Решение от 23.11.2021 по делу № 2-626/2021 от 22.10.2021

УИД 75RS0013-01-2021-000699-77

Дело № 2-626/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п.Карымское                              23 ноября 2021 года

Карымский районный суд Забайкальского края в составе:

председательствующего - судьи Осиповой О.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Мусиной Г.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ланцова А.С. к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой суммы, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Ланцов А.С. обратился в суд с иском к ООО АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой суммы, ссылаясь на следующие обстоятельства.

ФИО4 являлся отцом Ланцова А.С. ФИО4 был получен потребительский кредит в ПАО «Почта Банк» по договору № от ДД.ММ.ГГГГ Кроме того ФИО4 был застрахован по полису страхования № от ДД.ММ.ГГГГ на 36 месяцев, страховая сумму составила 375 000 рублей. На момент заключения кредитного договора ФИО4 не имел хронических заболеваний. ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер, причиной смерти явилась ишемическая кардиомиопатия. Истец, как наследник является выгодопроиобретателем по полису страхования № от ДД.ММ.ГГГГ Однако в ответе от ДД.ММ.ГГГГ страховщиком было отказано в выплате страхового возмещения, со ссылкой на п.9.1.8 Полиса-оферты, согласно которого не признается страховым случаем событие, произошедшее в результате любой болезни (заболевания), при этом на момент заключения договора страхования, никаких заболеваний страховое лицо не имело, в том числе связанных с заболеванием послужившим смертью застрахованного лица. Просит взыскать с ООО АльфаСтрахование-Жизнь» в его пользу страховую сумму 375 000 рублей, штраф.

Представитель истца Ланцова А.С. – ФИО5, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела без ее участия..

Извещенные надлежащим образом о дате и времени рассмотрения дела, ответчик ООО «Альфастрахование-Жизнь», третьи лица ФИО6, ФИО7 в судебное заседание не явились, ходатайств и заявлений от данных лиц не поступало.

С учетом положений ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни страхованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Положения ст. 943 ГК РФ гласят, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Таким образом, закон не запрещает сторонам определять условия договора по своему усмотрению, они могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

На основании ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

При рассмотрении дела установлены обстоятельства того, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Почта Банк» на основании заявления ФИО4 предоставлен потребительский кредит по договору № на сумму 150 000 рублей, с процентной ставкой 19,90 % годовых, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10-18).

Также, ФИО4 был застрахован по полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций № №, предложенным страховщиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в соответствии с Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций № по рискам, в том числе смерть застрахованного лица в течение срока страхования. Вместе с тем, полис-оферта содержит раздел 9. Исключения из страхового покрытия, согласно которого не признаются страховыми случаями события, указанные в разделе 3 полиса-оферты, произошедшие вследствие любых болезней (п.9.1.8.) (л.д.7-9).

Согласно представленного ответчиком заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО4 изъявил желание заключить договор добровольного страхования клиентов финансовой организации в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д.87-88).

Несмотря на то, что в соответствии с Программой страхования выгодоприобретателем должен являться Банк, выплата страхового возмещения направляется исключительно на погашение задолженности заемщика перед Банком. Таким образом, договор страхования в данном случае заключается в интересах заемщика и за его счет.

ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ, смерть наступила от отека легких, головного мозга, нарастающей левожелудочковой недостаточности, развившихся как осложнение имеющегося заболевания – сетчатого кардиосклероза, миокардиодистрофии, атеросклероза коронарных артерий с развитием острой ишемической дистрофии миокарда (л.д.заключение эксперта № л.д.75-76).

Истец является лицом принявшим наследство после смерти ФИО4

Названные обстоятельства стороны подтвердили при рассмотрении дела.

Истец как наследник заемщика, к которому в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения.

При обращении истца за выплатой ответчик отказался выплатить возмещение, поскольку не признал смерть заемщика ФИО4 страховым случаем, ссылаясь на наступление смерти в результате заболевания – ишемической кардиомиопатии (л.д.81-82).

Истец, обращаясь в суд с настоящими требованиями, указывает на наличие договора страхования обязательств наследодателя страховой компанией, в период которого состоялась смерть заемщика, что следует из Условий программы кредитования, раздел 3 которых предусматривает срок страхования - до даты возврата кредита.

Проанализировав условия кредитного договора, договора страхования, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца ввиду следующего.

Согласно ст. 957 ГК РФ страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления договора страхования в силу, если договором не предусмотрен иной срок начала действия страхования (п. 2).

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из текста вышеприведенных Условий участия в программе страхования, страховым случаем является, в том числе смерть застрахованного лица, вместе с тем, согласно п.9.1.8. полиса-оферты не признаются страховыми случаями события, указанные в разделе 3 полиса-оферты, произошедшие вследствие любых болезней.

Следовательно, смерть заемщика наступившая 13.09.2020 г. в результате заболевания, не может быть признано Страховым случаем.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Допустимых и достоверных доказательств, свидетельствующих о ненадлежащем поведении ответчика, нарушении им прав истца, обязанности у ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» произвести страховую выплату, истцом суду не представлено и в материалах дела не имеется.

С учетом изложенного, поскольку права истца как потребителя ответчиком не нарушены, то суд не находит достаточных правовых оснований для удовлетворения иска в этой части.

Как производные от первоначального требования, не подлежат удовлетворению также требования о взыскании с ответчика страхового возмещения и штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░                              ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.