Решение по делу № 33-6816/2019 от 28.03.2019

Судья Р.Р. Хафизова Дело № 33-6816/19

Учет № 168г

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

18 апреля 2019 года город Казань

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Р.Р. Хасаншина,

судей А.М. Галиевой, С.А. Телешовой,

при секретаре Р.И. Мусиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи А.М. Галиевой гражданское дело по апелляционной жалобе АО «Российский сельскохозяйственный Банк» на решение Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от 22 января 2019 года, которым постановлено:

исковые требования Галкаевой Розалии Мансуровны удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в пользу Галкаевой Розалии Мансуровны комиссию за подключение к программе страхования в размере 32604 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 684 рублей 69 копеек, проценты по кредиту в размере 1243 рублей 36 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1500 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 18016 рублей 02 копеек, почтовые расходы в размере 401 рубля 80 копеек, расходы на оплату услуг представителя в размере 4000 рублей.

Взыскать с акционерного общества «Страховая компания «Россельхозбанк-Страхование» в пользу Галкаевой Розалии Мансуровны сумму уплаченной страховой премии в размере 27588 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 13794 рублей.

Взыскать с акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в доход бюджета муниципального образования г. Набережные Челны госпошлину в размере 1535 рублей 96 копеек.

Взыскать с акционерного общества «Страховая компания «Россельхозбанк-Страхование» в доход бюджета муниципального образования г. Набережные Челны госпошлину в размере 1027 рублей 64 копеек.

В остальной части иска отказать.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия

установила:

Р.М. Галкаева обратилась в суд с иском к АО «Россельхозбанк», ООО «Национальная Юридическая Служба», АО «АльфаСтрахование» о взыскании платы за участие в Программе страхования жизни и здоровья в размере 60192 рублей, убытков в виде платы за страховой продукт «Страхование квартиры или дома» в размере 3250 рублей, убытков в виде платы за сертификат на дистанционные юридические консультации в размере 3500 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 24 августа по 11 октября 2018 года в размере 663 рублей, убытков в виде начисленных процентов по кредиту за период с 24 августа 11 октября 2018 года в размере 1214 рублей, штрафа в размере 50 % от присужденной денежной суммы, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, с возмещением почтовых расходов и расходов на юридические услуги в размере 8000 рублей.

В обоснование иска указано, что 24 августа 2018 года между Р.М. Галкаевой и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор № 1867101/0497, в соответствии с которым истице предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей на 60 месяцев под 13,5 % годовых.

При заключении кредитного договора истцом подписано заявление на включение в число участников Программы страхования, которое истцу навязано. Кроме того, истца вынудили приобрести страховой продукт «Страхование квартиры или дома» на сумму 3250 рублей и сертификат на дистанционные юридические услуги стоимостью 3500 рублей. За счёт кредитных средств Банком списаны указанные денежные средства.

27 августа 2018 истица обратилась в Банк и страховую компанию с требованиями возврата денежных средств за участие в данной программе. Однако, в возврате денежных средств ответчиками отказано.

В порядке статьи 39 ГПК РФ истица изменила исковые требования, просила расторгнуть договор коллективного страхования с АО «Россельхозбанк-Страхование», взыскав с него убытки в виде платы за подключение к программе страхования в размере 60192 рублей, расторгнуть страховой продукт «Полис страхования квартиры», заключенный с АО «Россельхозбанк-Страхование» и АО «АльфаСтрахование», взыскав с них убытки в виде платы в размере 3250 рублей, с АО «Россельхозбанк» просила взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 24 августа по 4 декабря 2018 года в размере 1332 рублей 29 копеек, проценты по кредиту за период с 24 августа по 4 декабря 2018 года в размере 2419 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, почтовые расходы в размере 992 рублей, расходы за юридические услуги в размере 8000 рублей, расходы по получению выписки из ЕГРП в размере 650 рублей, с ответчиков АО «Россельхозбанк-Страхование», АО «Россельхозбанк», АО «АльфаСтрахование» просила взыскать штраф в размере 50 % от присужденной денежной суммы.

Истица Р.М. Галкаева и ее представитель О.А. Исмаилова в судебном заседании измененные исковые требования поддержали в полном объеме, дополнив в качестве основания иска право истца на отказ от страхования в течение 14 дней и просили страховую премию взыскать с Банка и страховой компании. От исковых требований к ООО «Национальная Юридическая Служба» о взыскании убытков в размере 3500 рублей отказались, отказ от иска принят судом, о чем 22 января 2019 года судом вынесено соответствующее определение.

Представители АО «Россельхозбанк», АО «Россельхозбанк-Страхование», АО «АльфаСтрахование», ООО «Национальная Юридическая Служба» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, в письменных отзывах иск не признали.

Суд иск удовлетворил частично, постановив решение в вышеизложенной формулировке.

В апелляционной жалобе представитель АО «Российский сельскохозяйственный Банк» Д.М. Галимов просит решение суда отменить и принять новое решение по следующим мотивам.

Истица подключена к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней на основании соответствующего заявления заемщика. Данная услуга Банком не была навязана потребителю. В досудебной претензии истица просила пересмотреть начисление процентов по кредиту за несвоевременную выдачу кредита в полном объеме и просила вернуть списанную сумму в безакцептном порядке на ее счет в размере 66942 рублей. Однако, данное заявление не содержит требование, которым истец отказывается либо просит расторгнуть договор страхования.

Требования о взыскании с Банка 3250 рублей за страховой продукт «Полис страхования квартиры или дома», 3500 рублей за Сертификат на дистанционную юридическую консультацию не подлежат удовлетворению, поскольку эти услуги Банк не оказывал.

Банк не согласен с размером компенсации морального вреда, расходов на оказание юридических услуг.

На заседание суда апелляционной инстанции истец, ответчики – окАО «Россельхозбанк», АО «Россельхозбанк-Страхование», АО «АльфаСтрахование», ООО «Национальная Юридическая Служба» не явились, извещены надлежащим образом.

Судебная коллегия считает решение суда подлежащим оставлению без изменения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции Указания от 21 августа 2017 года № 4500-У «О внесении изменения в пункт 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У», вступившего в законную силу с 1 января 2018 года), исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней (далее- добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Из материалов дела следует, что в соответствии с кредитным договором № 1867101/0497 от 24 августа 2018 года АО «Россельхозбанк» предоставило Р.М. Галкаевой кредит в размере <данные изъяты> рублей на 60 месяцев под 13,5 % годовых.

На основании заявления Р.М. Галкаевой от 24 августа 2018 года она подключена к Программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, действующей в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО «Россельхозбанк-Страхование». Компенсация расходов Банка на оплату страховой премии, а также вознаграждение Банку в соответствии с утвержденными тарифами составила 60192 рубля. Указанная денежная сумма списана со счета Р.М. Галкаевой за счет кредитных денежных средств.

По страхованию (полис-оферта) имущества и гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения (страховщики - АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» и АО «Альфа-Страхование») за счет кредитных денежных средств со счета истца списано 3250 рублей.

За услугу - получение круглосуточной и оперативной юридической помощи (сертификат на дистанционные консультации «АДВОСЕРВИС «Рациональное зерно») за счет кредитных денежных средств списано 3500 рублей.

27 августа 2018 года Р.М. Галкаева обратилась в АО «Россельхозбанк» с заявлением о возврате страховой премии. В удовлетворении заявления ей отказано (л.д.28-29).

2 октября 2018 года Р.М Галкаева обращалась в АО «Альфа-Страхование», ООО «Национальная юридическая служба» с заявлениями о возврате уплаченных за страхование имущества и по договору на получение дистанционной юридической помощи денежных средств.

Ввиду возврата ООО «Национальная юридическая служба» уплаченных Р.М. Галкаевой денежных средств в размере 3500 рублей истица от иска в указанной части отказалась, отказ принят судом, 22 января 2019 года судом постановлено соответствующее определение.

Поскольку АО «Альфа-Страхование» 20 сентября 2018 года произвело возврат уплаченных за страхование имущества денежных средств в размере 3250 рублей, суд пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истицы в указанной части.

Материалами дела установлено, что Р.М. Галкаева в предусмотренный Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» срок обратилась в АО «Россельхозбанк» с заявлением о возврате уплаченной страховой премии. Однако, возврат списанных с ее счета на оказание услуги по подключению к программе страхования денежных средств не осуществлен.

Поскольку из денежных средств в размере 60192 рублей, уплаченных истицей за страхование жизни и здоровья, в АО «Страховая компания «Россельхозбанк - Страхование» перечислено 27588 рублей, а остальные 32604 рубля являются вознаграждением Банка за оказание услуги по подключению заемщика к названной программе, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о взыскании полученных денежных сумм с Банка и со Страховой компании. Обоснованно удовлетворены требования истца о взыскании с Банка процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков в виде процентов, начисленных на сумму платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, судебных расходов.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции.

Решение суда обжалуется АО «Россельхозбанк».

В соответствии с пунктом 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Доводы жалобы АО «Россельхозбанк» о том, что Р.М. Галкаева в претензии не указывала на отказ от страхования, не заявляла о расторжении договора страхования, не влечет отмену либо изменение решения суда, поскольку заявление, адресованное Банку, названо заявлением: «О возврате страховой премии по кредитному соглашению от 24 августа 2018 года». Из содержания текста заявления следует, что Р.М. Галкаева просила Банк возвратить уплаченную за страхование жизни и здоровья страховую премию.

АО «Россельхозбанк» в ответе на обращение Р.М. Галкаевой сообщило, что оснований для возврата платы за присоединение к Договору коллективного страхования при заключении кредитного договора от 24 августа 2018 года не имеется, поскольку присоединение к Договору страхования осуществлено на основании соответствующего заявления заемщика Р.М. Галкаевой.

Р.М. Галкаева в силу положений вышеназванного указания Центробанка РФ имеет право на возврат платы за подключение к программе страхования жизни и здоровья, поскольку отказалась от страхования в течение 14 календарных дней.

Взысканная денежная сумма в счет компенсации морального вреда отвечает требованиям закона о справедливости и разумности.

Понесенные истицей расходы на оплату юридических услуг в размере 8000 рублей судом с учетом требований статей 98,100 ГПК РФ возмещены частично, а именно в размере 4000 рублей.

По делу постановлено законное и обоснованное решение с учетом всех представленных сторонами доказательств, которые надлежащим образом исследованы и оценены, юридически значимые обстоятельства по делу установлены, нарушений процессуального законодательства при рассмотрении дела не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь статьей 198, пунктом 1 статьи 328, статьей 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от 22 января 2019 года данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу АО «Российский сельскохозяйственный Банк» – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в шестимесячный срок в кассационном порядке.

Председательствующий

РЎСѓРґСЊРё