредит в размере 1 142 933, 69 рублей на срок 84 месяца, с уплатой за пользование кредитными ресурсами процентов в размере 15,5 годовых, а заемщик ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. (л.д. 32-35)

Согласно пункту 6 кредитного договора кредит и уплата процентов за пользование заемными средствами должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами 12 числа каждого календарного месяца. Размер ежемесячного платежа составляет 22 368,00 рублей, в последний месяц возврата кредита – 22 247,49 рублей. Процентный период с 13 числа каждого календарного месяца, предшествующего погашению аннуитетного платежа, по 12 число календарного месяца, в котором осуществляется такое погашение (кроме первого процентного периода). Первый процентный период устанавливается с даты следующей за датой выдачи кредита по дату первого платежа.

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае невыполнения заемщиком обязательств по уплате процентов за пользование кредитом в установленный договором срок банк вправе начислять штрафные проценты в размере 20 % годовых на сумму просроченной задолженности по процентам за период неисполнения обязательств.

В обеспечение исполнения заемщиком обязательств перед банком по кредитному договору, ФИО1 в залог был передан автомобиль <данные изъяты>, залоговая стоимость 1 175 049 рублей. (п.п. 10, 11 кредитного договора).

Кредитный договор считается заключенным с даты акцепта Банком Заявления- оферты, а именно с даты зачисления суммы кредита на счет №.

Кредитный договор составлен сторонами в надлежащей форме, соответствует требованиям гражданского законодательства, на момент рассмотрения дела судом кредитором и заемщиком не оспорен, не признан недействительным в порядке, установленном законодательством РФ.

Заявление - оферта на получении кредита, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, График платежей подписаны заемщиком ФИО3, что свидетельствует о согласии заемщика с условиями кредитования.

В материалы дела истцом также представлен договор купли-продажи транспортного средства <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ № №, в п. 2.1 которого отражено, что автомобиль оплачивается покупателем (ФИО1). (л.д. 51-52).

Выпиской по счету № подтверждается перечисление денежных средств в размере 1 142 933,69 рублей в счет оплаты ФИО1 приобретаемого по договору купли-продажи № № от ДД.ММ.ГГГГ автотранспортного средства <данные изъяты>. (л.д. 29-31).

Из представленной выписки по счету и расчета задолженности следует, что ФИО1 исполнение своих обязательств по погашению части кредита и процентов в соответствии с графиком платежей систематически нарушала, в связи с чем, у нее перед Банком образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 994 722,69 рублей, из которых задолженность по кредиту (по основному долгу) – 992 795,29 рублей, задолженность по процентам – 1 927,40 рублей. (л.д. 27-28)

В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств в части погашения очередного платежа в соответствии с условиями договора, банк ДД.ММ.ГГГГ направил заемщику требование о досрочном возврате кредита в срок не позднее 30 календарных дней с даты отправки данного требования. (л.д. 41).

В связи с неисполнением требования о досрочном возврате кредита за исх № от ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено уведомление о расторжении кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ, в связи с нарушением ФИО1 обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 46)

Как указано в заявлении об изменении исковых требований истца, поступившему в суд ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 после предъявления ими настоящего иска в суд внесла денежные суммы в счет погашения имеющейся у нее задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 83-84)

Согласно выписки по счету и расчета задолженности, составленной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору у ФИО1 составляет 925 722,69 рублей, в том числе задолженность по кредиту (основному долгу) – 923 795,29 рублей, задолженность по процентам – 1 927,40 рублей. ( л.д.86-87)

Расчет задолженности произведен Банком автоматически с использованием специальной программы. Судом данный расчет проверен и признается правильным.

При указанных обстоятельствах суд полагает, что данный расчет является допустимым доказательством по делу. Не доверять представленному расчету задолженности оснований не имеется. Иного расчета задолженности в соответствии с условиями кредитного договора ответчиком не представлено.

В судебном заседании ФИО1 данный факт также не оспаривала.

Таким образом, установив, что ответчик ФИО1 не исполняет свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов по кредитному договору в соответствии с условиями договора по ежемесячной уплате части кредита и процентов по нему, чем существенно нарушала условия кредитного договора, суд признает обоснованным право истца на досрочный возврат всей суммы кредита, что согласуется с условиями кредитного договора, и положениями законодательства (статья 811 ГК РФ).

С ответчика ФИО1 суд взыскивает в пользу Банка СОЮЗ (АО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 925 722,69 рублей, в том числе задолженность по кредиту (основному долгу) – 923 795,29 рублей, задолженность по процентам – 1 927,40 рублей.

Поскольку ответчиком ФИО1 систематически нарушались сроки внесения предусмотренных кредитным договором периодических платежей, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге, требование о досрочном погашении задолженности по кредиту заемщиком не удовлетворено, требования истца об обращении взыскания на предмет залога - автомобиль <данные изъяты>, подлежат удовлетворению.

Пункт 1 статьи 350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При этом пунктом 3 статьи 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Следовательно, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости заложенного движимого имущества.

В соответствии с частью 1 статьи 85 Федерального закона «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. В соответствии с частью 2 статьи 89 Федерального закона «Об исполнительном производстве» начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

В силу приведенных норм, начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание, устанавливается судебным приставом-исполнителем.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с п. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче искового заявления по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ уплачена государственная пошлина в размере 19 147,23 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

                     РЕШИЛ:

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░1, ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░>, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 925 722 (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░ 69 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ 923 795,29 ░░░░░░ - ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, 1 927,40 ░░░░░░ - ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░1, ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░>, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ (░░) ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ - ░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░1.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░1, ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░>, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 19 147 (░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 23 ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░          ░.░. ░░░░░░░░