Решение по делу № 2-3671/2017 от 30.03.2017

Дело № 2-3671/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Якутск                             28 июня 2017 года

Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Ефимовой Л.А., при секретаре Кондакове А.Т., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Афанасьевой Д.Н. к ПАО «ВТБ24», ООО СК «ВТБ-Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

Афанасьева Д.Н. обратилась в суд с вышеуказанным иском к ответчикам, ссылаясь на то, что ____2017 по приглашению ПАО «ВТБ24» через СМС-сообщение истица обратилась в ПАО «ВТБ24» с намерением снизить процентную ставку по кредитному договору № от ____2014, как было указано в СМС-сообщении. Вместо того, чтобы снизить процентную ставку по кредитному договору № от ____2014 на оставшуюся сумму 334 686,66 рублей, приманивая процентной ставкой ___% годовых, предоставив неполноценную информацию оформили новое Согласие на кредит от ____2017 по договору № на сумму 707 111,21 рублей сроком до 2022 года, что намного больше, чем был первоначальный кредит, который погашен из кредитных средств второго кредитного договора на сумму 707 111,21 рублей. Данная сделка является совершенной под влиянием обмана, в связи с чем истец просит считать кредитный договор № от ____2017 недействительным, восстановить на прежних условиях кредитный договор № от ____2014 с датой последнего платежа ____2018 без штрафных санкций.

Определением суда от ____2017 судом принято ходатайство истца об изменении основания иска и привлечении в качестве соответчика – ООО СК «ВТБ-Страхование». В окончательной форме истец просит: признать недействительным условие кредитного договора № от ____2017, которое обуславливает о страховании жизни и здоровья, признать договор страхования от ____2017 недействительным.

В судебном заседании представитель истца Афанасьевой Д.Н. по ордеру Афанасьев П.Г. заявленные требования с учетом уточнения от ____2017 поддержал, просил удовлетворить по доводам, изложенным в исковом заявлении, в уточнении иска, а также в дополнении.

Представитель ответчика ПАО «ВТБ24» по доверенности Досын В.В. заявленные требования не признал, просил в удовлетворении иска отказать по доводам, изложенным в отзыве на исковое заявление, пояснил, что истец при заключении кредитного договора согласилась на условия страхования, была ознакомлена, претензий не высказывала.

Специалист Управления Роспотребнадзора по РС(Я) по доверенности Ефимова С.В. полагала, что права потребителя нарушены, услуги навязаны, иск подлежит удовлетворению, представила заключение.

Ответчик ООО СК «ВТБ-Страхование» в суд своего представителя не направило, надлежаще извещено, сведений о причинах не явки в суд не направило, в связи с чем, суд рассмотрел дело в отсутствии ответчика ООО СК «ВТБ-Страхование».

Суд, выслушав доводы и пояснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как следует из содержания п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено и материалами дела подтверждаются, что ____2017 истцом и ПАО «ВТБ24» заключен кредитный договор № на сумму 490 244 рублей сроком до ____2022 под ___% годовых. Перед заключением кредитного договора заемщик заполнил анкету-заявление на получение кредита в ПАО «ВТБ24», в указанном документе в п.___ истица выразила свое добровольное согласие заключить договор страхования по программе «Лайф+» с ООО «ВТБ Страхование» и увеличить сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования путем проставления галочки напротив выбранного варианта.

Обращаясь в суд с иском, истец, ссылаясь на положения статьи 935 ГК РФ, указывает на незаконность возложения Банком услуги по страхованию, просит признать недействительным условие кредитного договора № от ____2017, которое обуславливает о страховании жизни и здоровья, признать договор страхования от ____2017 недействительным.

Между тем, в заявлении-анкете на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО) истец добровольно выразила согласие на участие в программе добровольного страхования по программе «Лайф» в ООО «ВТБ Страхование», дала согласие на увеличение сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования. Выбирая заключение договора страхования, истица подтвердила, что с условиями программы страхования ознакомлена, ей известны, что конкретные условия страхования, в том числе, о возврате страховой премии в случае досрочного расторжения договора и срок страхования, устанавливаются истцом и страховой компанией в договоре страхования. Кроме того, Афанасьева Д.Н. получила полис программы страхования «Лайф» под роспись, была в курсе о сумме страховой премии и условиях страхования, что подтверждается представленными ответчиком доказательствами.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Из положений пунктов 1 и 2 статьи 934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). При этом в силу абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013 г., разъяснено, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, при этом страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

Таким образом, заполненным Афанасьевой Д.Н. бланком заявления на страхование подтверждена добровольность подключения заемщика к Программе добровольного страхования. На основании данного заявления и по поручению Афанасьевой Д.Н. банк увеличил сумму кредита по кредитному договору № от ____2017 на сумму страховой премии в размере 88 244 рублей.

Заключая договор оказания услуг по подключению к программе страхования и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, своей подписью в заявлении-анкете на получение кредита, кредитном договоре, в полисе программы страхования «Лайф», в уведомлении о полной стоимости кредита истец подтвердила, что осознанно и добровольно приняла на себя обязательства.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что договор страхования был заключен банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, в материалы дела представлено не было, суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора № от ____2017, которое обуславливает о страховании жизни и здоровья, заключении договора страхования являлось добровольным и навязывания спорной услуги не имело место, исходя из толкования условий оспариваемого кредитного договора, отказ от добровольного страхования никак не влияет на заключение такого договора, в связи с чем положения ст. 168 ГК РФ не подлежат применению в данном случае.

Стороны вправе установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможное наступление негативных последствий вследствие ряда событий. Включение условия о заключении договора страхования жизни и здоровья, риска утраты трудоспособности не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является одной из форм обеспечения кредита, при этом соответствует интересам заемщика, так как при наступлении страхового случая задолженность по кредитному договору будет выплачена страховой компанией в пользу банка, а в сумме, превышающей остаток задолженности - в пользу самого заемщика.

Согласно тексту искового заявления и пояснения в судебном заседании представителя истца требования основываются на положениях ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей", признаются недействительными, а также ст. ст. 167 - 168 ГК РФ, регламентирующих последствия недействительности сделок.

Согласно пункту 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным указанным Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Статья 167 ГК РФ предусматривает, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В соответствии со статьей 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушений из содержащихся в пункте 32 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснений следует, что Гражданский кодекс Российской Федерации не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица.

Судом было установлено, что при заключении кредитного договора Афанасьева Д.Н. обратилась в Банк с заявлением, в котором просила, в том числе, заключить с ней договор страхования. При подписании заявления истец указала, что понимает и соглашается с тем, что ознакомлена с условиями страхования, ее участие в Программе страхования жизни и здоровья «Лайф» является добровольным и ее отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Из пояснений сторон следует, что сумма страховой премии согласно заявлению истицы от ____2017 была в тот же день единовременно перечислена Банком страховой компании.

Таким образом, суд приходит к выводу, что условия заключенного кредитного договора являются выражением согласованной воли его сторон и не могут быть признаны нарушающими права и законные интересы Афанасьевой Д.Н. как потребителя.

При установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

В удовлетворении иска Афанасьевой Д.Н. к ПАО «ВТБ24», ООО СК «ВТБ-Страхование» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Саха (Якутия) через Якутский городской суд в течение одного месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья                                      Л.А. Ефимова