Решение от 17.07.2023 по делу № 33-17737/2023 от 18.05.2023

судья Торбик А.В.                УИД 50RS0<данные изъяты>-38

дело <данные изъяты>

№ дела в суде первой инстанции 2-126/2022

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

<данные изъяты> <данные изъяты>

<данные изъяты>

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Федорчук Е.В.,

судей Колчиной М.В. и Данилиной Е.А.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Ангаповой К.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сидорова С. Б. к акционерному обществу «Тинькофф Б.», акционерному обществу «Тинькофф Страхование» о взыскании денежных средств,

по апелляционной жалобе Сидорова С. Б. на решение Щелковского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты>,

заслушав доклад судьи Колчиной М.В.,

объяснения представителя ответчик, акционерного общества «Тинькофф Страхование» Харитоновой С.В.,

установила:

Сидоров С.Б. обратился в суд с иском к АО «Тинькофф Б.», АО «Тинькофф Страхование», в котором просил взыскать с АО «Тинькофф Б.» в пользу выгодоприобретателя Сидорова С.Б. половину суммы невыплаченного страхового возмещения в размере 42723, убытки в виде взысканных с Сидорова С.Б. по решению суда от <данные изъяты> судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 1382 руб., взыскать с АО «Тинькофф Б.» и АО «Тинькофф Страхование» компенсацию морального вреда.

В обоснование иска указано, что <данные изъяты> между Сидоровым Д.С. и АО «Тинькофф Б.» заключен смешанный договор кредитной карты <данные изъяты>, который включал в себя договор кредитной карты и возмездный договор оказания АО «Тинькофф Б.» услуги по личному страхованию заемщика Сидорова Д.С. по Программе Страховой защиты заемщиков Б., в том числе и на случай смерти заемщика Сидорова Д.С. Истец Сидоров С.Б. полагает, что смерть заемщика Сидорова Д.С., произошедшая <данные изъяты>, является страховым случаем по договору страхования и АО «Тинькофф Б.» не исполнил обязанность по оказанию услуги по личному страхованию заемщика Сидорова Д.С. Кроме того ответчики отказались предоставить выгодоприобретателю пакет документов с информацией об оказанной услуге по личному страхованию заемщика Сидорова Д.С.

Решением Щелковского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> в удовлетворении иска отказано.

Не согласившись с решением суда, Сидоров С.Б. подал апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении иска.

Определением судебной коллегии по гражданским делам <данные изъяты> от <данные изъяты> решение Щелковского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> оставлено без изменения, апелляционная жалоба Сидорова С.Б. – без удовлетворения.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции от <данные изъяты> апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда от <данные изъяты> отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

При новом рассмотрении дела в судебном заседании апелляционной инстанции представитель ответчика просила оставить решение суда без изменения.

    Иные лица, участвующие в деле, извещенные о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о причинах неявки судебной коллегии не сообщили.

    При таких обстоятельствах судебная коллегия, руководствуясь положениями части 1 статьи 327, части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, нашла возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, выслушав объяснения явившихся лиц, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемого решения суда.

Повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционных жалобы, представления и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции (пункт 37 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <данные изъяты> <данные изъяты> «О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции»).

Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, между Сидоровым Д.С. и АО «Тинькофф Б.» (далее - Б.) был заключен Договор кредита наличными (далее также - Договор). Его составными частями являются Заявление-Анкета, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении - Анкете, Условия комплексного банковского обслуживания Б.. Истец ознакомился с текстом Заявления - Анкеты, а также с Общими условиями и Тарифами Б.. Этот факт подтверждается собственноручной подписью истца на Заявлении.

До заключения Договора Б. предоставил Истцу всю необходимую и достоверную информацию о предоставляемой программе страховой защиты Заемщиков Б., чтобы у К. имелась возможность ознакомиться с существенными условиями подключаемой ими в добровольном порядке Программы.

При заполнении Заявления-Анкеты Б. на оформление кредитной карты Сидоров Д.С. не указал о своем несогласии на участие в Программе страховой защиты Заемщиков Б. (далее - Программа).

В случае отсутствия специально указанного в Заявлении-Анкете несогласия К. на участие в «Программе страховой защиты заемщиков Б.» (далее — Программа страхования), К. Б. автоматически становится участником Программы страхования.

Условия Программы страхования определяются Договором коллективного страхования заемщиков кредитов между Акционерным Обществом «Тинькофф Б.» и Акционерным обществом «Тинькофф Страхование», заключенном на основании «Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев» (в части рисков, предусмотренных п.п. a-d п. 3.1 настоящих Условий) и «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы» (в части риска, предусмотренного п.п. е п. 3.1 настоящих Условий) Страховщика в редакциях, действующих на Дату подключения К. Б. к Программе страхования.

В рамках заключенного Договора Б. является Страхователем, а К. Б., согласившиеся на подключение к Договору коллективного страхования, являются Застрахованными лицами. В случае отсутствия задолженности по кредитной карте страховая сумма будет равна 0.00 рублей, и, соответственно, плата по программе страховой защиты не будет списываться со счета заемщика до возникновения задолженности, т.к. страховая премия также будет равна 0.00 рублей.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о присоединении к участникам программы по организации страхования К., не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с Б. кредитный договор без страхования указанных рисков.

Оформив заявление на страхование, Сидоров Д.С. дал согласие на заключение договора страхования на условиях, указанных в договоре страхования, имел возможность отказаться заключения договора в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части оформления договора страхования.

По Условиям страхования держателей кредитных карт, К. может отказаться от участия в Программе в любое время, обратившись в Б. по бесплатному телефону, при этом, действие Программы в отношении данного К. заканчивается в день формирования Счета - выписки за период, в котором К. отказался от участия в Программе.

Оценивая заключенного межу сторонами договора, суд учитывал, что при прикреплении к Программе страховой защиты Заемщиков Б. К. мог отказаться от подключения к Договору коллективного страхования, как при заключении договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, так и в любой момент впоследствии, в связи с чем пришел к выводу, что предлагаемый Б. порядок включения в Программу страховой защиты полностью соответствует вышеуказанным требованиям, предъявляемым к предоставлению услуг по страхованию для заемщиков Б..

Суд резюмировал, что страхование К. как заемщика Б. осуществлялось исключительно в его интересах, в добровольном порядке (воля выражена К. свободно) и не являлось обязательным для заключения Договора с Б.. Кроме того, К. в любой момент мог отказаться от участия в данной программе, какие-либо невыгодные условия К. не были навязаны.

Присоединение к Программе страховой защиты осуществлялось на основании добровольного согласия Сидорова Д.С. Отключение от программы произошло в связи с самостоятельным отключением Сидорова Д.С. от программы посредством личного кабинета <данные изъяты>, что не опровергнуто истцом. С даты отключения от Программы страховая премия не списывалась со счета и Сидоров Д.С. больше не являлся участником программы.

Разрешая требования истца о взыскании с АО «Тинькофф Б.» в пользу выгодоприобретателя Сидорова С.Б. половины суммы невыплаченного страхового возмещения в размере 42723 руб. суд руководствовался статьями 2 Закона Российской Федерации от <данные изъяты> <данные изъяты> "Об организации страхового дела в Российской Федерации", статьями 934, 942, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и учитывая, что Сидоров Д.С. был застрахован по договору Коллективного страхования в период с <данные изъяты> по <данные изъяты>, а по состоянию на дату смерти <данные изъяты> застрахован не был, за данный период страховая премия им не уплачивалась, о чем было сообщено истцу в письме ОС-13815 от <данные изъяты>, суд пришел к выводу, что наступившее событие не может быть признано страховым.

Поскольку по смыслу статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации взысканные с Сидорова С.Б. судебные расходы в размере 1382 руб. по оплате государственной пошлины не являются убытками, решение суда от <данные изъяты> вступило в законную силу, суд отказал в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика АО «Тинькофф убытков.

Учитывая позицию Конституционного Суда Российской Федерации, отраженную в постановлении от <данные изъят░> ░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 2 ░ 3 ░░░░░░ 13, ░.15 ░░░░░ 5 ░░░░░░ 19 ░ ░░░░░ 1 ░░░░░░ 20 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ «░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░», ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░░). ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░-░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ 56 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░ 1). ░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░-░░░░ ░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░ (░░░░░ 2).

░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ 1 ░░░░░░ 327.1 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░ 34-39 ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░). ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░. ░░ ░░░░░░░░ 8 800 555-10-10 ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░-░., ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░-░░░░░░░ ░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ (░. 3 ░.░. 48-49).

░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░-░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ (░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░), ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ www.tinkoff.ru, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ (░. 2 ░.░. 86).

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░.» ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ (░. 2 ░.░. 84).

░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░, ░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░,

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 193, 199 ░ 328 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░,

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░,

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░