Решение от 03.08.2022 по делу № 2-881/2022 от 09.06.2022

Дело № 2-881/2022

УИД 27RS0013-01-2022-001193-05

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

03 августа 2022 г.                        г. Амурск Хабаровский край

    Амурский городской суд Хабаровского края

в составе председательствующего судьи Мережниковой Е.А.,

при секретаре Жуковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Глещинского С. В. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

Глещинский С.В. обратился в суд с иском к ООО СК «Газпром Страхование» о защите прав потребителей, в обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №. Сумма кредита 660 047,00 руб. Процентная ставка по кредиту – 10,9 % годовых. Срок возврата кредита 60 мес. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен Договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», которая ДД.ММ.ГГГГ переименовано в ООО СК «Газпром Страховании». Страховая премия составила в размере 95 047,00 руб. и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

Воспользовавшись своим правом, предоставленным ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 958 ГК РФ она как потребитель отказалась от исполнения договора направив ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика претензию с требованием о возврате части уплаченной суммы страховой премии в виду ее отказа от Договора страхования в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Поскольку истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 361 дня, в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в сумме 76 256,22 руб. Между тем, отказом от удовлетворения ее требования ответчик нарушает ее право, как потребителя, на отказ от услуги.

Условия договора страхования, противоречат требованиям закона и являются недействительными.

Поскольку досудебная претензия, содержащая заявление об отказе от услуги страхования и просьбу о возврате части страховой премии в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, удовлетворена в добровольном порядке ответчиком не была, он обратился к Финансовому уполномоченному, решением которого в удовлетворении его требований отказано.

Просит взыскать с ООО СК «Газпром Страховании» часть страховой премии в размере 76 256,22 руб. неустойку в размере 76 256,22 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 руб., сумму оплаты нотариальных услуг в размере 4 280,00 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы (л.д.5-10).

Определением Амурского городского суда Хабаровского края от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ПАО «Банк ВТБ» (л.д.169).

В судебное заседание истец Глещинский С.В., представитель истца Цыганкова А.А., не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представитель истца заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, отсутствие истца, представила письменные возражения на отзыв ответчика, ссылаясь на то, что в соответствии с положениями ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец вправе отказаться от исполнения договора страхования и потребовать часть страховой премии. Полагает, что иск подлежит удовлетворению.

Представитель ответчика ООО СК «Газпром Страхование» в судебное заседание не явился о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, представив возражение на иск в которых указало на то, что по договору кредитного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретателем по всем страховым рискам является застрахованный, а в случае смерти застрахованного – его наследники. При досрочном прекращении кредитного договора в связи с его исполнением, договор страхования продолжает свое действие до даты окончания периода страхования, указанного в полисе. Полагает, что требование истца о взыскании страховой премии при расторжении договора страхования удовлетворению не подлежит. Остальные требования являются производными и, по мнению ответчика, удовлетворению также не подлежат (л.д.53-54).

Представитель третьего лица ПАО «Банк ВТБ», в судебное заседание не явился по неизвестной причине, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке.

АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» надлежащим образом уведомленные о дате, времени и месте рассмотрения дела просили рассмотреть дело в их отсутствие, представив письменное объяснение согласно которому просит отказать в удовлетворении иска в части, рассмотренной финансовым уполномоченным, по существу.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

    В силу ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке ч.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из положений ст.935 ГК РФ следует, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст.421 ГК РФ.

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительном документе юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных ст.937 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика вышеуказанных документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п.1 ст.160 ГК РФ.

В соответствии с п.2 ст.943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно положения ст.958 ГК РФ Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В соответствии с условиями страхования страховая сумма - денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в полисе. Страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования. Выгодоприобретателем является Застрахованный, а в случае смерти Застрахованного - его наследники. Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается с даты истечения срока действия договора страхования.

Таким образом, законодатель однозначно установил, что страховой случай, т.е. событие, на случай наступления которого осуществлено страхование, является единственным основанием для страховой выплаты. Соответственно, при отсутствии страхового риска или, когда страховой случай не может наступить по иным обстоятельствам, чем предусмотрено условиями страхования (п.1 ст.958 ГК РФ), у страховщика не может возникнуть обязанность по страховой выплате. Это обстоятельство является решающим для определения, подлежит ли прекращению договор страхования или нет, а не утрата страхователем интереса к договору страхования. Соответственно, для прекращения договора страхования, объектом которого является жизнь и здоровье страхователя, необходимо возникновение события, которое является не зависящим от воли страхователя и при этом такое событие должно сделать невозможным причинение вреда жизни или здоровью.

Согласно п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 5 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Из материалов дела следует, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №–0345041. Сумма кредита составила 660 047,00 руб. Процентная ставка по кредиту - 10,9% годовых. Срок возврата кредита 60 мес. В п. 4, п. 4.2 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № стороны, ПАО Банк ВТБ и Глещинский С.В., согласовали, что базовая процентная ставка за пользование кредитом составляет 18 % годовых. При осуществлении заемщиком добровольного страхования жизни и здоровья, заемщику предоставляется дисконт, уменьшающий размер процентной ставки за пользование кредитом на 7, 1% годовых, до 10, 9% годовых. Согласно п.26 указанного кредитного договора, с целью снижения процентной ставки за пользование кредитом Глещинский С.В. застраховал свою жизнь и здоровье по договору страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» по программе «Лайф+» от ДД.ММ.ГГГГ № в ООО СК «ВТБ Страхование» на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и оплатил указанной страховой организации единовременно за весь срок страхования страховую премию в размере 95 047,00 рублей. Страхователь Глещинский С.В.. Страховая сумма составляет 660 047,00 руб. на весь срок страхования. Застрахованным лицом является страхователь. Выгодоприобретателем является застрахованный, то есть Глещинский С.В. Страховые риски: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни (л.д.22-24, 100-оборот, 101-103)

Согнало представленной информации ПАО «Банк ВТБ» ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие (л.д.175-177).

Истец обратилась к ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования, которое ООО СК «ВТБ Страхование» оставлено без удовлетворения.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Глещинский С.В. самостоятельно заключил с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования жизни и здоровья по страховому продукту «Финансовый резерв» по программе «Лайф+» от ДД.ММ.ГГГГ №.

Доказательств оказания Банком дополнительных платных услуг по страхованию заемщика материалами дела не представлено.

Заключение договора страхования подтверждается полисом Финансовый резерв от ДД.ММ.ГГГГ №, из которого следует, что договор страхования заключен на основании заявления Глещинского С.В., страхователем и выгодоприобретателем по договору является сама Глещинский С.В. (л.д.101-103).

Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ N625/0056-03455041 не содержит условий, свидетельствующих о понуждении заемщика к заключению договора страхования.

Доказательств понуждения заемщика к заключению договора страхования, совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным, ограничений в выборе страховой компании, навязыванию заемщику невыгодных условий страхования, равно как и доказательств иных злоупотреблений Банка или страховой организации свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора материалами дела не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Однако, в этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции, действующей на день заключения договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По мнению истца, после возврата кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу п. 1, абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации порождает обязанность страховщика возвратить часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Между тем в соответствии с условиями договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ № размер страховой суммы не привязан к размеру кредитной задолженности, страховая сумма в размере 660 047,00 руб. остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При этом договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ № не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного полного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору (п. 6.5.2. Особых условий при отказе страхователя - физического лица от договора страхования).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, согласно представленным сведениям о внесении изменений в Устав ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ, общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование переименовано в общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» (л.д.130-132).

Изменения в ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предусматривающие обязанность страховщика в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, обязательств по такому договору потребительского кредита, на основании заявления заемщика возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика, внесенные Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 483-ФЗ, применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, после ДД.ММ.ГГГГ, поэтому к правоотношениям сторон по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ № применены быть не могут.

Таким образом, суд приходит к выводу, об отсутствии правовых оснований, предусмотренных положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации для возврата уплаченной страховщику части страховой премии.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░. (░░░░░ 075-785-759 31) ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» (░░░ 7702263726) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ 10.08.2022

░░░░░                                 ░.░. ░░░░░░░░░░░