Решение по делу № 33-3351/2022 от 12.07.2022

Судья Бобкова А.Н. Дело № 2-261/2021

УИД 35RS0006-01-2022-000169-47

ВОЛОГОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 02 августа 2022 года № 33-3351/2022

г. Вологда

Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:

председательствующего Вершининой О.Ю.,

судей Марковой М.В., Холминовой В.Н.,

при секретаре Максимовой Е.И.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Дурапова Н. В. на решение Великоустюгского районного суда Вологодской области от 19 мая 2022 года по иску Дурапова Н. В. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», коммерческому банку «Ренессанс Кредит» о признании договоров потребительских кредитов незаключенными, взыскании компенсации морального вреда, к Акционерному обществу «Национальное бюро кредитных историй» об обязании внести изменения в кредитную историю.

Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Вершининой О.Ю., объяснения представителя Дурапова Н.В. Толстоброва А.П., судебная коллегия

установила:

ссылаясь на заключение кредитных договоров в результате мошеннических действий со стороны неустановленных лиц, Дурапов Н.В. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк»), коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (далее – КБ «Ренессанс Кредит»), с учетом уточнения исковых требований, просил:

- договор потребительского кредита №... от 15 ноября 2021 года, заключенный с ООО «ХКФ Банк», признать не заключенным, счет №... и выпущенную карту №... аннулировать, взыскать компенсацию морального вреда 22 500 рублей;

- кредитный договор №..., договор предоставления, обслуживания виртуальной (дебетовой) карты №... и договор счета №..., заключенные 15 ноября 2021 года с КБ «Ренессанс Кредит», признать не заключенными, взыскать компенсацию морального вреда 143 410 рублей 55 копеек;

- обязать Акционерное общество «Национальное бюро кредитных историй» внести изменения в кредитную историю, а именно аннулировать в кредитной истории сведения о кредитном договоре №... от 15 ноября 2021 года и договоре предоставления, обслуживания виртуальной (дебетовой) карты №... от 15 ноября 2021 года, заключенных с КБ «Ренессанс Кредит», сведения о кредитном договоре №... от 15 ноября 2021 года, заключенном с ООО «ХКФ Банк», задолженности по указанным договорам.

Требования мотивированы тем, что в результате сообщения неустановленному лицу, представившемуся оператором сотовой связи ТЕЛЕ2, комбинации цифр, указанной в смс-сообщении, произошла переадресация смс-оповещений о проводимых операциях от банков неустановленному лицу, в связи с чем на имя истца с использования его персональных данных помимо его воли 15 ноября 2021 года были заключены: договор потребительского кредита, договор карты, договор счета с ООО «ХКФ Банк», осуществлен перевод денежных средств 42 500 рублей и перечисление на номер телефона ТЕЛЕ2 2500 рублей; кредитный договор, договор предоставления, обслуживания виртуальной (дебетовой) карты и договор счета с КБ «Ренессанс Кредит», осуществлен перевод денежных средств с виртуальной карты на карту сторонней кредитной организации 149 245 рублей, оплата услуг на общую сумму 40 576 рублей 10 копеек, перевод денежных средств другому клиенту банка на сумму 97 000 рублей.

Решением Великоустюгского районного суда Вологодской области от 19 мая 2022 года исковые требования Дурапова Н.В. к ООО «ХКФ Банк», КБ «Ренессанс Кредит» о признании договоров потребительских кредитов незаключенными, взыскании компенсации морального вреда, к Акционерному обществу «Национальное бюро кредитных историй» об обязании внести изменения в кредитную историю оставлены без изменения.

В апелляционной жалобе Дурапов Н.В., указывая на истечение срока действия заключенного с ООО «ХКФ Банк» договора дистанционного банковского обслуживания, отсутствие доказательств заключения договора дистанционного банковского обслуживания с КБ «Ренессанс Кредит», просит об отмене судебного акта и принятии по делу нового решения об удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, не находит оснований для отмены оспариваемого судебного акта, полагая его соответствующим фактическим обстоятельствам дела и требованиям действующего законодательства.

Согласно положениям статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (абзац первый пункта 1).

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе) (абзац второй пункта 1).

В силу статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно пункту 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Порядок заключения договоров в электронном виде между Клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (пункт 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите»).

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 22 февраля 2018 года между ООО «ХКФ Банк» и Дураповым Н.В. был заключен договор потребительского кредита №... сроком на 10 процентных периодов по 31 календарному дню каждый, на сумму 10 990 рублей (т.1 л.д.87).

В заявлении о предоставлении потребительского кредита и открытии счета от 02 февраля 2018 года Дурапов Н.В. указал свои персональные данные и сообщил банку принадлежащий ему номер мобильного телефона ... как контактный, в том числе для его идентификации в банке (т.1 л.д.88).

В тот же день Дураповым Н.В. подписано соглашение о дистанционном банковском обслуживании, по условиям которого стороны договорились, что направление заявлений/распоряжений по счету в информационных сервисах осуществляется путем подписания клиентом электронного документа простой электронной подписью – смс-код, представляющий из себя уникальную последовательность цифр, которую банк направляет клиенту посредством смс-сообщения на номер его мобильного телефона. В случае идентичности смс-кода, направленного банком, и смс-кода, представленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом (т.1 л.д.84).

Электронные документы, оформленные через информационные сервисы путем подписания простой электронной подписью, и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручными подписями сторон, имеют одинаковую юридическую силу. Дата, номер и иные существенные условия индивидуального характера, а также иная информация, обязательная для доведения до клиента в соответствии с действующим законодательством, указываются в электронных документах или гиперссылках, размещаемых банком для клиента в информационном сервисе, с которого поступило обращение Клиента

Названным соглашением о дистанционном банковском обслуживании регламентирована обязанность клиента и банка по соблюдению конфиденциальности в отношении смс-кода.

15 ноября 2021 года посредством информационного сервиса «Хоум кредит» между ООО «ХКФ Банк» и Дураповым Н.В. заключен договор потребительского кредита по карте №... с лимитом 45 000 рублей (т.1 л.д.78-79).

После ознакомления с условиями заключения договора на номер телефона заемщика ... было направлено смс-сообщение с кодами для идентификации клиента и подписания договора простой электронной подписью.

Факт отправки смс-сообщений на телефон заемщика подтверждается выгрузкой данных из информационной системы банка о направлении смс-сообщений 15 ноября 2021 года, содержащих коды для подписания договоров (т.1 л.д.80).

На основании волеизъявления заемщика коды из вышеуказанных сообщений для использования в качестве простой электронной подписи были успешно введены в информационный сервис «Хоум кредит» для заключения нового кредитного договора.

Заемщик получил кредитные средства, которые им впоследствии путем отдельного волеизъявления были размещены на его счете.

После этого посредством информационного сервиса «Хоум кредит» с помощью одноразовых паролей заемщик распорядился денежными средствами, находящимися на его счете: перечисление 15 ноября 2021 года на карту №... Банка Открытие на сумму 42500 рублей; перечисление 15 ноября 2021 года на номер телефона ... абоненту ТЕЛЕ2 на сумму 2500 рублей.

28 июля 2017 года между КБ «Ренессанс Кредит» и Дураповым Н.В. был заключен договор предоставления потребительского кредита №... сроком на 6 месяцев, на сумму 7249 рублей в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Интернет-банка, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора (т.1 л.д.99-100).

Во вводной части договора Дурапов Н.В. указал свои персональные данные и сообщил банку принадлежащий ему номер мобильного телефона ... как контактный.

В тот же день Дурапов Н.В. был авторизован банком для проведения операций через каналы дистанционного обслуживания (Интернет-банк/Мобильный банк) (т.2 л.д.16-17).

В соответствии с разделом 1.3 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в редакции от 20 марта 2017 года, утвержденной Приказом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) № 5-72 от 13 марта 2017 года, для получения первоначального доступа в Интернет-банк/Мобильный банк клиент должен пройти процедуру активации, в рамках которой клиенту по его запросу предоставляется временный логин и пароль в виде смс-сообщения на мобильный телефон. В целях постоянного доступа клиента в Интернет-банк/Мобильный банк используется логин, пароль и код подтверждения, направленный банком клиенту на мобильный телефон (пункт 1.3.1).

Вход в Интернет-банк/Мобильный банк осуществляется при условии успешной аутентификации клиента путем проверки банком правильности ввода и подлинности временного логина и временного пароля (при первоначальном входе) или постоянного пароля, логина, а также кода подтверждения, присланного баком клиенту на мобильный телефон с учетом требований настоящих Правил (пункт 1.3.2).

В разделе 4 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц регламентирована обязанность клиента хранить в недоступном для третьих лиц месте логин, пароль, временный логин, временный пароль. Установлено, что клиент не должен сообщать данные для его аутентификации, полученные в смс-сообщении коды подтверждения, направленные клиентом банку на мобильный телефон, никаким иным лицам, включая родственников и сотрудников банка (пункт 1.4.1).

Клиент поставлен в известность о том, что передача конфиденциальной информации по сети Интернет влечет риск несанкционированного доступа к такой информации третьих лиц. Подключаясь к Интернет-банку/Мобильному банку, клиент соглашается на банковское обслуживание через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи и передачи информации, а также все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности, и иные риски, возникающие вследствие использования такого канала связи (пункт 1.4.5).

Клиент понимает, что при использовании Интернет-банка/Мобильного банка существует риск получения третьими лицами несанкционированного доступа к информации по операциям, связанным с ведением счета, счета вклада, счета по карте. Несанкционированный доступ становится возможным в связи с перехватом третьими лицами управления персональным компьютером клиента, кражей логина, пароля, кодов подтверждения (пункт 1.4.6).

Клиент обязуется в полной мере исполнять требования настоящих правил, а также предпринимать все необходимые меры по безопасности и защите информации и документов, обмен которыми осуществляется в рамках договора (пункт 1.4.7).

15 ноября 2021 года состоялся вход в личный кабинет Дурапова Н.В. в Интернет-банке. Вход в личный кабинет Интернет-банка был подтвержден вводом кода из смс-сообщения, направленного на номер телефона истца ....

Далее логин/пароль в Интернет-банке был изменен, изменения были подтверждены вводом кода из смс-сообщения, направленного на номер телефона истца ....

Затем был осуществлен вход в Мобильный банк для подписания договора, вход в Мобильный банк был подтвержден вводом кода из смс-сообщения, направленного на номер телефона истца ....

15 ноября 2021 года посредством использования информационного сервиса Мобильный банк между КБ «Ренессанс Кредит» и Дураповым Н.В. были заключены кредитный договор №..., договор счета №... и договор о предоставлении и обслуживании дебетовой карты №... (т.1 л.д.92-93, 101-103).

После ознакомления заемщика с условиями заключения договоров на номер его телефона ... было направлено смс-сообщение с кодами для идентификации клиента и подписания договоров простой электронной подписью.

Факт отправки смс-сообщений на телефон клиента ... подтверждается соответствующим журналом о направлении смс-сообщений 15 ноября 2021 года, содержащих коды для совершения операций в приложении, коды для подписания договоров, отчетами о совершении операций (т.1 л.д.96-98, 109-114).

Коды из вышеуказанных сообщений были успешно введены в информационный сервис Мобильный банк.

В соответствии с условиями кредитного договора и договора счета 15 ноября 2021 года банк зачислил предоставленный кредит на счет №... в размере 657 763 рублей 40 копеек, что подтверждается выпиской по счету (т.1 л.д.94).

15 ноября 2021 года с использованием сервиса Мобильный банк заемщик осуществил перевод кредитных средств 516 000 рублей со счета кредита на счет дебетовой карты клиента №... (карта №...), затем перевод клиенту банка на сумму 97 000 рублей; переводы через СБП в общей сумме 120 000 рублей; оплату услуг на суммы 14 900 рублей, 14 900 рублей и 10 000 рублей; перевод через СБП на сумму 29 000 рублей (т.1 л.д.95).

Всем вышеуказанным событиям предшествовало подключение 15 ноября 2021 года к абонентскому номеру истца ... услуги «Переадресация смс» на номер мобильного оператора ТЕЛЕ2 +7 930 946 28 43.

В суде первой инстанции Дурапов Н.В. пояснил, что в ноябре 2021 года на номер его мобильного телефона с оператора сотовой связи ТЕЛЕ2 поступил звонок, в ходе телефонного разговора, который длился 6 минут, неизвестное лицо сообщило о блокировке его телефонного номера. Для разблокировки номера ему предложили сообщить пароли в смс-сообщениях, что им и было сделано (т.1 л.д.39).

Таким образом, установив, что при проведении операций в информационном сервисе «Хоум кредит», информационном сервисе Мобильный банк КБ «Ренессанс Кредит» были использованы направленные через смс-сообщения на номер телефона Дурапова Н.В. одноразовые коды, являющиеся аналогом его собственноручной подписи бумажных документов/договоров с банками, получив заявку на кредит, банки заключили с истцом кредитные договоры, зачислив на открытые на его имя счета денежные средства кредита, а в дальнейшем, получив надлежащие распоряжения Дурапова Н.В., осуществили перевод денежных средств иным лицам, суд первой инстанции, руководствуясь положениями приведенных норм материального права, пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о признании кредитных договоров незаключенными, поскольку оспариваемые Дураповым Н.В. договоры заключены в полном соответствии с действующим законодательством, в то время как истец в нарушение условий соглашения о дистанционном банковском обслуживании, заключенного с ООО «ХКФ Банк», Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц КБ «Ренессанс Кредит» передал конфиденциальную информацию третьим лицам, а именно смс-коды, необходимые для заключения оспариваемых договоров.

При этом судебная коллегия не принимает во внимание доводы апелляционной жалобы Дурапова Н.В. об истечении срока действия заключенного с ООО «ХКФ Банк» 02 февраля 2018 года соглашения о дистанционном банковском обслуживании, поскольку из содержания пункта 5 указанного соглашения следует, что оно вступает в силу после его подписания сторонами одновременно с заключением договора. Соглашение заключено на неопределенный срок и может быть расторгнуто клиентом в любое время путем подачи в банк письменного заявления (т.1 л.д.84).

В ходе судебного разбирательства Дурапов Н.В. не ссылался на то, что подавал в банк такое заявление, доказательств расторжения соглашения о дистанционном банковском обслуживании в материалы дела не представлено.

Опровергаются представленными в материалы дела доказательствами и доводы апеллянта о незаключении договора дистанционного банковского обслуживания с КБ «Ренессанс Кредит».

Из содержания вводной части договора предоставления потребительского кредита 28 июля 2017 года №... следует, что он заключен в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Интернет-банка КБ «Ренессанс Кредит», Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора (т.1 л.д.99-100).

Подписав данный договор, Дурапов Н.В. подтвердил, что ознакомлен и получил на руки, в том числе Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Интернет-банка КБ «Ренессанс Кредит», являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора, обязался неукоснительно их соблюдать (т.1 л.д.100).

Ознакомившись с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц, Дурапов Н.В. в день заключения кредитного договора 28 июля 2017 года совершил первый вход в личный кабинет в Интернет-банке, предварительно прошел процедуру активации, получил временные логин и пароль, ввел их при входе в Интернет-банк/Мобильный банк и сменил временные логин и пароль на постоянные (т.2 л.д.16-17).

Таким образом, договор дистанционного банковского обслуживания был заключен, в том числе путем совершения сторонами конклюдентных действий.

При этом обстоятельства закрытия КБ «Ренессанс Кредит» 02 февраля 2018 года открытого на имя Дурапова Н.В. счета №... (т.2 л.д.19-20) не свидетельствуют о расторжении заключенного с ним договора дистанционного банковского обслуживания, поскольку в силу пункта 1.2.25 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Интернет-банка договор дистанционного банковского обслуживания расторгается клиентом путем подачи соответствующего заявления по форме банка в его подразделение. После получения от клиента заявления договор дистанционного банковского обслуживания расторгается, доступ клиента к Интернет-банку/Мобильному банку прекращается, учетная запись клиента в Интернет-банке/Мобильном банке блокируется (т.2 л.д.26).

Доказательства соблюдения вышеприведенной процедуры расторжения договора дистанционного банковского обслуживания Дураповым Н.В. не представлены.

Оценивая доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает, что в них отсутствуют ссылки на факты, которые не были предметом рассмотрения в суде первой инстанций, имели бы юридическое значение и могли бы повлиять в той или иной степени на принятие законного и обоснованного судебного акта при рассмотрении заявленных требований по существу. Податель апелляционной жалобы не ссылается на доказательства, опровергающие выводы суда первой инстанции.

Доводы апелляционной жалобы фактически являются позицией лица, подавшего жалобу, и не могут служить основанием для отмены или изменения обжалуемого судебного постановления. Материальный закон при рассмотрении настоящего дела применен правильно, указаний на нарушения норм процессуального права, которые могли бы явиться основанием к отмене обжалуемого судебного акта, апелляционная жалоба не содержит.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Великоустюгского районного суда Вологодской области от 19 мая 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Дурапова Н. В. – без удовлетворения.

Председательствующий:    

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 02 августа 2022 года.