Решение по делу № 2-137/2018 от 15.02.2018

Дело №2-137/2018

                                          ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Нижний Ломов                                                                 09 апреля 2018 года

Нижнеломовский районный суд Пензенской области

в составе председательствующего судьи Барановой О.И.

при секретаре судебного заседания Корнеевой Л.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску конкурсного управляющего Открытого акционерного общества Банк-Т (ОАО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Ермолаеву А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Конкурсный управляющий Банк-Т (ОАО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с вышеназванным иском к Ермолаеву А.В., указав, что согласно приказу Банка России от 26.11.2014 г. № ОД-3303 у Банка-Т (ОАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций и приказом от 26.11.2014 г. № ОД-3304 назначена временная администрация по управлению Банком. Решением Арбитражного суда г. Москвы от 24.12.2014 г. по делу № А40-202578/14 Банк-Т (ОАО) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхования вкладов». На основании заявления - анкеты на комплексное банковское обслуживание физических лиц от 24.06.2014 г. и в соответствии с приказом об утверждении новой редакции Условий продукта «Кредит на вашу карту» Банк-Т (ОАО) 27.06.2014 г. предоставил Ермолаеву А.В. на карту № кредит в размере 60 000 рублей 00 коп. по 27.06.2016 г. под 19,9 % годовых. Согласно условиям кредитного договора, платежным периодом является период времени, равный одному месяцу, начинающийся со дня, следующего за днем окончания, предшествующего ему расчетному периоду и заканчивающийся в следующем календарном месяце в день, предшествующий дню начала платежного периода в предыдущем месяце. Последний платежный период заканчивается в последний день календарного месяца окончания срока действия кредита. В связи ненадлежащим исполнением условий кредитного договора по уплате процентов за пользование кредитом и возврата суммы основного долга задолженность по указанному договору ответчика за период с 27.06.2014 г. по 05.02.2018 г. составляет 125 198 руб. 88 коп., из которых: 55 973 руб. 42 коп., - просроченный долг; 37230 руб. 28 коп. - проценты за пользование денежными средствами, 20520 руб. 52 коп. - пени за просроченный долг, 11276 руб. 65 коп. - пени за просроченные проценты; 198 руб. 00 коп. - комиссия. В настоящее время заемщик не возвратил банку полученную сумму кредита, а также не уплатил предусмотренные договором проценты. Определением мирового судьи судебного участка № 1 Нижнеломовского района Пензенской области от 25.12.2017 г. судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору был отменен, в связи с поступлением возражений от должника. На основании изложенного истец просит взыскать с Ермолаева А.В. в пользу Банк-Т (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере 125 198 руб. 88 коп., из которых: 55973 руб. 72 коп., - просроченный основной долг, 37230 руб. 28 коп. - проценты за пользование денежными средствами; 20520 руб. 52 коп. - пени за просроченный долг; 11276 руб. 65 коп. - пени за просроченные проценты; 198 руб. 00 коп. - комиссия и взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 3703 руб. 98 коп.

Представитель истца - конкурсного управляющего Банка-Т (ОАО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещён надлежащим образом. Представил в суд заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Ермолаев А.В. в судебное заседание не явился, о слушании дела извещался надлежащим образом, почтовый конверт с извещением о слушании дела направлялся ответчику по месту его регистрации и вернулся в суд неврученным с указанием причины невручения «истек срок хранения».

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Таким образом, риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

В соответствии со ст. 167 ГПК дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и в соответствии со ст. 233 ГПК РФ в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путём совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В силу ст. 433 ГК РФ договор признаётся заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьёй 438 ГК РФ установлено, что акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела, 24 июня 2014 года Ермолаев А.В. обратился в Банк-Т (ОАО) с заявлением-анкетой на комплексное банковское обслуживание физических лиц на оформление банковской карты № на условиях, указанных в заявлении-анкете, а также в Единых условия, под которыми понимаются, в том числе, Единые условия комплексного банковского обслуживания физических лиц, которые в совокупности являются неотъемлемой частью договора.

В заявлении - анкете также указано, что банк акцептирует оферту в части предоставления кредита в форме кредитной линии посредством направления соответствующего СМС - оповещения.

Таким образом, все необходимые условия заключенного в офертно-акцептном порядке договора предусмотрены в его составных частях: в подписанном клиентом заявлении-анкете, Единых условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц и др.

Своей подписью в заявлении-анкете Ермолаев А.В. удостоверил, что согласен со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, Единых условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц, Единых условиях брокерского обслуживания на рынке ценных бумаг, Единых условий депозитарного обслуживания.

Согласно тарифу «Кредит на Вашу карту» для физических лиц в Банк-Т (ОАО) (в редакции от 18.06.2014 г.) процентная ставка по кредиту составляет 19,9 % годовых (п. 3), плата за перевод кредитных денежных средств на карту или на счет в 2Тбанке - бесплатно, на карту другой кредитной организации 0,9% и 99 руб., на счет другой кредитной организации 2,9 % и 290 р. (п. 4), плата за выдачу наличных денежных средств по карте 2Тбанка 2,9% и 290 руб. (п. 5); минимальный ежемесячный платеж - 3% от задолженности (п.6), пени за неуплату минимального ежемесячного платежа 0,9% от суммы просроченной задолженности за каждый день (п. 10).

Согласно Условиям продукта Кредит на Вашу карту для физических лиц в Банк-Т (ОАО) нецелевой кредит по банковской карте предоставляется в рублях на срок 24 месяца с установлением кредитного лимита индивидуально для каждого клиента с учетом минимального кредитного лимита - 5000 рублей, максимального первоначального кредитного лимита - 100 000 рублей, максимально возможного технического лимита - 300 000 рублей (п.п. 3,4,5,6).

На основании п. 4.2 Единых условий комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банк-Т (ОАО) банк выпускает клиенту карту на основании заявления - анкеты установленной банком формы, надлежащим образом заполненной и подписанной клиентом.

Для осуществления операций с использованием карты клиенту, на основании его заявления-анкеты, открывается счет банковской карты. Тип карты и валюта счета банковской карты выбираются клиентом в заявлении. В случае если клиент не выбрал счет в заявлении, банк вправе открыть текущий рублевый счет для расчетов с использованием карты (п. 4.5 Единых условий…).

Банк открывает клиенту счет банковской карты, выдает карту держателю после проверки сведений, указанных в заявлении - анкете клиента, при принятии положительного решения, и обеспечивает расчеты по карте с взиманием платы согласно действующим тарифам (п. 4.6 Единых условий…).

Банком-Т (ОАО) была выпущена банковская карта международной платежной системы MasterCard № на имя Ермолаева А.В., следовательно, Банк-Т (ОАО) свои обязательства выполнил, установив лимит задолженности в сумме 60 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету за период с 27.06.2014 г. по 05.02.2018 г.

Таким образом, в соответствии с заключенным договором действия Банка-Т (ОАО) по выпуску банковской карты являются акцептом оферты клиента - предложения банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления-анкеты.

27 июня 2014 года Ермолаев А.В. активировал банковскую карту и совершил снятие наличных денежных средств. В последующем Ермолаев А.В. производил платежные операции по карте путем зачисления на счет денежных средств в счет погашения задолженности. Указанные обстоятельства подтверждаются представленной истцом выпиской по счету № по договору от 27.06.14 года № за период с 27.06.2014 г. по 05.02.2018 г.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что между банком и Ермолаевым А.В. в надлежащей форме был заключен договор на выдачу банковской карты на вышеуказанных условиях.

Активировав банковскую карту и использовав кредитные денежные средства, Ермолаев А.В. принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные договором, а также возвратить банку полученный кредит.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из положений приведённых правовых норм, кредитный договор считается заключенным, как и договор займа, с момента передачи денежных средств.

Если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму кредита в размерах и порядке, определяемом договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа - ст. 809 Гражданского кодекса РФ.

На основании ст. ст. 810 - 811 ГК РФ заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

На остаток денежных средств на счете банковской карты банк вправе начислять проценты, порядок начисления и размер которых устанавливаются правилами. Банк удерживает налог с суммы дохода, полученного клиентом в виде процентов, зачисленных на счет банковской карты, в случаях, установленных законодательством РФ.

Согласно Условиям продукта Кредит на Вашу карту для физических лиц в Банк-Т(ОАО) при наличии у клиента неисполненных кредитных обязательств (просрочки), неоплаченных комиссий (плат) клиенту необходимо погасить сумму равную (или больше) минимальному ежемесячному платежу плюс начисленные штрафы, пени и комиссии (платы) в соответствии с тарифом. Комиссии (платы), штрафы и пени оплачиваются клиентом отдельно от минимального ежемесячного платежа (п. 11). Пени за неуплату минимального платежа составляют 0,9% от суммы просроченной задолженности за каждый день. Плата возникает при возникновении просрочки (не уплаты минимального ежемесячного платежа, комиссий (плат), штрафов). Погашение согласно очередности погашения только за счет средств клиента, возможно частичное погашение (п. 16).

Согласно п. 19 Условий… клиент ежемесячно уплачивает сумму денежных средств в счет погашения кредита в соответствии с тарифом (минимальный ежемесячный платеж), который рассчитывается на начало операционного дня последнего дня расчетного периода. В указанную сумму входят только начисленные за расчетный период проценты, а в сумме, превышающей начисленные проценты, сумма к погашению основной суммы кредита. При наличии у клиента неисполненных кредитных обязательств (просрочки), клиенту необходимо погасить сумму равную (или больше) минимальному ежемесячному платежу плюс начисленные штрафы и пени в соответствии с тарифом. Платы, штрафы и пени оплачиваются клиентом отдельно от минимального ежемесячного платежа. Банк по окончании расчетного периода осуществляет расчет минимального платежа клиента. Для уточнения размера минимального ежемесячного платежа клиент обязан не позднее 3 календарных дней с даты окончания расчетного периода обратиться в банк или может получить соответствующую информацию в личном кабинете. При погашении основной суммы долга по кредиту задолженность погашается в соответствии с очередностью её возникновения.

Поскольку, подписав заявление-анкету, Ермолаев А.В. выразил согласие на заключение договора о выдаче банковской карты на изложенных в нём условиях, то указание в заявлении-анкете на ознакомление заёмщика с Едиными условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц и условиями тарифного плана означает, что он был осведомлён о порядке начисления процентов за пользование кредитом, а также о начислении пеней.

Вместе с тем, из материалов дела следует, что ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по договору, что усматривается из выписки по счету № за период с 27.06.2014г. по 05.02.2018г. по договору от 27.06.2014 г. №, за что ответчику были начислены пени, уклонился от возврата основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом (последнее пополнение счета производилось ответчиком 17 ноября 2014 года).

Истцом в адрес ответчика было направлено требование (претензия) об уплате задолженности по кредитному договору по состоянию на 08.07.2016 г., которая составила 176 536 руб. 82 коп., что подтверждается списком почтовых отправлений от 21.09.2016 г. лист № 7, в котором ответчик Ермолаев А.В. значится под № 54.

Из представленного банком расчёта по договору от 27.06.2014 г. № за период с 27.06.2014 по 05.02.2018 следует, что задолженность за указанный период составляет 125 198,88 руб., из которых: просроченный долг - 55973,42 руб., проценты - 37230,28 руб., пени за просроченный долг - 20520,52 руб., пени за просроченные проценты - 11276,65 руб., комиссия за сервис банк-онлайн - 198,00 руб.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представить в суд доказательства, на которые она ссылается в обоснование своих доводов и возражений.

Истцом суду представлены доказательства получения Ермолаевым А.В. суммы кредита, а также нарушения им условий возврата займа, в связи с чем, требование кредитора о взыскании задолженности подлежит удовлетворению.

Расчёт оставшейся суммы займа и других предусмотренных договором выплат произведён истцом верно, в соответствии с Едиными условиями…, тарифным планом.

Доказательств, опровергающих расчёт, представленный истцом, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ ответчиком в судебное заседание не представлено.

При таких обстоятельствах исковые требования Банк-Т (ОАО) о взыскании задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 24.12.2014 г. Банк-Т признан несостоятельным (банкротом) (ОАО) с открытием в отношении него конкурсного производства сроком на год с возложением функций конкурсного управляющего Банка-Т (ОАО) на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Определением Арбитражного суда города Москвы от 04.12.2017 г. срок конкурсного производства в отношении ОАО «Банк-Т» продлен на шесть месяцев до 04.06.2018 г.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).

Поскольку требования банка удовлетворены полностью, с ответчика Ермолаева А.В. в пользу Банк-Т (ОАО) надлежит взыскать государственную пошлину в размере 3703 руб. 98 коп., уплаченную на основании платежного поручения № 30082 от 01.02.2018 г.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198, 235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования конкурсного управляющего Открытого акционерного общества Банк-Т (ОАО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Ермолаеву А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Ермолаева А. В. в пользу Банк-Т (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере 125 198 (ста двадцати пяти тысяч ста девяноста восьми) рублей 88 коп., из которых: 55973 (пятьдесят пять тысяч девятьсот семьдесят три) руб. 42 коп. - просроченный долг; 37230 (тридцать семь тысяч двести тридцать) руб. 28 коп. - проценты за пользование денежными средствами, 20520 (двадцать тысяч пятьсот двадцать) руб. 52 коп. - пени за просроченный долг; 11276 (одиннадцать тысяч двести семьдесят шесть) руб. 65 коп. - пени за просроченные проценты; 198 (сто девяносто восемь) руб. - комиссия.

Взыскать с Ермолаева А. В. в пользу Банк-Т (ОАО) возврат государственной пошлины в размере 3703 (трех тысяч семисот трех) руб. 98 коп.

Разъяснить Ермолаеву А.В., что он вправе подать в Нижнеломовский районный суд Пензенской области заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

В окончательной форме решение изготовлено 13 апреля 2018 года.

Председательствующий: