Решение по делу № 2-304/2022 (2-1346/2021;) от 16.12.2021

Дело № 2-304/2022

24RS0054-01-2021-002259-28

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июля 2022 года г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Аббазовой А.В.,

при секретаре Кожуховской А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Высотковой Н.Ю, о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к Высотковой Н.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 21.01.2013 между АО «ОТП Банк» и Высотковой Н.Ю, был заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты № 2542711590. Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации. Заключенный между сторонами договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями статей 779-781, 819, 820 ГК РФ. Составными частями заключенного Договора являются: заявление (оферта), подписанная Высотковой Н.Ю., тарифы по картам проекта «Перекрестные продажи», Правила выпуска и обслуживания банковских карт Банка. В соответствии с действующим законодательством Российской Федерации при заключении договоров клиентам предоставляется полная информация о существенных условиях договоров, а также о порядке формирования и погашения задолженности по Договору. В Тарифе содержится информация о размере процентов по Договору, ответственности за неисполнение условий Договора, платности оказываемых дополнительных услуг. Высоткова Н.Ю., ознакомившись с Тарифами, Правилами, подтвердила свое согласие с ними собственноручной подписью в Заявлении. Высоткова Н.Ю., воспользовавшаяся предоставленными Банком денежными средствами, не исполнила взятые на себя в соответствии с Договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего в период с 20.01.2016 по 26.06.2019 образовалась задолженность в размере 428395 рублей 21 копейка, что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требования. 26.06.2019 Банк уступил права требования на задолженность Высотковой Н.Ю. по договору № 2542711590 ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования № 04-08-04-03/98. 26.06.2019 ООО «Феникс» направило Высотковой Н.Ю. требование о погашении задолженности. В период с 26.06.2019 по 01.11.2021 Высотковой Н.Ю. было внесено 20153 рубля 53 копейки. В результате задолженность составляет 408241 рубль 68 копеек. Договор заключен в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434, 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ, от Высотковой Н.Ю. поступила оферта в виде заявления на предоставление потребительского кредита, на условиях и в порядке, установленном в п. 2 заявления и п. 2.2. Правил. Банк в соответствии с Правилами совершил акцепт данной оферты, таким образом, письменная форма договора считается соблюденной. Заключая договор, Высоткова Н.Ю., будучи дееспособным лицом, ознакомившись с текстом Заявления, а также с Правилами и Тарифами Банка, согласилась с условиями заключаемого Договора и в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя обязанность по их соблюдению, в частности, обязанность по уплате предусмотренных договором комиссий, что подтверждается собственноручной подписью Высотковой Н.Ю. на заявлении. Обосновывая свои требования статьями 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ, ООО «Феникс» просит взыскать с ответчика Высотковой Н.Ю. задолженность, образовавшуюся в период с 20.01.2016 по 26.06.2019 включительно, в размере 408241 рубль 68 копеек, состоящую из основного долга в размере 157575 рублей 77 копеек, процентов на непросроченный основной долг в размере 250665 рублей 91 копейка, а также государственную пошлину в размере 7282 рубля 42 копейки.

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом. В материалах дела имеется ходатайство генерального директора ООО «Феникс» Виноградова С.М. о рассмотрении дела в отсутствие представителя общества.

Ответчик Высоткова Н.Ю. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно, надлежащим образом.

Представитель третьего лица АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен своевременно, надлежащим образом.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие сторон. Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно пункта 2 статьи 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании статьи 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 435 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного кодекса.

Согласно пункта 3 статьи 438, пункта 1 статьи 441 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

На основании статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Положениями статьи 811 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 данного кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 данного кодекса.

На основании п. 1.8 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

В силу статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Предусмотренный договором запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве). Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

В соответствии со статьей 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В подтверждение исковых требований истцом представлено заявление Высотковой Н.Ю. в ОАО «ОТП Банк» от 05.08.2012 на получение потребительского кредита, согласно которому потребительскому кредитному договору присвоен № 2522048670 с перечислением суммы кредита в размере 7890 рублей на открытый ей банковский счет №. Кредит получен на оплату товара (стиральная машина), срок кредита - 6 месяцев, под 39,9 % годовых (полная стоимость кредита 47,91%), размер ежемесячного платежа (кроме последнего) - 1588 рублей 03 копейки, размер последнего ежемесячного платежа - 1538 рублей 51 копейка.

На основании данного заявления суд приходит к выводу, что 05.08.2012 между сторонами заключен потребительский кредитный договор № 2522048670 с перечислением суммы кредита в размере 7890 рублей на счет №. На наличие неисполненных ответчиком обязательств по данному кредитному договору истец не ссылается, о взыскании по нему задолженности не просит.

При заключении потребительского кредитного договора Высоткова Н.Ю. ознакомилась и согласилась с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» и просила открыть на ее имя банковский счет в рублях и предоставить ей банковскую карту для совершения по Банковскому счету операций. Просила предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150000 рублей, проценты и платы установлены Тарифами, погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами, что подтверждается проставленной ею на оборотной стороне заявления подписью.

Также Высоткова Н.Ю. была уведомлена о своем праве не активировать карту в случае несогласия с Тарифами, активация карты является подтверждением согласия с Тарифами. Открытие банковского счета и предоставление кредитной услуги осуществляется только после получения карты, при условии ее активации путем звонка по телефону, указанному на карте. В случае активации карты, открытия банковского счета и предоставления кредитной услуги Высоткова Н.Ю. обязалась соблюдать Правила и Тарифы.

20.06.2019 между АО «ОТП Банк» (цедент) и ООО «Феникс» (цессионарий) заключен договор уступки прав (требований) № 04-08-04-03/98, на основании которого цедент уступает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиками, указанными в реестрах заемщиков, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числа права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи.

Согласно акту приема-передачи прав требования (Приложение № 4 к договору уступки прав (требований) № 04-08-04-03/98 от 20.06.2019) к ООО «Феникс» перешло право требования с Высотковой Н.Ю. задолженности по договору № 2542711590 от 21.01.2013 в общей сумме 428395 рублей 21 копейка.

В обосновании заявленных требований ООО «Феникс» представило выписку по счету кредитного договора № 2542711590 за период с 21.01.2013 по 26.06.2019 (клиент Высоткова Н.Ю.), расчет задолженности по договору № 2542711590 от 21.01.2013, Тарифы по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», Правила выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк». Однако доказательств заключения договора о предоставлении и использовании кредитной карты № 2542711590 от 21.01.2013, а именно о порядке его заключения, о согласовании существенных условий, в частности, доказательств даты открытия лицевого счета, определения срока возврата кредита, порядка возврата, размера процентной ставки за пользование кредитом истцом не предоставлено.

Кроме того, существенное значение для разрешения спора имеет установление факта передачи ответчику карты, выпущенной на основании договора. Суду не представлено каких-либо доказательств выпуска и получения Высотковой Н.Ю. кредитной карты.

Представленный расчет задолженности по договору № 2542711590 от 21.01.2013 не является финансовым документом, и, следовательно, надлежащим доказательством факта перечисления Высотковой Н.Ю. денежных средств и факта наличия у нее долга.

На запросы суда ни истцом ООО «Феникс», ни третьим лицом АО «ОТП Банк» не представлены ни договор № 2542711590 от 21.01.2013, ни сведения о выпуске и получении Высотковой Н.Ю. кредитной карты, ни сведения об открытии банковского счета. В пояснениях по существу дела стороной истца указано, что предоставить иные документы, относящиеся к кредитному досье ответчика, кроме тех, что были изначально приложены к исковому заявлению, не может, поскольку ими не располагает.

В соответствии с частью 1 статьи 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

С этим принципом связано положение части 1 статьи 56 ГПК РФ, согласно которому каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

С учетом оснований и предмета иска именно на истца возложена обязанность доказать факт заключения договора на тех условиях, которые приведены в обоснование исковых требований, явились основанием для начисления указанной истцом суммы задолженности по основному долгу, процентам.

Законодатель исходит из того, что стороны сами должны нести ответственность за невыполнение обязанности по доказыванию, которая может выражаться в неблагоприятном для них результате разрешения дела, поскольку эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности.

Из представленных стороной истца документов суд не имеет возможности установить соответствие личности ответчика и заемщика, как человека, заключившего кредитный договор № 2542711590 от 21.01.2013, доказательств волеизъявления Высотковой Н.Ю. как стороны по кредитному договору на заключение указанного договора в материалах дела также не имеется. Из представленной выписки по счету кредитного договора не усматривается срок и порядок погашения кредита, условия выдачи кредита.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о недоказанности факта заключения кредитного договора № 2542711590 от 21.01.2013, открытия счета, в рамках которого осуществлялось кредитование ответчика, выдачи ей кредитной карты, а также наличия неисполненных обязательств по договору.

Кроме того, в соответствии со статьями 1 и 8 ГК РФ одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 382 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права (пункт 1 статьи 384 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

При этом, из разъяснений, содержащихся в пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Следовательно, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, однако такая уступка допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Указанная правовая позиция актуальна для кредитных договоров, заключенных с гражданами как потребителями соответствующих финансовых услуг до 01.07.2014, то есть даты вступления в силу Федерального закона Российской Федерации от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», которым установлено, что кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом (часть 1 статьи 12).

Таким образом, суд приходит к выводу, что по смыслу приведенных статей и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, до 01.07.2014 возможность уступки банком права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) третьему лицу, не являющемуся кредитной организацией и не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности, должна быть прямо предусмотрена условиями заключенного кредитного договора.

Следовательно, уступка банком своих прав требования третьему лицу, не равноценному банку (иной кредитной организации) по объему прав и обязанностей в рамках лицензируемого вида деятельности в соответствии с пунктом 2 статьи 388 ГК РФ допускается только с согласия должника.

В отсутствие документов, подтверждающих условия заключения кредитного договора, в отсутствие доказательств того, что Высоткова Н.Ю. при заключении кредитного договора выразила согласие на право банка полностью и частично уступить право требования по договору в пользу любых лиц, не являющихся кредитными организациями и не имеющих лицензии на право осуществления банковской деятельности, суд приходит к выводу, что ООО «Феникс» не представлено надлежащих доказательств действительности заключенного с АО «ОТП Банк» договора № 04-08-04-03/98 уступки прав (требований) от 20.06.2019 в части передачи прав по кредитному договору № 2542711590 от 21.01.2013.

При совокупности установленных по делу обстоятельств суд не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований. В связи с отказом в иске не подлежат взысканию с ответчика и расходы ООО «Феникс» по оплате государственной пошлины (статья 98 ГПК РФ).

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Высотковой Н.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Ужурский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий А.В. Аббазова

Решение в окончательной форме изготовлено 18 июля 2022 года