Решение по делу № 2-1153/2020 от 11.03.2020

Дело №2-1153/2020                 02 декабря 2020 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Ломоносовский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Поликарповой С.В.

при секретаре Ершовой Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по иску Филимонова С. А. к Банку ВТБ24 (публичное акционерное общество) о взыскании излишне уплаченных пени и процентов, обязании перезаключить ипотечный кредит по ставке, указанной в средствах массовой информации,

установил:

Филимонов С. А. обратился в суд с исковым заявлением к Банку ВТБ24 (публичное акционерное общество) (далее – ответчик, банк) о взыскании излишне уплаченных пени и процентов в общей сумме 228 рублей 53 копейки, в том числе 112 рублей 80 копеек – пени по кредитному договору <№>, 37 рублей 35 копеек - пени по кредитному договору <№>, 78 рублей 38 копеек – процентов, начисленных в связи с тем, что истец не мог закрыть задолженность по кредитному договору <№> в онлайн банке). Также истец просит обязать банк перезаключить ипотечный договор <№> по ставке, указанной в средствах массовой информации 8,4% годовых. Предмет указан с учетом заявленного истцом изменения предмета исковых требований от <Дата>

В обоснование исковых требований указано, что стороны заключили кредитные договоры <№> от <Дата> и <№> от <Дата>. <Дата> истец с инсультом был госпитализирован. <Дата> по результатам освидетельствования Филимонов С.А. был признан инвалидом 1 группы. <Дата> истец был выписан из неврологического отделения ГБУЗ АО «Первая городская клиническая больница им. Е.Е. Волосевич». <Дата> истец обратился в банк с заявлением о предоставлении ипотечных каникул, однако ответом банк отказал в удовлетворении данного заявления. Названные обстоятельства послужили основанием для обращения истца в суд с рассматриваемым требованием.

В ходе заседания истец, его представитель поддержали требования. Истец пояснил, что применительно к положениям ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) просит снизить и взыскать указанные суммы, в частности, пени в сумме 112 рублей 80 копеек, уплаченные им по кредитному договору <№>, и 37 рублей 35 копеек пени, уплаченные им по кредитному договору <№>, а также проценты в сумме 78 рублей 38 копеек, начисленные за два дня, поскольку истец пытался досрочно закрыть кредитный договор <№>, однако через онлайн банк у него это не получилось Также истец полагает, что он имеет право на перезаключение с ним ипотечного кредитного договора <№> по ставке, указанной банком в средствах массовой информации в размере 8,4% годовых, поскольку является добросовестным заемщиком.

Представитель банка в ходе заседаний не признала требования, представила контррасчёт пеней, процентов. Указала, что потребительский кредитный договор <№> истцом досрочно погашен, пени по нему истцу начислены обоснованно, при этом ранее частично уже пени были списаны. Основания для перезаключения с истцом кредитного договора <№>, оформленного под залог объекта недвижимости, под 8,4 % годовых отсутствуют, поскольку условия кредитного договора такого не предусматривают. Более того, истец допустил нарушение сроков внесения платежей, но затем вновь вошел в график.

Заслушав пояснения сторон, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Существенные условия кредитного договора определены в ст. 819 ГК РФ, и не могут быть произвольно расширены или изменены.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Пункт 2 ст. 1 ГК РФ устанавливает, что граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, и в силу положений ст.ст. 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов. Как установлено судом, стороны заключили потребительский кредитный договор <№> от <Дата>, по условиям которого истец получил в кредит 580 000 рублей на 60 месяцев под 15,5 % годовых, размер ежемесячного платежа предусматривался в размере 13 950 рублей 85 копеек, период внесения платежей – до 20 числа каждого месяца. Пунктом 8 указанного договора в качестве способа внесения денежных средств предусматривалось размещение на очередную дату ежемесячного платежа на счетах заемщика, указанных в Индивидуальных условиях, в том числе на счете для расчетов с использование банковской карты, суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательства заемщика на указанную дату. Пунктом 12 договора <№> предусматривалось начисление неустойки за нарушение сроков внесения очередного платежа в размере 0,1 процента за день

Также <Дата> стороны заключили кредитный договор <№>, по которому истцу были выданы в кредит денежные средства в размере 2 800 000 рублей на 158 месяцев под 10,3 % годовых, под залог объекта недвижимости и его покупку – ..., ежемесячный платеж по данному кредиту составил 32 636 рублей 67 копеек. В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора <№> (п. 4.7) платежный период по нему составил с 15 числа и не позднее 19 часов 00 минут 18 числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца. Положениями п.4.8, 4.9 указанного договора предусматривалось, что размер неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов составляет 0,06 процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день. Порядок уплата текущих платежей по кредиту аналогичен порядку, определенному кредитным договором <№>.

<Дата> истец с инсультом был госпитализирован, по результатам освидетельствования <Дата> ему присвоена 1 группа инвалидности.

Как поясняет представитель ответчика и истец не оспаривает данное обстоятельство, обязательства по кредитному договору <№> от <Дата> истцом исполнялись надлежащим образом до <Дата>, после данной даты истцу на просрочку банком были вынесены следующие суммы: 1279 рублей 56 копеек - основной долг; 998 рублей 31 копейка процентов (130 рублей 21 копейка + 868 рублей 10 копеек). <Дата> на счет <№> истцом были внесены денежные средства в размере 22 000 рублей, из которых <Дата> в счет погашения просроченной задолженности по кредитному договору <№> были списаны денежные средства в сумме 2302 рубля 95 копеек (из которых 1279 рублей 56 копеек - просроченный основной долг, 998 рублей 31 копейка - просроченные начисленные проценты, 25 рублей 05 копеек - пени). Так как следующий платеж по данному кредитному договору должен был произойти только <Дата> - денежные средства в счет погашения задолженности именно этого договора не списывались.

<Дата> Филимоновым С.А. на счет <№> внесены денежные средства в размере 11 000 рублей. За счет остатка денежных средств внесенных <Дата> (после погашения потребительского кредита) и <Дата>, <Дата> в счет погашения задолженности по кредитному договору <№> были списаны денежные средства в сумме 30 697 рублей 05 копеек (из которых 7148 рублей 93 копейки - основной долг, 12 153 рубля 87 копеек и 11 394 рубля 25 копеек начисленные проценты). В период с мая 2019 года по конец сентября 2019 года по потребительскому кредиту <№> обязательства по погашению задолженности не исполнялись, в связи с чем за данные период образовалась просроченная задолженность, в частности, основной долг - 7363 рубля 80 копеек (1795 рублей 14 копеек - за июнь 2019 года, 1777 рублей 02 копейки - за июль 2019 года, 1924 рубля 15 копеек - за август 2019 года, 1867 рублей 49 копеек - за сентябрь 2019 года), проценты – 5087 рублей 60 копеек (1317 рублей 71 копейка - за июнь 2019 года, 1335 рублей 83 копейки - за июль 2019 года, 1188 рублей 70 копеек - за август 2019 года, 1245 рублей 36 копеек - за сентябрь 2019 года).

<Дата> Филимоновым С.А. на счет <№> внесены денежные средства в размере 106 000 рублей и 2100 рублей. При этом 2100 рублей истцом переведены на другой счет <№>. Соответственно 13 058 рублей 48 копеек были списаны в счет просроченной задолженности по кредитному договору <№>, где просроченный основной долг составил 7363 рубля 80 копеек, просроченные проценты – 5087 рублей 60 копеек, текущий основной долг – 451 рубль 59 копеек, текущие проценты – 118 рублей 14 копеек, пени – 37 рублей 35 копеек.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий кредитного договора <№> за ненадлежащее исполнение условий договора начисляется пени в размере 0,1 процента за день. Как следует из расчетов, банк добровольно списал начисленные пени по кредитному договору <№> в сумме 569 рублей 73 копейки.

<Дата> заемщиком было подано обращение о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору <№>. В соответствии со ст. 11 п. 6 Федерального закона РФ «О потребительском кредите (займе)» ст. (с изм. и доп., вступ. в силу с <Дата>) в случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

Досрочное погашение задолженности по кредитному договору <№> истцом осуществлено <Дата> по его личному заявлению от <Дата> в сумме 92 359 рублей 72 копейки, из которых в погашение основного долга поступило 92 281 рубль 34 копейки, в погашение начисленных процентов 78 рублей 38 копеек. Доказательств того, что истец пытался погасить данный кредитный договор посредством онлайн банка материалы дела не содержат.

При этом в соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора <№> (п. 4.7) платежный период с 15 числа и не позднее 19 часов 00 минут 18 числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца.

Так, <Дата> по кредитному договору <№> были исполнены обязательства по оплате ежемесячного платежа не в полном объеме, в связи с чем сумма 1939 рублей 62 копейки. по основному долгу вынесена на счета просроченной задолженности. В связи с этим <Дата> истцом переведены на счет <№> денежные средства в сумме 2100 рублей.

В связи с наличием денежных средств на текущем счете заемщика достаточной для погашения просроченной задолженности по кредитному договору (п. 7.3.2., 7.3.2.2., <Дата>, <Дата> -<Дата>.2 Правил предоставления и погашения ипотечного кредита на приобретения предмета ипотеки) произошло списание в погашение просроченной задолженности по основному долгу по кредитному договору <№> в сумме 1939 рублей 62 копейки, а также начисленные пени на просроченный основной долг в сумме 112 рублей 89 копеек (за период с <Дата> по <Дата> в соответствии с п. 4.8. Индивидуальных условий по кредитному договору <№>).

Суд проверил произведенный банком расчет пеней по договору <№> в сумме 37 рублей 35 копеек и по кредитному договору <№> в сумме 112 рублей 80 копеек, находит их соответствующими условиями кредитного договоров, при этом оснований для снижения данных сумм суд не усматривает. Более того, что кредитный договор <№> в настоящий момент погашен, заявленные истцом суммы по нему уплачены. Доказательств того, что истец обращался через онлайн банк о досрочном закрытии кредитного договора <№> в связи с чем не мог закрыть, материалы дела не содержат. Расчет процентов также произведен банком обоснованно. Иного стороной истца не доказано.

В части требований истца об обязании банк перезаключить ипотечный кредит по ставке, указанной в средствах массовой информации 8,4% годовых, суд находит не подлежащим удовлетворению.

Положениями ст.437 ГК РФ предусмотрено, что реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, рассматриваются как приглашение делать оферты, если иное прямо не указано в предложении. Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).

Доказательств того, что заявленная истцом процентная ставка по кредитному договору, обеспеченному залогом недвижимости, была предложена как публичная оферта, материалы дела не содержат.

Условиями кредитного договора <№> не предусмотрено возможность изменения кредитной ставки без оформления договора страхования жизни заемщика.

При таких обстоятельствах требования истца в данной части также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Филимонова С. А. к Банку ВТБ24 (публичное акционерное общество) о взыскании излишне уплаченных пени и процентов, обязании перезаключить ипотечный кредит по ставке, указанной в средствах массовой информации отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                          С.В. Поликарпова