Решение по делу № 2-1083/2023 (2-8068/2022;) от 13.12.2022

УИД 39RS0002-01-2022-008547-51

дело № 2-1083/2023 (2-8068/2022)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 февраля 2023 года г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Сараевой А.А.,

при секретаре Еруновой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Маталиной П.В. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника умершего заемщика, расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Совкомбанк обратилось в суд с иском к Маталиной П.В., указав, что < Дата > между ПАО КБ «Восточный экспресс банк» (правопредшественником истца) и М.В.В., < Дата > года рождения, был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 100995,40 рублей сроком до востребования. Банк выполнил принятые на себя обязательства в полном объеме, предоставив заемщику кредит, однако заемщик надлежащим образом свои обязательства по возврату денежных средств и уплате процентов не исполнял, что привело к возникновению задолженности. < Дата > М.В.В. умер, предполагаемым наследником является Маталина П.В., с которой банк и просит взыскать задолженность по кредитному договору по состоянию на < Дата > в сумме 156 241,90 рубль, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4324,84 рубля.

Истец ПАО Совкомбанк, будучи извещенным о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, заявив при подаче иска ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Маталина П.В., ее представитель по доверенности Маталин Е.В., не оспаривая факт заключения между М.В.В. и ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» кредитного договора, с исковыми требованиями не согласились, представив письменные возражения, которые по своей сути сводятся к тому, что выписка по лицевому счету, на которую истец ссылается в качестве доказательства подтверждающего факт возникновения кредитных обязательств, не является допустимым доказательством, подтверждающим наличие волеизъявления на получение денежных средств на условиях указанных в исковом заявлении. Из данной выписки невозможно понять были ли внесены деньги на расчетный счет №, с расчетного счета банка. Никакого официального документа установленной формы, подтверждающего факт перевода денег, истец к исковому заявлению не приложил. Представленный расчет задолженности, составленный в одностороннем порядке банком, является внутренним банковским документом, который не отвечает признакам допустимости и достоверности, учитывая, что факт перевода денег, подтвержден не был. Заемщику была выдана кредитная карта, однако в документах предоставленных банком не указаны ее реквизиты, и, как следствие, ее нельзя отождествить с картой указанной в выписках. Светокопии, ксерокопии расчетов или выписок по счету банка, не могут являться допустимыми, относимыми доказательствами по делу, и должны быть исключены из материалов дела в соответствии со статьями 59, 60, 67, 71 ГПК РФ. В случае вынесения решения суда в пользу истца просили применить нормы статьи 333 ГК РФ и снизить проценты, пени, неустойку, и отменить незаконные штрафы.

Заслушав пояснения ответчика и его представителя, изучив материалы дела в совокупности с представленными в нем доказательствами, суд приходит к следующему.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Исходя из положений пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 309 ГК РФ гласит, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Как установлено судом, не оспорено ответчиком и подтверждается материалами гражданского дела, < Дата > между ПАО «Восточный экспресс банк» и М.В.В. был заключен кредитный договор № по Тарифному плану «Кредитная карта комфорт» на следующих условиях: лимит кредитования составляет 100 000 рублей, при погашении кредита лимит возобновляется (восстанавливается) до первоначального размера; срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора; срок возврата кредита – до востребования; процентная ставка по кредиту – 28% годовых за проведение безналичных операций, за проведение наличных операций – 21,50 % годовых, ставка, % годовых, по суммам кредита, использованным в ходе проведения наличных операций – 78,9% действует по истечении 90 дней с даты заключения договора; льготный период кредитовая (для безналичных операций) – до 56 дней.

Согласно пункту 5.1.11 Общих условий кредитования счета: «банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Согласно пункту 6 условий кредитного договора, погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет заемщика. Заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течение Платежного периода в целях погашения задолженности. Банк направляет Заемщику SMS-уведомление о размере МОП и сроках его внесения. Платежный период - 25 дней. Первый Расчетный период начинается с момента установления Лимита кредитования. Каждый следующий Расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего Расчетного периода. Длительность Расчетного периода - 1 (Один) месяц. Платежный период начинается со дня окончания Расчетного периода. Состав МОП установлен Общими условиями. Размер процента МОП на дату подписания Индивидуальных условий составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного Кредита, минимум 500 рублей. Максимальный размер процента МОП - 10% от суммы полученного, но не погашенного Кредита. Банк вправе изменить размер процента МОП в пределах максимального размера, установленного настоящим пунктом, и сроки его внесения и обязан проинформировать об этом Заемщика SMS-уведомлением.

Согласно пункту 12 индивидуальных условий кредитного договора, за ненадлежащее исполнение условий договора уплачивается неустойка за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов: 0,0548%.

Подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещены на сайте www.vostbank.ru, а также в местах обслуживания Клиентов (пункт 14 индивидуальных условий).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив заемщику денежные средства, а Маталин В.В. воспользовался полученными кредитными средствами, что подтверждается выпиской по лицевому счету № за период с < Дата > по < Дата >.

Из представленной выписки следует, что М.В.В. неоднократно совершал операции с использованием кредитной карты, в том числе осуществлял оплату услуг мобильной связи, принадлежащих ему номеров, что подтверждается пояснениями ответчика и его представителя.

Из вышеизложенного следует, что между истцом и ответчиком возникли отношения, правовое регулирование которых закреплено в параграфах 1 и 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Доказательств, подтверждающих наличие у М.В.В. иных кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» стороной ответчика не представлено.

Вопреки доводам стороны ответчика, представленные доказательства свидетельствуют о возникновении между банком и М.В.В. кредитных обязательств, вытекающих из договора №, получении заемщиком кредитных денежных средств.

< Дата > ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

В период пользования кредитом М.В.В.. исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушая условия для кредита.

Просроченная задолженность по ссуде возникла < Дата >, по состоянию на < Дата > суммарная продолжительность просрочки составляет 702 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла < Дата >, на < Дата > суммарная продолжительность просрочки составляет 855 дней.

Согласно расчету банка, общая задолженность по кредитному договору (карте) по состоянию на < Дата > составляет 156241,90 рублей, из них: 99002,26 рубля – просроченная ссудная задолженность, 47452,46 рубля – просроченные проценты, 454,48 рубля – неустойка на просроченную ссуду за период с < Дата > по < Дата >, 2476,85 рублей – неустойка на просроченные проценты за период с < Дата > по < Дата >, комиссии 6860,84 рублей по состоянию на < Дата >.

< Дата > М.В.В. умер, что подтверждается записью акта о смерти № от < Дата >, составленной < ИЗЪЯТО >

Кредитный договор № от < Дата > на момент смерти М.В.В. не расторгнут, его условия, как в целом, так и в отдельности сторонами в установленном законом порядке не оспорены, обязательства, вытекающие из указанного договора, носят действительный характер.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное. Наследование регулируется настоящим Кодексом и другими законами, а в случаях, предусмотренных законом, иными правовыми актами (статья 1110 ГК РФ).

Согласно статье 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В соответствии со статьей 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании статьи 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

В силу статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Пункт 1 статьи 1153 ГК РФ гласит, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно абзацу 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).

Из пункта 3 статьи 1175 ГК РФ следует, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Пунктами 58, 59, 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору сумму кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии наследственного имущества обязательство умершего заемщика по возврату кредита и уплате процентов полностью прекращается в связи с невозможностью исполнения (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Из материалов наследственного дела №, представленного нотариусом Калининградского нотариального округа Козелькиной О.Ю., следует, что единственным наследником, принявшим наследство, к имуществу умершего < Дата > М.В.В., является дочь Маталина П.В., которая приняла наследственное имущество после смерти отца и < Дата > ей выданы свидетельства о праве на наследство по закону: в отношении земельного участка №, местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: < адрес >. Кадастровая стоимость земельного участка на дату смерти составляет 63762,52 рубля; прав и обязанностей по договору аренды земельного участка №, заключенному между администрацией Гурьевского городского округа < Дата >, на земельный участок с КН №, стоимостью 123000 рублей; < ИЗЪЯТО > доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: < адрес >, кадастровой стоимостью наследуемой доли 1079691,28 рубль; жилого дома по адресу: < адрес >, КН № стоимостью 2432018,58 рублей; прав и обязанностей по договору аренды земельного участка №, заключенному между администрацией Гурьевского муниципального района < Дата >, на земельный участок с КН №, стоимостью 123 000 рублей.

Согласно материалам наследственного дела совокупная стоимость наследственного имущества М.В.В. с очевидностью значительно превышает стоимость заявленных истцом требований о взыскании кредитной задолженности.

Оспаривая расчет задолженности, ответчик вопреки требованию части 1 статьи 56 ГПК РФ, контррасчета не представил. Представленный банком расчет выполнен в понятной форме, каких-либо сомнений или неясностей относительно способа начисления задолженности у суда не имеется, подтверждается выпиской по лицевому счету, в полном объеме отражающей поступление платежей в счет оплаты кредита, распределение поступивших денежных средств на погашение кредита и процентов.

Представленный истцом расчет обоснован, судом проверен, сомнений не вызывает, следовательно, может быть положен в основу решения.

Доводы ответчика о том, что представленные светокопии (ксерокопии) кредитного договора (индивидуальных условий), выписки по лицевому счету являются недопустимыми доказательствами и суд не может выносить решение по представленным копиям и непредоставлении оригиналов прилагаемых к исковому заявлению документов, суд находит несостоятельной.

Согласно части 2 статьи 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. Если копии документов представлены в суд в электронном виде, суд может потребовать представления подлинников этих документов.

На основании части 1.1 статьи 3 ГПК РФ исковое заявление, заявление, жалоба, представление и иные документы могут быть поданы в суд на бумажном носителе или в электронном виде, в том числе в форме электронного документа, подписанного электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Исковое заявление, подаваемое посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», содержащее ходатайство об обеспечении иска, подписывается усиленной квалифицированной электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации (часть 4 статьи 131 ГПК РФ).

Согласно пункту 4 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» усиленная квалифицированная электронная подпись - это подпись, полученная в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи; которая позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ и обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания. Такая подпись создается с использованием средств электронной подписи, ее ключ проверки указан в квалифицированном сертификате; для ее создания и проверки используются средства электронной подписи, имеющие подтверждение соответствия требованиям, установленным в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 6 указанного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Как указано в разделе 3.2 Подача документов в рамках гражданского судопроизводства (в соответствии с ГПК РФ) Приказа Судебного департамента при Верховном суде Российской Федерации от 27 декабря 2016 года №251 «Об утверждении Порядка подачи в федеральные суды общей юрисдикции документов в электронном виде, в том числе, в форме электронного документа» обращение в суд и прилагаемые к нему документы могут быть поданы в суд в виде электронных документов, подписанных усиленной квалифицированной электронной подписью лица, подающего документы (заявителя или его представителя), либо в виде электронных образов документов, заверенных простой электронной подписью или усиленной квалифицированной электронной подписью лица, подающего документы (пункте 3.2.1).

Если обращение в суд в виде электронного документа или в виде электронного образа документа подписано (заверено) усиленной квалифицированной электронной подписью, электронные образы документов, прилагаемые к обращению в суд, считаются заверенными усиленной квалифицированной электронной подписью. Если обращение в суд подано в виде электронного образа документа, такое обращение и прилагаемые к нему электронные образы документов считаются заверенными простой электронной подписью лица, подающего документы (пункт 3.2.3 Приказа Судебного департамента при Верховном суде Российской Федерации от 27 декабря 2016 года №251).

В разделе 2.2 «Требования к электронным образам документов» (пункты 2.3.1, 2.3.5) указанного Приказа №251 указано, что электронный образ документа создается с помощью средств сканирования. Электронный образ документа заверяется в соответствии с Порядком подачи документов простой электронной подписью или усиленной квалифицированной электронной подписью (пункты 2.2.1, 2.2.5).

Материалы искового заявления ПАО «Совкомбанк» и приложенные к нему документы, распечатанные судом, в соответствии с пунктом 4.6 Приказа Судебного департамента при Верховном суде Российской Федерации от 27 декабря 2016 года №251, свидетельствуют о том, что исковое заявление в виде электронного образа документа, подписано усиленной квалифицированной электронной подписью представителя истца Кокаревой Т.В., имеющей в соответствии с доверенностью №3603/ФЦ от 06.09.2021 года, право на подписание и подачу искового заявления от имени банка, соответственно, приложенные к заявлению электронные образы документов заверены усиленной квалифицированной электронной подписью уполномоченного лица. Полномочия представителя подтверждены доверенностью, представленной в виде образа электронного документа, заверенной усиленной квалифицированной электронной подписью.

Таким образом, при подаче искового заявления истцом соблюдены требования, предъявляемые к исковым заявлениям, подаваемым в форме электронного документа.

Обстоятельств, подлежащих доказыванию только подлинными документами, суд не усматривает, поскольку полагает представленную истцом надлежащим образом заверенную копию кредитного договора и приложенных к иску документов допустимыми доказательствами.

Таким образом, исковое заявление подано с соблюдением требований статей 131 - 132 ГПК РФ.

Кроме того, ответчиком факт заключения между М.В.В. и ПАО КБ «Восточный экспресс банк» кредитного договора № не оспаривался.

Ответчик, приняв фактически наследство умершего, стоимость которого превышает размер задолженности по кредитному договору, принял и ответственность по обязательствам наследодателя, вытекающим из кредитного договора №, в связи с чем суд полагает требования иска о взыскании с наследника Маталиной П.В. в пользу Банка денежных средств в счет погашения задолженности по состоянию на < Дата > размере 156241,90 рублей являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Оснований для применения положений статьи 333 ГК РФ к размеру штрафных санкций, по причине явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств, судом не установлено, поскольку обращенные ко взысканию неустойки рассчитаны за период предшествующий смерти заемщика, в последующем неустойки банком не начислялись.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчиков в пользу истца также подлежит взысканию сумма государственной пошлины, которая в соответствии с положениями, установленными п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ составляет 4324,84 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с Маталиной П.В., < Дата > года рождения, уроженки г.Калининград, (СНИЛС №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) задолженность по кредитному договору № от < Дата > в размере 156 241,90 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 324,84 рублей, а всего 160 565,74 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Калининградский областной суд через Центральный районный суд г.Калининграда в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное заочное решение изготовлено1 марта 2023 года.

Судья А.А. Сараева