Решение по делу № 2-178/2019 от 14.11.2018

К делу 2-178/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 января 2019 года г. Таганрог

Таганрогский городской суд Ростовской области в составе:

Председательствующего судьи Исаева С.Н.,

при секретаре судебного заседания Мартыненко О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Студенской Л. В. к ПАО "Почта Банк", ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с настоящими исковыми требованиями, ссылаясь на то, что между ней и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор на выдачу кредита в сумме 390 000 руб., процентная ставка по кредиту – 14,9 %. Срок возврата кредита –<дата> г. Однако она просила выдать кредит в сумме 50 000 руб. Согласно п. 1 кредитного договора № № от <дата> г., сумма кредита (лимит кредитования) - 390 000 руб., из которых Кредит 1 - 90 000 руб., Кредит 2 - 300 000 рублей. <дата> г. Банком в безналичном порядке была перечислена в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» сумма в размере 90 000 руб. (кредит 1) в качестве страховой премии по полису страхования № №№. При этом заключение договора страхования жизни и здоровья было истцу навязано Банком и являлось условием для предоставления кредита. Форма заявления на получение кредита была заполнена банком самостоятельно, возможность как-либо повлиять на предмет и условия договора, за исключением отказа от получения потребительского кредита, у истца отсутствовала. Банк обусловил выдачу кредита обязательным условием страхования в ООО СК «ВТБ Страхование», что влечет за собой ничтожность договора в данной части. Таким образом, нарушено право потребителя на свободу договора, поскольку у истца не было возможности заключить договор без данного условия, а также не было возможности самостоятельно осуществить выбор страховой организации. Размер страховой премии был включен в сумму кредита, на нее начисляются проценты за пользование кредитом. <дата> г. истец обратилась к ответчикам с заявлением (претензией) о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. Претензия ответчиками оставлена без удовлетворения. По состоянию на <дата> г. задолженность истца перед Банком составляет 158 273,24 руб., именно в эту сумму входит сумма 90 000 руб., как навязанная Банком, а сумма в размере 50 000 руб. - это кредит, которым реально воспользовался истец, 18 273,24 руб. - сумма процентов по ставке 14,9 % годовых, начисленную на сумму 140 000 рублей. <дата> г. истец так же обратилась в Банк с требованием произвести перерасчет по кредитному договору. Исключить из суммы общей задолженности по кредитному договору сумму в размере - 90 000 рублей. Истцом так же выражена просьба о начислении процентов исключительно на сумму 50 000 руб. Претензия Банком оставлена без удовлетворения.

На основании изложенного просит, признать недействительными условия (пункт 1) кредитного договора N № от <дата> г., заключенного между Студентской Л. В. и ПАО "Почта Банк" в части предоставления Кредита 1 в сумме 90 000 руб. на заключения договора (полиса) страхования жизни, здоровья; признать недействительным договор (полис) страхования жизни, здоровья № №№ от <дата> г., заключенный между Студентской Л. В. и ООО СК «ВТБ Страхование» в рамках кредитного договора N № от <дата> г.; обязать ПАО "Почта Банк" исключить из суммы общей задолженности Студенской Л. В. по кредитному договору № № от <дата> г. задолженность в сумме 90 000 рублей; обязать ПАО "Почта Банк" произвести перерасчет суммы задолженности по кредитному договору № № от <дата> г., на сумму основного долга в размере 50 000 руб.; взыскать солидарно с ПАО "Почта Банк" и ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Студентской Л. В. сумму страховой премии в размерю 90 000 руб; взыскать солидарно с ПАО "Почта Банк" и ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Студентской Л. В. 50 000 руб. - компенсация морального вреда. 45 000 руб. - штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке.

Впоследствии уточнила исковые требования, просила признать недействительными условия (пункт 1) кредитного договора N № от <дата> г., заключенного между Студентской Л. В. и ПАО "Почта Банк" в части предоставления Кредита 1 в сумме 90 000 руб. на заключения договора (полиса) страхования жизни, здоровья; признать недействительным договор (полис) страхования жизни, здоровья № №№ от <дата> г., заключенный между Студентской Л. В. и ООО СК «ВТБ Страхование» в рамках кредитного договора N № от <дата> г.; обязать ПАО "Почта Банк" исключить из суммы общей задолженности Студенской Л. В. по кредитному договору № № от <дата> г. задолженность в сумме 90 000 рублей; обязать ПАО "Почта Банк" произвести перерасчет суммы задолженности по кредитному договору № № от <дата> г., на сумму основного долга в размере 57 095,73 руб.; взыскать солидарно с ПАО "Почта Банк" и ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Студентской Л. В. сумму страховой премии в размере 90 000 руб; взыскать солидарно с ПАО "Почта Банк" и ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Студентской Л. В. 50 000 руб. - компенсация морального вреда. 45 000 руб. - штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке.

Представитель истца Кашников Е.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить.

Истец Студенская Л.В. в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представители ответчиков ПАО "Почта Банк", ООО СК "ВТБ Страхование", в судебное заседание не явились, направили письменные возражения, в которых просили в удовлетворении заявленных требований отказать.

Исследовав письменные материалы дела, выслушав представителя истца, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно с пп. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 937 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пп. 5, 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

При осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Судом установлено, что между Студенской Л.В. и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор от <дата> г. № №, согласно условиям данного договора сумма кредита составляет 390 000 руб., срок возврата кредита – <дата> г., процентная ставка по кредиту – 14.90 % (л.д.7-9).

<дата> г. ООО СК "ВТБ – Страхование» был выдан полис, согласно которому страховым случаем является смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу, страховая премия составляет 90 000 руб. Договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой выдачи Полиса при условии уплаты страховой премии и действует 60 месяцев. (л.д.12-13).

<дата> г. Студенская Л.В. обратилась заявлением к руководителю ПАО «Почта Банк» (АО), руководителю ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате страховой премии по договору №№ от <дата> г. В заявлении просили считать договор страхования №-№ от <дата> заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и ей, недействительным и просили вернуть списанную в безакцептном порядке сумму на ее счет. (л.д. 14-15, л.д. 16 -17).

Также повторно обратилась с заявлением к руководителю ПАО «Почта Банк» (АО), с требованиями об исключении из суммы общей задолженности Студенской Л.В. по кредитному договору № № от <дата> г. задолженность в сумме 90 000 руб.; произвести перерасчет суммы задолженности по кредитному договору № № от <дата> г. на сумму основного долга в размере 50 000 руб. (л.д. 18)

Бланк заявления на предоставление кредита, не ставит зависимости между присоединением к договору страхования и выдачей самого кредита. Таким образом, у истца имелась возможность отказаться от заключения договора страхования.

Из полиса на страхование также следует, Студенская Л.В. с условиями страхования ознакомлена и согласна, экземпляр условий на руки получила, о чем свидетельствует её подпись.

В силу части 2 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

В данном случае стороны пришли к соглашению относительно страховой суммы и способа ее определения в период действия договора страхования.

Таким образом, как следует из материалов дела, Студенская Л.В. добровольно, по своему усмотрению, заключила договор страхования, согласившись с его условиями. Между сторонами было достигнуто согласие по всем существенным условиям и данный договор является заключенным.

Кредитный договор, заключенный между истцом и ПАО «Почта Банк», не содержит требования об обязательном заключении заемщиком договора страхования как условия получения кредита.

Согласно п.1 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В судебном заседании установлено, что <дата> г. и повторно <дата> г. истец направил почтовым оправлением в адрес ответчиков претензии об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, то есть по истечении 14 рабочих дней со дня заключения договоров страхования.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что основания для взыскания с ответчиков в пользу истца страховой премии не имеется.

Поскольку факт нарушений прав потребителя не нашел своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, суд полагает заявленные требования Студенской Л.В. о взыскании компенсации морального вреда и штрафных санкций в силу пункта 6 статьи 13 ФЗ «О защите прав потребителей», также не подлежащими удовлетворению.

На основании ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Студенской Л. В. к ПАО "Почта Банк", ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей,- оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Таганрогский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий Исаев С.Н.

Мотивированное решение в окончательной форме принято 15 января 2019 года.