Решение по делу № 2-1746/2022 от 23.06.2022

Дело №

УИД 21RS0№-98

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(заочное)

20 июля 2022 года                                           город Новочебоксарск

Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики под председательством судьи Петрухиной О. А.,

при секретаре судебного заседания Ефимовой К. Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Козловой А. А. о досрочном расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

    Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Чувашского отделения № 8613 обратилось в суд с иском к Козловой А. А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в общей сумме 255 041 рублей 18 копеек, мотивируя заявленные требования тем, что 07 января 2020 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № №, по условиям которого банк предоставил Козловой А. А. кредит в размере 210 000 рублей под 17,3 % годовых на срок 72 месяца. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». По данному договору заемщик Козлова А. А. обязалась ежемесячно производить платежи в погашение основного долга по кредиту и уплачивать проценты за пользование кредитом. Однако ответчик свои обязательства по договору исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, за ответчиком за период с 11 мая 2021 год по 25 мая 2022 года (включительно) образовалась задолженность в размере 255 041 рублей 18 копеек, в том числе: просроченные проценты - 58 984,90 рублей, пророченный основной долг - 196 056, 28 рублей. Банк направил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое не было исполнено. В связи с чем, истец просит расторгнуть заключенный с Козловой А. А. кредитный договор, а также взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность в общей сумме 255 041,18 рублей.

Представитель истца Дмитриева А. В., действующая на основании доверенности, в направленном суду заявлении просила о рассмотрении дела без участия представителя банка.     

Ответчик Козлова А. А. о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлялась надлежащим образом посредством направления в ее адрес заказного письма с уведомлением, которое возвратилось в адрес суда с отметкой «Истек срок хранения».

При таких обстоятельствах, суд, считает возможным рассмотреть данное гражданское дело на основании ст. 233 ГПК РФ, в порядке заочного производства в отсутствие не явившегося ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432, пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 820 данного Кодекса кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно пункту 1 статьи 160 Кодекса письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2).

В силу ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Порядок заключения договоров в электронном виде между Клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

Так, из материалов дела следует, что согласно заявлению Козловой А. А. на банковское обслуживание от 22 сентября 2015 года, между ПАО «Сбербанк России» и Козловой А. А. заключен договор банковского обслуживания (далее ДБО) с подтверждением согласия и присоединения истца к «Условиям банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России».

В заявлении ответчика указано на ознакомление и согласие с тарифами Сбербанка России, а также уведомлении о том, что «Условия банковского обслуживания» размещены на сайте Сбербанка России и/или в подразделениях Банка, о чем свидетельствует подпись Козловой А. А. в заявлении.

Тем самым Козлова А. А. подтвердила свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязалась их выполнять.

Из материалов дела также следует, что 22 сентября 2015 года на имя Козловой А. А. была выпущена банковская карта №, привязанная к основному счету № №.

В соответствии с п. 3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и Клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью и могут служить доказательством в суде.

В соответствии с п. 1.1 Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключённым между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности.

Пунктом 1.2 установлено, что ДБО считается заключённым с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.

В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, ответчик подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

Более того, с момента заключения ДБО ответчик не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в банк с заявлением на его расторжение, что свидетельствует о том, что Банком было получено согласие от ответчика на изменение условий ДБО.

Согласно п. 3.11, 3.12 Приложения 4 к условиям банковского обслуживания Клиент несет ответственность по операциям, совершенным в сети интернет с использованием полученных одноразовых паролей, а также по операциям, совершенным через систему «Сбербанк ОнЛ@йн». Документы в электронной форме, направляемые Клиентом Банку через систему «Сбербанк ОнЛ@йн» после положительных результатов аутентификации и идентификации Клиента считаются отправленными от имени Клиента и признаются равными соответствующим бумажным документам, заверенным собственноручной подписью Клиента и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по настоящему договору. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.

В соответствии с п. 3.9.2. ДБО проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систем: «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка) (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания).

В соответствии с п. 2.1 ДБО аналог собственноручной подписи - код, пароль или иной, указанный в Договоре аналог собственноручной подписи, используемый Клиентом для подтверждения волеизъявления Клиента на совершение операции или удостоверяющий факт составления и/или ознакомления, и/или подписания электронного сообщения, Электронного документа, в том числе договора в электронном виде, заключаемого через Удаленные каналы обслуживания.

В соответствии с п. 3.14 Приложения 4 к Условиям банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО, операции в системе «Сбербанк Онлайн» при получение от Клиента на проведение операций через систему «Сбербанк Онлайн» Банк исполняет поручение Клиента не позднее рабочего дня, следующего за днем получения от Клиента поручения, за исключением случаев разъяснения Банком на стадии исполнения поручения клиентом ошибок, или отсутствии необходимых реквизитов (документов) несоответствия операций законодательству РФ, банковским правилам, либо условиям Договора. В этом случае операции не проводятся до момента получения Банком от Клиента необходимых реквизитов (документов) при принятии Банком решения о невозможности исполнения поручения Клиента.

Согласно доводов истца, подтвержденных материалами дела, 07 января 2020 года ответчиком Козловой А. А. был выполнен вход в систему «Сбербанк онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» заёмщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, а также указаны: сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введён клиентом, тем самым заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

07 января 2020 года в 20 часов 58 минут ответчиком вновь был выполнен вход в систему «Сбербанк онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита. Согласно выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, а также указаны: сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счёту клиента Банком выполнено зачисление кредита в сумме 210 000 рублей.

Согласно Индивидуальным условиям Потребительского кредита от 07 января 2020 года, банк предоставил Козловой А. А. кредит на сумму 210 000 рублей на срок 72 месяца под 17,30 % годовых с ежемесячной выплатой аннуитентных платежей в размере 5 252,98 рублей счет погашения кредита и выплаты процентов (п. 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий).

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки, согласно которому за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом предусмотрена неустойка в размере 20 (двадцать) процентов годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору включительно.

В соответствии с п. 4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком его обязательств по Кредитному договору по погашению кредита и уплате процентов является основанием для досрочного взыскания с заемщика всей суммы кредита, причитающихся процентов за пользование кредитом, а также неустоек.

Согласно доводов истца, ответчик свои обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, не вносил платежи, в связи с чем, по состоянию на 25 мая 2022 года задолженность ответчика составила в общей сумме 255 041 рублей 18 копеек, из которых: 196 056 рублей 28 копеек - просроченный основной долг, 58 984 рубля 90 копеек - проценты за пользование кредитом. Данная задолженность до настоящего времени не погашена.

Невыполнение ответчиком Козловой А. А. обязательств по своевременному погашению кредита является существенным нарушением условий заключенного с ней кредитного договора.

Истцом в полной мере соблюден порядок расторжения договора, установленный ст. 452 ГК РФ. Так, материалами дела подтверждается, что 17 ноября 2021 года банк направлял в адрес ответчика требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки в срок до 17 декабря 2021 года, а также о расторжении договора. Данное требование истца было оставлено ответчиком без ответа.

В связи, с чем истец обратился в суд с настоящим иском.

При таких обстоятельствах, суд считает требования истца о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по кредиту законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Из представленного истцом расчета следует, что общая сумма задолженности Козловой А. А. по кредитному договору по состоянию на 29 мая 2022 года составила 255 041 рублей 18 копеек, из которых: 196 056 рублей 28 копеек - просроченный основной долг, 58 984 рубля 90 копеек - проценты за пользование кредитом.

Суд, проверив расчет задолженности, представленный истцом, соглашается с данным расчетом, признавая его верным.

При изложенных обстоятельствах с ответчика Козловой А. А. в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 255 041 рублей 18 копеек, из которых: 196 056 рублей 28 копеек - просроченный основной долг, 58 984 рубля 90 копеек - проценты за пользование кредитом.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд истцом была оплачена госпошлина в размере 5 750 рублей 41 копейка, которая также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235, 237 ГПК РФ, суд

решил:

    Расторгнуть кредитный договор № №, заключенный 07 января 2020 года между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Козловой Анастасией Анатольевной.

Взыскать с Козловой А. А. (паспорт №) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 7707083893) задолженность по кредитному договору № № от 07 января 2020 года в размере 255 041 рублей 18 копеек, из которых: 196 056 рублей 28 копеек - просроченный основной долг, 58 984 рубля 90 копеек - проценты за пользование кредитом, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 750 рублей 41 копейка.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Судья                                           О. А. Петрухина

Мотивированное решение составлено 27 июля 2022 года.