Решение от 25.08.2015 по делу № 2-1601/2015 от 14.07.2015

Дело № 2-1601/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 августа 2015 года г. Черногорск

Черногорский городской суд Республики Хакасия

в составе председательствующего Дмитриенко Д.М.,

при секретаре Хохряковой Н.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) к Кныш В. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Открытое акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» (далее – ОАО НБ «ТРАСТ») обратилось в суд с исковым заявлением к Кныш В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору ***

Исковые требования мотивированы тем, что *** между ОАО НБ «ТРАСТ» и Кныш В.А. заключен кредитный договор *** на следующих условиях: сумма кредита – *** срок кредита – 60 месяцев, процентная ставка по кредиту – 31,9 % в год, ежемесячный платеж в сумме *** в соответствии с графиком гашения, начиная с ***. Обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, по состоянию на *** задолженность заемщика по кредитному договору *** от *** по основному долгу составила ***

Представитель истца Качанова Е.В., действующая по доверенности (л.д. 78), в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме; пояснила, что комиссия за обслуживание и ведение счета заемщика в состав задолженности банком не включена. В письменных возражениях на отзыв ответчика (л.д. 84-85) представитель истца указала на отсутствие предусмотренных ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) оснований для снижения размера неустойки.

Ответчик Кныш В.А. в судебном заседании против удовлетворения иска возражал, поддержал письменный отзыв на исковое заявление (л.д. 80), в котором указал на необоснованность требования банка о взыскании комиссии за расчетное обслуживание в размере *** необходимость уменьшения суммы задолженности на сумму фактической оплаты по кредиту в размере ***; пропуск истцом срока исковой давности по требованию о взыскании части основного долга и процентов за пользование кредитом за период с *** по ***; необходимость снижения в порядке ст. 333 ГК РФ штрафов и процентов за просрочку исполнения обязательств в связи с трудным материальным положением ответчика с ***

Выслушав представителя истца, ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

*** Кныш В.А. обратился в ОАО НБ «ТРАСТ» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды (л.д. 11-17). В заявлении указаны условия кредитного договора – сумма кредита (***.), величина ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей *** дата последнего погашения кредита и уплаты процентов (***), процентная ставка по кредиту (31,9 % годовых).

Таким образом, Банк и Заемщик по обоюдному согласию заключили кредитный договор, которому был присвоен ***.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты Заемщика о заключении договора стали действия Банка по открытию банковского счета для перечисления денежных средств. Данный договор, в соответствии со ст. 432, 435, 438 ГК РФ, был заключен в офертно-акцептной форме.

В заявлении заемщик выразил свое согласие с условиями по расчетной карте, тарифами по расчетной карте, обязался их соблюдать и просил банк заключить с ним договор о расчетной карте, в рамках которого в соответствии с условиями по расчетной карте открыть ему банковский счет/счета и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту НБ «Траст» с лимитом разрешенного овердрафта.

Каждый лист заявления на получение кредита, содержащий условия кредитования, подписан ответчиком.

В п. 2 заявления на получение кредита ответчик указал, что, присоединившись к «Условиям предоставления и обслуживания международных расчетных Банковских карт НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта» и Тарифам по данной карте, активированной им с момента заключения кредитного договора, он обязуется соблюдать все условия и тарифы. В п. 2.2 заявления указано, что, присоединившись к Условиям и Тарифам по карте, заемщик просит предоставить в пользование банковскую карту, полная стоимость процентов по которой составляет 0% при условии использования льготного периода кредитования и 57,82 % за пределами льготного периода.

Согласно п. 2.1 Условий по расчетной карте банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Датой заключения договора является дата активации карты клиентом. Карта передается клиенту неактивированной либо может быть активирована банком в автоматическом режиме по заявлению клиента непосредственно при её выдаче. Для проведения операций по карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее (в случае, если карта не была активирована автоматически при её выдаче), позвонив в центр обслуживания клиентов банка по телефону, либо обратившись в отделение банка. При обращении клиента по телефону карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. Карта активируется банком при обращении клиента в отделение банка на основании предъявленного клиентом документа, удостоверяющего личность.

Таким образом, в связи с заключением банком и заемщиком договора заемщик получает на руки расчетную карту, с условиями пользованиякоторой он заранее согласился. Впоследствии по своему желанию заемщик может активировать данную расчетную карту, тем самым заключив иной договор - договор о расчетной карте.

В соответствии с условиями по расчетной карте кредит предоставляется банком клиенту для совершения операций по СКС, проведение которых не ограничено Условиями по расчетной карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения Операций. Под операциями понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара/ услуги в организациях торговли/ сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС.

Клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с ответчика взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами; Если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из расчета суммы задолженности (л.д. 7), выписки по лицевому счёту (л.д. 8,9-10) следует, что Кныш В.А. погашал задолженность по кредитному договору несвоевременно и не в полной сумме.

Согласно выписке по лицевому счету ответчика последнее внесение денежных средств по кредитному договору *** от *** произведено заемщиком *** в сумме ***, после чего платежи прекратились. Следовательно, у банка возникло право требовать возврат суммы кредита, срок оплаты которого на момент предъявления иска уже наступил.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что свои обязательства по выдаче кредита банк исполнил, ответчик же в течение срока действия кредитного договора ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату кредита и уплате процентов, задолженность перед банком не погашает ***

Таким образом, у банка возникло право на досрочное взыскание с ответчика всей суммы кредита и причитающихся процентов.

Неустойкой (штрафом, пеней) по смыслу п. 1 ст. 330 ГК РФ признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Сумма оплаты за пропуск платежей составляет 8 000 руб. Поскольку данная оплата является фактически неустойкой, с учетом периода просрочки, суммы задолженности суд считает данную сумму соразмерной последствиям просрочки исполнения обязательства, в силу чего установленных ст. 333 ГК РФ оснований для снижения неустойки не имеется.

Из расчета задолженности по просроченным процентам и просроченному кредиту по состоянию на *** следует, что задолженность ответчика по основному долгу составила ***

На основании представленных истцом письменных доказательств установлено, что ответчик не выполнил взятые на себя обязательства по кредитному соглашению, допустив систематические нарушения условий соглашения по своевременному возвращению кредита, нарушения сроков уплаты ежемесячных платежей, поставив под сомнение своевременность возврата кредита.

Представленный истцом расчет суммы задолженности судом проверен и признан верным.

Контррасчет суммы задолженности, доказательства ее оплаты ответчиком не представлены.

Указанная в отзыве ответчика сумма фактически внесенных по кредитному договору платежей в размере *** учтена истцом при расчете общей суммы задолженности ответчика.

Таким образом, с Кныш В.А. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору *** от *** в размере ***

***

***

***

***

***

Вместе с тем, заявление ответчика Кныш В.А. о применении исковой давности суд находит не обоснованным в связи со следующим.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения; истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 N 15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому платежу.

В соответствии с условиями кредитного договора *** погашение кредита производится заемщиком путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей, начиная с ***.

Таким образом, условиями обязательства предусмотрено его исполнение по частям, следовательно, срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу.

Иск в суд направлен ОАО НБ «ТРАСТ» *** (л.д. 4), следовательно, трехгодичный срок для обращения в суд за защитой нарушенного права истцом не пропущен.

Учитывая изложенное и руководствуясь ст. ст. 309, 314, 410, 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░» (░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ***

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░

░░░░░░░: ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 31.08.2015.