Решение от 01.08.2016 по делу № 2-3034/2016 от 31.03.2016

Дело № 2-3034/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 августа 2016 года                                 г. Киров

Ленинский районный суд г.Кирова в составе:

Председательствующего судьи Макаровой Л.А.

с участием истца Гурова С.А.

Представителя ответчика Несват М.Н.

При секретаре Соловьевой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гурова С. А. к ПАО « Сбербанк России» о признании действий незаконными, обязании предоставления информации и математического расчета,

У С Т А Н О В И Л:

Гуров С.А. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании действий не законными, обязании предоставлении информации и математического расчета. В обоснование требований указал, что в Сбербанке России по адресу: г. Киров, Октябрьский проспект 155 31 {Дата изъята}, ему оформлена кредитная карта VISA GOLD {Номер изъят}. Согласно отчету, предоставленному Кировским отделением №8612 Сбербанка России истец получил информацию, что по данной кредитной карте ему неоднократно начислялись проценты, пени которые удержаны без его согласия. Информации о платежных документах, а так же математического расчета процентов, пени и иных штрафных санкции, номеров счетов с которых списаны денежные средства, дат списания и иной интересующей информации, отчеты не содержат. Обратившись к ответчику с письменным заявлением, интересующую информацию не получил. Просит признать незаконными действия Сбербанка России в лице Кировского отделения №8612 в не предоставлении запрашиваем информации клиенту (владельцу счета); обязать Сбербанк России в лице Кировского отделения №86 предоставить в адрес заявителя копии платежных документов по погашению задолженности по кредитной карте VISA GOLD {Номер изъят}, произведенных без согласия Истца за счет средств, имеющихся на иных счетах в Сбербанке России, открытых на имя Гурова С.А. за период {Дата изъята} по {Дата изъята}; обязать Сбербанк России предоставить математический расчет (с указанием с какой суммы по какой ставке и какой период времени) по раздельности всех начисленных процентов, пени и иных штрафных (при их наличии) санкций по кредитной карте VISA {Номер изъят} за период с {Дата изъята} по {Дата изъята}.

В ходе рассмотрения дела истец Гуров С.А. требования уточнил: просит признать незаконными действия ПАО Сбербанк России в лине Кировского отделения №8612 по не предоставлению запрашиваемой информации клиенту (владельцу счета) по претензии от {Дата изъята}; обязать Ответчика предоставить копии платежных документов по погашению задолженности по данной кредитной карте, произведенных без его согласия за счет средств, имеющихся на иных счетах в Сбербанка России, открытых на имя Гурова С.А. за период {Дата изъята} по {Дата изъята}: процентов в сумме 648.36 руб. (отчет за период с {Дата изъята} по {Дата изъята}), просроченных процентов в сумме 294.91 руб. процентов в сумме, 8.38 руб. и неустойка в сумме 4.12 руб. (отчет за период с {Дата изъята} аи {Дата изъята}), просроченных процентов в сумме 6.84 руб. процентов в сумме 4.54 руб. и неустойки в сумме 4.27 руб. (отчет за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} просроченных процентов в сумме 2.27 руб. процентов в сумме 0.50 руб. и пени в сумме 1.47 руб. (отчет за период с {Дата изъята} по {Дата изъята}); обязать Ответчика предоставить математический расчет (с указанием с какой суммы по какой ставке и за какой период времени) по раздельности всех начисленных процентов, пени, иных штрафных (при их наличии) санкций по кредитной карте VISA {Номер изъят}, в частности: процентов в сумме 648.36 руб. (отчет за период с {Дата изъята} по {Дата изъята}), проценты в сумме 294.91 руб. (отчет за период с {Дата изъята} mi {Дата изъята}), процентов в сумме 8.38 руб. и неустойка в сумме 1.03 руб. (отчет за период с {Дата изъята} по {Дата изъята}), процентов в сумме 6.84 руб. (отчет за период с {Дата изъята} по {Дата изъята}), процентов в сумме 4.54 руб. и неустойка в сумме 1.18 руб. (отчет за период с {Дата изъята} по {Дата изъята}), процентов в сумме 2.27 руб. (отчет за период с {Дата изъята} по {Дата изъята}), процентов в сумме 0.50 руб. и пени в сумме 0.43 руб. (отчет за период с {Дата изъята} по {Дата изъята}).

В судебном заседании Истец Гуров С.А. уточненные исковые требования поддержал. Подтвердил обстоятельства, изложенные в исковом заявлении. Суду пояснил, что представленные отчеты и выписки не содержат полной и достоверной информации, позволяющей самостоятельно произвести математический расчет задолженности и сумм списания. Содержание отчетов ему не понятно. Услугой « Сбербанк Онлайн» пользоваться стал лишь с 2015 года. Требует оформление платежных документов по операциям на бумажном носителе.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» (Кировское отделение № 8612) по доверенности Несват М.А. иск не признала, суду пояснила, что Банк неоднократно информировал клиента о возможности получения информации, был предоставлен отчет по счету карты, где все операции отражены. При осуществлении операций в безналичном порядке платежные документы не формируются. Истец был ознакомлен с условиями и тарифами по обслуживанию банковской карты. Математический расчет суммы задолженности не производится ввиду отсутствия таковой по кредитным обязательствам истца. То есть, на каждый отчетный период истец, получая выписку по счету, вправе отследить формирование задолженности, плат и комиссий банка. Учитывая, что по картам производится безналичный расчет через платежные терминалы, каждая операция фиксируется, учитывается банком и в случае образования задолженности- рассчитывается автоматически программным обеспечением. В удовлетворении исковых требований просит отказать.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что между Гуровым С.А. и ПАО Сбербанк заключен договор {Номер изъят} на обслуживание банковской кредитной карты, на основании заявления на получение кредитной карты от {Дата изъята}, подписанного Гуровым С.А., которому была выдана кредитная карта VISA GOLD {Номер изъят}.

Согласно п. 2.10 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 № 266-П, клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедуры ввода, применяемых в качестве аналогов собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Пунктом 3.6 Положения разъяснено, что указанные в п. 3.3 настоящего Положения обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица, а также между идентификаторами организаций торговли ( услуг), пункта выдачи наличных, банкоматов и банковскими счетами организаций торговли ( услуг), счетами пунктов выдачи наличных и банкоматов.

В силу изложенного, распоряжение клиентом денежными суммами, находящимися на счете возможно электронными средствами с использованием кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на то лицом.

В соответствии с п. 4 ст. 9 ФЗ РФ « О национальной платежной системе», оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

Выпуск и обслуживание кредитных карт осуществляется в соответствии с Условиями использования кредитных карт ПАО «Сбербанк», заявлением на получение карты, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, которые в совокупности являются заключенным между Клиентом и Банком договором на выпуск и обслуживание банковской карты.

Факт ознакомления истца с Условиями и Тарифами подтверждается его личной подписью в заявлении на получении карты.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, договор о карте, заключенный с Клиентом с соблюдением письменной формы полностью соответствует требованиям ст.ст.160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГКРФ.

Карта Ответчиком была активирована. С использованием Карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты.

Согласно условиям Договора о карте Ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами картам.

Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п.3 ст.810 ГК РФ, Условий по картам) и их списания Банком в безакцептном порядке.

В соответствии с п. 3.13 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России», Держатель соглашается с тем, что Банк, при неоплате Держателем суммы второго обязательного платежа по карте имеет право на списание суммы просроченной задолженности по кредитной карте с других счетов (в пределах остатка) Держателя в Банке без дополнительного акцепта, если договором по счету данное условие предусмотрено.

Пунктом 3.7 условий предусмотрено, что погашение задолженности по карте производится путем пополнения Счета карты одним из следующих способов:

наличными денежными средствами (в рублях Российской Федерации, долларах США, евро) через электронные терминалы с использованием карты/номера карты в подразделениях Банка;

- наличными денежными средствами в рублях Российской Федерации с использованием карты через Устройства самообслуживания Банка с депозитным модулем;

- безналичным переводом денежных средств со счета дебетовой карты Банка на Счет карты с использованием карты, со счета которой осуществляется перевод, через электронные терминалы в подразделениях Банка, через банкоматы и информационно-платежные терминалы Банка;

- переводом с дебетовой карты Банка на кредитную карту с использованием услуги «Мобильный банк»;

- переводом с дебетовой карты Банка на кредитную карту с использованием услуги «Сбербанк ОнЛ@йн»;

- банковским переводом на Счет карты.

Зачисление денежных средств на Счет карты и погашение задолженности по карте осуществляется:

- при проведении операции пополнения Счета с использованием карты - не позднее следующего рабочего дня с даты проведения операции,

- при безналичном перечислении на Счет карты (без использования карты) - не позднее следующего рабочего дня от даты поступления средств на корреспондентский счет Банка.

В случае если Держатель до Даты платежа вносит на Счет карты сумму Общей задолженности, указанную в последнем Отчете, то операции, совершенные по карте в торгово-сервисной сети в Отчетном периоде, попадают под действие Льготного периода: проценты за пользование кредитными средствами, предоставленными по указанным операциям, не взимаются. Если до даты платежа держатель не вносит на счет карты всю сумму общей задолженности на дату отчета, то в сумму обязательного платежа в следующем отчете будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму основного долга по торговым операциям (прошлого отчетного периода) со дня отражения операций по счету карты (ссудному счету до даты формирования данного отчета. (п. 3.8).

Всю информацию об операциях по картам клиент может получить из предоставляемого Банком ежемесячно Отчета по месту ведения Счета (п. 6.1. Условий).

Отчет по счету карты может направляться различными способами, указанными в Заявлении клиента. В данном случае, клиент просил направлять ему Отчет по счету карты по адресу проживания.

При этом, согласно Условиям почтовая доставка осуществляется платно с возмещениям расходов Банку в соответствии с Тарифами Банка, поэтому клиентам Банк предлагает альтернативное предоставление Отчета по Счету карты путем направления на электронный адрес электронной почты клиента или выдачу его в структурных подразделениях Банка.

В соответствии с частью 1 статьи 5, части 2 статьи 9 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», информация может свободно использоваться любым лицом и передаваться одним лицом другому лицу, если федеральными законами не установлены ограничения доступа к информации, либо иные требования к порядку ее предоставления или распространения.

Обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В соответствии с частями 1 и 4 статьи 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Предоставление информации, отнесенной к банковской тайне, происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Согласно ст. 845 п.1 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 847 п.3 ГК РФ, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Осуществление безналичных расчетов в иных формах является предметом других договоров. Например, расчеты чеками могут осуществляться на основании специального чекового договора (п. п. 7.13, 7.15 ч I Положения ЦБ РФ от 3 октября 2002 г. N 2-П "О безналичных расчетах в Российской Федерации"; далее - Положение ЦБ РФ от 3 октября 2002 г. N 2-П).

Аналогично гл. 45 ГК не может быть применена для регулирования отношений по договору о выдаче и об использовании банковской карты (Положение ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. N 266-П). По договору о выдаче и использовании банковской карты- банк-эмитент обязуется выполнять распоряжения держателя карты о совершении безналичных расчетов на основании расчетных документов, составленных с помощью специализированных технических устройств (платежных терминалов, банкоматов и банковской платежной карты) и направленных банку-эмитенту по специальным каналам связи.

Из материалов дела следует, что согласно ответам Банка на претензии клиента от {Дата изъята} и от {Дата изъята} Гурову С.А., банк предоставил всю информацию по кредитной карте и о порядке начисления процентов и неустойки за просрочку платежей в погашение задолженности. Кроме того, ответом от {Дата изъята} клиенту был предоставлен отчет по счету карты за запрашиваемый период.

Представителем ответчика в материалы дела повторно представлены отчеты по кредитной карте и выписка по лицевому счету клиента, в которых указана следующая информация: поступления на счет карты, торговые операции, уплаченные просроченные платежи, неустойка, уплаченные комиссии банка, проценты за пользование кредитом, основной долг.

Обязанность банка формирования и предоставления платежных документов и математического расчета на бумажном носителе, при осуществлении операций в безналичном порядке, законодательством не предусмотрена.

Утверждения истца о том, что ответчиком нарушено его право на полную и достоверную информацию о задолженности по кредитной карте, не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.

Размер предъявленных процентов за пользование кредитом, то есть требования имущественного характера в настоящем споре истцом не заявлены.

В соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод и законных интересов.

Согласно ст. 11 ГК РФ суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

С учетом положений ст. 12 ГК РФ под способами защиты гражданских прав понимаются закрепленные законом материально-правовые меры принудительного характера, посредством которых производится восстановление ( признание) нарушенных ( оспариваемых) прав. Таким образом, избранный способ защиты в случае удовлетворения требований истца должен привести к восстановлению его нарушенных прав.

В силу ст. 10 ГК РФ не допускается заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав ( злоупотребление правом).

По смыслу вышеназванных норм и ст. 46 Конституции Российской Федерации, право на судебную защиту предполагает конкретные гарантии эффективного восстановления в правах посредством правосудия, то есть, судебная защита осуществляется тогда, когда законное право или интерес гражданина нарушены либо оспорены, право истца на выбор способа защиты нарушенного или оспоренного права не предполагает избрание им произвольного способа, который не носит правовой характер.

На основании изложенного требования истца о признании незаконными действий ответчика по не предоставлению информации, об обязании ответчика предоставить в его адрес информацию по претензии от {Дата изъята}, обязании предоставить копий платежных документов и математический расчет, удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░ ░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ « ░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░ ░ {░░░░ ░░░░░░}.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░