Решение по делу № 2-2322/2023 от 15.08.2023

56RS0026-01-2023-002342-10

дело № 2-2322/2023

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м     Р о с с и й с к о й     Ф е д е р а ц и и

13 ноября 2023 года                                                                  г.Орск

Октябрьский районный суд г.Орска Оренбургской области в составе

председательствующего судьи Фризен Ю.А.,

при секретаре Царегородцевой А.В.,

с участием представителя ответчика АО «Россельхозбанк» Климоновой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску Прошкиной Галины Михайловны к АО «Россельхозбанк» о взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л:

Прошкина Г.М. обратилась в суд с иском, указывая, что 20.09.2018 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО4 заключен кредитный договор № на сумму 400 000 руб., сроком до 20.09.2023, с условием уплаты 13,5% годовых. Одновременно с заключением кредитного договора он присоединился к Программе коллективного страхования в рамках кредитного продукта, разработанных для пенсионеров, страховщиком по которой выступал АО «СК «РСХБ - Страхование». За весь период страхования страховая выплата составила 52 800 рублей, которая была удержана в день заключения кредитного договора. В период действия кредитного договора и договора страхования наступил страховой случай - 15.07.2020 ФИО4 умер. Причиной смерти явилась сердечная недостаточность, ишемическая кардиомиопатия. В соответствии с условиями договора Оренбургский региональный филиал Банка направил в Управление урегулирования убытков АО «СК «РСХБ - Страхование» пакет документов для рассмотрения события. Письмом от 30.07.2021 отказано в страховой выплате, поскольку на дату заключения кредитного договора ФИО4 страдал стенокардией, которое подпадает под категорию ограничении, перечисленный в Программе страхования. Договор страхования признан недействительным, а ФИО4 исключен из списка застрахованных лиц, страховая премия в размере 24 000 рублей возвращена в АО «Россельхозбанк». Считает, что денежные средства ФИО4 в размере 52 800 рублей и 24 200 рублей использовались банком незаконно, в связи с чем, у нее возникло как у наследника после его смерти право требования процентов за пользование чужими денежными средствами.

02.05.2023 года ею направлена ответчику претензия, в которой она просила вернуть ей как наследнику ФИО4: удержанную у ФИО4 плату за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования в размере 52 800 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 52 800 рублей за период с 20.09.2018 года по день написания претензии 02.05.2023 года в размере 17 623,54 рубля; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 52 800 рублей за период со дня написания претензии 02.05.2023 года по день рассмотрения дела по существу; удержанные у ФИО4 денежные средства за страховку в размере 24 200 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 24 200 рублей за период с 20.09.2018 года по день написания претензии -2.05.2023 года в размере 8 077,45 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 24 200 рублей за период со дня написания претензии 02.05.2023 года по день рассмотрения дела по существу; неустойку за несвоевременный ответ на претензию от 02.05.2023 года за период с 20.09.2018 года по 02.05.2023 года.

Истец просит взыскать с ответчика указанные выше денежные суммы.

Истец Прошкина Г.М. в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» Климонова А.А. в судебном заседании исковые требования не признала, суду пояснила, что при заключении кредитного договора от 20.09.2018 года ФИО4 добровольно присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных- продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней и добровольно согласился с оплатой услуг банка за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с распространением условий договора страхования, страховой премией в размере 52 800 рублей, выгодоприобретателем по договору страхования в случае наступления страхового случая являлся банк. 15.07.2020 года ФИО4 умер, в соответствии с условиями договора Оренбургский региональный филиал Банка направил в Управление урегулирования убытков АО «СК «РСХБ - Страхование» пакет документов для рассмотрения события. Письмом от 30.07.2021 отказано в страховой выплате, поскольку на дату заключения кредитного договора ФИО4 страдал стенокардией, которое подпадает под категорию ограничении, перечисленный в Программе страхования. Договор страхования признан недействительным, а ФИО4 исключен из списка застрахованных лиц, страховая премия в размере 24 000 рублей возвращена в АО «Россельхозбанк». 08.09.2021 года сумма страховой премии 24 200 рублей была распределена на погашение процентов за пользование кредитом по кредитному договору, в связи с чем, при взыскании задолженности по кредитному договору в Ясненский районный суд Оренбургской области был направлен расчет задолженности с учетом данного гашения процентов, задолженность по кредитному договору в пределах полученного наследства была взыскана с Прошкиной Г.М. решением суда от 14.04.2023 года. Пунктом 3 заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков № 5 предусмотрено, что если будет установлено, что ФИО4 на момент присоединения к Программе подпадал под любую из категорий, перечисленных в п. 1 заявления, договор страхования признается недействительным. При этом возврату подлежит часть страховой платы, равной сумме страховой премии внесенной за заемщика, страховая премия была возвращена на счет заемщика и следовательно, правовых оснований для взыскания в пользу Прошкиной Г.М. не имеется.

Заслушав представителя ответчика, исследовав доказательства, суд приходит к следующему.

В силу статьи 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно статье 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, в случае наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). При этом в случаях, предусмотренных законом, может быть застрахован риск ответственности по договорам гражданской ответственности.

Страховым случаем является событие, обладающее признаками, определенными договором или правилами страхования (пункт 1 статьи 934 и подпункт 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса РФ).

Судом установлено, что между ФИО4 и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор № от 20 сентября 2018 года на сумму 400 000 рублей, сроком кредитования до 20 сентября 2023 года под 13,5% годовых.

Разделом «9» Индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика заключить договор личного страхования. ФИО4 заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков от несчастных случает и болезней (далее Программа страхования №5) подписал, выразив таким образом согласие на заключение договора личного страхования. Срок страхования определен с 20 сентября 2018 года по 20 сентября 2023 года.

В соответствии с Программой страхования № 5, за исключением событий, перечисленных как Исключительные в Программе страхования №5, страховым риском является «Смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования».

Согласно Программе страхования № 5 установлено ограничение по приему на страхование.

15.07.2020 наступила смерть застрахованного лица, что подтверждается свидетельством о смерти П-РА № от 23.07.2020.

Из материалов дела следует, что истец Прошкина Г.М. являлась супругой застрахованного лица.

07.09.2020 представитель АО «Россельхозбанк» обратился в АО «СК «РСХБ-Страхование» с заявлением о наступлении страхового события и выплате страхового возмещения по факту смерти застрахованного лица, предоставив справку о наличии текущей задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового события - 15.07.2020, в размере 294 916 рублей 26 копеек.

21.07.2021 АО «СК «РСХБ-Страхование» письмом № 03/00-12/12403 уведомила АО «Россельхозбанк» о том, что договор страхования в отношении застрахованного лица является недействительным, уплаченная страховая премия в размере 24 200 рублей 00 копеек будет возвращена АО «Россельхозбанк».

28.09.2021 истец обратился в АО «СК «РСХБ-Страхование» с претензией о выплате страхового возмещения в пользу АО «Россельхозбанк».

18.10.2021 АО «СК «РСХБ-Страхование» письмом № 03/00-12/18749 уведомила истца об отказе в удовлетворении заявленного требования.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 30.11.2021 № У-21-158427/8020-004 рассмотрение обращения Прошкиной Г.М. в отношении АО «СК «РСХБ-Страхование» о взыскании страхового возмещения в размере 334534,34 руб., прекращено на основании п. 1 ч. 1 ст. 27 Закона №123-ФЗ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плате (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователю: выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статьи 1 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статей 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

На основании пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Согласно условиям Программы страхования № 5, при наступлении страхового случая выгодоприобретателем является АО «Россельхозбанк».

Согласно пункту 4 заявления на присоединение к Программе страхования № 5 выгодоприобретателем при наступлении страхового случая, в размере страховой выплаты, определенном условиями Программы страхования № 5, был назначен АО «Россельхозбанк».

07.09.2020 АО «Россельхозбанк» обратился в АО «СК «РСХБ-Страхование» с заявлением о наступлении страхового события и выплате страхового возмещения по факту смерти застрахованного лица, в удовлетворении которого было отказано.

Согласно выписки из амбулаторной карты ГБУЗ «Восточная территориальная межрайонная больница», 02.03.2018 был установлен диагноз: стенокардия неуточненная, а 03.04.2017 застрахованному лицу был установлен диагноз: хронический вирусный гепатит С.

Согласно пункту 15 Медицинского свидетельства о смерти серия № от 22.07.2020, смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания.

Согласно пункту 19 свидетельства о смерти, причиной смерти явились. 1. а) сердечная недостаточность; б) ишемическая кардиомиопатия; II. Хронический гепатит С, с переходом в цирроз печени.

Таким образом, болезнь застрахованного лица, повлекшая за собой наступление смерти, была диагностирована до включения застрахованного лица в число участников Договора страхования.

Решением Октябрьского районного суда г.Орска от 22.10.2022 года в удовлетворении исковых требований Прошкиной Г.М. к акционерному обществу страховая компания «РСХБ - Страхование», Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, отказано.

Как следует из представленных АО «Россельхозбанк» документов, согласно банковскому ордеру от 08.09.2021 года на счет ФИО4 от плательщика Оренбургский РФ АО «Россельхозбанк» поступило 24 200 рублей в счет возврата неиспользованной части страховой премии по договору 32-0-04/5-2014 от 26.12.2014 года.

Следовательно, исковые требования Прошкиной А.С. о взыскании удержанной у ФИО4 плату за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования подлежит частичному удовлетворению с учетом возвращенной суммы в размере 28 600 рублей.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

На основании изложенного с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 13 104,21 рубль за период с 20.09.2018 года по день написания претензии 02.05.2023 года.

Разрешая заявленные требования о взыскании неустойки суд приходит к выводу, что в действиях ответчика усматриваются нарушения ч. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за несвоевременный ответ на претензию, которая в соответствии со ст. 333 ГК РФ подлежит снижению до 5 000 рублей.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Прошкиной Галины Михайловны к АО «Россельхозбанк» о взыскании денежных средств, удовлетворить частично.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу Прошкиной Галины Михайловны удержанную у ФИО4 плату за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования в размере 28 600 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 13 104,21 рубль за период с 20.09.2018 года по день написания претензии 02.05.2023 года; неустойку за несвоевременный ответ на претензию от 02.05.2023 года за период с 20.09.2018 года по 02.05.2023 года в сумме 5 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Октябрьский районный суд г. Орска Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий        (подпись)                      Ю.А. Фризен

Мотивированное решение изготовлено 20 ноября 2023 года.