Решение от 21.01.2021 по делу № 11-44/2021 от 16.12.2020

УИД 11RS0001-01-2020-000375-68 Дело № 2-996/2020

(№ 11-44/2021)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Платто Н.В.,

при секретаре Старцевой И.М.,

с участием представителя третьего лица Ушаковой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Сыктывкаре

21 января 2021 года дело по апелляционной жалобе АО СК «РСХБ-Страхование» на решение мирового судьи Лесозаводского судебного участка г.Сыктывкара от 25 августа 2020 года, которым :

исковые требования Нефедовой ФИО1 удовлетворены,

взыскано с акционерного общества страховой компании «РСХБ-Страхование» (АО СК «РСХБ-Страхование») в пользу Нефедовой ФИО2 уплаченная страховая премия по договору страхования в размере 35 028,22 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 11.12.2019 по 10.01.2020 в размере 186,98 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 11.01.2020 по 25.08.2020 в размере 1 189,14 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 26.08.2020 до дня фактического возврата страховой премии за каждый день просрочки, при этом размер начисленных процентов определить ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, компенсация морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере 18 702,17 руб., всего – 56 106,51 руб.;

взыскана с АО СК «РСХБ-Страхование» в доход бюджета МО ГО «Сыктывкар» государственная пошлина в размере 1 592 руб.,

установил:

Нефедова Л.С. обратилась к мировому судье с иском к АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании страховой премии по договору страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска указано, что 21.11.2019 между Нефедовой Л.С. и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор №<данные изъяты> на сумму 295 000 руб., со сроком возврата не позднее 21.11.2023. В тот же день истец подписала заявление на присоединение к Программе страхования заемщиков/созаемщиков по кредитным продуктам, разработанным для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней по «Программе страхования №5» в рамках договора коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». Страховая премия составила 35 028,22 руб. и была уплачена истцом 21.11.2019 путем перечисления на счет АО «Россельхозбанк». На заявление истца от 22.11.2019 о расторжении договора страхования возврат страховой премии не произведен.

По результатам рассмотрения дела мировым судьей вынесено приведенное решение об удовлетворении заявленных требований.

Представитель ответчика подал апелляционную жалобу, в которой просит решение отменить со ссылкой на нарушение мировым судьей норм материального и процессуального права. В частности, в апелляционной жалобе представитель ответчика не согласен с решением в части взыскания страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа. Кроме того, в обоснование доводов жалобы указанно, что у суда отсутствовали основания для взыскания с ответчика в пользу истца вознаграждения (комиссии) банка. В части взыскания с ответчика в пользу Нефедовой Л.С. процентов за пользование чужими денежными средствами доводов апелляционная жалоба не содержит.

В судебном заседании представитель третьего лица АО «Россельхозбанк» поддержала доводы письменного отзыва, из которого следует, что банк считает доводы жалобы обоснованными в части отсутствия правовых оснований к возврату платы за присоединение к Программе страхования.

Истец, ее представитель и представитель ответчика в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом, суд определил рассмотреть дело в их отсутствие.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

Заслушав объяснения участника процесса, исследовав письменные материалы дела, проверив законность и обоснованность постановленного решения, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

Мировым судьей установлено и подтверждается материалами дела, что 21.11.2019 между Нефедовой Л.С. и АО «Россельхозбанк» было заключено соглашение №<данные изъяты> /кредитный договор/ с лимитом кредитования 295 000руб. под 12,874% годовых со сроком возврата не позднее 21.11.2023.

На основании заявления от 21.11.2019 истец была застрахована путем присоединения к Программе страхования заемщиков/созаемщиков по кредитным продуктам, разработанным для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней по «Программе страхования №5» в рамках договора коллективного страхования, заключенного 26.12.2014 между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование».

Во исполнение заявления истца на разовое перечисление денежных средств АО «Россельхозбанк» произвело перечисление денежных средств в размере 35 028,22 руб. в качестве платы за участие в программе коллективного страхования.

22.11.2019 Нефедова Л.С. написала заявление о расторжении заключенного договора, выходе из программы страхования и возврате уплаченной страховой премии.

09.12.2019 АО СК «РСХБ-Страхование» направило в адрес истца письменный отказ в удовлетворении заявленных требований.

Разрешая заявленный спор, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, учитывая, что Нефедова Л.С. обратилась с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в установленный законом 14-дневный срок, мировой судья пришел к правомерному выводу о взыскании с ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в возврат уплаченной страховой премии денежных средств в размере 35 028,22 руб., а также процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа.

Суд апелляционной инстанции соглашается с выводами мирового судьи в силу следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Вследствие присоединения к Программе группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору фактически является сам заемщик, который не может быть лишен права потребовать возврата уплаченной им страховой премии.

Названный вывод мирового судьи является правильным, соответствующим правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации (Определение от 04.09.2018 №11-КГ18-20).

Поскольку истец является страхователем, на него распространяется Указание Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», предусматривающее право страхователя в течение четырнадцати дней со дня заключения договора, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом уплаченной страховой премии.

Принимая во внимание, что истец обратился с заявлением об отказе от договора страхования в установленный 14-дневный срок, у страховщика АО СК «РСХБ-Страхование» в силу положений Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У возникла обязанность по возврату истцу денежных средств, уплаченных в счет страховой премии, в размере 35 028,22 руб.

Довод апелляционной жалобы представителя ответчика о том, что истец не является страхователем и на нее не распространяется Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, противоречит приведенным правовым нормам и является ошибочным.

Также суд апелляционной инстанции не принимает во внимание и доводы ответчика о неверном исследовании мировым судьей обстоятельств, относящихся к размеру страховой премии, поскольку согласно заявлению истца от 21.11.2019 /лист дела 18/ в качестве платы за участие в программе коллективного страхования АО «Россельхозбанк» были перечислены денежные средства именно в размере 35 028,22 руб.

Доказательств того, что при подключении к Программе страхования до истца надлежащим образом была доведена информация о размере страховой премии и о размере вознаграждения (комиссии) банка, в материалах дела не имеется. Доводы представителя АО «Россельхозбанк» о том, что такая информация доводилась до истца в устной форме, ничем не подтверждены.

Также суд апелляционной инстанции учитывает, что при выполнении банковской операции /выдача кредита/ взимание такой платы (вознаграждения, комиссии) за включение банком заемщика в число участников программы страхования гражданским законодательством не предусмотрено. Более того, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком средств в виде кредитов осуществляется банковской организацией от своего имени и за свой счет.

Кроме того следует учесть и то обстоятельство, что доказательств реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению истца к программе страхования, в материалы дела не представлено.

При указанных обстоятельствах мировой судья правомерно взыскал с ответчика в пользу Нефедовой Л.С. всю сумму, уплаченную за участие в программе коллективного страхования, - 35 028,22 руб.

На отношения сторон при подключении заемщика к программе страхования распространяются положения Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Таким образом, с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу истца подлежат взысканию штраф и денежная компенсация морального вреда, предусмотренные пунктом 6 статьи 13 и статьи 15 Закона О защите прав потребителей, поскольку ответчик отказался досрочно расторгнуть договор добровольного страхования.

Исходя из обстоятельств конкретного дела, характера правоотношений сторон, суд апелляционной инстанции полагает, что денежная компенсация морального вреда в сумме 1 000 руб. отвечает требованиям разумности и справедливости.

Поскольку ответчиком в добровольном порядке исковые требования не удовлетворены, в пользу истца также подлежит взысканию штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что составит 18 702,17 руб. ((35 028,22 + 186,98 + 1 189,14 + 1 000) х 50%).

Доводы о снижении размера штрафа ответчиком не заявлялись.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7, если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

На основании изложенного, оснований для отмены обжалуемого решения мирового судьи по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст.ст.327-330 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░░░░░░░░░░ ░░ 25 ░░░░░░░ 2020 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░ «░░░░-░░░░░░░░░░░» – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░.░░░░░░