Решение по делу № 33-12926/2020 от 10.08.2020

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

по делу № 2-5524/2019, № 33-12926/2020

г. Уфа 29 сентября 2020 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Александровой Н.А.,

судей Идрисовой А.В. и Латыповой З.Г.,

при ведении протокола помощником судьи СЛА

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту прав потребителя МАА к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», САО «ВСК» о защите прав потребителя

по апелляционной жалобе представителя общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» НИИ на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата.

Заслушав доклад судьи Александровой Н.А., объяснения посредством системы видеоконференц- связи представителя общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» НИИ, поддержавшей доводы апелляционной жалобы, представителя Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан ПЛР, считавшей решение суда законным, судебная коллегия

                        установила:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан (далее - РОО ЗПП «Форт-Юст») в интересах МАА обратился в суд с вышеназванным иском.

В обоснование иска указано, что между истцом и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор №... на сумму 1129839 руб., сроком исполнения 60 месяцев. При совершении кредитной сделки банком предложена заемщику дополнительная услуга по программе страхования жизни и страхования от несчастных случаев по полису GAP №.... Из суммы кредита списаны денежные средства в качестве страховой премии со счета истца в пользу банка и страховой компании. Истец направил заявления в ООО «Русфинанс Банк» и в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», в которых указал, что отказывается от участия в программе коллективного страхования и просит вернуть страховую плату, однако требование истца ответчиком не удовлетворены. В дальнейшем истец также направил письменное заявление в САО «ВСК», в котором указал, что отказывается от полиса №... от дата, просит возвратить плату за страхование в течение 10 дней наличным способом по месту жительства истца. До настоящего времени требования истца не исполнены.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу МАА страховую премию в размере 237266 руб., неустойку 3% в день от стоимости оказанной услуги на день вынесения решения суда в размере 237266 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., судебные расходы на отправку почтовой корреспонденции в размере 372 руб., почтовые расходы в размере 186 руб., штраф в сумме пятьдесят процентов от присужденного в пользу потребителя в равных долях в пользу МАА и РОО ЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан; взыскать с САО «ВСК» в пользу МАА часть страховой платы в размере 24882 руб., уплаченную по полису №... от дата, неустойку 3% в день от стоимости оказанной услуги на день вынесения решения суда в размере 24882 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в сумме пятьдесят процентов от присужденного в пользу потребителя в равных долях в пользу МАА и РОО ЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан.

Решением Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата исковые требования РОО ЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту прав МАА удовлетворены частично, постановлено:

взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу МАА страховую премию в размере 237266 рублей, неустойку 3% в день от стоимости оказанной услуги на день вынесения решения суда в размере 237266 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, судебные расходы на отправку почтовой корреспонденции в размере 372 рублей, почтовые расходы в размере 186 рублей, штраф в размере 118883 рублей.

Взыскать с САО «ВСК» в пользу МАА часть страховой платы в размере 24882 рублей, уплаченную по полису №... от дата, неустойку 3% в день от стоимости оказанной услуги на день вынесения решения суда в размере 24882 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 12691 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 118883 рублей.

Взыскать с САО «ВСК» в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 118883 рублей.

В удовлетворении остальной части требований – отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в доход бюджета городского округа город Уфа Республики Башкортостан государственную пошлину в размере 5240,20 руб.

Взыскать с САО «ВСК» доход бюджета городского округа город Уфа Республики Башкортостан государственную пошлину в размере 5240,20 руб.

В апелляционной жалобе представитель ООО «Русфинанс Банк» просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщали, в связи с чем на основании статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив оспариваемое решение в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу ст. 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее- Закон о защите прав потребителей) потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно пункту 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации N 3854-У от 20 ноября 2015 года "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее- Указание N 3854-У), при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленным настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указания N 3854-У).

Пунктом 8 Указания N 3854-У предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как установлено судом, дата между истцом и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор №...-Ф на сумму 1129839 руб., сроком исполнения 60 месяцев.

В этот же день МАА подал заявление в банк о заключении с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" договора страхования, по которому будут застрахованы его жизнь и риск потери трудоспособности, выразил согласие на включение в стоимость кредита страховой премии в размере 237266,37 руб.

Кроме того, дата МАА заключил договор страхования с САО «ВСК», в подтверждение заключения договора и его условий выдан полис GAP №....

Установлено, что 237 266 руб. и 24 882 руб. из суммы кредита были списаны в качестве страховой платы со счета истца.

дата истец направил в адрес ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и САО «ВСК» заявления, в которых указал на отказ от договора страхования и просил вернуть страховую премию. Требования истца в добровольном порядке не удовлетворены.

Суд первой инстанции, принимая во внимание наличие у страхователя права в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы, пришел к выводу о взыскании с ООО "Русфинанс Банк"и САО «ВСК» платы за страхование, неустойки.

Установив нарушение прав потребителя, выразившееся в необоснованном отказе в удовлетворении законного требования, судом первой инстанции на основании статьи 15, пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей с ООО «Русфинанс Банк» и САО «ВСК» взысканы компенсация морального вреда и штраф.

С выводами суда первой инстанции о наличии оснований для взыскания с ответчика страховой премии, компенсации морального вреда судебная коллегия соглашается, поскольку они являются правомерными, соответствуют установленным по делу обстоятельствам, основаны на доказательствах, правильно оцененных судом, и приведенных выше нормах права.

Доводы апелляционной жалобы о том, что по договору группового страхования ООО "Русфинанс Банк" является не страховщиком, а страхователем, в связи с чем на него не распространяется Указание N 3854-У являются необоснованными, поскольку названное Указание N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло, в том числе в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

Истец МАА был присоединен Банком к Программе группового страхования по договору группового страхования, заключенному между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно страхователем по данному договору является сам заемщик.

Вместе с тем, судебная коллегия не может согласиться с выводом суда первой инстанции о взыскании с ООО «Русфинанс Банк» в пользу истца неустойки в размере 237266 руб. и полагает заслуживающими внимание доводы жалобы ответчика в указанной части.

Принимая во внимание, что возврат денежных средств, внесенных в счет уплаты страховой премии, обусловлен отказом страхователя от договора страхования, а не недостатками оказанной услуги, следовательно, требования МАА о взыскании неустойки не основаны на нормах действующего законодательства и не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, решение суда в части взыскания с ООО «Русфинанс Банк» неустойки подлежит отмене с вынесением по делу в этой части нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований РОО ЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту прав потребителя МАА к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании неустойки.

Принимая во внимание изменение размера сумм, подлежащих взысканию, судебная коллегия приходит к выводу об отмене обжалуемого решения суда и в части размера взысканного штрафа.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 17 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей", размер штрафа составит 119 133 руб. (из расчета 237 266 руб. + 1 000 руб.) x 50%).

Таким образом, с ООО «Русфинанс Банк» подлежит взысканию штраф в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан и МАА в размере по 59 566,50 (119 133/2) руб.

Иными лицами, участвующими в деле, решение суда не обжалуется.

Оснований для выхода за пределы доводов апелляционной жалобы ООО «Русфинанс Банк», предусмотренных ч. 2 ст. 327.1 ГПК РФ, не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

                        определила:

решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от дата в части взыскания с общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк»: - в пользу МАА неустойки 3% в день от стоимости оказанной услуги на день вынесения решения суда в размере 237266 руб., штрафа в размере 118883 руб.; - в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штрафа в размере 118883 руб. - отменить.

В отмененной части принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-ЮСТ» Республики Башкортостан в защиту прав потребителя МАА к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о взыскании неустойки - отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу МАА штраф в размере 59 566,50 руб.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 59 566,50 руб.

В остальной части решение суда оставить без изменения.

Председательствующий                

Судьи                            

Справка: судья ФИО