Решение по делу № 2-5332/2023 от 02.05.2023

УИД № 72RS0014-01-2023-004889-74

Дело № 2-5332/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тюмень                                                                              07 июня 2023 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Терентьева А.В.,

при ведении протокола помощником судьи Куличкиной А.А.,

с участием представителя заявителя Закирченко К.А.,

представителя заинтересованного лица Галагуза Р.В.,

представителя заинтересованного лица Петроченко Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2- 5332/2023 по заявлению ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного,

установил:

ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – заявитель, компания) обратилось с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного № У-23-27805/5040-005 от 06.04.2023.

Требования мотивированы тем, что финансовый уполномоченный не имел права производить самостоятельно расчет дополнительного инвестиционного дохода (далее - ДИД) при отсутствии установленных законом или договором оснований. Финансовым уполномоченным был нарушен порядок рассмотрения обращения потребителя, установленный Федеральным законом от 04.06.2018 № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее – Закон № 123-ФЗ). В нарушение порядка рассмотрения обращения, предусмотренного Законом № 123- ФЗ, финансовым уполномоченным информация о величине базового актива была определена на основе данных, размещенных в сети Интернет, что недопустимо в силу статей 20. 22 Закона № 123-ФЗ.

К участию в деле в качестве заинтересованных лиц привлечены Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов В.В. Климов, Юдчиц Светлана Владимировна.

Представитель заявителя в судебном заседании поддержал заявленные требования, просил удовлетворить требования в полном объеме.

Представитель Финансового уполномоченного в судебном заседании возражала против заявленных требований, представил письменные возражения (л.д. 230-235). В обоснование своих доводов указал, что ДИД должен быть начислен и выплачен вне зависимости от реализации актива, а также на отсутствие нарушение порядка рассмотрения требований потребителя.

Представитель Юдчиц С.В. представитель в дело письменные возражения, в которых просил заявление оставить без удовлетворения (л.д. 219-222).

Исследовав материалы дела, выслушав пояснения сторон, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

Согласно статье 23 Закона № 123-ФЗ решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

В случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации (часть 1 статьи 26 указанного Федерального закона).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизнь иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В силу пункта 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон N 4015-1) при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно статье 32.9 Закона N 4015-1 в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование, 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.

Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями Договора страхования жизни, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. При этом, учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как установлено судом и следует из материалов дела, между компанией и Юдчиц С.В. заключен договор страхования жизни «Смарт-Полис» № 000178382 от 31.03.2017 (далее - договор страхования) (л.д. 26-27).

Договор страхования заключен на основании Правил страхования № 0019.СЖ.03.00 в редакции, утвержденной приказом от 23.03.2016 № 32 (далее – Правила страхования) (л.д. 38-44).

Страховыми рисками по условиям договора страхования являются: «Дожитие застрахованного лица до установленной даты»; «Смерть застрахованного лица»; «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая» (пункт 4 договора).

Договор страхования был заключен на срок с 26.04.2017 по 25.04.2022 (пункт 7.1 договора).

Страхова сумма по каждому риску условиями Договора страхования установлена в размере 250 000 руб., страховая премия составила 250 000 руб.

27.04.2022 Юдчиц С.В. обратилась к компании с заявлением об осуществлении страховой выплаты по договору страхования в связи с реализацией страхового риска «Дожитие».

11.05.2022 компания осуществила страховую выплату заявителю в размере 250 000 руб. (л.д. 45)

Юдчиц С.В. 23.05.2022 обратилась к компании с заявлением о предоставлении сведений о причинах отказа в выплате ДИД по договору страхования (л.д. 154).

Компания письмами от 23.05.2022, 07.06.2022 отказала в выплате ДИД по договору страхования ввиду отсутствия возможности для осуществления выплаты (л.д. 46,139 оборот).

Не согласившись с отказом в выплате предусмотренного договором страхования ДИД, Юдчиц С.В. 23.06.2022 направила запрос о предоставлении сведений о размере накопленного ДИД на дату наступления страхового случая по риску «Дожитие».

Компания письмом от 24.06.2022 № 04-02-03/14849 уведомила Юдчиц С.В. об отсутствии возможности для осуществления расчета и выплаты предусмотренной Договором страхования суммы ДИД (л.д. 141).

Письмом от 12.08.2022 Юдчиц С.В. обратилась с претензией, содержащей требование об осуществлении выплаты накопленного ДИД по договору страхования.

Компания письмом от 15.08.2022 № 220815-0006-601900 уведомила об отсутствии возможности для пересмотра ранее принятого решения.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от № У-23-27805/5040-005 от 06.04.2023 требование Юдчиц С.В. к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании ДИД по договору страхования удовлетворено частично, взыскано 105 995,68 руб. (л.д. 118-125).

ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного № У-23-27805/5040-005 от 06.04.2023.

Согласно пункту 8.2 Правил страхования страховая выплата по страховым рискам «Дожитие» или «Смерть» осуществляется единовременно в размере 100% (ста процентов) от страховой суммы по соответствующему страховому риску, увеличенном на размер начисленного страховщиком дополнительного инвестиционного дохода (если полагается).

Порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования определяется положениями, содержащимися в разделе 9 Правил страхования.

Согласно пункту 9.2 Правил страхования размер ДИД определяется страховщиком. ДИД рассчитывается по установленным страховщиком правилам с учетом дополнительных правил инвестирования (если предусмотрены договором страхования) в рамках действующего законодательства Российской Федерации. При расчете размера ДИД страховщик вправе учитывать инвестиционные расходы (операционные издержки). Размер ДИД снижается на величину ранее выплаченного ДИД согласно подпункту 9.5.5 Правил страхования.

В соответствии с пунктом 9.5.2 Правил страхования дополнительный инвестиционный доход рассчитывается по состоянию на следующую дату: для целей определения размера страховой выплаты по страховому риску «Дожитие» - на дату окончания срока страхования.

Из пункта 9.6.1 Правил страхования следует, что ДИД (если полагается) выплачивается (начисляется) страховщиком при наступлении страхового случая в составе страховой выплаты.

Согласно пункту 2.1 инвестиционной декларации к Договору страхования (Приложение № 2 к Договору страхования) (далее - Инвестиционная декларация) на дату вступления Договора страхования в силу страховщик инвестирует средства страховых резервов и собственные средства в Гарантийный и Рисковый фонды:

-    Гарантийный фонд - активы, в которые страховщик инвестирует средства страховых резервов и (или) собственные средства во исполнение обязательств страховщика по страховой выплате или выплате выкупной суммы (в части гарантированной выкупной суммы);

-    Рисковый фонд - совокупность активов, в которые страховщик инвестирует собственные средства и(или) средства страховых резервов с учетом дополнительных правил инвестирования и R рамках, установленных законодательством Российской Федерации.

Как следует из пункта 2.3 Инвестиционной декларации, при заключении договора страхования страхователь выбирает Рисковый фонд из числа вариантов, предложенных страховщиком. Названия Рискового фонда условные и выбраны исходя из конечной сферы инвестирования. При инвестировании собственных средств и (или) средств страховых резервов страховщик исходит из выбранной сферы инвестирования.

На дату заключения Договора страхования в качестве Рискового фонда Заявителем выбран фонд «Золото».

В соответствии с пунктом 2.5 Инвестиционной декларации страхователь в течение срока действия Договора страхования вправе обратиться к страховщику по вопросу изменения ранее выбранного Рискового фонда. Возможность указанных изменений, правила, по которым они вносятся (в том числе право страховщика учитывать инвестиционные расходы (операционные издержки)), и порядок внесения изменений стороны оставляют на усмотрение страховщика.

20.12.2017 ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» получило от Юдчиц С.В. заявление на смену фонда к Договору страхования, согласно которому Заявитель просил заменить выбранный по Договору страхования рисковый фонд на «Новые Технологии 2.0» (л.д. 203).

20.12.2017 базовый актив при инвестировании фонд «Золото» (CBKIG15 Index) был заменен на фонд «Новые технологии 2.0» (IXN US Equity).

В соответствии с пунктом 2.4 Инвестиционной декларации (л.д. 36-37) расчет ДИД для страховой выплаты по окончании действия программы страхования осуществляется по формуле:

(Наибольшее из: (P(n) / Р (t)) -1 или 0) * К * Рr,

где:- Р(п) - цена активов по итогам действия Договора страхования;

- Р (t) - цена активов на момент начала действия Договора страхования;

- К - коэффициент участия;

- Рr - страхования премия.

Под ценой активов в данном случае понимается цена базового актива по Договору страхования, что следует из содержания Инвестиционной декларации и ответа ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» на запрос Финансового уполномоченного.

Письмом от 12.08.2022 Юдчиц С.В. обратилась к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» с претензией, содержащей требование об осуществлении выплате накопленного ДИД по Договору страхования.

Вместе с тем, выплата ДИД не была осуществлена.

В ответ на запрос Финансового уполномоченного ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» указала, что для обеспечения обязательств по выплате инвестиционного дохода по Договору страхования средства Рискового фонда размещаются в финансовый инструмент (международный идентификационный код ценной бумаги (ISIN): XS1569767681), выпущенный на базовый актив IXN US Equity (Новые технологии 2.0) (л.д. 143-145).

Кроме того ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» указало, что в настоящее время получить доход от реализации инвестиционных активов, приобретенных в соответствии с договорами страхования, не представляется возможным по причине того, что внешний партнер столкнулся с временными техническими ограничениями, которые не позволяют перечислить денежные средства на расчетные счета страховщиков жизни, а именно, Euroclear остановили взаиморасчеты с Национальным расчетным депозитарием (далее - НРД).

При этом, финансовым уполномоченным отмечено, что ни договор страхования, ни правила страхования, ни инвестиционная декларация не содержат положений, устанавливающих зависимость осуществления финансовой организацией выплаты дополнительного инвестиционного дохода при наступлении страхового события по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» от реализации страховщиком приобретенных им инвестиционных инструментов, привязанных к динамике роста базового актива.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

Вместе с тем, условия договора страхования, заключенного между сторонами, не устанавливают такого основания отказа в выплате ДИД как временное приостановление расчетов с эмитентами финансовых инструментов в результате международных санкций, а также не связывают право страхователя на получение ДИД при наступлении страхового риска «дожитие застрахованного до окончания срока страхования» от возможности реализации страховщиком приобретенных им инвестиционных инструментов, привязанных к динамике роста базового актива (как это установлено в отношении страхового риска «смерть застрахованного» и в случае расторжения договора).

Суд соглашается с выводами Финансового уполномоченного, изложенными в оспариваемом решении, о том, что данное договорное условие явно обременительно и нарушает баланс интересов между сторонами, поскольку допускает право страховщика по своему усмотрению не начислять и не выплачивать ДИД в связи с возникновением препятствий во владении, пользовании и распоряжении активами Финансовой организации, которые являлись объектом инвестирования в связи с заключением Договора страхования, несмотря на возникновение обязательства по выплате ДИД.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права (подпункт 1 пункта 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей»).

При таких обстоятельствах уклонение заявителя от выплаты ДИД является неправомерным, а доводы ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» со ссылкой на пункт 9.3 Правил страхования суд находит несостоятельными, основанными на неверном толковании норма права.

Доказательств, подтверждающих, что надлежащее исполнение заявителем обязательства по выплате ДИД потребителю оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы в материалы дела заявителем не представлены.

Доводы ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о том, что расчет ДИД произведен неверно, с использованием информационной системы Bloomberg суд находит необоснованными.

Невозможность предоставить сведения о величине базового актива по Договору страхования из информационной системы Bloomberg не относится к рискам застрахованного лица, а является риском страховой компании.

Более того, заявителем иного расчета ДИД в материалы дела не представлено, как и не представлено доказательств недостоверности информации о величине базового актива источника (Investing.com...), не смотря на то, что Финансовым уполномоченным неоднократно запрашивались данные сведения.

Также суд считает нужным указать, что введение Указом Президента РФ от 28.02.2022 № 79 специальных экономических мер не исключало для финансовой организации возможности продать активы, выраженные в иностранных ценных бумаг, на организованном рынке.

В частности, содержание таких специальных мер заключалось лишь в возложении на резидентов - участников внешнеэкономической деятельности обязанности начиная с 28.02.2022 осуществлять обязательную продажу иностранной валюты, поступившей им на их счета в уполномоченных банках на основании внешнеторговых контрактов, в размере 80 процентов, а также в запрете на осуществление валютных операций, связанных с предоставлением резидентами иностранной валюты в пользу нерезидентов на основании договоров займа, и запрете на зачисление резидентами иностранной валюты на свои счета (вклады), открытые в расположенных за пределами территории Российской Федерации.

Дополнительные временные меры, предусмотренные Указом Президента РФ от 01.03.2022 №81, также не исключали продажи иностранных ценных бумаг.

Так, согласно официальному разъяснению Банка России от 18.03.2022 № 2-ОР «О применении отдельных положений Указа Президента Российской Федерации от 28 февраля 2022 года № 79 «О применении специальных экономических мер в связи с недружественными действиями Соединенных Штатов Америки и примкнувших к ним иностранных государств и международных организаций», Указа Президента Российской Федерации от 1 марта 2022 года № 81 «О дополнительных временных мерах экономического характера по обеспечению финансовой стабильности Российской Федерации» и Указа Президента Российской Федерации ог 5 марта 2022 года № 95 «О временном порядке исполнения обязательств перед некоторыми иностранными кредиторами» ограничения, содержащиеся в Указе Президента РФ № 81. не распространяются на сделки (операции), влекущие за собой возникновение права собственности на ценные бумаги и недвижимое имущество, осуществляемые (исполняемые) резидентами с лицами иностранных государств, совершающих недружественные действия, если ценные бумаги хранятся у иностранного депозитария, иностранного банка, иной организации финансовою рынка, расположенных за пределами территории Российской Федерации, предполагающих (осуществляющих) учет прав на ценные бумаги, их хранение за пределами территории Российской Федерации.

На основании изложенного, отказ финансовой организации в выплате потребителю ДИД является незаконным, а ссылка на Указ Президента Российской Федерации от 28 февраля 2022 года № 79 неправомерной, поскольку выплата ДИД не зависит от реализации финансовых инструментов заявителем.

Названные Указы Президента РФ, направленны на защиту собственности отечественных компаний, не распространяют свое действие на биржевую торговлю иностранными ценными бумагами, которые имеются в базовом активе компании. Эти Указы не изменили нормы российского права, тем более они не могут служить основанием для отказа потребителю в выплате ДИД, как установлено договором.

ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», будучи профессиональным участником правоотношений, не исполняло возложенные договором страхования обязательства, всячески препятствовал потребителю, как более слабой стороне правоотношений, в реализации его законных прав.

Также суд полагает, что ссылка ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о нарушении финансовым уполномоченным порядка рассмотрения обращения является несостоятельной, поскольку Закон №123-ФЗ не содержит запрета на использование общедоступных, информационных источников, в которых содержатся данные касательно обоснованности требований потребителя, в том числе с сайта Bloomberg.

При таких обстоятельствах, суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных требований об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № У-23-27805/5040-005 от 06.04.2023.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

    Исковые требования ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН №) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № У-23-27805/5040-005 от 06.04.2023 – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Мотивированное решение составлено 15 июня 2023 года.

Председательствующий судья                    А.В. Терентьев