Решение по делу № 2-146/2020 от 17.08.2020

    Дело № 2-146/2020

    РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

           01 октября 2020 г.                                                                                         с.Крутиха

           Крутихинский районный суд Алтайского края в составе:

           председательствующего Торопицыной И.А.,

           при секретаре Барминой Е.А.,

           рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Соколкиной Г.К. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

    УСТАНОВИЛ:

            Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к Соколкиной Т.Г., в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого, банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых, сроком на <данные изъяты> мес.

            Согласно п.4.1.7 договора залога № договора залога, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.1.11 кредитного договора №, возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

            В соответствии с п.3.3 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога» п.2.1 Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: жилой дом, общая площадь 32 кв.м, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №, земельный участок, площадь земельного участка <данные изъяты> кв.м, категория земель земли населенных пунктов, разрешенное использование для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащий ответчику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки)».

            Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст.811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

              В соответствии с п.8.2 договора, в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором. Согласно п.1.13 договора: п.п.1: в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; п.п.2: штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной кредитным договором.

             Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика.

             В соответствии с п.7.4.3 договора, в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

           Также в соответствии с п.8.1 договора залога: «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором…».

           При этом «Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «Залогодателя».

           В соответствии с п.8.2 договора залога: Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящему договору, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

           Согласно п.3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 320 000 руб., а именно: оценочная стоимость предмета ипотеки – жилой дом, составляет 160 000 руб., оценочная стоимость предмета ипотеки – земельный участок составляет 160 000 руб.

           В соответствии со ст.51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на предмет залога осуществляется в судебном порядке.

           В соответствии с п.п.1 п.2 ст.450 ГК РФ договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора залога другой стороной.

           Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение об его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

            Просроченная задолженность по ссуде возникла у ответчика ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 110 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла у ответчика ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки по процентам составляет 110 дней.

            В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 163 739,12 руб.

            По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед истцом составляет 164 301,93 руб., из них: просроченная ссуда – 155 718,44 руб., просроченные проценты – 4 882,9 руб., проценты по просроченной ссуде – 448,43 руб., неустойка по ссудному договору – 2 921,26 руб., неустойка на просроченную ссуду – 181,9 руб. комиссия за смс-информирование – 149 руб.

            Направленное банком в адрес ответчика уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, ответчиком не исполнено, образовавшаяся задолженность не уплачена до настоящего времени.

            Ссылаясь на указанные обстоятельства, а также нормы действующего законодательства, ПАО «Совкомбанк» просит расторгнуть кредитный договор № между Соколкиной Г.К. и ПАО «Совкомбанк», взыскать с ответчика в свою пользу задолженность в размере 164 301,93 руб., государственную пошлину, уплаченную при подаче иска в суд в сумме 10 48604 руб., проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, взыскать неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: жилой дом, общая площадь <данные изъяты> кв.м, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №, земельный участок, площадь земельного участка <данные изъяты> кв.м, категория земель Земли населенных пунктов; разрешенное использование Для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: <адрес> кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 320 000 руб., а именно: оценочная стоимость предмета ипотеки – жилой дом, составляет 160 000 руб., оценочная стоимость предмета ипотеки – земельный участок, составляет 160 000 руб., принадлежащую на праве собственности Соколкина Г.К..

             Представитель истца ПАО «Совкомбанк» Данилова Р.Р., в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала по основаниям, изложенным в иске.

             Ответчик Соколкина Г.К., представитель третьего лица АО «МетЛайф», в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом.

             Руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

             Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Соколкиной Г.К. заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику выдан кредит в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых на срок <данные изъяты> месяцев на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки).

Согласно п. 4.1.7 договора залога № ДЗ, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 кредитного договора № (л.д. 28-39, 40-45, 46-49).

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету (л.д. 6-9).

В соответствии с п. 3.3. кредитного договора, а также п. 2.1 договора залога, обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: залог (ипотека): жилой дом, общая площадь <данные изъяты> кв.м, расположенный по адресу: <адрес> кадастровый (или условный) №; земельный участок, площадь земельного участка <данные изъяты> кв.м, категория земель Земли населенных пунктов; разрешенное использование Для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащие на праве собственности Соколкиной Г.К., возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости") со дня государственной регистрации залога (ипотеки)".

В соответствии с п. 8.2 кредитного договора, в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором.

Согласно п. 4.1.6 договора залога в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной кредитным договором.

В соответствии с п. 7.4.3 кредитного договора в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 (пятнадцати) дней, считая со дня предъявления требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, кредитор вправе обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет: жилой дом – 160 000 руб., земельный участок – 160 000 руб.

         Заемщиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита.

            Просроченная задолженность по ссуде возникла у ответчика ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 110 дней.

            Просроченная задолженность по процентам возникла у ответчика ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки по процентам составляет 110 дней.

            В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 163 739,12 руб.

            По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед истцом составляет 164 301,93 руб., из них: просроченная ссуда – 155 718,44 руб., просроченные проценты – 4 882,9 руб., проценты по просроченной ссуде – 448,43 руб., неустойка по ссудному договору – 2 921,26 руб., неустойка на просроченную ссуду – 181,9 руб. комиссия за смс-информирование – 149 руб.

            Банк направил Соколкиной Г.К. досудебное уведомление о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. Данное требование заемщиком не выполнено.

            В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

            Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, установленных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

            В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

            На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

            В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

            Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

            При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

            Статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

            Согласно пунктам 2 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашение залогодателя с залогодержателем.

            Пунктами 1 и 3 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

             В соответствии с пунктом 1 статьи 77 Закона "Об ипотеке (залоге) недвижимости" если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью, либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.

             В силу статьи 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

             В соответствии с пунктом 1 статьи 54.1. Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

            Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя крайне несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

            Согласно пункту 5 статьи 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге) недвижимости" если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более 3 (трех) раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

           Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, нормы действующего законодательства, а также представленные истцом доказательства, суд приходит к выводу о доказанности факта ненадлежащего исполнения Соколкиной Г.К. обязательств по кредитному договору в связи с чем, требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании кредитной задолженности и расторжении кредитного договора являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

           Доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении условий кредитного договора либо опровергающих сумму задолженности, ответчиком в суд не представлено.

           Расчет кредитной задолженности, представленный банком, проверен судом, признан обоснованным, арифметически правильным, произведенным в соответствии с условиями заключенного сторонами договора (л.д. 22-25). Ответчиком расчет кредитной задолженности не оспорен.

           Оснований для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, с учетом установленных по делу обстоятельств, в том числе, размера начисленной неустойки и размера задолженности по кредитному договору, длительности допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, суд не усматривает.

           Также, суд находит подлежащими удовлетворению и требования ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество.

            При этом суд исходит из того, что обеспеченные залогом обязательства заемщиком Соколкиной Г.К. не исполнены, ею систематически нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору, на момент подачи иска Соколкина Г.К. допустила нарушение сроков внесения платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, а сумма неисполненного заемщиком обязательства составила более 5 процентов от размера оценки предмета ипотеки по закладной, что в силу статьи 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге) недвижимости", свидетельствует о значительном нарушении обеспеченного ипотекой обязательства.

            Также суд приходит к выводу о наличии у банка оснований требовать обращения взыскания на заложенное имущество, реализация которого должна производиться путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в заявленном банком размере 320 000 руб., определенном сторонами согласно договору залога.

             В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины, понесенные истцом, в сумме 10 486,04 руб.

        На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ :

           Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

            Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между Соколкина Г.К. и ПАО «Совкомбанк».

            Взыскать с Соколкина Г.К. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 164 301,93 руб., из них: просроченная ссуда – 155 718,44 руб., просроченные проценты – 4 882,9 руб., проценты по просроченной ссуде – 448,43 руб., неустойка по ссудному договору – 2 921,26 руб., неустойка на просроченную ссуду – 181,9 руб. комиссия за смс-информирование – 149 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 486,04 руб. Всего 174 787,97 руб.

            Взыскать с Соколкина Г.К. в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 155 718,44 руб., с учетом ее уменьшения в случае погашения, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

          Взыскать с Соколкина Г.К. в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора в размере 7,75 % годовых, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 155 718,44 руб., с учетом ее уменьшения в случае погашения, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

          Обратить взыскание на предмет залога: жилой дом, общая площадь <данные изъяты> кв.м, расположенный по адресу: <адрес> кадастровый (или условный) № и земельный участок, площадь земельного участка <данные изъяты> кв.м, категория земель Земли населенных пунктов; разрешенное использование Для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащие на праве собственности Соколкина Г.К., путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены за жилой дом в размере 160 000 руб. и земельный участок - 160 000 руб., согласно п.3.1 договора залога.

           Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Крутихинский районный суд.

          Мотивированное решение изготовлено 01 октября 2020 г.

                  Судья                                                       И.А. Торопицына