Решение по делу № 2-3026/2014 ~ М-1799/2014 от 12.05.2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Красноярск                     29 октября 2014 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Астаховой Е.П.,

при секретаре Охремчук Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Якутова П.В. к ООО «СК «РГС-Жизнь» о защите прав потребителя,

У с т а н о в и л :

Якутов П.В. обратился в суд с указанным иском, в котором просит взыскать с ООО «СК «РГС-Жизнь» выкупную сумму по полису страхования жизни и здоровья детей № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 79 123 рубля, проценты – 1 831 рубль; выкупную сумму по полису страхования жизни и здоровья детей № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 70 398 рублей, проценты – 1 629 рублей.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ застраховал своего сына Я.1., 2003 года рождения по программе Престиж «Дети» на сумму 500 000 рублей, сроком на 12 лет. Страховой взнос ежеквартально составляет 14 298 рублей 23 копейки. ДД.ММ.ГГГГ застраховал свою дочь Я.2 1999 года рождения по программе Престиж «Дети» на сумму 500 000 рублей, сроком на 10 лет. Страховой взнос ежеквартально составляет 15 962 рубля 59 копеек. По договору от ДД.ММ.ГГГГ истцом оплачено страховых взносов в размере 228 771 руб. 68 коп. (14298,23 х16 кол-во кварталов), по договору от ДД.ММ.ГГГГ - 255 401 руб. 44 коп. (15962,59х16 кол-во кварталов). Согласно условиям данных договоров, при досрочном их расторжении в течении пятого года действия выплачивается выкупная сумма в размере 95 % от суммы резерва. В связи с расторжении указанных договоров в января 2014 года, ответчик выплатил истцу выкупную сумму в размере 144 102 рубля 14 коп. по договору от ДД.ММ.ГГГГ года, 181 258 рублей 77 коп. по договору от ДД.ММ.ГГГГ. Тогда как, с учетом, сформированного из ежеквартальных взносов резерва, выкупная сумма должна составлять 217 333 рубля и 242 349 рублей. Таким образом, недоплаченной остается сумма по договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 79 123 рубля, по договору от ДД.ММ.ГГГГ – 70 398 рублей. Учитывая, что ответчиком не предоставлено полной и достоверной информации об условиях страхования, связанных с досрочным расторжением договора и выплатой выкупной суммы, расчетом страхового резерва, истец просит взыскать суммы недоплаченные суммы, исходя из резерва сформированного из страховых взносов, производимых истцом, а также проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 831 руб. 37 коп. по договору от ДД.ММ.ГГГГ года, 1 629 руб. 42 коп. по договору от ДД.ММ.ГГГГ года.

В судебном заседании истец Якутов П.В. исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь» Скоробулатова Е.Ю. (полномочия подтверждены) не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила. В ранее представленном отзыве, просила отказать в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на то, что факт ненадлежащего информирования истца о размере выкупных сумм, выплачиваемых страховщиком при досрочном расторжении страхователем договоров страхования, в данном случае отсутствует.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившегося представителя ответчика в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 943 данного кодекса условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. 7 ст. 10 Закона РФ N 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возмещается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В соответствии с Законом РФ "Об организации страхового дела", п. 4 Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, расчет страховых резервов производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, которое разрабатывается и утверждается страховщиком и производится отдельно по каждому договору страхования.

В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что между обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (страховщиком) и Якутовым П.В. (страхователь) ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования № по программе Росгосстрах Жизнь по программе «Дети» (Престиж) на срок 12 лет с условием уплаты страховых взносов в рассрочку, согласно условиям которого, размер и период оплаты страховой премии (страховых взносов) составил: 14 298 рублей 23 коп. ежеквартально в течение 12 лет в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Между обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (страховщиком) и Якутовым П.В. (страхователь) ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования № по программе Росгосстрах Жизнь по программе «Дети» (Престиж) на срок 12 лет с условием уплаты страховых взносов в рассрочку, согласно условиям которого размер и период оплаты страховой премии (страховых взносов) составил: 15 962 рубля 59 коп. ежеквартально в течение 10 лет в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, истцу при заключении договоров выдан полис страхования и выписка из Правил страхования жизни и здоровья детей» № (приложение №1), являющаяся неотъемлемой приложением к договору страхования.

Обязанность по уплате страховых взносов исполнялась страхователем надлежащим образом, по договору от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ произведена оплата 17 страховых взносов на сумму 243 073 рубля 45 коп.; по договору от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ произведена оплата 17 страховых взносов на сумму 271 364 рубля 03 коп.

ДД.ММ.ГГГГ договора личного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ расторгнуты, по инициативе страхователя, что не оспаривалось сторонами.

В связи с расторжением договоров страховщиком страхователю выплачена выкупная сумма с учетом дополнительного инвестиционного дохода в размере 144 102 рубля 14 коп. по договору от ДД.ММ.ГГГГ года, 181 258 рублей 76 коп. по договору от ДД.ММ.ГГГГ года.

Согласно Общих Правил, при расторжении договора страхования, Страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора.

Размер выкупной суммы устанавливается в Договоре страхования.

Аналогичные условия предусмотрены и Приложением к выданным Якутову П.В. полисам страхования, согласно которым при досрочном расторжении договора страхования, заключенному на срок свыше 5 лет, с уплатой страховых взносов в рассрочку, в течение четвертого года действия договора выкупная сумма страхователю уплачивается в размере 95% от сформированного страхового резерва.

Приказом N 85пж от ДД.ММ.ГГГГ г. ответчиком утверждено Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО "СК "РГС-Жизнь", которое действовало на момент расторжения истцом договора, согласно п. 3 которого, расчет резервов по всем договорам страхования жизни производится в соответствии с настоящим Положением. В силу п. п. 1, 2 Положения, под формированием страховых резервов понимается расчет (оценка) величины страховых резервов. Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых Страховщиком по договору страхования, которые возникают в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств Страхователя по уплате страховых взносов. Указанным Положением также предусмотрены состав, метод, и общие требования к расчету страховых резервов (разделы 1, 2, 3).

В приложении N 1 к страховому полису указан сам расчет выкупной цены в виде таблицы, из текста приложения N 1 следует, что страхователь имеет право ознакомиться с условиями настоящей Программы страхования, а страховщик обязан ознакомить страхователя с Программой страхования на условиях, на которых заключен договор страхования.

Ответчиком суду представлен расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с Якутовым П.В. согласно которому сумма сформированного на ДД.ММ.ГГГГ год резерва составляет 145 483 рубля 18 коп. по договору от ДД.ММ.ГГГГ года, 181 000 рублей 61 коп. по договору от ДД.ММ.ГГГГ года, которые письменно обоснованны в виде арифметического расчета и истцом не оспариваются.

Таким образом, в соответствии с условиями договора страхования, 95% от сформированного страхового резерва составляет 144 102 рубля 14 коп. по договору от ДД.ММ.ГГГГ года, 181 258 рублей 76 коп. по договору от ДД.ММ.ГГГГ года.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что действия ответчика по расчету страхового резерва произведены в соответствии с условиями программы страхования, на основе которой заключен договор страхования, и на основании Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного ООО "СК "РГС-Жизнь" и согласованного с Федеральной Службой Страхового Надзора, соответствуют положениям закона.

Доводы истца о не предоставлении ему полной и достоверной информации об условиях страхования, в связи с чем они не могут применяться в части расчета выкупной суммы, являются несостоятельными, так как истец имел возможность с ними ознакомиться, как и с условиями настоящей программы страхования, что также указано в разделе Права и обязанности сторон договора страхования выписки из Правил страхования, с содержанием которых он ознакомлен письменно.

Утверждения истца о том, что ему была предоставлена страховщиком при заключении договоров страхования информация о том, что выкупная цена - это 95% от суммы уплаченных взносов, доказательствами по делу не подтверждены. Кроме того, данные утверждения противоречат условиям заключенного между сторонами договора.

При таких установленных обстоятельствах, требования истца Якутова П.В. к ООО «СК «РГС-Жизнь» о защите прав потребителя удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р е ш и л :

Исковые требования Якутова П.В. к ООО «СК «РГС-Жизнь» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска.

Судья:                                 Е.П.Астахова