Решение по делу № 2-117/2012 от 15.03.2012

Решение по гражданскому делу

Дело № 2-117/12

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

15 марта 2012 г.                                                                                               г. Улан-Удэ

            Мировой судья судебного участка № 2 Железнодорожного района г.Улан-Удэ Республики Бурятия Брянская О.Е., при секретаре Сидорук В.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Базарова <ФИО1> к ОАО «Восточныйэкспресс банк» о признании условий договоров недействительными, взыскании суммы, с участием представителя истца Алексеевой Н.А. (доверенность от 19.01.2012),

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с указанным иском, мотивируя тем, что между истцом и ответчиком были заключены следующие договоры кредитования:

1. № 10/0801/00000/403106 от 07.05.2010 с суммой кредита 301 800 руб. со сроком возврата до 07.05.2014, под 21 % годовых; 2. № 09/0800/00000/434213 от 09.07.2009 с суммой кредита 37305 руб. со сроком возврата до 09.07.2010 под 23,7 % годовых; 3. № 09/0800/00000/436390 от 10.12.2009 с суммой кредита 16035 руб. со сроком возврата до 10.06.2010.В разделе Б «Данные о кредите» заявления на получение кредита №10/0801/00000/403106 предусмотрены следующие комиссии: за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка за безналичное перечисление денежных средств с банковского специального счета (БСС) в размере 4,9 %, за прием наличных средств в погашение кредита в размере 110 руб.

В разделе Б «Данные о кредите» заявления на получение кредита №09/0800/00000/434213 предусмотрены следующие комиссии: за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета (ТБС) в банкоматах и кассах Банка в размере 5,9 %, за прием наличных средств в погашение кредита в размере 110 руб.

По Договору № 1 истцом были уплачены: комиссии при получении наличных денежных средств в кассе Банка в размере 4158,16 руб.; ежемесячные комиссии за кассовое обслуживание за период с 07.06.2010 по 09.11.2011 в размере 1870руб. (по 110 руб.).

По Договору № 2 истцом были уплачены: комиссия при получении наличных денежных средств в кассе Банка в размере 2065 руб.; ежемесячные комиссия за кассовое обслуживание за период с 11.08.2009 по 10.04.2010 в размере 990 руб. (по 110 руб.). По Договору № 3 истцом были уплачены: комиссия при получении наличных денежных средств в кассе Банка в размере 1035 руб.; ежемесячные комиссия за кассовое обслуживание за период с 11.01.2010 по 11.04.2010 в размере440 руб. (по 110 руб.).

Истец полагал условия кредитных договоров о взимании комиссий за снятие наличных денежных средств и за  прием наличных не основанными на законе,   нарушающими права потребителя, недействительными, так как по выданному кредиту заемщик обязан уплатить только проценты, предоставление кредита может осуществляться Банком наличными денежными средствами через кассу Банка и за счет Банка. Банк обуславливает приобретение одних услуг (выдачу кредита) приобретением других услуг (снятие наличных через кассу Банка и кассовое обслуживание), что запрещено согласно п. 2 ст. 16 Закона О защите прав потребителей.

Истец просил признать недействительными положения кредитных договоров о комиссиях за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы Банка  и прием наличных денежных средств в погашение кредита  через кассу Банка  в размере 110 руб., взыскать  с ответчика 7258,16 руб., уплаченных истцом единовременно в качестве комиссий за снятие наличных денежных средств в кассе Банка, взыскать с ответчика 3300 руб., уплаченных  в виде комиссий за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу Банка, взыскать расходы на юридические услуги в размере 1500 руб.

В судебное заседание  истец не явился,   в материалах дела имеется заявление истца о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца Алексеева Н.А. в судебном заседании требования поддержала по основаниям, изложенным в иске, также пояснила, что по договору от 10.12.2009 года акцепт оферты был произведен ответчиком не в полном объеме, так как не была выдана кредитная карта для использования текущего банковского счета (далее ТБС). В договорах имеется ссылка на открытие банковского специального счета (далее БСС), тогда как БСС не может открываться физическим лицам для обслуживания кредита, в соответствии с п. 2.8 Инструкции ЦБР от 14 сентября 2006 г. № 28-И «Оботкрытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» банковский специальный счет открывается платежным агентам.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился. Согласно поступившему письменному отзыву на иск представитель ответчика Петухова О.Н. (доверенность от 01.12.2011) иск не признала, указывая, что условия договоров соответствуют действующему законодательству, договоры являются смешанными, содержащими условия  кредитного договора и БСС, которые неразрывно связаны между собой. Соединение кредита с  текущим банковским счетом позволяет осуществлять гашение кредита не только через  отделения Банка, но и через иные кредитные организации, а также почтовые отделения, у клиента появляется возможность вносить денежные средства  с целью дальнейшего погашения кредита заблаговременно. Снятие наличных денежных средств в кассах Банка  - это самостоятельная банковская операция, за которую Банк вправе взимать комиссию. Клиент был ознакомлен с условиями договора, в том числе и о взимании комиссий,  и согласен с ними. Просила в иске отказать, рассмотреть дело в отсутствие  представителя ответчика.

Изучив доводы сторон, представленные доказательства, судья находит исковые   требования подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

 В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Из материалов дела усматривается, что между истцом и ответчиком (Заемщиком и Кредитором соответственно) путем акцепта оферты были заключены следующие кредитные договоры: договор от 07.05.2010 (далее Договор № 1); договор от 09.07.2009 (далее Договор № 2); договор от 10.12.2009 (далее Договор № 3).Во всех договорах в разделе Б «Данные о кредите» предусмотрены комиссии за снятие наличных денежных средств с БСС в банкоматах и кассах Банка, за безналичное перечисление денежных средств с БСС: в размере 4,9% (Договор № 1), в размере 5,9% (Договор № 2), в размере 6,9 % (Договор № 3). Также в указанном разделе во всех договорах предусмотрена комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка в размере110 руб.

Истцом во исполнение указанных условий договоров оплачены комиссии за снятие наличных денежных средств в кассе Банка: в размере 4158,16 руб. по Договору № 1; в размере 2065 руб. по Договору № 2; в размере 1035 руб. по Договору № 3.Также истцом уплачены ежемесячные комиссии за кассовое обслуживание: за период с 07.06.2010 по 09.11.2011 в размере 1870 руб. (17 платежей по 110 руб.) по Договору № 1; за период с 11.08.2009 по 10.04.2010 в размере 990 руб. (9 платежей по 110 руб.) по Договору № 2; за период с 11.01.2010 по 11.04.2010 в размере 440 руб. (4 платежа по 110 руб.) по Договору № 3.Оплата истцом комиссий в указанном размере подтверждается представленными  справками по счетам. 

Всего истцом уплачено комиссий на сумму 10558,16 руб.

В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I
«О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 № 54-П предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Положение не регулирует распределение между Банком и Заемщиком необходимых для получения кредита издержек.

Согласно ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Исходя из Типовых условий предоставления кредита, БСС открывается Заемщику для осуществления ограниченного круга операций, связанных исключительно с обслуживанием кредита (предоставлением и погашением). Осуществление иных операций посредством БСС ни договором, ни Типовыми условиями не предусмотрено. Элементы договора о банковском счете включены в кредитный договор с целью кредитования потребителя.

Соответственно,  в данном случае нормы законодательства в отношении договора банковского счета подлежат применению лишь в части, не противоречащей положениям о кредитном договоре, в соответствии с которыми предоставление кредита Банком производится за свой счет (п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности»), и  Заемщик обязан уплатить лишь проценты за пользование кредитом (ч. 1 ст. 819 ГК РФ). Согласно  приведенными нормами закона взимание платы за осуществление операций по предоставлению кредита и  принятие средств в счет погашения кредита исключается.

Таким образом, условия договоров о взимании Кредитором с Заемщика комиссий за  снятие наличных денежных средств с БСС в банкоматах и кассах Банка, за безналичное перечисление денежных средств с БСС, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка не основаны на законе и являются ничтожными в соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса РФ.

Доводы представителя ответчика о согласовании сторонами указанных условий договоров не могут быть приняты во внимание судом, так как данные условия договоров являются ничтожными независимо от волеизъявления сторон.

К требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке в соответствии со ст. 1103 Гражданского кодекса РФ применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами.

В силу ч. 1 ст. 1102 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГК РФ.

Так как условия вышеуказанных договоров о взимании комиссий являются недействительными - ничтожными, оплата комиссий в сумме 10558,16 руб. получена ответчиком неосновательно и подлежит взысканию в пользу истца.

Согласно ст. 100 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. 

Истцом в связи с обращением в суд оплачено представителю  за юридические услуги 1500 руб., что подтверждается представленными документами.  

Исходя из небольшой сложности дела,  объема работы представителя,  требований разумности,  судья находит расходы истца на оплату услуг представителя подлежащими возмещению в  полном объеме в размере 1500 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден на основании п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ, в размере 422,33 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

Исковые требования Базарова <ФИО1> к ОАО «Восточный экспресс банк» удовлетворить.

Признать недействительными условия кредитных договоров от 07.05.2010, от 09.07.2009, от 10.12.2009 о взимании комиссий за снятие наличных денежных средств с банковского специальногосчета в банкоматах и кассах Банка, за безналичное перечисление денежных средств с банковского специального счета, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Базарова <ФИО1> неосновательное обогащение в сумме  10558 (десять тысяч пятьсот пятьдесят восемь) руб. 16 коп., возмещение судебных расходов  в размере 1500 (одна тысяча пятьсот) руб.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в доход бюджета муниципального образования городского округа г. Улан-Удэ  государственную пошлину в размере 422 (четыреста двадцать два) руб. 33 коп.  

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке через мирового судью в Железнодорожныйрайонный суд г. Улан-Удэ в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Мировой судья О.Е.Брянская