Решение от 11.05.2023 по делу № 33-2148/2023 от 03.04.2023

БЕЛГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

31RS0016-01-2021-004965-54                                                                                   33-2148/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

11 мая 2023 года                                                                                                  г. Белгород

Судебная коллегия по гражданским делам Белгородского областного суда в составе

председательствующего Филипчук С.А.,

судей Черных Н.Н., Сторчак О.А.

при секретаре Богачевой С.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бакшеевой М.Л. к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк», обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ингосстрах-жизнь» о признании договора недействительным, взыскании суммы неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, штрафа

по апелляционной жалобе публичного акционерного общества «Промсвязьбанк»

на решение Октябрьского районного суда г. Белгорода от 21 сентября 2021 года.

Заслушав доклад судьи Черных Н.Н., объяснения истца Бакшеевой М.Л., возражавшей против удовлетворения апелляционной жалобы, судебная коллегия

установила:

Бакшеева М.Л. обратилась в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк», ООО «СК «Ингосстрах-жизнь», в котором просила, с учетом заявления об изменении требований, признать договор личного страхования ничтожным, взыскать 107 767 рублей 57 копеек –сумму неосновательного обогащения, 5 000 рублей- компенсацию морального вреда, 53 883 рубля 79 копеек - штраф, 4 500 рублей - расходы по оплате услуг по составлению искового заявления.

В обоснование заявленных требований, истец ссылалась на то, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и ПАО «Промсвязьбанк» заключен договор потребительского кредита №№, по условиям которого банк обязался выдать ей как заемщику кредит в размере 813 600 рублей 49 копеек сроком на 84 месяца. Из указанной суммы банком в рамках Программы добровольного страхования удержаны денежные средства в размере 112 600 рублей 51 копейки.

13.01.2021 истец в полном объеме исполнила обязательства по кредитному договору и 14.01.2021 обратилась в банк с заявлением о возврате части страховой премии. Из страховой премии в размере 4 832 рублей 94 копеек ей возвращены денежные средства в размере 4 639 рублей 70 копеек. Претензия истца с просьбой вернуть оплаченную комиссию банка в размере 107 960 рублей 81 копейки как необоснованное обогащение оставлена без удовлетворения.

Решением Октябрьского районного суда г. Белгорода от 21.09.2021 предъявленный иск удовлетворен. Признан недействительным договор личного страхования Бакшеевой М.Л. со страховой организацией ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь».

Взысканы с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу Бакшеевой М.Л. 107 767 рублей 57 копеек, 53 883 рубля 79 копеек - штраф, 5 000 рублей - компенсация морального вреда, 4 500 рублей - судебные расходы.

Взыскана с ООО «СК «Ингосстрах-жизнь» в доход муниципального образования «Город Белгород» государственная пошлина в размере 400 рублей.

Взыскана с ПАО «Промсвязьбанк» в доход муниципального образования «Город Белгород» государственная пошлина в размере 3 655 рублей 35 рублей.

В апелляционной жалобе ПАО «Промсвязьбанк» просит об отмене решения суда и принятии по делу нового решения об отказе в удовлетворении иска. Ссылается на неправильное применение судом норм материального права, несоответствие выводов суда обстоятельствам дела, неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Белгородского областного суда от 11.03.2022 вышеуказанное решение суда отменено, вынесено новое решение, которым в удовлетворении требований Бакшеевой М.Л. отказано.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции от 17.08.2022 апелляционное определение от 11.03.2022 отменено, дело направлено на новое рассмотрение в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Белгородского областного суда от 18.10.2022 решение суда от 21.09.2021 отменено, принято по делу новое решение, по которому в удовлетворении иска отказано.

01.03.2023 определением судебной коллегии по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции апелляционное определение от 18.10.2022 отменено в части отмены решения Октябрьского районного суда г.Белгорода от 21.09.2021 в части взыскания с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу Бакшеевой М.Л. денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов. Дело в отмененной части направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции - судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда.

В остальной части апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Белгородского областного суда от 18.10.2022 оставлено без изменения.

В суд апелляционной инстанции не явились представители ответчиков ООО «СК «Ингосстрах-жизнь», ПАО «Промсвязьбанк», финансовый уполномоченный, представитель Управления Федеральной службы в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Белгородской области, извещенные своевременно и надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания.

Заказные почтовые отправления вручены представителям ответчиков ООО «СК «Ингосстрах-жизнь» и ПАО «Промсвязьбанк» 12.04.2023, представителю Управления Федеральной службы в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Белгородской области – 07.04.2023, финансовый уполномоченный извещен посредством обращения через личный кабинет 05.04.2023. О причинах неявки не сообщили, доказательств, свидетельствующих об уважительности причин неявки, не представили. Ходатайств об отложении слушания по делу не поступало.

В соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчиков ООО «СК «Ингосстрах-жизнь», ПАО «Промсвязьбанк», финансового уполномоченного, представителя Управления Федеральной службы в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Белгородской области.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе (ч.1 ст.327.1 ГПК РФ), судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ путем присоединения к действующей редакции Правил предоставления кредитов на потребительские цели ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания между Бакшеевой М.Л. и ПАО «Промсвязьбанк» заключен договор потребительского кредита №№.

Согласно пункту 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора, если заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте договора, процентная ставка по договору устанавливается в размере 6,8% годовых.

В этот же день между истцом и банком заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования (Защита заемщика №1306606945-С01) путем присоединения к действующей редакции Правил оказания ОАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика». Банк обязался заключить от имени и за счет банка договор личного страхования Бакшеевой М.Л. со страховой организацией - ООО Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь».

13.01.2021 Бакшеева М.Л. полностью погасила кредит и 14.01.2021 обратилась в банк с заявлением о возврате части страховой премии.

Банк возвратил истцу часть страховой премии в размере 4 639 рублей 70 копеек, при этом комиссия в размере заявленных требований не возвращена.

Решением финансового уполномоченного от 13.05.2021 в удовлетворении требований Бакшеевой М.Л. к ОАО «Промсвязьбанк» о взыскании денежных средств, уплаченных за дополнительную услугу при предоставлении денежных средств по кредитному договору, в результате которой потребитель стала застрахованным лицом по договору личного страхования, отказано.

        При настоящем апелляционном рассмотрении с учетом доводов жалобы проверяется законность принятого решения суда от 21.09.2021 в части взыскания с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу Бакшеевой М.Л. денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Как следует из материалов дела, заключая кредитный договор, заемщиком было дано согласие на оказание ей за отдельную плату услуги по присоединению к договору страхования, в результате которой она стала застрахованным лицом по программе добровольного страхования.

Заявление на страхование договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» подписано истцом 05.10.2020, согласно которому страховая плата составила - 112 600 рублей 51 копейка. Как усматривается из заявления застрахованного лица, размер выплаченной банком страховщику суммы страховой премии по договору страхования составил 4 832 рубля 94 копейки.

Согласно содержанию заявления, услуга по присоединению к договору страхования заключается в сборе, обработке и технической передаче информации о физическом лице, связанной с распространением на него условий договора страхования. Представленными банком документами подтверждается, что в рамках указанной услуги банком давался ответ о прекращении страхования, перечислялись денежные средства в счет возврата страховой премии.

В связи с изложенным в рамках оказания услуги по присоединению к программе страхования заявителю должен быть предоставлен комплекс услуг, включающий в себя непосредственно услуги по страхованию, оказываемые страховщиком, услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые банком.

Исходя из вышеизложенного, судебная коллегия приходит к выводу, что услуга по присоединению истца к программе страхования является длящейся, что непосредственно следует из заявления на страхование заемщика, бланк которого разработан банком. Поскольку весь комплекс действий, осуществляемых в рамках услуг, в результате которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования (то есть как действия в рамках услуги по присоединению к программе страхования, так и само страхование), заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, представляет собой единое имущественное благо – страхование, постольку отказ от страхования делает уплаченную комиссию за присоединение к программе страхования экономической бессмысленной для заемщика в той части, в которой такая комиссия уплачена за услугу по присоединению к договору страхования за время, когда заявитель уже не являлся ее участником.

Кроме того, как предусмотрено ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу п.1 ст.782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное правило содержится в ст.32 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-I «О защите прав потребителей».

Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения д░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 04.04.2023 №87-░░23-1-░2).

░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ 107 767 ░░░░░░ 56 ░░░░░░ (112 600 ░░░░░░ – 51 ░░░░░░░ – 4 832 ░░░░░ 94 ░░░░░░░), ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ 103 513 ░░░░░░ 09 ░░░░░░ (107 767 ░░░░░░ 56 ░░░░░░ / 2527 ░░░░ ░ 2425 ░░░░).

░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 103 513 ░░░░░░ 09 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ 51 756 ░░░░░░ 55 ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░.15 ░░░░░░ ░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░ ░.45 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░ ░░ 28.06.2012 №17 «░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░».

░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░.67 ░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ 5 000 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░. ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ 4 500 ░░░░░░. ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ 1 500 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 96,05%, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 940 ░░░░░░ 75 ░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░.98 ░░░ ░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░. ░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ 103 513 ░░░░░░ 09 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░.333.19 ░░ ░░ ░░░░░░░░░░ 3 270 ░░░░░░ 26 ░░░░░░ (103 513 ░░░░░░ 09 ░░░░░░ – 100 000 ░░░░░░ ░ 2% + 3 200 ░░░░░░) ░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░) – 300 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ 3 570 ░░░░░░ 26 ░░░░░░. ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░ 21.09.2021 ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ 3 570 ░░░░░░ 26 ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░.327-330 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░░ 21 ░░░░░░░░ 2021 ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. (░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>) ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░» (░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>), ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░ «░░░░░░░░░░-░░░░░» (░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 103 513 ░░░░░░ 09 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 2940 ░░░░░░ 75 ░░░░░░, ░░░░░░ ░░ 51 756 ░░░░░░ 55 ░░░░░░.

░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 3 570 ░░░░░░ 26 ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░) ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 26 ░░░ 2023 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░