Решение по делу № 11-42/2019 от 24.01.2019

Мировой судья Коржакова И.С.                                №11-42/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

27 февраля 2019 года

Промышленный районный суд г.Смоленска

В составе:

Председательствующего судьи     Селезеневой И.В.,

при секретаре             Кадыровой И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства гражданское дело №2-578/18-12 по иску ПАО НБ «Траст» к Косаревой М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору

с апелляционной жалобой Косаревой Маргариты Вячеславовны на решение мирового судьи судебного участка №12 в г.Смоленске от 22.11.2018,

УСТАНОВИЛ:

ПАО НБ «Траст» (далее – Банк) обратилось к мировому судье с иском к Косаревой М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленного требования, что 26.03.2007 с ответчиком в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №051-Р-787781.

В соответствии с условиями договора, содержащимися в Заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов Банк «Траст» (ПАО), тарифах Банк «Траст» (ПАО) и иных документах кредит Косаревой М.В. предоставлен в размере 10 000 руб. с процентной ставкой за пользование таковым в размере 23%.

Банк исполнил принятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия Банка в порядке ст.438 ГК РФ по открытии банковского счета.

Согласно Условий, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных Банком по счету клиента, и с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности в размере и порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями.

В нарушение Условий и положений законодательства ответчик продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности.

Ссылаясь на ст.309, 310, 819 ГК РФ, предъявил ко взысканию задолженность без учета штрафов за пропуск платежей за период с 26.03.2007 по 30.01.2018 в размере 28 776,25 руб., в том числе: сумма основного долга – 6 243,70 руб., проценты за пользование кредитом – 14 481,20 руб., комиссия – 8 051,35 руб., которые ответчик выплачивать отказывается.

Просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в указанном размере, а также расходы по уплате госпошлины в размере 1 063 руб.

Представитель истца ОАО НБ «Траст», надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Косарева М.В. на рассмотрение дела также не явилась, ранее с исковыми требованиями не согласилась, с указанием на то, что по данному кредитному договору денежные средства в размере 10 000 руб. и кредитную карту она получала, однако выплатила их банку с процентами в полном объеме и задолженности не имеет. Также указала на то, что требования истца предъявлены с истечением срока давности, просила применить последствия истечения срока исковой давности на основании ст.196 ГК РФ.

Решением мирового судьи судебного участка №12 в г.Смоленске от 22.11.2018 заявленные требования удовлетворены в полном объеме.

Не согласившись с данным решением, Косарева М.В. подала апелляционную жалобу, в которой решение мирового судьи просит отменить как незаконное и необоснованное, принятое с нарушениями норм материального и процессуального права.

В судебном заседании в суде апелляционной инстанции Косарева М.В. доводы жалобы полностью поддержала по изложенным в ней основаниям, настаивая на пропуске истцом срока исковой давности, который мировым судьей был необоснованно отклонен. Ссылается на злоупотребление Банком своими правами, поскольку последний долг 300 руб. по комиссии ею был оплачен по служебной записке 26.02.2009, о чем свидетельствует выписка о внесении денежных средств, где сальдо равно нулю, то есть долга нет. Просит решение отменить, отказав Банку в удовлетворении иска.

Представитель ПАО НБ «Траст», извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в связи с чем в силу ч.3 ст.167 и ст.327 ГПК РФ суд апелляционной инстанции определил рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии с ч.1 ст.327, ч.1 ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции повторно рассматривает дело в судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции с учетом особенностей, предусмотренных настоящей главой, в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Согласно ст.328 ГПК РФ суд апелляционной инстанции при рассмотрении апелляционных жалобы, представления вправе оставить решение мирового судьи без изменения, жалобу, представление без удовлетворения; отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

В силу ч.1 ст.330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Выслушав апеллянта, исследовав письменные доказательства, изучив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции приходит к следующим выводам.

Согласно п.2 ст.432, п.1 ст.433 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятие предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Пунктом 3 ст.438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В ходе судебного разбирательства мировым судьей было установлено, что 22.03.2007 Косарева М.В. обратилась в Банк с заявлением-анкетой №695315 на оформление кредитной карты с лимитом кредитования 10 000 руб.

В соответствии с п.2 Условий предоставления и обслуживания кредитных карт НБ «Траст» (ОАО) банк заключает с Клиентом Договор путем акцепта оферты Клиента, содержащейся в анкете-заявлении, а именно путем открытия Счета. Одновременно Банк акцептует оферту о предоставлении Кредитной Карты путем выпуска Карты. Клиент акцептует установленный ему Кредитный лимит путем подписания Расписки и передачи ее Банку. Датой заключения договора является дата открытия Счета. С даты заключения Договора у Клиента возникают обязательства по оплате задолженности, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и настоящими условиями.

Согласно условиям кредитной карты Тарифный план «Партнер», с которым Косарева М.В. ознакомилась под роспись и согласилась, расчетный период равен одному календарному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата Активации Карты. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата следующая за датой окончания расчетного периода. В стоимость обслуживания карточного счета входит открытие карточного счета; предоставление в пользование карты сроком на 2 года; блокировка доступа посредством карты в случае утери/кражи; проведение операций безналичной оплаты товаров и услуг с использованием карты. Минимальный взнос при погашении кредита равен части (5%) Кредитного лимита Клиента, но не более суммы задолженности Клиента по Кредиту на конец Расчетного периода (при ее наличии). При этом сумма Сверхлимитной задолженности не включается в состав Минимального взноса. Проценты за пользование Кредитом составляют 15% годовых. Неустойка за Сверхлимитную задолженность составляет 72% годовых. Штраф за пропуск оплаты/неполную оплату Минимального взноса первый раз не взимается. Штраф и пропуск оплати/неполную оплату во 2 раз подряд составляет 300 рублей РФ в 3 раз подряд – 500 рублей РФ (по факту возникновения).

Как следует из уведомления об индивидуальных условиях кредитования, ОАО «Национальный банк «Траст» 22.03.2007 принял решение о предоставлении Косаревой М.В. кредитной карты с кредитным лимитом 10 000 руб., минимальным взносом 500 рублей, номер анкеты 695315.

Согласно расписке в получении кредитной карты и ПИН-кода от 09.04.2007, Косаревой М.В. получена кредитная карта №, которая предоставлена на условиях, указанных в анкете-заявлении, Условиях предоставления и обслуживания кредитных карт НБ «Траст» (ОАО), Тарифах, кредитный лимит – 10 000 руб., открыт счет №.

Таким образом, в соответствии с положениями ст.428, 432, 435 ГК РФ между сторонами в офертно-акцептной форме был заключен договор о предоставлении кредитной карты №, составными частями которого являются анкета-заявление на предоставление кредитной карты; Условия предоставления и обслуживания кредитных карт НБ «Траст» (ОАО); тарифы по кредитным картам для корпоративного канала тарифного плана «Партнер».

В соответствии с условиями заключенного офертно-акцептной форме договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным кредитным лимитом, тем самым исполнил взятые на себя обязательства.

Согласно п.4.2 настоящих Условий кредит считается предоставленным в дату отражения суммы Операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных Банком, по Счету Клиента. Проценты на сумму предоставленного Кредита рассчитываются Банком за каждый день пользования. Отсчет срока для начисления процентов начинается с даты, следующей за датой предоставления Кредита, и заканчивается датой полного погашения задолженности по Кредиту включительно). Размер начисляемых процентов определяется Тарифами (п.4.3).

Начисленные за расчетный период проценты по Кредиту отражаются в Выписке, выставляемой Клиенту к оплате в Платежном периоде, следующем за Расчетным периодом (п.4.4).

В соответствии с п.4.5 Условий в случае превышения сумм Операций, совершенных Держателем, над суммой Расходного (то есть в случае возникновения Сверхлимитной задолженности) Банк начисляет на сумму Сверхлимитной задолженности в соответствии с Тарифами. Неустойка начисляется с даты, следующей за датой возникновения Сверхлимитной задолженности, до даты погашения Клиентом Сверхлимитной задолженности в полном объеме (включительно). Клиент в течение Платежного периода вносит на Счет денежные средства в размере не суммы Минимального взноса в соответствии с Тарифами и с учетом сроков зачисления средств указанных в п.п.3.3-3.5 настоящих Условий (п.4.6).

На основании п.4.7 Условий банк в случаях, предусмотренных Тарифами, производит начисление плат, штрафов и комиссий подлежащих оплате Клиентом в соответствии с Условиями. Банк наряду с указанными платами, штрафами и комиссиям имеет право требовать от Клиента указанные платежи.

При размещении Клиентом на Счете денежных средств Банк в дату поступления средств на счет безакцептно списывает со Счета денежные средства и направляет их на погашение задолженности в полном объеме, независимо от момента наступления Платежного периода, Денежные средства списываются в сумме, не превышающей общую Задолженность Клиента на поступления средств (сумму общей Задолженности Клиент может уточнить в Центре обслуживания Клиентов Кредитора). При этом погашение задолженности производится в следующей очередности: в первую очередь – платежи в погашение издержек или расходов Банка, указанные в п.4.7 настоящих Условий; во вторую очередь – суммы неустойки, начисленной на сумму Сверхлимитной задолженности; в третью очередь – сумма Сверхлимитной задолженности – в четвертую очередь – платы, штрафы и комиссии, предусмотренные Тарифами; в пятую очередь – проценты за пользование Кредитом, при этом сначала проценты, начисленные на просроченную часть основного долга; в шестую очередь – сумма Кредита, при этом сначала просроченная часть Кредита.

В соответствии с п.4.12 Условий задолженность, объявленная срочной к платежу и не погашенная до даты, указанной в отдельной Выписке, классифицируется как просроченная. При этом Банк имеет право в судебном порядке требовать возвращения Клиентом Задолженности.

С существенными условиями кредитования (в том числе, с полной стоимостью кредита), с вышеприведенными Условиями заемщик была ознакомлена под роспись и согласна, о чем свидетельствуют собственноручные подписи Косаревой М.В. в анкете-заявлении, Условиях, Тарифах, уведомлении, расписке.

Из имеющейся в деле выписки по лицевому счету следует, что ответчик пользовалась кредитными средствами, снимала наличные денежные средства и вносила денежные средства в оплату кредита.

Последний платеж в погашение задолженности по кредитной карте был внесен ею 26.02.2009, после чего исполнение обязательств по договору прекратилось.

Таким образом, свои обязательства по договору истец выполнил в полном объеме, при этом Косарева М.В. нарушила условия договора, допустив нарушение сроков платежей, предусмотренных договором.

Как следует из представленного истцом суду счета-выписки, Косаревой М.В. производились выплаты по данному договору за период с 23.04.2007 по 26.02.2009 в общей сумме 22 000 руб.

Из расчета задолженности, предоставленного истцом, следует, что задолженность Косаревой М.В. за период с 26.03.2007 по 30.01.2018 составляет 28 776,25 руб., в том числе: основной долг – 6 243,70 руб., проценты за пользование кредитом – 14 481,20 руб., комиссия – 8 051,35 руб.

Принимая оспариваемое решение, мировой судья пришел к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в указанном размере, однако согласиться с таким решением суд апелляционной инстанции не может в силу следующего.

Так, оспаривая правомерность заявленного иска, ответчиком было заявлено ходатайство о применении последствии пропуска срока исковой давности, которое мировым судьей было отклонено. Меж тем, такой отказ не основан на нормах закона.

В соответствии с ч.3 ст.17 Конституции РФ осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Пунктом 3 ст.1 ГК РФ предусмотрено, что при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п.4 ст.1 ГК РФ).

Пунктом 1 ст.10 ГК РФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

По смыслу приведенных выше законоположений, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующее ей.

При этом установление злоупотребления правом одной из сторон влечет принятие мер, обеспечивающих защиту интересов добросовестной стороны от недобросовестного поведения другой стороны.

Исходя из положений ст.ст.195-196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса.

В силу п.1, 2 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст.199 ГК РФ).

В силу п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десяти лет со дня возникновения обязательства.

Статьей 810 ГК РФ установлено, что в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления соответствующего требования, если иное не предусмотрено договором.

По смыслу указанных выше норм, трехлетний срок исковой давности по договору займа, срок возврата которого договором не установлен, начинает течь после истечения 30 дней со дня предъявления требования о возврате займа.

Как разъяснено в п.3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.

Как следует из выписки из ЕГРЮЛ по состоянию на 27.02.2019, ПАО НБ «Траст» является действующим юридическим лицом.

Согласно ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

На основании п.3.10 Условий предоставления и обслуживания кредитных карт НБ «Траст» (ОАО) закрытие Счета и расторжение Договора осуществляется в порядке, определенном в п.9.5 настоящих Условий.

В соответствии с п.7.2.17 Условий по окончании срока действия кредитной карты Банк может перевыпустить ее по заявлению клиента.

В силу п.2.8 Условий кредитная карта действительна до последнего дня месяца, указанного на Карте (при получении кредитной карты, перевыпущенной по окончании срока действия). Окончание срока действия кредитной карты не означает окончание срока действия кредита, кроме случаев, описанных в п.9.5 настоящих Условий.

Как следует из п.9.5 Условий, договор клиента с банком расторгается в одном из следующих случаев: по инициативе клиента в любой момент при условии окончательного расчета с банком; в случае досрочного прекращения действия кредитной карты - по истечении 35 календарных дней со дня сдачи кредитной карты в Банк; в случае окончания срока действия кредитной карты - по истечении 35 дней со дня окончания срока действия кредитной карты; по инициативе банка при несоблюдении клиентом настоящих условий, судом; при отсутствии операций по счету в течение полугода, отсутствии остатка средств на счете и отсутствии непогашенной задолженности клиент поручает банку закрыть счет.

В силу п.7.2.13 Условий при неуплате Минимальных взносов Клиентом в течение двух и более платежных периодов подряд, а также в случае неисполнения Клиентом своих обязательств по Договору, Банк имеет право по своему усмотрению предпринять следующие действия:

7.2.13.1. Прекратить действие всех Кредитных карт, выпущенных к счету Клиента.

7.2.13.2. Аннулировать Кредитный лимит и объявить всю сумму задолженности срочной к платежу. Объявление задолженности срочной к платежу производится путем направления Клиенту Заключительной выписки.

7.2.13.3. При наличии у Клиента иных счетов в Банке списывать с этих счетов в безакцептном порядке имеющиеся и поступающие на них средства и направлять их на погашение задолженности Клиента перед Банком. При этом средства на счетах в валютах, отличных от валюты Кредита, конвертируются Банком в соответствии с Тарифами по курсу ЦБ на дату конвертации в валюту Кредита.

Следовательно, в соответствии с условиями договора, учитывая принцип добросовестности участников гражданских правоотношений, в случае нарушения заемщиком сроков исполнения своих обязательств в течение двух и более платежных периодов подряд Банк должен направить соответствующее письменное уведомление с требованием об оплате оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Поскольку условия договора не допускают бессрочного существования обязательства заемщика, суд приходит к убеждению, что в целях установления определенности в существовании прав и обязанностей участников гражданского оборота в случае отсутствия вышеупомянутого письменного уведомления трехлетний срок исковой давности по анализируемому договору начинает течь после истечения вышеназванных сроков.

Из материалов дела и условий кредитования следует, что последним днем исполнения своих обязательств заемщиком являлся 26.02.2009, в то время как следующие платежи должны были быть произведены заемщиком не позднее 23.03.2009 и 23.04.2009. В этой связи, с 24.04.2009 Банк должен был объявить сумму задолженности к платежу и направить Клиенту Заключительную выписку.

Учитывая положения ст.810 ГК РФ, о нарушении своих прав на возврат заемных денежных средств Банк узнал с 24.05.2009 – именно с указанной даты и начинает течь срок исковой давности по имеющейся задолженности.

Письменные заявления и извещения, сданные в организацию связи до двадцати четырех часов последнего дня срока, считаются сделанными в срок (ч.2 ст.194 ГК РФ).

Рассматриваемое исковое заявление было сдано в почтовую организацию 02.02.2018, то есть с пропуском срока исковой давности.

При этом, суд принимает во внимание разъяснения Пленума Верховного Суда РФ, данные в п.18 Постановления от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно которым по смыслу ст.204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз.2 ст.220 ГПК РФ, п.1 ч.1 ст.150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 ГК РФ).

Из материалов дела видно, что к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа Банк обратился 07.08.2017, который был отменен определением от 28.09.2017.

Однако в данном случае названное определение не продлевает течение срока исковой давности, поскольку с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился также заведомо с пропуском срока исковой давности.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (п.1 ст.207 ГК РФ).

При таких обстоятельствах, поскольку срок исковой давности Банком пропущен, в удовлетворении заявленных Банком требований надлежит отказать в полном объеме.

Поскольку мировым судьей нормы материального права в исследуемых обстоятельствах были применены неправильно, обжалуемое решение подлежит отмене.

Руководствуясь ст.ст.328, 330 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка №12 в г.Смоленске от 22.11.2018 отменить и принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований ПАО НБ «Траст» к Косаревой М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору №051-Р-787781 от 26.03.2007 отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Судья                         И.В.Селезенева