Решение по делу № 2-3541/2022 от 18.04.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 июня 2022 года                         город Нижневартовск

Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры, в составе:

председательствующего судьи                Свиновой Е.Е.,

при секретаре                            Пановой Н.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3541/2022 по исковому заявлению акционерного общества «Центр Долгового Управления» к Семеновой О. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «ЦДУ» обратилось с вышеуказанным иском, мотивируя свои требования тем, что <дата> между ОАО «ОТП Банк» и ответчиком на основании заявления о предоставлении целевого займа заключили кредитный договор №, в соответствии с которым ответчик выразила согласие на заключение банковского счета с АО «ОТП Банк» и на заключение договора о предоставлении и обслуживание банковской карты (с овердрафтом) по проекту «Перекрестные продажи». Банком был открыт банковский счет и по адресу, указанному в договоре направлена банковская карта. <дата> ответчик активировала карту, таким образом, в офертно-акцептной форме был заключен договор № о предоставлении и использовании банковской карты на условиях, действующих на момент предоставления карты. Тарифа и правила банка по карте по проекту «Перекрестные продажи» размещены на официальном сайте банка. За период с <дата> по <дата> образовалась задолженность по обязательствам в размере 70 404 рублей 92 копейки, в том числе: по основному долгу -59 651,11 рублей, по процентам – 9493,53 рубля, по комиссии - 1260 рублей. В дальнейшем между АО «ОТП Банк» и АО «ЦДУ» заключен договор об уступке прав (требований), в соответствии с которым право требования по указанному кредитному договору перешло АО «ЦДУ». Между тем, обязательства по погашению задолженности по основному долгу и начисленным процентам заемщиком не исполняются. Просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 70 404 рубля 92 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2312 рублей 15 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассматривать дело без участия представителя общества.

Ответчик Семенова О.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, возражений относительно заявленных требований суду не представила.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело без участия сторон.

Изучив материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению в полном объеме.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что на основании заявления от <дата> Семенова О.В. оформила заявление на получение потребительского кредита в ОАО «ОТП Банк».

В силу п. 2 заявления на получение потребительского кредита Семенова О.В., ознакомившись и согласившись с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО « ОТП Банк », а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» («Тарифы»), просила: а) открыть на ее имя банковский счет в рублях и предоставить ей банковскую карту для совершения по банковскому счету операций и Тарифы; б) предоставить ей кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на следующих условиях – размер кредитного лимита до 150000 рублей; проценты, платы установлены Тарифами; погашение задолженности в соответствии с Правилами. Также просила банк в период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт при условии надлежащего исполнения ею обязательств, устанавливать (увеличивать) кредитный лимит в пределах – до 150000 рублей, при этом уведомлена о праве уменьшать кредитный лимит, а также по своему усмотрению пользоваться частью кредитного лимита, установленного банком. Также просила открытие банковского счета и предоставление овердрафта осуществлять только после получения ею карты и при условии активации ею путем звонка по телефону, указанному на карте, а также была уведомлена о том, что активация карты является добровольной и она вправе не активировать карту; в случае активации карты, открытия банковского счета и предоставления овердрафта Семенова О.В. обязалась соблюдать Правила и Тарифы.

Открытие Банковского счета и предоставление овердрафта Заемщик просила осуществить только после получения Карты и при условии ее активации путем звонка по телефону, указанному на Карте. Заемщик была уведомлена о том, что активация Карты является добровольной, и она вправе не активировать Карту. После получения Карты и в случае ее активации, согласовано предоставление заемщику ПИН- конверта, при этом в случае активации Карты, открытия Банковского счета и предоставления овердрафта обязалась соблюдать Правила и Тарифы.

В соответствии с п. 2.7 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» для начала совершения держателем операций с использованием карты клиент должен обратиться в Банк для проведения активации полученной карты. Активация карты осуществляется при обращении клиента в Банк лично или по телефону в Управление Контакт- Центра. Активация производится сотрудником УКЦ при условии успешного прохождения клиентом процедуры идентификации.

Следовательно, действия Банка по открытию Банковского счета и выдаче Карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора.

Таким образом, <дата> Семенова О.В. в офертно - акцептной форме заключила с АО «ОТП Банк» договор о предоставлении и использовании кредитной карты, которому Банком присвоен № с лимитом до 110 000 рублей.

Согласно письму АО «ОТП Банк» от <дата> карта по договору № направлялась посредством «Почты России» и была активирована <дата> (л.д.38,39).

В соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, кредитный лимит - максимально допустимая величина текущей задолженности клиента перед Банком по суммам, предоставляемых Банком кредитов, так как Банку неизвестно, какой суммой из предоставленного лимита воспользуется клиент и сколько раз.

До активации карты и совершения первых операций по карте, Банк не начисляет проценты, комиссии, платы. При соблюдении заемщиком условий о ежемесячном погашении платежей, к заемщику не применяются условия о штрафах и процентах за просроченный кредит. Решение об активации карты истец принимал добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением.

При подписании Анкеты-Заявления на получение кредита Семенова О.В. подтвердила и подписала собственноручно, что ознакомлена со всеми Условиями договора, которые являются составной частью Кредитного Договора, наряду Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, порядком погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам и Тарифами Банка.

Согласно пункта 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации указанное заявление является офертой, которой, согласно приведенной норме, признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии со ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий но выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 2 статьи 821 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Как видно из материалов гражданского дела, ответчик, не воспользовалась указанным правом и не отказалась от кредита, кроме того, ее действия были направлены на исполнение обязанностей по договору.

Из существа договора о карте вытекает, что заключенный между сторонами договор содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Условия договора о предоставлении и обслуживании карты содержат положения о процентной ставке, сроке возврата кредита, регулируют порядок возникновения кредитной задолженности и ее погашения.

В соответствии с п.1.1-1.2 Порядка погашения кредита с уплаты процентов по банковским картам клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, равный одному календарному месяцу.

Согласно Правилам выпуска и обслуживания банковских карт ОАО « ОТП Банк » банк вправе предоставить клиенту услугу по кредитованию путем предоставления кредитного лимита (п. 5.1.1.) За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, которые начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно, при этом клиент обязан уплатить проценты, платы, неустойки и иные платежи в сроки, предусмотренные договором; размеры процентов, плат, неустоек и иных платежей определяются Тарифами (п. 5.1.3). Сроки погашения задолженности определяются договором (п. 5.1.4.). В случае несвоевременного погашения кредита и (или) выплаты процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий клиент уплачивает банку неустойки и (или) платы в соответствии с Тарифами (п. 5.1.5). Клиент обязуется соблюдать конфиденциальность в отношении реквизитов выданной ему карты и переданного ему ПИН-кода, не допускать случаев незаконного использования карты (п. 8.1.3.). Клиент обязуется предпринимать все возможные меры для предотвращения утери, кражи карты или ее несанкционированного использования (п. 8.1.7.). Клиент обязуется в случае предоставления кредита погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии, неустойки и иные платежи в размере и в сроки, установленные Тарифами и Порядком погашения кредитов и уплаты процентов; выплачивать неустойку и (или) платы за несвоевременное исполнение обязательств по договору (п.п. 8.1.9.1., 8.1.9.2.). Банк имеет право взыскать задолженность по кредиту, начисленные проценты, платы и комиссии, а также неустойку (п. 8.4.4.3.).

Согласно Общим условиям по картам п. <дата>.1 клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно уплачивать проценты за пользование денежными средствами в соответствии с Порядком, а также комиссии, предусмотренные договором.

Пунктом 2.6 установлено, что перевыпуск Карты по истечению срока ее действия осуществляется автоматически за 1 месяц до окончания срока ее действия.

Пунктом 10.1 условий закреплено, что Договор является бессрочным.

По договору о карте срок погашения задолженности по кредиту определяется моментом востребования задолженности Банком, что согласуется с положениями ст. 810 Гражданского кодекса РФ. Формирование графика платежей по Договору о карте условиями договора не предусмотрено.

Согласно Тарифам плата за операцию получения наличных денежных средств с использованием карты за счет собственных средств в банкоматах и ПВН банков составляет 2,99 % + 290 рублей; плата за операцию получения наличных денежных средств с использованием карты за счет кредита в банкоматах и ПВН банков составляет 2,99 % + 299 рублей; плата за обслуживание карты составляет 99 руб.; неустойка за пропуск минимального платежа второй раз подряд составляет 10 % (минимум - 1000 руб., максимум – 1500 руб.), неустойка за пропуск минимального платежа третий раз подряд составляет 10 % (минимум - 1800 руб., максимум – 2000 руб.); плата за использование смс-сервиса составляет 59 руб., комиссия за зачисление наличных денежных средств, принятых от клиента через кассу внутренних и обособленных структурных подразделений банка на банковский счет клиента – 50 руб.

Судом установлено, что свои обязательства по договору банк выполнил надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет.

Ответчик использовала кредитную карту в период с <дата> по <дата>, в то же время ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, возврат долга и уплату процентов в порядке, предусмотренным договором, не производила, неоднократно допускала просрочку по оплате платежа, чем нарушила условия договора, последнее пополнение по карте было произведено <дата>, что подтверждено выпиской по счету.

В силу положений ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

В связи с неисполнением Семеновой О.В. взятых на себя обязательств, у нее перед Банком образовалась задолженность по Договору кредитной карты № от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере 70 404,92 рубля, из которых: основной долг- 59 651, 11 рубль, проценты- 9493,53 рубля, комиссии – 1260 рублей.

Судом также установлено, что <дата> между АО «ОТП Банк» (цедент) и АО «ЦДУ» (цессионарий) был заключен договор об уступке прав (требований) №, по условиям которого цедент уступает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным с цедентом и заемщиками, указанными в реестре заемщиков (Приложении № к договору), а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но не уплаченные проценты и иные платежи в объеме, указанном в п.1.5 договора.

Сведения об уступаемы требованиях (реквизиты кредитных договоров, размер и объем требований, а также иные идентифицирующие признаки уступаемых прав), указаны в Приложении № к договору (п.1.2 договора).

Согласно ч.1 ст.388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Согласно п. 8.4.4.5 Условий кредитования, Банк вправе полностью или частично уступить свои права требования по Кредиту любому третьему лицу. С данными Условиями ответчик был ознакомлен, что подтверждается его подписью на заявлении на получение кредитной карты.

В соответствии с ч.1 ст.384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Согласно п.1.3 договора цессии, переход права оформляется путем подписания акта приема-передачи прав требования (по форме Приложения №) и дополнительного соглашения, где в том числе, указывается дата перехода уступаемых требований, а также изменения цены договора, в срок не позднее 20 рабочих дней с даты заключения договора.

Как следует из акта приема-передачи прав требований (реестр уступаемых прав требования) (Приложение №), являющегося приложением к договору цессии, АО «ЦДУ» среди прочих, уступило истцу право требования к Семеновой О.В. по кредитному договору № на сумму 70 404,92 рубля.

Согласно ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с положением ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку ответчиком обязательства по кредитному договору № от <дата> надлежащим образом не исполнялись, доказательств полного или частичного возврата суммы кредита и уплаты процентов суду не представлено, при заключении кредитного договора ответчик выразила согласие на переуступку прав кредитора иным лицам, суд полагает, что требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 70 404,92 рубля является обоснованным и подлежат удовлетворению.

На основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2312 рублей 15 копеек (платежное поручение № от <дата>).

Руководствуясь ст.ст. 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Семеновой О. В. в пользу акционерного общества «Центр Долгового Управления» задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 70 404 рубля 92 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2312 рублей 15 копеек, всего взыскать сумму 72 717 (семьсот две тысячи семьсот семнадцать) рублей 07 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Суда Ханты-Мансийского автономного округа в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Нижневартовский городской суд.

Судья                            Е.Е. Свинова

Мотивированное решение изготовлено 08 июня 2022 года.

«КОПИЯ ВЕРНА»

Судья ______________ Е.Е.Свинова

Секретарь с/з _________Н.К.Панова    

« ___ » _____________ 2022 года

Подлинный документ находится в

Нижневартовском городском суде

ХМАО-Югры в деле № 2-3541/2022

Секретарь с/з __________ Н.К.Панова