Решение по делу № 2-97/2020 от 13.11.2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(Заочное)

11.06.2020 Сысертский районный суд Свердловской области в составе председательствующего Мурашова А.С., при секретаре Ильиной И.П., с участием представителя истца Макаровой И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-97/2020 по исковое заявление Борисовой ФИО8 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Борисова Т.А. обратилась в суд с вышеуказанным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Шурухновой С.А. и ООО «СК «Ренессанс жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Комбо+» №40817810604900317040 (Страховая сумма 228 800,00 руб.). Единственным наследником Шурухновой С.А., умершей ДД.ММ.ГГГГ является дочь Борисова Т.А.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлено заявление на страховую выплату в связи с наступлением страхового случая с приложением всех необходимых документов, однако ответа и выплаты не поступило. Претензия от ДД.ММ.ГГГГ также оставлена без ответа.

В связи с чем, истец просит: Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Борисовой ФИО9 страховое возмещение в размере 228 800,00 руб.; неустойку в размере 260 832,00 руб.; компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 руб.

В судебном заседании представитель истца Макарова И.В. заявленные требования поддержала в полном объеме.

Представитель ООО «СК «Ренессанс жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

Суд определил рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Законом Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствии с пунктом 2 статьи 934, статьи 327 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно пункту 2 статьи 2 327 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421 327 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу части 1 статьи 934 327 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с частью 2 статьи 9 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьи лицам.

Согласно пункту 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации страховой случай определяется соглашением сторон.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Шурухновой С.А. и ООО "Хоум кредит энд Финанс банк" заключен кредитный договор №40817810604900317040.

Также, ДД.ММ.ГГГГ между Шурухновой С.А. и ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Комбо+» №40817810604900317040, страховая сумма составила 228 800 рублей.

В соответствии с пп. 6.1, 6.2 указанного договора страхования, страховыми случаями являются смерть застрахованного по любой причине, инвалидность I или II группы в результате несчастного случая.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти IV-АИ №40817810604900317040 от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно заключению эксперта №40817810604900317040 от ДД.ММ.ГГГГ, при судебно-медицинской экспертизе трупа Шурухновой С.А. телесных повреждений не обнаружено. При судебно-химическом исследовании крови трупа обнаружен этиловый спирт в концентрации 2,5 промилле. Смерть Шурухновой С.А. наступила от кардиомиопатии, осложнившейся острой сердечно-сосудистой недостаточностью, развитием отека вещества головного мозга и легких.

Из справки о смерти №40817810604900317040 от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что причиной смерти Шурухновой С.А. является дилятационная кардиомиопатия.

12.08.2019 Борисова Т.А., являясь единственным наследником Шурухновой С.А., обратилась в страховую компанию с заявлением о страховой выплате, в чем ей письмом от ДД.ММ.ГГГГ было отказано со ссылкой на пункт 4.4.4 Полисных условий, согласно которым не является страховым случаем событие, произошедшее во время нахождения застрахованного в состоянии алкогольного опьянения.

Доказательств, свидетельствующих о совершении страхователем умышленных действий, направленных на наступление страхового случая и свидетельствующих о наличии оснований, влекущих отказ в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, суду не представлено, в связи с чем, у страховщика отсутствовали основания для отказа истцу в выплате страхового возмещения.

Поскольку судом установлено, что из условий договора страхования, заключенного между Шурухновой С.А. и ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь", объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя, связанные, в том числе со смертью страхователя по любой причине (пункт 6.1 договора, пункт 2 Полисных условий).

Согласно пункту 3.4 Полисных условий смерть по любой причине является страховым случаем.

В соответствии с подпунктом 4.4.4 Полисных условий, не являются страховыми случаями события, произошедшие во время нахождения Застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также под воздействием сильнодействующих и/или психотропных веществ, медицинских препаратов (принятых без предписания врача или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки). Страховщиком могут быть признаны страховым случаем события, произошедшие во время нахождения Застрахованного под воздействием алкоголя в случае, если действия Застрахованного не повлекли за собой (как прямо, так и косвенно) наступление произошедшего события. Решение о признании события страховым случаем принимается Страховщиком в каждом конкретном случае исходя из фактических обстоятельств с учетом всех, имеющихся документов (справок лечебных учреждений, материалов правоохранительных органов и др.).

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что смерть застрахованного лица Шурухновой С.А. является страховым случаем, в связи с чем у страховой компании возникла обязанность по выплате страхового возмещения.

В данном случае имело место наступление страхового случая, в результате которого у страховщика возникла обязанность произвести выплату страхового возмещения, оснований для освобождения от страховой выплаты не установлено.

Положения статей 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации называют обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавших наступлению страхового случая.

Из приведенных норм Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что законом не предусмотрена возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по основанию, на которое ссылается ответчик.

Давая правовую оценку доводам ответчика о том, что смерть застрахованного наступила во время нахождения застрахованного в состоянии алкогольного опьянения, суд приходит к выводу, что сама по себе смерть во время алкогольного опьянения не является основанием для освобождения ответчика от исполнения обязательств по договору, так как единственным основанием для такого освобождения, в рассматриваемом случае могли быть обстоятельства, свидетельствующие о смерти Шурухновой С.А. в результате ее умысла.

Такое основание для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, как нахождение застрахованного лица в момент наступления страхового случая (в данном случае, наступление смерти) в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ни иными Законами Российской Федерации не предусмотрено.

Кроме того, как следует акта судебно-медицинского освидетельствования, легкая степень опьянения не явилась причиной смерти Шурухновой С.А.

Пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.

Согласно пункту 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

Таким образом, если страхователь заявляет требование о взыскании неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона о защите прав потребителей, такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка - исчислению в зависимости от цены оказания услуги, то есть от размера страховой премии.

Что касается разъяснений, содержащихся в пунктах 43 и 44 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, то, указывая на обязательство страховщика выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму, а также на возможность начисления процентов за пользование чужими денежными средствами с момента отказа страховщика в выплате страхового возмещения, они не исключают возможности взыскания со страховщика неустойки в случае просрочки в выплате им страхового возмещения на основании Закона о защите прав потребителей.

При взыскании со страховщика в случае просрочки в выплате страхового возмещения неустойки на основании статьи 28 Закона о защите прав потребителей сумма неустойки подлежит учету и при определении размера штрафа, подлежащего взысканию со страховщика в пользу потребителя.

В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Соответственно, в силу диспозиции статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Применение положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по инициативе суда в отсутствие такого заявления должника не допускается, поскольку нарушается принцип равноправия и состязательности сторон, установленный статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Как разъяснено в пункте 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Из материалов дела следует, что представитель ответчика в возражении на исковое заявление ходатайствовал о снижении суммы неустойки. При указанных обстоятельствах, учитывая длительное неисполнение ответчиком обязательств по договору, суд, признав расчет неустойки, представленный истцом, верным, полагает необходимым определить размер подлежащей взысканию с ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в пользу ФИО2 неустойки до размера 60 000 руб., поскольку истец обратился в суд с иском спустя более года после наступления страхового случая.

При разрешении требований о компенсации морального вреда, суд исходит из положений ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", согласно которым моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

С учетом положений ст. 151, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, фактических обстоятельств, требований разумности и справедливости суд определяет к взысканию 5000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При указанных обстоятельствах с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в пользу Борисовой Т.А. подлежит взысканию штраф в размере 114 400 руб.

В связи с тем, что истец как потребитель освобожден от уплаты государственной пошлины, в соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и с учетом положений статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 5 488 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 197-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Борисовой ФИО10 страховое возмещение в размере 228 800 руб.; неустойку в размере 60 000 руб.; штраф в размере 114 400 руб.; компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в доход бюджета государственную пошлину 5 488 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья:                              Мурашов А.С.

Решение изготовлено 15.06.2020.