Решение от 24.03.2015 по делу № 11-89/2015 от 03.03.2015

Мировой судья Левичева О.Ю. дело № 11-89 (2015)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

24 марта 2015 года Ачинский городской суд Красноярского края

в составе: председательствующего судьи Настенко Т.Н.,

при секретаре Загребельной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КРОО ОЗПП «Общественный контроль» в интересах Криворотовой В.А. к ПАО «Восточный экспресс Банк» о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе представителя КРОО ОПП «Общественный контроль на заочное решение мирового судьи судебного участка № 145 в г.Ачинске Красноярского края от 17 декабря 2014 года,

УСТАНОВИЛ:

КРОО ОЗПП «Общественный контроль» обратилась в суд с иском в интересах Криворотовой В.А. к ПАО «Восточный экспресс Банк» (далее Банк) о защите прав потребителя, взыскания уплаченной платы за страхование, мотивируя тем, что между Криворотовой В.А. и Банком 20.10.2012 г. был заключен кредитный договор сроком на 60 мес. При заключении кредитного договора заемщик был подключен к программе страхования, в связи с чем, каждый месяц со счета истца Банком удерживались денежные средства в размере 900 руб. При этом Банк нарушил права заемщика на полную и достоверную информацию о стоимости данной услуги. Просит взыскать с ответчика плату за подключение к программе страхования в размере 10 800 руб., неустойку 11340 руб., компенсацию морального вреда 5000 руб. (л.д.3-6).

Заочным решением мирового судьи от 17.12.2014 г. в удовлетворении исковых требований отказано (л.д.82-83).

КРОО ОЗПП «Общественный контроль» в апелляционной жалобе просит решение отменить, мотивируя тем, что потребитель как сторона в кредитном договоре лишен возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора. Потребитель как экономически слабая сторона нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для финансовых организаций. При этом возможность отказа от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения потребителям. Указание в кредитном договоре или заявлении на страхование информации о единственном страховщике, определенном Банком, ущемляет права потребителей, поскольку в этом случае потребитель лишается свободы выбора страховщика, отвечающего его законным интересам. В целях обеспечения потребителей свободным выбором страховых услуг кредитный договор (заявление на страхование) типовой формы не должен содержать информацию исключительно об одной страховой организации, поскольку свободы выбора потребителем страховых услуг возможна только при наличии перечня страховых организаций. Выбор потребителем страховой организации должен быть выражен и скреплен его собственноручной подписью и подписью под каждым условием о страховании кредитного договора (заявления на страхование). В договоре (заявлении на страхование) должно быть оговорено право потребителя на свободный выбор страховой организации самостоятельным поиском без посредничества Банка. Суд при вынесении решения не принял во внимание указанные обстоятельства (л.д.91).

В судебное заседание представитель процессуального истца КРОО ОЗПП «Общественный контроль», истец Криворотова В.А. не явились, извещены надлежащим образом (л.д.104,106).

Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.107),отзыв на апелляционную жалобу не представил.

Представитель третьего лица ЗАО СО «Надежда» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.105), отзыв на апелляционную жалобу не представил.

Проверив решение суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд не находит оснований для отмены или изменения решения мирового суда по следующим основаниям.

Согласно положениям ст. 428 ГК РФ, условия договора о предоставлении кредита должны соответствовать ГК РФ, другим законам или иным правовым актам, отражать права обычно предоставляемым по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из положений п.п. 2, 4 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Отказывая в удовлетворении исковых требований, мировой судья установил, что 20 октября 2012 года между Криворотовой В.А. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № *** сроком на 60 мес., согласно которому истцу был выдан кредит в сумме 150000 руб. под 32,5 % годовых (л.д.13).

Мировой судья обоснованно сделал вывод, что страхование Криворотовой В.А. не противоречит требованиям закона, а оказанная услуга по страхованию не является навязанной, поскольку Криворотова В.А. обратилась в Банк с заявлением, в котором просила подключить ее к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», дав тем самым, согласие Банку на внесение платы за присоединение к Программе страхования (л.д.56), тем самым выразила согласие на добровольное страхование жизни и трудоспособности. При этом из заявления на страхование следует, что заемщик уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, что она вправе отказаться от присоединения к Программе без ущерба для права на получение кредита.

Из содержания заявления на страхование также следует, что Криворотова В.А. была ознакомлена с условиями оплаты услуг Банка за подключение к программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте, связанную с организацией распространения на него условий договора страхования, а также консультирования и документальное сопровождение) в размере 0,6 % в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составило 900 руб., в том числе, компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового тарифа 0,6 % или 900 руб. за каждый год страхования.

Статьей 329 ГК РФ определены способы обеспечения исполнения обязательства. Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Данный перечень не является исчерпывающим и не исключает других способов обеспечения, предусмотренных законом или договором, в том числе и заключением договора о страховании от несчастного случая

Из представленных документов следует, что Криворотова В.А. самостоятельно по своему усмотрению приняла решение о добровольном страховании жизни и здоровья в ЗАО СО «Надежда». Доказательства того, что отказ Криворотовой В.А. от участия в программе страхования мог повлечь отказ в заключение кредитного договора, суду не представлено.

Доводы заявителя, изложенные в жалобе о том, что Банком в нарушение Закона РФ «О защите прав потребителей» не была предоставлена заемщику информация о праве выбора страховой компании и страховой программы, не могут быть приняты во внимание, поскольку согласившись на присоединение к предложенной Банком Программе страхования, заемщик согласился и на предложенную ему Банком страховую компанию ЗАО СО «Надежда», с которой заключен договор страхования.

При таких обстоятельствах, выводы мирового суда о том, что действия Банка по страхованию заемщика не нарушают его прав потребителя в соответствии с ФЗ «О защите прав потребителей», являются правильными.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что при принятии решения мировым судьей правильно установлены юридически значимые для дела обстоятельства, произведена полная и всесторонняя оценка исследованных в судебном заседании доказательств по правилам ст. 67 ГПК РФ, применены нормы материального права, подлежащие применению к возникшим спорным правоотношениям, и постановлено законное и обоснованное решение в соответствии с требованиями гражданского процессуального законодательства.

Процессуальных нарушений, влекущих безусловную отмену решения, судом не допущено.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 327 - 329 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №145 ░ ░.░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 17 ░░░░░░░ 2014 ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░