Решение по делу № 2-829/2018 от 27.02.2018

2-829/18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 мая 2018 года                                                                                                             г. Барнаул

Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе

председательствующего судьи Кириловой О.В.

при секретаре Кромм Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Агентство Финансового контроля» к Крутякову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

21 февраля 2018г. ООО «Агентство Финансового контроля» (ООО «АФК») обратилось в суд с иском к Крутякову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований истец указал, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк»/банк) и Крутяков С.А. заключили кредитный договор № ... от +++., в соответствии с которым банк предоставил денежные средства (лимит овердрафта) в размере <данные изъяты> руб., а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. При подписании анкеты-заявления на кредит/заявления на активацию карты (кредитный договор) должник подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями договора, которые являются составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиком погашения и тарифами банка. Согласно выписке/справке со счета, банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако заемщик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита. ООО «ХКФ Банк» и ООО «АФК» заключили договор уступки прав требования (цессии) ..., в соответствии с которым права требования ООО «ХКФ Банк» по кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным цедентом с клиентами физическими лицами и указанным в реестре должников, составленном по форме приложения ... к договору уступки прав, в том числе право требования по кредитному договору ... от +++г. было передано ООО «АФК». Возможность передачи права требования возврата займа по кредитному договору была предусмотрена без каких-либо ограничений и должник был согласен на такое условие безотносительно наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц, что подтверждается подписанным кредитным договором без замечаний и оговорок. Также должник не предъявлял ООО «ХКФ Банк» никаких претензий при заключении кредитного договора, добровольно подписал кредитный договор, не оспаривал его, имея право и возможность, в случае несогласия с какими-либо пунктами кредитного договора или его условиями, направить ООО «ХКФ Банк» заявление об изменении, а также о расторжении кредитного договора. Согласно условий договора банк вправе полностью или частично передать свои права и обязанности по потребительскому кредиту (кредитам в форме овердрафта) и/или договору любому третьему лицу (в том числе некредитной организации), а также передать свои права по потребительскому кредиту (кредитам в форме овердрафта) и / или договору в залог или обременять указанные права любым иным образом без дополнительного согласия клиента. На основании п.... договора уступки прав впоследствии должнику направлялось уведомление о состоявшейся уступке прав требования. Следовательно, ООО «ХКФ Банк» и Крутяков С.А. пришли к соглашению о возможности банка передавать право требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. На основании изложенного ООО «АФК» вправе требовать от должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании кредитного договора ... от +++г. в полном объеме. Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником произведена не в полном объеме, с момента переуступки права требования оплата также не производилась и на +++г. задолженность составляет 57 286,87 руб. Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец ООО «АФК» просит взыскать с ответчика Крутякова С.А. денежные средства в размере задолженности по кредитному договору ... от +++г. в сумме 57 286,87 руб.

Истец ООО «АФК» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Крутяков С.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, представил в суд заявление, в котором просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика Чернышева А.В. в судебном заседании просила отказать истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объеме в связи с пропуском срока исковой давности, а также в связи с тем, что банк нарушил запрет на передачу информации по кредитному договору третьему лицу без согласия должника.

Третье лицо ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явилось, о времени и месте рассмотрения дела извещено.

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

При рассмотрении данного дела установлено, что +++г. Крутяков С.А. обратился в ООО «ХКФ Банк» с письменной заявкой на открытие и ведение текущего счета, в соответствии с которой между сторонами был заключен договор об использовании карты на следующих условиях: лимит овердрафта на момент заключения договора – <данные изъяты> руб., минимальный платеж на момент заключения договора – <данные изъяты> руб., эффективная процентная ставка – ... % годовых, со страхованием ...% годовых; дата начала каждого платежного периода +++-е число каждого месяца, рекомендуемый срок уплаты минимальных платежей - не позднее чем за +++ до окончания платежного периода.

В данной заявке указано, что подпись заемщика в поле ... заявки подтверждает заключение договора, а также, что заемщику до заключения договора предоставлены являющиеся неотъемлемыми частями договора: заявка, Условия договора об использовании карты, брошюра «Карта Хоум Кредит» и тарифы банка по договорам об использовании карты Хоум Кредит, с которыми он согласен и условия которых обязуется выполнять.

Согласно п. ... Условий договора об использовании карты минимальный платеж – сумма денежных средств в размере 5 % от лимита овердрафта (если иное не указано в тарифах банка по карте), подлежащая уплате каждый платежный период при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа.

Минимальный платеж включает в себя (при наличии соответствующего обязательства): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с заемщика в соответствии с законодательством Российской Федерации); сумму возмещения страховых взносов и суммы комиссий (вознаграждений), согласно договору, в том числе тарифам банка по карте; проценты, начисленные на сумму кредита в форме овердрафта; сумму неустойки за нарушение условий договора; а также часть кредита (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода).

В соответствии с ... Условий договора об использовании карты платежный период – составляет один календарный месяц. День месяца, с которого начинается платежный период, указан в поле 46 заявки.

Согласно ... заявки на открытие и ведение текущего счета дата начала каждого платежного периода 1-е число каждого месяца, рекомендованный срок уплаты минимальных платежей – не позднее, чем за 10 дней до окончания платежного периода.

В соответствии с ... Условий договора об использовании карты банк производит начисление процентов на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности (... договора). Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифах банка по карте. Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в форме овердрафта, а также суммы возмещения страховых взносов комиссий (вознаграждений) и неустойки возникает в первый день платежного периода, следующего за платежным периодом их начисления банком.

При наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа, заемщик обязан каждый платежный период перечислять на текущий счет денежные средства в размере не менее минимального платежа. Обязанность по уплате минимальных платежей возникает у заемщика с первого дня платежного периода, следующего за платежным периодом возникновения задолженности по договору.

Из вышеизложенного следует, что между ООО «ХКФ Банк» и Крутяковым С.А. возникли отношения, правовое регулирование которых закреплено ст.ст. 845, 850, Главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан уплатить проценты за пользование кредитом, размер и порядок уплаты которых определяется договором.

Согласно договору уступки требования ... от +++г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (цедент) передал ООО «Агентство Финансового Контроля» (цессионарий) право требования по кредитному договору ... на сумму общего долга в размере 57 286,87 руб., в том числе основной долг – 39 804,36 руб., проценты – 4 388,01 руб., комиссии – 4 594,50 руб., штрафы – 8 500 руб.

В ... Условий договора об использовании карты предусмотрено, что заемщик согласен на передачу банком своих прав (в том числе будущих прав) и обязанностей по договору (полностью или в части) любому третьему лицу, а также на передачу указанных прав в залог, доверительное управление или на обременение данных прав иным образом.

Из содержания выписки по лицевому счету следует, что с +++ г. обязательства по погашению кредита и уплате процентов Крутяковым С.А. не исполняются.

Между тем, в соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

При рассмотрении данного дела представитель ответчика Чернышева А.В. размер задолженности по кредитному договору не оспаривала, при этом просила в иске отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Согласно положениям ст. ст. 196, 200, 201, 204 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 6 марта 2006 года N 35-ФЗ "О противодействии терроризму".

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 6, 17, 18, 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно ответа на запрос суда ООО «ХКФ Банк» от +++г. карта по договору ... от +++г. была аннулирована банком из-за длительной просрочки +++г. и тогда же банк направил требование заемщику о полном погашении задолженности.

Из содержания искового заявления и расчета задолженности, представленного истцом, следует, что истец просит взыскать с ответчика просроченный основной долг по кредиту в размере 39 804,36 руб.; проценты, начисленные за период с +++г. по +++г., в размере 4 388,01 руб.; комиссии, начисленные за период с +++г. по +++г., в размере 4 594,50 руб.; и штрафы, начисленные за период с +++г. по +++г., в размере 8 500 руб.

Установлено, что последний платеж в счет погашения задолженности был произведен ответчиком +++г. в размере <данные изъяты> руб., в последующем платежей в счет погашения основного долга не производилось.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что истец узнал о нарушении своих прав +++г.

Согласно информации ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» от +++г. карта по договору ... от +++г. была аннулирована банком из-за длительной просрочки +++г. и тогда же банк направил требование заемщику о полном погашении задолженности.

Также при рассмотрении данного дела было установлено, что истец +++г. обратился к мировому судье судебного участка № 1 Ленинского района г. Барнаула с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника Крутякова С.А. задолженности по кредитному договору ... от +++г. в сумме 57 286,87 руб.

26 мая 2017г. мировым судьей судебного участка № 1 Ленинского района г.Барнаула выдан судебный приказ на взыскание с Крутякова С.А. в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» 57 286,87 руб. в качестве задолженности по кредитному договору, заключенному +++г. между ним и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», который 30 июня 2017г. был отменен определением мирового судьи судебного участка № 1 Ленинского района г.Барнаула.

Исходя из системного толкования норм права, регулирующих кредитные правоотношения, и норм права об исковой давности, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Принимая во внимание размер задолженности по основному долгу в сумме 39 804,36 руб., размер процентов по договору, начисленных за период с за период с +++г. по +++г., в сумме 4 388,01 руб., размер комиссии, начисленной за период с +++г. по +++г., в сумме 4 594,50 руб., размер штрафов, начисленных за период с +++г. по +++г., в сумме 8 500 руб., а также учитывая размер минимального платежа в сумме 2 000 руб., который по условиям договора об использовании карты, подлежал оплате заемщиком с первого дня платежного периода, следующего за платежным периодом возникновения задолженности по договору, суд приходит к выводу, что истцом, как по состоянию на +++г., так и по состоянию на +++г. пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям.

В соответствии со ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Поскольку истцом ООО «Агентство Финансового контроля» пропущен срок исковой давности, то отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований ООО «Агентство Финансового контроля» к Крутякову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ООО «Агентство Финансового контроля» к Крутякову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Ленинский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья

Мотивированное решение составлено 21 мая 2018 года. По состоянию на 13 июня 2018г. решение не вступило в законную силу. Верно,судья:О.В.Кирилова