Решение от 26.12.2016 по делу № 2-9103/2016 от 21.09.2016

Дело №2-9103/16

                                                             РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 декабря 2016 года                                                       г. Казань

Приволжский районный суд г.Казани в составе:

председательствующего судьи Гараевой А.Р.,

при секретаре Камаевой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ахсанова Р.Н. к акционерному обществу «Страховая компания Благосостояние», акционерному обществу «ЛОКО-Банк» о признании условий договора страхования скрытым банковским комиссионным вознаграждением и ничтожной сделкой, признании пункта кредитного договора в части агентского вознаграждения скрытым банковским комиссионным вознаграждением и недействительным, взыскании суммы страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа,

                    У С Т А Н О В И Л:

Истец Ахсанов Р.Н. обратился в суд с иском к ответчикам АО «СК Благосостояние», АО КБ «ЛОКО-Банк» о признании условий кредитного договора в части страхового тарифа скрытым комиссионным вознаграждением, в обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с АО «ЛОКО-Банк» кредитный договор на общую сумму <данные изъяты>, под <данные изъяты> годовых на срок <данные изъяты>. Одним из условий кредита было предусмотрено условие страхования жизни и здоровья заемщика. В п.9 которого предусмотрено обязательное оформление договора добровольного страхования. Страховая премия за весь срок кредитования по договору страхования составляет <данные изъяты>. Ввиду указанного истец заключил договор страхования жизни и здоровья с АО «СК Благосостояние» по полису сроком действия <данные изъяты> по договору кредитования. Банк при заключении договора страхования являлся страховым агентом, представляя интересы АО «СК Благосостояние», действуя на основе агентского договора. Вместе с тем, банк, действуя исключительно в своих экономических интересах, не ознакомил истца с порядком расчета страхового тарифа по данной программе страхования, где значительное увеличение тарифа произошло из-за размера агентского вознаграждения банка, в связи с чем страховщик нарушил права потребителя на получение достоверной информации и по предлагаемой услуге. На основании изложенного, истец просит признать договор страхования по кредиту ничтожной сделкой, признать пункт 9 кредитного договора недействительным, взыскать с ответчика АО «СК Благосостояние» страховую премию, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

В ходе разбирательства по делу истец уточнил исковые требования: признать договор страхования в части агентского вознаграждения скрытым банковским комиссионным вознаграждением и ничтожной сделкой, признать пункт 9 кредитного договора по обязательному оформлению договора страхования в части агентского вознаграждения скрытым банковским комиссионным вознаграждением и недействительным, взыскать с АО «СК Благосостояние» в пользу истца уплаченную сумму страховой премии, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф.

Представитель истца, по устному ходатайству Чернов А.А. исковые требования с учетом уточнения поддержал полностью. Считает, что действующим законодательством комиссионные вознаграждения не предусмотрены.

Представитель ответчика АО «СК Благосостояние» в судебное заседание не явился, извещен.

Представитель ответчика АО «ЛОКО-Банк» в судебное заседание не явился, извещен, в направленном в адрес суда отзыве просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица без самостоятельных требований относительно иска волго-Вятское главное управление Центрального Банка РФ в судебное заседание не явился, извещен.

Выслушав истца, представителя истца по устному ходатайству, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьёй 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

    Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

    Статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

    Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

    Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

    Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

    В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

    При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком КБ «ЛОКО-Банк» (АО) заключен договор потребительского кредита № для оплаты стоимости автомобиля, приобретаемого заемщикам в автосалоне, стоимости договора страхования автомобиля при условии платы заёмщиком договора страхования на за счет кредитных средств (при наличии), иных услуг, связанных с владением пользование и распоряжением приобретаемого автомобиля при условии их оплаты за счет кредитных средств (при наличии); стоимости /части договора страхования заёмщика/третьих лиц по выбору заёмщика, имущества заёмщика при условии оплаты заёмщиком договора страхования за счет кредитных средств (при наличии), по условиям которого Банком истцу предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых.

Раздел 9 кредитного договора содержит информацию об оформлении договора добровольного страхования жизни и здоровья.

На основании заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ Ахсанов Р.Н. просил банк предоставить кредит, включив оплату страхования жизни и здоровья в сумму кредита в размере <данные изъяты>.

Согласно полису № от ДД.ММ.ГГГГ, договор страхования заключен между АО «Страховая компания БЛАГОСОСТОЯНИЕ» и Ахсановым Р.Н. на добровольной основе на основании устного заявления страхователя договора страхования от несчастных случаев и болезней.

Согласно п.4 Договора страхования (полис) № от ДД.ММ.ГГГГ страхователь осведомлён, что заключение договора производится на добровольной основе, страхователь вправе отказаться от заключения договора или заключить аналогичный договор с любой другой страховой компанией, при этом отказ от заключения договора страхования не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита. Страхователь также проинформирован, что он вправе оплатить премию, как в безналичном порядке, путем перечисления денежных средств на счет АО «СК Благосостояние», открытый в банке, так и иными удобными для него способами.

Из данного полиса следует, что срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия составляет <данные изъяты>, и уплачивается единовременно на расчетный счет страховщика в КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) №. Договор вступает в силу с даты начала срока страхования, при условии оплаты страховой премии на счет страховщика в течение 45 дней с даты срока страхования.

Данный факт подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ года

Как следует из материалов дела, в заявлении-анкете от ДД.ММ.ГГГГ в строке "Включить оплату страхования жизни и здоровья в сумму кредита" Ахсанов Р.Н. поставил отметку в графе "да".

С предварительным расчетом полной стоимости кредита, в том числе с включением страховой премии в размере <данные изъяты> истец был ознакомлена до подписания кредитного договора.

Правила кредитования в КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) физических лиц по продукту «Автокредит» и кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между КБ «ЛОКО-Банк» (ЗАО) и Ахсановым Р.Н. не содержат условия, предусматривающего обязанность заемщика по заключению договора страхования жизни и здоровья.

В силу п.3.10 Общий условий кредитования физических лиц в КБ «ЛОКО-Банк» (АО), действующих с ДД.ММ.ГГГГ, страхование заёмщика при заключении договора потребительского кредита является необязательным, оформляется по желанию заемщика в соответствии с выбранной программой кредитования, действующей в банке, и согласованными Индивидуальными условиями договора потребительского кредита. ПР выборе программы кредитования с условием страхования заёмщика Заемщик заключает договора страхования на срок, предусмотренный программой кредитования.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем составления сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Оценив в совокупности имеющиеся доказательства, суд приходит к выводу, что ни в одном из документов, на основании которых между сторонами заключены кредитный договор и договоры страхования, не содержатся условий о необходимости заключения истцом с АО «СК Благосостояние» договора личного страхования и иных договоров страхования в целях получения кредита от АО «ЛОКО-Банк», то есть обуславливающих предоставление кредита необходимостью осуществления страхования.

При этом, как было указано выше, по условиям договора страхования, которые приняты истцом, что подтверждается его подписью, отказ от заключения договора страхования не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита. Общие условия кредитования физических лиц в КБ «ЛОКО-Банк» (АО), являющиеся частью кредитного договора, также свидетельствуют об осуществлении страхования на добровольной основе.

В страховых полисах указано о том, что договор страхования заключён на добровольной основе на основании устного заявления страхователя.

Предоставление истцу АО «ЛОКО-Банк» в кредит денежных средств для оплаты страховых премий не противоречит закону и иным правовым актам, а также не свидетельствует о том, что заключение договоров страхования навязано банком.

При этом оплата страховых премий путём перечисления денежных средств из суммы предоставленного кредита осуществлены с согласия истца, доказательства обратного истцом суду не представлены.

Изложенные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии понуждения истца к заключению договоров страхования как со стороны АО «ЛОКО-Банк», так и со стороны АО «СК Благосостояние», о наличии у истца возможности заключить кредитный договор независимо от заключения договора страхования, о добровольности заключения договоров страхования истцом.

Действующее законодательство не содержит запретов либо ограничений в размере устанавливаемого вознаграждения агенту по договорам страхования заключенным с его участием (за исключением договоров страхования предусмотренных федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования). Агентское вознаграждение Банк получает от страховой компании, а не от клиента, и его права в этом случае не затрагиваются. Данное вознаграждение не может признано скрытой комиссией, поскольку клиент вправе заключить кредитный договор без страхования жизни, вправе предоставить полис любой компании по своему усмотрению.

Кредитный договор в целом, и в частности п. 9 не содержит положений о каких-либо комиссиях или агентских вознаграждениях.

Надлежащие доказательства, опровергающие вышеуказанные обстоятельства, истцом не представлены.

Таким образом, суд приходит к выводу, что предоставление кредита истцу не было обусловлено обязательным страхованием, который при заключении договора потребительского кредита вправе был выбрать любой вариант кредитования, договоры страхования истцом заключены добровольно, у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья, а также без него. В случае несогласия с указанными условиями, в том числе на заключение договора страхования жизни и от несчастных случаев, вправе был не принимать на себя указанные обязательства.

Каких-либо доказательств, подтверждающих, что истец был вынужден заключать кредитный договор на тех условиях, которые в нем имеются, и оплата страховой премии имеет скрытое комиссионное вознаграждение суду не представлены и в ходе разбирательства не добыты.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ “О защите прав потребителей” моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно пункту 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с п. 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В ходе судебного разбирательства нарушение прав истца, как потребителя, не установлены, в связи с чем, требования о взыскании компенсации морального вреда, а также штрафа, предусмотренного п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», подлежат оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                            Р Е Ш И Л:

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░», ░░ «░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

          ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░.

░░░░░