Решение от 15.01.2020 по делу № 33-236/2020 от 13.12.2019

Дело № 33-236/2020

Судья Моисеева О.Е. (дело № 2-854/19)

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

г. Тамбов 15 января 2020 года

Судебная коллегия по гражданским делам Тамбовского областного суда в составе:

председательствующего судьи Чербаевой Л.В.,

судей: Альчиковой Е.В., Митюшниковой А.С.,

при ведении протокола помощником судьи Нагорновой О.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску индивидуального предпринимателя Кудрявцева Андрея Николаевича к Кора Ольге Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

    по апелляционной жалобе Кора Ольги Викторовны на решение Моршанского районного суда Тамбовской области от 18 октября 2019 года.

Заслушав доклад судьи Чербаевой Л.В., судебная коллегия

            у с т а н о в и л а :

    В обоснование вышеназванных исковых требований ИП Кудрявцев А.Н. указал, что 12 ноября 2018 года между Коммерческим банком «Русский Славянский банк» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и обществом с ограниченной ответственностью «РегионКонсалт», действующим в его интересах на основании Поручения №1 от 01 ноября 2018 года к агентскому договору № *** от 03 сентября 2018 года был заключен договор №*** уступки прав требования по кредитным договорам к заемщикам - физическим лицам, указанным в соответствующем перечне (приложение №1 к Договору цессии), в том числе, право требования по кредитному договору №*** от 14 августа 2015 года с заемщиком Кора О.В.

    В соответствии с условиями указанного кредитного договора он предоставлен в размере 302800 рублей на срок по 14 августа 2020 года под 27,5% годовых, и должен погашаться равными ежемесячными платежами согласно графику. Однако ответчиком неоднократно платежи не вносились, в результате чего образовалась задолженность.

    27 декабря 2018 года ООО «РегионКонсалт» направило ответчику уведомление об уступке права требования, в котором было указано, что права, вытекающие из кредитного договора уступлены банком ему (ИП Кудрявцеву А.Н.) по договору цессии, а также, что между ним (ИП Кудрявцевым А.Н.) и ООО «Нэйва» заключен договор оказания услуг по обслуживанию прав требования, удостоверенных кредитными договорами, на основании которого ООО «Нэйва» оказывает ему услуги по взысканию задолженности и сбору платежей по кредитным договорам, в связи с чем ответчику необходимо производить исполнение обязательств по кредитному договору по указанным реквизитам ООО «Нэйва».

    Одновременно с уведомлением ООО «РегионКонсалт» в адрес ответчика было направлено его (ИП Кудрявцева А.Н.) уведомление об уступке прав требования, в котором также содержалось указание на уступку прав требования по кредитному договору, а также требование о полном исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору в связи с их ненадлежащим исполнением. Однако его требование о полном исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору выполнено не было.

    Дата, с которой он рассчитывает задолженность - 24 июня 2016 года, а согласно графику платежей к договору №*** от 14 августа 2015 года - с 14 июля 2016 года.

    С учетом уточнений ИП Кудрявцев А.Н. просил взыскать с Кора О.В. в свою пользу сумму задолженности по указанному кредитному договору по состоянию на 30 августа 2019 года в сумме 585117 руб. 42 коп., включая: сумму основного просроченного долга - 273206 руб. 21 коп.; сумму просроченных процентов - 235179 руб. 28 коп.; сумму штрафной неустойки - 76731 руб. 93 коп. Кроме этого, взыскать с ответчика в его пользу проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 27,5 % годовых, начиная с 31 августа 2019 года по дату полного фактического погашения кредита (включительно), а также расходы по уплате государственной пошлины - 9 051 рубль 17 копеек

    Решением Моршанского районного суда Тамбовской области от 18 октября 2019 года исковые требования ИП Кудрявцева А.Н. удовлетворены в частично. С Кора О.В. в его пользу взыскана задолженность по кредитному договору по состоянию на 30 августа 2019 года в сумме 528385 (пятьсот двадцать восемь тысяч триста восемьдесят пять) руб. 49 коп., включая: сумму основного просроченного долга - 273206 руб. 21 коп.; сумму просроченных процентов 235179 руб. 28 коп.; сумму штрафной неустойки - 20 000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины - 9051 руб. 17 коп., а также проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 27,5 % годовых, начиная с 31 августа 2019 года (включительно) по дату полного фактического погашения кредита.

    В удовлетворении остальной части иска отказано.

    В апелляционной жалобе Кора О.В. просит отменить решение Моршанского районного суда Тамбовской области от 18 октября 2019 года. Указывает, что она, как добросовестный плательщик, выплачивала ежемесячные платежи в размере 9337 руб. по заключенному с Коммерческим банком «Русский Славянский банк» кредитному договору. В ноябре 2015 года ей стало известно, что у названного банка отозвана лицензия, ранее используемые ею способы оплаты ежемесячных платежей, прямо указанные в кредитном договоре, стали недоступны, никаких уведомлений из Банка о новых способах оплаты взятого кредита она не получала, тем самым была лишена возможности продолжать выплаты. Никаких уведомлений о переуступке ее долга она также не получала, о появлении нового кредитора и о переуступке ее долга она узнала из искового заявления ИП Кудрявцева А.Н. В кредитном договоре отсутствует указание на то, каким образом следует исполнять свои обязательства при невозможности погашения ежемесячных платежей стандартными способами оплаты. О том, что возможно осуществлять платежи путем внесения денег в депозит нотариуса либо суда, как указано в судебном решении, она не знала. Полагает, что по смыслу пунктов 1 и 2 статьи 327 ГК РФ должник вправе, но не обязан этого делать. Таким образом, по независящим от нее причинам с 10 ноября 2015 года она была лишена возможности вносить ежемесячные платежи по указанному кредиту. Все вышеуказанное, по ее мнению, свидетельствует о том, что истцом были нарушены требования статьи 10 ГК РФ, в связи с чем считает, что начисление срочных процентов за пользование кредитными денежными средствами необоснованно, истцу в этой части должно быть отказано в реализации его права на взыскание. Также считает необоснованным начисление на остаток ссудной задолженности в пользу истца в размере 27,5% годовых, начиная с 31 августа 2019 года по дату полного фактического погашения кредита, так как сумма долга уже предъявлена к оплате с учетом процентов. Фактически истец просит оплатить одну и ту же задолженность дважды, что в принципе недопустимо и также свидетельствует о нарушении статьи 10 ГК РФ. Кроме этого, не согласна с тем, что с нее взыскана неустойка в размере 20000 рублей, так как просрочка по оплате кредита наступила не по ее вине, а в связи с недобросовестными действиями истца.

В возражениях ИП Кудрявцев А.Н. просит оставить названное решение без изменения, доводы апелляционной жалобы Кора О.В. считает необоснованными.

В настоящее судебное заседание участвующие в деле не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены.

Судебная коллегия, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, находит ее подлежащей частичному удовлетворению и исходит при этом из следующего.

    В соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    Иное из параграфа 1 и из существа заключенного ответчицей с Коммерческим банком «Русский Славянский банк» не вытекает.

    По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу (пункт 1 статьи 807 ГК РФ).

    В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размере и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

    Обязанность заемщика возвратить сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, предусмотрена пунктом 1 статьи 810 ГК РФ.

    Заключение вышеназванного кредитного договора с Коммерческим банком «Русский Славянский банк» на указанных условиях стороной ответчика не оспаривается, подтверждается приобщенными к делу письменными доказательствами.

    Такими же доказательствами подтверждается переход к истцу ИП Кудрявцеву А.Н. права требования с ответчицы задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом и штрафной неустойки.

    При изложенных обстоятельствах общие выводы суда первой инстанции об удовлетворении исковых требований являются правильными, основанными на положениях приведенных норм материального права, а также и на упоминаемых в решении статье 307 ГК РФ о возникновении обязательств, на статье 421 ГК РФ о свободе договора.

    При этом суд апелляционной инстанции находит, что оспариваемое решение в части определения размера подлежащего взысканию с Кора О.В. основного просроченного долга принято с неправильным применением норма материального права.

Указанный долг взыскан, как и было заявлено в иске, в размере 273206 руб. 21 коп.

    Между тем, по договору уступки прав требования, заключенному 12 ноября 2018 года с Коммерческим банком «Русский Славянский банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», агент ИП Кудрявцева А.Н. по соответствующему договору в лице ООО «РегионКонсалт» приобрел право требования задолженности по кредитным договорам с ряда должников, включая Кора О.В., в том же объеме и на тех же условиях, которые существовали на момент перехода прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми правами требования, в том числе право на проценты, неустойки и другое.

    По Приложению № 1 к договору уступки права требования на дату перехода прав требований определен основной долг Кора О.В. в 153999 руб. 41 коп., а проценты за пользование займом – в 253030 руб. 51 коп.

    В соответствии с пунктом 1 статьи 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

    Взаимные права и обязанности цедента и цессионария определяются настоящим Кодексом и договором между ними, на основании которого производится уступка (пункт 1 статьи 389.1 ГК РФ).

    Таким образом, по приведенным нормам гражданского права цессионарий не может требовать от должника цедента исполнения обязательства в большем размере, нежели определено договором цессии.

    Толкование договора уступки прав требования, на о░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 273206 ░░░. 21 ░░░., ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ 153999 ░░░. 41 ░░░.

    ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

    ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

    ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ (░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░), ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░. ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░ (░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░.

    ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 327 ░░ ░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░) ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 2015 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░. ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 327 ░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░-░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░. ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

    ░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░. ░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░-░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░ ░.░. ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 28 ░░░░ 2019 ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░ ░░░░░.

    ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

    ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░) ░ ░░░░░░░ 0,5% ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 12 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 333 ░░ ░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ 76731 ░░░. 93 ░░░. ░░░░░░░ ░░ 20000 ░░░.

    ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░ ░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ 27,5% ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░ 31 ░░░░░░░ 2019 ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░. ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 2 ░░░░░░ 809 ░░ ░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ 2 ░░░░░░ 811 ░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░ 08 ░░░░░░░ 1998 ░░░░ № 14 «░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░».

    ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 328, 329, 330 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ :

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 18 ░░░░░░░ 2019 ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 273206 ░░░. 21 ░░░. ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 9051 ░░░. 17 ░░░. ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 153999 (░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░. 41 ░░░. ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7291 ░░░. 78 ░░░.

    ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ – 416470 ░░░. 47 ░░░.

    ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░