Решение по делу № 2-2158/2021 от 26.03.2021

Дело № 2-2158/2021                            

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

11 мая 2021 г. г. Хабаровск                         

Центральный районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Крюк А.А.,

при секретаре Семченко К.М.,

с участием представителя истца Кин Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Степанова Олега Алексеевича к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страховой премии, процентов, судебных расходов,

установил:

Степанов О.А. обратился в суд с иском к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страховой премии, процентов, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «МТС-Банк» был заключен договор потребительского кредита № сроком до ДД.ММ.ГГГГ. При совершении кредитной сделки был заключен договор страхования № жизни, здоровья и потери дохода заемщиком кредита с САО «ВСК» на сумму <данные изъяты>. Страховая премия оплачена единовременно. ДД.ММ.ГГГГ кредитные обязательства погашены в полном объеме, действие кредитного договора прекращено. ДД.ММ.ГГГГ в региональный офис ответчика мною направлено заявление о досрочном расторжении договора страхования жизни № и возврате уплаченной страховой премии. Возврат страховой премии Ответчиком составил <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ обратился к финансовому уполномоченному № с решением вопроса о возврате части неуплаченной страховой премии. Решением службы финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ отказано в удовлетворении требований. При возврате части страховой премии использовалась формула <данные изъяты>. (данная формула содержится в памятке, не отображена в правилах). Пунктом 8.4.1.2 правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода утвержденных приказом САО «ВСК» от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что застрахованного лица в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору кредита, страховая премия возвращается за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени в течение в течение которого Заемщик был застрахованным лицом. Пунктом 8. 2. вышеуказанных Правил содержится формула для расчета <данные изъяты>. Пункт 8.3. правил формул расчета не предусматривает В связи с тем, что кредитные обязательства погашены в полном объеме в течение 13 месяцев, то размер страховой премии за время пользования кредитом составил <данные изъяты>. Из этого следует, что размер страховой премии подлежавший выплате, составляет <данные изъяты>. В связи с тем, что часть страховой премии Ответчиком уплачена, то задолженность по оплате страховой премии Ответчиком составляет <данные изъяты>.

Просит взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию за неиспользованный срок страхования в сумме 140 805 рублей, неустойку за пользование чужими денежными средствами в сумме 4 337 рублей, государственную пошлину в сумме 4 103 рубля.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, в порядке ст.43 ГПК РФ, привечено ПАО «МТС-Банк».

В судебное заседание истец Степанов О.А. не явился, извещен надлежащим образом, в поступившей телефонограмме просит рассматривать дело в свое отсутствие. В силу ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие истца.

В судебном заседании представитель истца Кин Е.В. исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в иске основаниям.

В судебное заседание представитель САО «ВСК» не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал об отложении рассмотрения дела в связи с занятостью представителя в ином процессе.

Ходатайство об отложении рассмотрения дела оставлено без удовлетворения, поскольку занятость представителя юридического лица в другом деле уважительной причиной неявки в судебное заседание не являлся.

В поступивших возражениях САО «ВСК» просит в иске отказать, ссылаясь на надлежащее исполнение обязательств перед истцом.

В судебное заседание представитель третьего лица ПАО «МТС-Банк» не явился, извещен надлежащим образом, заявлений и ходатайств не поступало.

В силу ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (часть 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с п.1 ст. 2 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков

На основании ч. ч. 1, 2 и 3 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (Правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включённые в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему, усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, они свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Одновременно в п. 3 ст. 958 ГК РФ установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В п. 7 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) разъяснено, что по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

В п. 2 ст. 958 ГК РФ установлено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «МТС-Банк» и Степановым О.А. заключен кредитный договор №.

ДД.ММ.ГГГГ между Степановым О.А. и САО «ВСК» заключен Договор добровольного страхования жизни, здоровья и потери дохода заемщиков кредитов № со сроком страхования 60 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии Правилами комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода № в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила страхования), утвержденными ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая сумма по Договору страхования определена в размере <данные изъяты>, размер страховой премии составляет <данные изъяты>.

Согласно справке ПАО «МТС-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по Кредитному договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена.

ДД.ММ.ГГГГ Степанов О.А. обратился в Финансовую организацию с заявлением о прекращении договора страхования, в соответствии с которым просил расторгнуть договор страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору и вернуть часть неиспользованной страховой премии за неистекший период действия договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» осуществила возврат части страховой премии в размере <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением №.

В соответствии с пунктом 8.1 Правил страхования досрочно прекращается в случаях:

1)    смерти Застрахованного, не квалифицированной в качестве страхового случая (в отношении данного Застрахованного);

2)    исполнения Страховщиком обязательств в полном объеме;

3)    отказа Страхователя от Договора (в день поступления к Страховщику заявления о расторжении Договора);

4)    в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации, настоящими Правилами и Договором страхования.

Согласно пункту 8.2 Правил страхования при отказе страхователя- физического лица от Договора страхования:

1)    если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (четырнадцати) календарных дней, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме (подпункт 8.2.1 пункта 8.2 Правил страхования);

2)    если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (четырнадцати) календарных дней, Страховщик возвращает Страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев) (подпункт 8.2.2 пункта 8.2 Правил страхования).

В соответствии с пунктом 8.3 Правил страхования при отказе Страхователя от Договора в случаях иных, чем указано в пункте 8.2 Правил страхования, при условии, что Договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, Страховщик производит возврат части полученной страховой премии. Размер суммы подлежащей возврату (ВВ), если иное не предусмотрено Договором страхования, рассчитывается по формуле: <данные изъяты> - В, где М - количество месяцев, в течение которых Договор действовал, N - количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный), П - сумма уплаченной страховой премии, В - сумма произведенной страховой выплаты.

Учитывая, что договор страхования действовал с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (14 месяцев), страховая премия составила <данные изъяты>., страховых выплат не производилось, размер страховой премии, подлежащей возврату, составляет <данные изъяты> – <данные изъяты>.

Таким образом, возврат страховой премии произведен в полном объеме.

Ссылка истца на Правила комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода № утвержденные приказом САО «ВСК» от ДД.ММ.ГГГГ, несостоятельна, поскольку указная редакция введена в действие после заключения и расторжения договора страхования, на момент возникновения спорных правоотношений действовала редакция от ДД.ММ.ГГГГ, регулировавшая порядок возврата части страховой премии при досрочном расторжении договора.

Согласно Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора в течение не менее 14 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Возврат страховой премии в таком случае осуществляется в полном объеме, если отказ произошел до возникновения обязательств страховщика по заключенному договору.

Учитывая, что истец отказался от договора страхования по истечение 14 дней с даты заключения договора, принимая во внимание, что свои обязательства перед истцом ответчик исполнил в полном объёме, оснований для удовлетворения иска не имеется.

руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Степанова Олега Алексеевича отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г. Хабаровска в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме – 18 мая 2021г.

Председательствующий подпись А.А. Крюк

Решение (определение, постановление) суда вступило (не вступило) в законную силу _________

Уникальный идентификатор дела 27RS0001-01-2021-002082-92

Подлинник Решение (определение, постановление) подшит в дело № 2-2158/2021 и хранится в Центральном районном суде г. Хабаровска