Решение от 09.07.2024 по делу № 8Г-4263/2024 [88-5252/2024] от 02.05.2024

    № 2-3383/2023                                                   № 88-5252/2024

    27RS0026-01-2023-000711-76

    ДЕВЯТЫЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

    О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

                9 июля 2024 года                                                        город Владивосток

    Судебная коллегия по гражданским делам Девятого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Мертиковой В.А.,

судей Александровой М.В., Воробьевой Н.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании посредством систем видеоконференц-связи гражданское дело по иску Буртового Евгения Юрьевича к АО «Солид Банк», ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь»» о защите прав потребителей

по кассационной жалобе представителя Буртового Евгения Юрьевича – Коломеец Евгения Владимировича

на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Хабаровского краевого суда от 21 февраля 2024 года.

Заслушав доклад судьи Александровой М.В., пояснения Буртового Е.Ю., его представителя - Коломеец Е.В., поддержавших доводы кассационной жалобы, возражения представителя АО «Солид Банк» - Фаленчи А.А., судебная коллегия по гражданским делам Девятого кассационного суда общей юрисдикции

    у с т а н о в и л а:

Буртовой Е.Ю. обратился в суд с иском к АО «Солид Банк», просил взыскать с АО «Солид Банк» сумму оплаченной комиссии в размере 90 750 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 27 080,66 руб.; пени - 3% за каждый день просрочки в размере 90 750 руб., а всего взыскать 208 580,66 руб.

В обоснование иска указал, что 19 февраля 2019 г. между Буртовым Е.Ю. и АО «Солид Банк» заключен договор потребительского кредита, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 1 000 000 рублей с условием дополнительной единовременной оплаты страховой премии за весь срок кредитования 60 месяцев, в размере 90 750 рублей, при посредничестве Банка в пользу страховой компании ООО «СК» Ренессанс Жизнь». Срок действия кредитного договора - до полного исполнения сторонами обязательств по нему, до 19 февраля 2024 г. Однако 25 октября 2021 г. истцом кредит досрочно погашен. В связи с закрытием кредитных обязательств истец 29 октября 2021 г. обратился в страховую компанию с заявлением об отказе от договора страхования и возврате ему пропорциональной части не использованной страховой премии, однако страховая компания добровольно не удовлетворила требования истца, сославшись на то, что досрочное погашение кредита страхователем не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ. Истец 15 декабря 2021 г. повторно обратился в страховую компанию с претензией о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным расторжением договора страхования и в связи с досрочным погашения кредита. 21 декабря 2021 г. страховая компания повторно уведомила истца, что договор страхования расторгнут, но основания для возврата части страховой премии отсутствуют, а оплата страховой премии была обусловлена действиями посредника Банка в соответствии с указанными условиями пунктов 4 и 9 кредитного договора, а также пунктов 2 и 7.1 подпункта «б» Общих условий кредитных договоров. Не согласившись с ответом страховой компании, истец 8 апреля 2022 г. обратился в адрес уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО9., 27 апреля 2022 г. финансовым уполномоченным вынесено решение об отказе в удовлетворении требований истца.

Определением мирового судьи судебного участка № 26 судебного района «Центральный район г. Хабаровска» от 28 марта 2023 к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «СК «Ренессанс Жизнь»».

Определением мирового судьи судебного участка № 26 судебного района «Центральный район г. Хабаровска» от 3 мая 2023 гражданское дело передано по подсудности в Центральный районный суд г. Хабаровска.

Решением Центрального районного суда г. Хабаровска от 22 сентября 2023 г., оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Хабаровского краевого суда от 21 февраля 2024 г., в удовлетворении исковых требований Буртового Е.Ю. отказано.

В кассационной жалобе представитель Буртового Е.Ю. просит отменить апелляционное определение, направить дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции. Выводы суда о том, что условиями страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном погашении займа, противоречит положениям ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Полагает, что отсутствие фактической кредитной задолженности свидетельствует о прекращении договора страхования по п. 1 ст. 958 ГК РФ, поскольку в таком случае размер возможного страхового возмещения по условиям заключенного между сторонами договора страхования будет равен нулю. Договор страхования прекращается в таком случае в силу закона. Полагает, что в случае досрочного погашения кредита договор страхования предусматривает возврат части страховой премии в размере доли, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования.

От АО «Солид Банк» поступили возражения на кассационную жалобу, просит оставить ее без удовлетворения.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в кассационной жалобе, сочтя возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте рассмотрения дела в кассационном порядке надлежащим образом, судебная коллегия по гражданским делам Девятого кассационного суда общей юрисдикции не находит основания для отмены судебных постановлений.

    Согласно части 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом.

        В соответствии с частью 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

        Такие нарушения не допущены судом апелляционной инстанции при рассмотрении настоящего дела.

Судами установлено и следует из материалов дела, что 19 февраля 2019 г. между Буртовым Е.Ю. и АО «Солид Банк» заключен кредитный договор № (потребительский кредит «Рефинансирование кредитов других банков») на сумму 1 000 000 рублей, под 11,10 % годовых, сроком до 19 февраля 2024 г.

Индивидуальные условия кредитного договора № были сформированы на основании сведений анкеты-заявления истца, подписаны сторонами, с Индивидуальными условиями заемщик был полностью согласен, как и с Общими условиями кредитования.

19 февраля 2019 г. кредитный договор подписан сторонами.

Буртовым Е.Ю. при заключении кредитного договора выражено согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья (согласно п. 9 Индивидуальных условий кредитного договора (жизни и потери трудоспособности) в соответствии с условиями предоставления кредита, а также на оплату страхования согласно тарифам выбранной страховой компании.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по кредиту 11,10 % при условии заключения с клиентом договора страхования не позднее дня выдачи кредита. При отказе от страхования процентная ставка составляет 14.1 % годовых.

Согласно п. 9 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик обязан заключить договор банковского счета и договор личного страхования (жизни и потери трудоспособности).

В п. 11 Индивидуальных условий указана цель использования заемщиком потребительского кредита – финансирование затрат заемщика на полное досрочное погашение ранее полученных кредитов по кредитным договорам от 12.04.2018 с ПАО «Промсвязьбанк» и от 25.11.2017 с ПАО «Банк ВТБ». В п. 17 указан кредитный продукт – «Рефинансирование кредитов других банков».

В п. 14 Индивидуальных условий содержится подписанное заемщиком согласие заемщика с Общими условиями кредитования, согласно которым с Общими условиями кредитования заемщик ознакомлен и согласен.

19 февраля 2019 г. между Буртовым Е.Ю. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №. Договор страхования заключен на основании полисных условий страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 24 января 2019 г.

Согласно договору страхования с Приложениями - страховая премия составляет 90 750 рублей, страховая сумма 1 100 000 рублей, срок действия договора - 60 месяцев, с 20 февраля 2019 г. по 19 февраля 2024 г., страховым риском является: смерть застрахованного в результате несчастного случая (п. 6.1. договора страхования) и инвалидность застрахованного I и II группы в результате несчастного случая (п. 6.2 договора страхования).

При заключении договора страхования истец не возражал относительно заключения договора страхования с предложенным Банком страховщиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Согласно договору страхования (п. 3 Приложения № 1) – заключение договора страхования является добровольным и не является необходимым условием для выдачи кредита (займа) кредитной организацией. Страховая сумма равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения, в течение действия договора страхования страховая сумма не уменьшается, страховая премия по договору страхования составляет 90 750 рублей и должна быть уплачена в день заключения договора страхования.

Во исполнение данного условия договора страхования истцом подписано заявление на перевод установленного договором страхования размера денежных средств получателю – ООО «СК «Ренесссанс-Жизнь», а также внесены наличные денежные средства в кассу Банка. На основании данного заявления Банком осуществлен перевод денежных средств (оплаченной истцом суммы страховой премии в размере 90 750 рублей) Страховой компании по указанным в заявлении заемщика реквизитам.

Согласно договору страхования и кредитного договора - сумма уплаченной истцом страховой премии Банку не предназначалась и Банком перечислена Страховщику в полном объеме.

Разделом 7 договора страхования предусмотрено, что выгодоприобретателем по страховому риску «Смерть НС» являются наследники застрахованного, по страховому риску «Инвалидность НС» - сам застрахованный, что также отражено в п. 4 Памятки к договору страхования (Приложение № 1), Банк, при этом, не является выгодоприобретателем ни при каких обстоятельствах.

АО «Солид Банк» выступил посредником в правоотношениях между истцом и Страховой компанией на основании заключенного между Банком и Страховой компанией Агентского договора № от 11 октября 2017 г., согласно которому Банк (агент) за вознаграждение осуществляет от имени Страховой компании (страховщик) поиск и привлечение физических и юридических лиц для заключения со страховщиком договоров страхования.

Согласно Договору страхования – досрочное погашение кредита не влияет на срок действия договора страхования.

В п. 6 Приложения № 1 к договору страхования указано, что по заключенному договору страхования страхователю предоставлено 14 дней со дня заключения договора страхования, в течение которых можно отказаться от договора страхования (аннулировать договор) «период охлаждения», на основании письменного заявления страхователя. Оплаченная страховая премия, в таком случае возвращается страховщиком страхователю в течение 10 рабочих дней.

В установленный 14-дневный срок, соответствующий п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. №-У (в ред. от 21 августа 2017 г.) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», истец с заявлением об отказе от договора страхования к Страховщику ООО «СК «Ренесссанс-Жизнь» не обратился.

В соответствии со справкой АО «Солид Банк» от 26 октября 2021 г. задолженность по кредитному договору № от 19 февраля 2019 г. погашена в полном объеме 25 октября 2021 г., кредитный договор закрыт.

В соответствии с п.п. 11.2.2. п. 11.2 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов (Приложение № 1 к договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита) – договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе страхователя, в том числе, в связи с досрочным погашением кредита. При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя, договор считается расторгнутым с 00:00 часов дня, указанного в заявлении или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная страхователем дата расторжения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщика.

29 октября 2021г. истец обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования № от 19 февраля 2019 г., в котором просил прекратить действие договора страхования с 29 октября 2021 г.

Согласно ответу ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 9 ноября 2021 г. договор страхования расторгнут согласно заявлению истца от 29 октября 2021 г., возврат страховой премии по условиям программы не предусмотрен.

15 декабря 2021 г. Буртовой Е.Ю. повторно обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением об отказе от договора страхования в связи с прекращением возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска.

Согласно ответу ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 21 декабря 2021г. договор страхования расторгнут по заявлению истца, возврат страховой премии не предусмотрен.

Решением финансового уполномоченного от 27 апреля 2022 г. истцу отказано в удовлетворении требования к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования по тем основаниям, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования в случае наличия или отсутствия долга по кредиту, и заявителем пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» для отказа от договора страхования. В связи с чем, Финансовый уполномоченный пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требования заявителя о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования.

При этом, финансовым уполномоченным установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать даже после погашения заявителем кредитной задолженности. Соответственно, договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий, независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, поэтому досрочное погашение кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда РФ, изложенная в определении от 5 марта 2019 г. № 16-КГ18-55).

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, с выводами которого согласился суд апелляционной инстанции, руководствуясь положениями ст. ст. 8, 307, 420, 421, 927, 943, 958 ГК РФ, исходил из того, что оснований полагать, что досрочное исполнение истцом кредитного договора привело к прекращению страховых рисков или отпадению возможности наступления страхового случая, в данном случае не имеется, вопреки доводам истца, отсутствие долга по кредитному договору не исключает наступление страхового случая; размер страховой суммы по договору страхования не связан с фактическим размером задолженности по кредитному договору.

Кроме того, в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования истец не обратился с заявлением о его расторжении и возврате страховой премии.

Судебная коллегия по гражданским делам Девятого кассационного суда общей юрисдикции соглашается с выводами судов, которые подробно мотивированы, соответствуют установленным обстоятельствам дела, основаны на правильном применении и толковании норм материального права и исследованных судами доказательствах.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в случае досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по кредитному договору. Оснований полагать, что досрочное исполнение истцом кредитного договора привело к прекращению страховых рисков или отпадению возможности наступления страхового случая не имеется.

Нижестоящими судами правильно определен характер правоотношений, возникший между сторонами по настоящему делу, правильно применен закон, регулирующий спорные правоотношения сторон, юридически значимые обстоятельства установлены в полном объеме, а представленным доказательствам дана надлежащая правовая оценка в их совокупности.

Несогласие заявителя с установленными по делу обстоятельствами и оценкой судами доказательств, с выводами судов, иная оценка им фактических обстоятельств дела, иное толкование положений законодательства не означает допущенной при рассмотрении дела судебной ошибки и не является основанием для отмены вынесенных судебных актов судом кассационной инстанции.

Выводы нижестоящих судов мотивированы, а доводы кассационной жалобы не содержат указания на обстоятельства, не учтенные и не проверенные судом апелляционной инстанции, и не свидетельствуют о несоответствии выводов судов обстоятельствам дела.

При таких обстоятельствах предусмотренных законом оснований для отмены обжалуемого судебного постановления по доводам кассационной жалобы не имеется.

    Руководствуясь статьей 390 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия по гражданским делам Девятого кассационного суда общей юрисдикции

    о п р е д е л и л а:

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 21 ░░░░░░░ 2024 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

    ░░░░░