Решение от 08.09.2015 по делу № 33-3831/2015 от 29.07.2015

БЕЛГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

33-3831/2015

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Белгород 8 сентября 2015 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Белгородского областного суда в составе:

председательствующего Зюзюкина А.Н.

судей Яковлева Д.В., Богониной В.Н.

при секретаре Белоусе С.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Т.Т.Н. в интересах которой выступает МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ» к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании ничтожными отдельных условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании сумм комиссии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда

по апелляционной жалобе МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ»

на решение Белгородского районного суда Белгородской области от 19 мая 2015 года

Заслушав доклад судьи Яковлева Д.В., судебная коллегия

установила:

ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «Ренессанс Капитал» и Т. Т.Н. заключен кредитный договор, по условиям которого последней предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых сроком на <данные изъяты> месяцев. Общая сумма кредита включала в себя комиссию за подключение к Программе страхования – <данные изъяты> руб., которая была удержана при выдаче кредита заемщику.

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту была погашена Т. Т.Н. полностью.

ДД.ММ.ГГГГ Т. Т.Н. обратилась к ООО КБ «Ренессанс Кредит» с претензией, в которой просила расторгнуть договор в части комиссии за подключение к Программе страхования и возместить убытки в размере <данные изъяты> руб.

Претензия оставлена без удовлетворения.

Дело инициировано МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ», действующего в интересах Т. Т.Н., которое сослалось на недействительность условий кредитного договора в части установления комиссии за подключение к Программе страхования. Просило признать условие договора об оплате комиссии за подключение к Программе страхования ничтожным, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу потребителя сумму комиссии за подключение к Программе страхования – <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами – <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты>% за неисполнение требований потребителя – <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда – <данные изъяты> руб., штраф, предусмотренный ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», с перечислением половины такового в пользу МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ».

Решением суда иск отклонен.

В апелляционной жалобе МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ» просит об отмене решения суда и удовлетворении иска. Ссылается на то, что комиссия удержана ответчиком за несуществующую услугу. Указывает на непредставление потребителю надлежащей информации о дополнительной услуге. Полагает необоснованным применение судом ст. 453 ГК РФ.

Проверив материалы дела по доводам апелляционной жалобы, судебная коллегия находит судебное решение подлежащим отмене по следующим причинам.

Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. В силу ч. 2 упомянутой статьи информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров.

Из п. 2.1-2.7 заключенного сторонами кредитного договора следует, что потребителю был предоставлен кредит в общей сумме <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых.

Как видно из выписки из лицевого счета, открытого потребителю, последней была фактически получена денежная сумма в размере <данные изъяты> руб., а <данные изъяты> руб. были удержаны в счет оплаты комиссии за присоединение к Программе страхования (л.д. 19).

Судебная коллегия отмечает, что согласно п. 4 кредитного договора банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования», в рамках которой заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента на Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования указанной страховой компании. За оказание такой услуги клиент оплачивает банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере, предусмотренном Условиями и Тарифами кредитора (л.д. 34).

Согласно представленным ответчиком Тарифам, комиссия за подключение к Программе страхования 1 составляет <данные изъяты>% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита (л.д. 57).

Таким образом, кредитный договор не содержит положений о стоимости дополнительной услуги, отсылая к иным документам, также не содержащим стоимость таковой в конкретной сумме, при этом устанавливающим формулу расчета соответствующей комиссии.

Следует отметить, что в силу отсутствия в кредитном договоре конкретно определенной стоимости платных услуг за подключение к Программе страхования или же суммы денежных средств, которые фактически подлежат выдаче заемщику, применение для расчета установленной в Тарифах кредитора формулы приводит к результатам, отличным от размера удержанной комиссии.

С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора потребителю была предложена дополнительная платная услуга, размер платы за оказание которой в кредитном договоре указан не был, равно как и размер денежных средств, которые будут получены заемщиком после оплаты такой услуги.

При изложенных обстоятельствах, доводы истца о недоведении до заемщика необходимой информации об услуге в доступной форме заслуживают внимания.

Не может быть признано правильным и применение судом первой инстанции при разрешении настоящего спора положений ст. 453 ГК РФ, поскольку кредитный договор сторонами расторгнут или изменен не был, а основанием заявленных требований является недействительность его отдельных условий.

Как следствие этого решение суда подлежит отмене.

С учетом приведенных обстоятельств и положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», судебная коллегия находит обоснованными требования в части признания недействительными условий кредитного договора об обязанности потребителя оплатить комиссию за подключение к Программе страхования и применении последствий недействительности сделки.

В связи с этим, в пользу потребителя подлежат взысканию <данные изъяты> руб. – упомянутая комиссия, удержанная при выдаче кредита.

Кроме того, принимая во внимание то, что ответчиком нарушены права потребителя при получении финансовой услуги, с учетом положений ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» судебная коллегия находит обоснованными и требования в части взыскания в пользу потребителя компенсации морального вреда. Заявленный в иске размер таковой, с учетом фактических обстоятельств, при которых было допущено указанное нарушение прав потребителя, суд апелляционной инстанции считает возможным снизить до <данные изъяты> руб.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в пользу потребителя и МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ» подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты> руб. (((<данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб.) / 2) / 2) в пользу каждого.

Учитывая, что комиссия за подключение к Программе страхования была удержана при выдаче кредита и не поступала во владение потребителя, судебная коллегия находит обоснованными и требования в части взыскания в пользу потребителя процентов за пользование чужими денежными средствами.

Поскольку размер таковых определен истцом с учетом действовавшей в спорный период ставки рефинансирования ЦБ РФ, а также длительности удержания указанных средств кредитором, и является математически верным, с ответчика в пользу потребителя подлежат взысканию <данные изъяты> руб.

Что касается иска в части взыскания неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя, то они несостоятельны.

Из содержания ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» видно, что указанной статьей предусмотрено взыскание неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя заявленных им исполнителю в случая выявления недостатков оказанной услуги или нарушении сроков оказания таковой.

Услуга, за оказание которой из общей суммы полученного потребителем кредита была удержана комиссия, была оказана в момент получения кредита, а ссылки на ненадлежащее качество таковой в обоснование заявленных требований не приводилось.

По этой причине, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания заявленной неустойки.

В связи с удовлетворением требований потребителя, освобожденного от уплаты государственной пошлины, таковая в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. – за удовлетворение требований имущественного характера и <данные изъяты> руб. – за удовлетворение требований неимущественного характера) подлежит взыскания с ответчика в доход бюджета муниципального района «Белгородский район» Белгородской области.

Руководствуясь ст.ст. 328-329, п. 3 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 19 ░░░ 2015 ░. ░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░.░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░-░░░░» ░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░. ░.░. ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░. ░.░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ – <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ – <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ – <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░░ – <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░-░░░░» ░░░░░ – <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░