Решение по делу № 2-4049/2023 (2-12639/2022;) от 17.11.2022

Дело № 2-4049/23                         13 сентября 2023 год

78RS0015-01-2022-013344-98

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Невский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи     Вишневецкой О.М.,

при секретаре                Сенчихине Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Воробьева А. Ю. к ПАО АКБ "Авангард" об обязании исполнять условия договора, о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

истец обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу акционерному коммерческому банку "Авангард" (далее - ПАО АКБ "Авангард"), просил обязать ответчика к исполнению заключенных договоров на тех условиях, на которых был заключен договор и исполнялся с 2011 по 2022 год; взыскать с Ответчика в связи с оказанием услуги с существенными недостатками, неисполнением своих обязанностей в период с 20.07.2022г. по заключенным договорам, в т.ч. договору БДО, и нарушением установленных Законом сроков устранения недостатков в оказываемой услуге, применить предусмотренную ЗПП ответственность по ставке 1% за каждый день просрочки, т. е. с 01 июля 2022г. по дату подачи искового заявления за 83 дня 80% от валюты баланса счетов, составляющей рублевый эквивалент (возможно) 8007 долларов США, что составляет рублевый эквивалент 6645,81 долларов США по курсу на дату составления искового заявления 63,0558 руб. за 1 USD это составляет 419056,86 руб.; в связи с неисполнением ответчиком обязанности по исполнению законного требования потребителя в добровольном порядке взыскать с ответчика штраф в размере 50% от признанных ко взысканию сумм исковых требований 209528.43 руб., взыскать с ответчика в компенсацию морального ущерба 50000 руб. В обоснование исковых требований указал, что 20.05.2011 заключил договор оказания банковских услуг с ответчиком, согласованные при заключения договора условия банковского обслуживания считал для себя приемлемыми. Но с начала освободительной операции на Донбасе ответчик стал вести себя недобросовестно. У истца не сохранились заключенные договоры, в т.ч. договор на дистанционное банковское обслуживание (ДБО); ставки по остаткам на счетах, процентные условия за обработку платежных поручений, за входящие и исходящие переводы, отражены в выписках по банковским счетам за весь период банковского обслуживания; выписки банк выдавать отказывается в ответ на письменные требования истца. С начала марта банк стал требовать его согласия с новыми, незаконно им установленными, тарифами на банковское обслуживание - комиссией за снятие наличных ранее внесенных долларов 8% (ЦБ РФ неоднократно указывал на незаконность таких действий), затем попытки ввести плату за обслуживание валютных счетов (при одновременной невозможности снятия со своих счетов своих наличных) и т. д. 20.06.2022г. ответчик прекратил оказание банковских услуг по договору ДБО, а также всех иных, до одобрения истцом новых тарифных условий, вводя при этом его в заблуждение - в объявлении указывалось о согласии с "действующими", а не "новыми", в то время как по представленным ответчиком ссылкам открывали именно "новые" условия. Истец одобрять отказался, Банк заблокировал возможность интернет-банка (ДБО). Ответчик предлагал "прибыть в отделение для урегулирования" – истец посетил банк и в качестве "урегулирования" было предложено "принять новые условия или никак". 20.07.2022г. банк заблокировал возможности входа в интернет-банк, лишив тем самым истца не только возможности распоряжаться собственными денежными средствами, но и контролировать их сохранность, лишил возможности использовать защитные меры, предусмотренные Законом о НПС. По данному факту истец 26.07.2022 предъявил банку требование об устранении нарушений. Требование оставлено без исполнения, банк письменно предъявил угрозу замазывания его антиотмывочными нормами /л.д. 4/.

В уточнённом истец просит обязать ответчика к исполнению заключенных договоров на тех условиях, на которых был заключен договор и исполнялся с 2011 по 2022 года, а именно: зачисление денежных средств на счета истца без взимания комиссий, бесплатно; безналичное перечисление денежных средств со счетов истца публично-правового характера (налоги, сборы, и т.п.)- без взимания комиссий, бесплатно; гражданско-правового характера по платежным поручениям, подписанным истцом - банковская комиссия в сумме 10 рублей за каждое платежное поручение независимо от суммы платежного поручения; снятие наличных денежных средств со счетов истца - без взимания комиссий в пределах суммы снятия эквивалента 2 миллиона рублей в месяц в совокупности по всем счетам; обслуживание всех банковских счетов истца - без взимания комиссий, бесплатно; оказание услуг удаленного обслуживания интернет-банка - круглосуточно, круглогодично, без перерывов и без взимания комиссий, бесплатное; предоставлять банковские выписки по всем банковским счетам, являющимся предметом обслуживания согласно соглашению о банковском обслуживании от 20.05.2011г. (в российских рублях- №; в долларах США -№ в ЕВРО -№; Депозитные счета: в российских рублях - №; в долларах США-№; в ЕВРО- №) бесплатно, в т.ч. ежемесячно в письменном виде на почтовый адрес истца за весь истекший к дате формирования выписки по каждому конкретному банковскому счету; документы о движении денежных средств (платежные поручения о списании и зачислении, любые иные документы, послужившие основанием к движению денежных средств), во всех случаях бесплатно, за истекший период в том же порядке, что и банковские выписки. Взыскать с Ответчика в связи с оказанием услуги с недостатками, а точнее - неисполнением своих обязанностей в период с 20.07.2022г. по заключенным договорам, в т.ч. договору ДБО, непредоставлением затребованных выписок по банковским счетам в рамках обычного договора банковского обслуживания и нарушением установленных Законом сроков устранения недостатков в оказываемой услуге, применить предусмотренную ЗПП ответственность по ставке 3% за каждый день просрочки в размере 758290,92 руб. В связи с неисполнением ответчиком обязанности по исполнению законного требования потребителя в добровольном порядке взыскать с ответчика штраф в размере 50% от взысканной суммы- 379145,46 руб. Взыскать с ответчика компенсацию нанесенного Истцу морального ущерба 50000 руб. /л.д. 129/.

Истец в суд явился, исковые требования поддержал.

Ответчик в суд явился, иск не признал, в возражениях на иск указал, что 20.05.2011г. между ПАО АКБ «АВАНГАРД» (далее также Ответчик, Банк) и Воробьевым А.Ю. заключен Договор банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, с кредитованием Банком владельца счета. В соответствии с указанным договором, Истцу в ПАО АКБ «АВАНГАРД» был открыт банковский счет №. Помимо этого, в рамках настоящего договора 20.05.2011г. между истцом и ответчиком было заключено соглашение об осуществлении банковского обслуживания с использованием программно-технического комплекса «Авангард Интернет-Банк». В рамках данного соглашения Истцу был открыт текущий банковский счет для совершения операций в долларах США. В силу п.2.1.1 Условий выпуска кредитной банковской карты сами Условия, Тарифы, заявления, отчеты о получении карты в совокупности являются договором. С условиями и тарифами, применяемыми к данному договору, Истец был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью на заявлении на получении банковской карты, Индивидуальных условиях договора, а также отчете о получении банковской карты и соглашении № от 20.05.2011г. Указанные условия Истцом не оспаривались, недействительными не признавались. Воробьев А.Ю. указывает, что основанием для удовлетворения заявленных требований о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда является изменение Банком условий договора в части установления комиссии за снятие наличных денежных средств, установления платы за обслуживание счетов, а также блокировкой дистанционного банковского обслуживания клиента. Данные требования истца основаны на неправильном толковании договора, а также положений действующего законодательства и не подлежат удовлетворению. При подаче заявления на выпуск кредитной банковской карты Воробьев А.В. указал, что ознакомлен и согласен с условиями и тарифами ПАО АКБ «АВАНГАРД». Он подтвердил свое ознакомление и согласие с условиями договора в отчете о получении К. и соглашении №. Согласно п.п. з) п. 7.5. Условий от 22.09.2011г., действовавших на момент заключения договора, с которыми был ознакомлен и согласен Клиент, Банк вправе изменять настоящие Условия и/или Тарифы (в том числе вводить, но не ограничиваясь: вводить в Тарифы оказание новых услуг, проведение новых операций, новые расходы, виды комиссионного вознаграждения и т.п. или исключать ряд оказываемых услуг, операций, видов комиссионных вознаграждений и т.п.) с уведомлением Клиента об изменении путем размещения соответствующей информации в подразделениях Банка и/или через сеть Интернет на сайте Банка www.avangard.ru и/или посредством Интернет-банка. Согласно п. 8.3 Условий новые редакции Условий и/или Тарифов, принятые Банком в соответствии с подпунктом з) пункта 7.5. Условий, становятся составной частью Договора и распространяются на отношения Сторон по взаимному согласию Банка и Клиента с момента совершения Клиентом или Держателем Дополнительной Карты первой (после истечения 10 календарных дней с даты размещения Банком информации об изменений Условий и/или Тарифов в соответствии с п.п. з) п.7.5. Условий) операции, влекущей списание средств с картсчета или зачисление средств на картсчет, что является подтверждением согласия клиента на изменение договора; в силу п.8.2 условий изменения и дополнения в договор могут быть внесены любым способом, соответствующим законодательству и договору, в том числе (но не ограничиваясь): путем подписания дополнительных соглашений (дополнений) к договору; путем обмена документами, в том числе с использованием Интернет-банка; путем совершения лицом, получившим предложение от другой стороны об изменении (дополнении) договора, действий по выполнению указанных в предложении условий; в соответствии с п. 8.3.Условий, в соответствии с иными положениями Условий. При изменении договора, в том числе любым из указанных выше способов, письменная форма сделки считается соблюденной в соответствии со статьями 160, 434, 438 ГК Российской Федерации. Согласно п.п. з) п.7.1. Условий Клиент обязан регулярно (не реже раза в течение десяти календарных дней) следить за изменением Условий, введением, изменением и отменой Тарифов, а также за иной информацией и сообщениями Банка, которые касаются Договора. В соответствии с п. 8.3. новые редакции Условий и/или Тарифов, принятые Банком в соответствии с подпунктом и) пункта 7.5. Условий, становятся составной частью Договора и распространяются на отношения сторон по взаимному согласию Банка и Клиента с момента совершения Клиентом или Держателем Дополнительной Карты первой (после истечения 10 календарных дней с даты размещения Банком информации об изменений Условий и/или Тарифов в соответствии с п.п. и) п.7.5. Условий) операции, влекущей списание средств с картсчета или зачисление средств на Картсчет, что является подтверждением согласия клиента на изменение Договора. За весь период действия договора банк неоднократно изменял условия и тарифы договора. Истец ранее не выражал несогласия с таким порядком изменения договора, от услуг Банка не отказывался, продолжал пользоваться кредитной картой, текущими счетами, а также иными услугами банка. Указанные положения договора были согласованы с клиентом ввиду того, что договор банковского счета является бессрочным. В период действия договора в связи с изменением экономической ситуации, развитием технологий, а также изменением положений действующего законодательства кредитные организации вынуждены корректировать положения заключенных договоров. Банком посредством программно-технического комплекса «Авангард Интернет - Банк» реализована опция для клиентов по согласию/не согласию с изменениями тарифов/условий, то есть клиенту предоставляется право выбора продолжить пользоваться услугами банка на измененных условиях или отказаться от их принятия и расторгнуть договор. В связи с изменением Тарифов по обслуживанию кредитных банковских карт, а также тарифов по осуществлению операций по текущим счетам в соответствии с условиями договора, а также Информационным письмом Банка России ПАО АКБ «АВАНГАРД» уведомило клиента об изменении условий договора, что клиент подтверждает в своем исковом заявлении. Истец отказался от принятия измененных условий Банка по договору в Интернет-банке. Однако, в соответствии с п. 8.3. Условий клиент выразил согласие с измененными Тарифами путем совершения расходной операции по счету №.05.2022г. в сумме 2 007 долларов США. Исходя из изложенного, Банк вправе изменять тарифы и условия заключенного договора. Ранее аналогичным образом банк неоднократно изменял тарифы и условия договора, а истец продолжал пользоваться услугами банка, и после изменения оспариваемых условий клиент своими конклюдентными действиями подтвердил согласие с измененными условиями договора. Банк с истца не удерживал оспариваемые комиссии, т.к. он не подходит под критерии взимания комиссии за ведение счета, ввиду наличия у истца на счете суммы менее 10 000 долларов США, а также клиент не совершал операции по снятию наличных денежных средств. Исходя из этого, ответчик права истца не нарушал. После изменения условий договора истец был вправе отказаться от пользования услугами Банка в любое время и расторгнуть договор банковского счета однако, Воробьев А.Ю. не расторг договор банковского счета, совершал операции по счету, чем так же выражал свое согласие с условиями действующего Договора п.8.3. Условий. Стороны в соответствии со ст. 434, 438 ГК РФ согласовали право Банка на ограничение использования клиентом Электронного средства платежа (ограничение доступа к ДБО). Как следует из Условий, являющихся частью заключенного между сторонами Договора банковского счета (далее также - Договор): п.7.5 «д». Банк вправе приостановить (дать распоряжение об отказе в авторизации операций с картами) или прекратить, вплоть до изъятия карт при их предъявлении, действие всех или отдельных карт; приостановить расходные операции по картам; приостановить или прекратить доступ к Интернет-банку и возможность осуществлять операции посредством Интернет-банка; направить клиенту уведомление с требованием возврата Карт в Банк и полного исполнения всех обязательств Клиента перед Банком по договору, в том числе полного погашения текущей суммы задолженности. Данное право Банка установлено, в том числе, п.9 ст. 9 ФЗ «О национальной платежной системе». При этом приостановление доступа к системам дистанционного банковского обслуживания никак не ограничивает прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, путем подачи соответствующего заявления в офис банка. Включение приведенных условий в Договор связано, в том числе, с необходимостью соблюдения Банком законодательства об исполнительном производстве, о противодействии легализации доходов полученных преступным путем, и финансирования терроризма (федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ), а также нормативных положений Банка России об открытии банковских счетов, проведению расчетов и пр. Исходя из вышеизложенного, условия заключенного договора, дающие Банку право приостанавливать возможность использования Клиентом дистанционного банковского обслуживания, соответствуют требованиям действующего законодательства, не являются односторонним отказом от исполнения договора, не нарушают прав истца как потребителя и не связаны с наложением ограничения на распоряжение денежными средствами. Никаких ограничений на распоряжение денежными средствами, находящимися на счет истца, Банк не накладывал, в совершении операций не отказывал. Кроме того, клиент сам 26.07.2022г. по своей инициативе вернул в офис банка кредитные карты. Тем самым, выразив свою волю на отказ от использования карт с целью дистанционного распоряжения денежными средствами. Банк прав истца не нарушал, обязательства по договору исполняет надлежащим образом, в связи с чем, основания для удовлетворения исковых требований, в том числе о взыскании неустойки, отсутствуют. При определении ответственности Банка в рамках заявленных требований в виде неустойки истец руководствовался положениями ст. 23 ФЗ «О защите прав потребителей». Вместе с тем, положения указанной статьи не применимы к правоотношениям сторон, так как глава II ФЗ «О защите прав потребителей» регулирует правоотношения, возникающие между продавцом товаров и потребителем. ПАО АКБ «АВАНГАРД» оказывает услуги в рамках осуществления банковской деятельности и не занимается реализацией товаров. Ввиду того, что требования истца являются нематериальными, то указанная неустойка рассчитывается исходя из стоимости товара в 0 рублей. Таким образом, исходя из изложенного, ввиду того, что требования истца являются нематериальными, а положения ст. 23 ФЗ «О защите прав потребителей» не применимы к данным правоотношениям, основания для удовлетворения требований о взыскании неустойки, а также штрафа, как производного от основного, не имеется. Если суд посчитает, что имеются основания для взыскания с неустойки и штрафа, ответчик просит суд снизить размер взыскиваемой неустойки и штрафа в соответствии со ст.333 ГК РФ. Для удовлетворения требования возмещении морального вреда действия Банка должны соответствовать признаку противоправности. Между тем, вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют о том, что Банк действовал в соответствии с действующим законодательством, а также в соответствии с условиями заключенного договора, что в данном случае исключает возникновение деликтного обязательства. Таким образом, учитывая, что Истцом не доказаны факты неправомерного действия и нарушения его личных неимущественных прав, а также не установлена причинная связь между двумя вышеуказанными фактами, основания для компенсации морального вреда отсутствуют /л.д. 23/.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению в части.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между Воробьёвым А.Ю. и ОАО АКБ "Авангард" (после реорганизации - ПАО АКБ "Авангард") ДД.ММ.ГГГГ году был заключен договор банковского счета, а также соглашение об использовании программно-технического комплекса «Авангард Интернет-Банк» /л.д. 28/, на основании которого Воробьёву А.Ю. был открыт банковский счет № и выдана кредитная карта /л.д. 38/. Заключенным договором банковского счета в совокупности являются заявление на получение банковской карты, Условия выпуска кредитной банковской карты ПАО АКБ "Авангард" и Тарифы. Изменение условий и тарифов осуществляется в порядке, установленными Условиями выпуска кредитной банковской карты.

Разделом 4 Условий выпуска кредитной банковской карты Банка от 22.09.2010г. предусмотрена обязанность клиента оплачивать услуги и расходы банка, комиссионное вознаграждение за совершение операций, а также иные суммы, предусмотренные Условиями и тарифами, в том числе, по обслуживанию картсчёта (проведение операций по картсчёту); оплата осуществляется в соответствии с условиями и тарифами, действующими на дату списания или зачисления суммы операции с картсчёта/на картсчёт /л.д. 69/.

Согласно тарифам по обслуживанию кредитных карт ОАО АКБ "Авангард", утвержденным и введенным в действие распоряжением председателя правления ПАО АКБ "Авангард" 01.11.2010г., банком установлена комиссия: ежегодная за осуществление расчётов, за срочное начало расчётов, за возобновление расчётов, за получение наличных денежные средств свыше 300 000 руб. или не в банкоматах Банка, за осуществление операций по трансграничным операциям, за перечисление денежные средства посредством интернет банка в размере, превышающем остаток средств на картсчёте в момент совершения операции, запрос баланса в банкоматах иного Банка, за предоставление копии чека, комиссия за предоставление международной карты /л.д. 55/.

В рамках указанного договора между Воробьёвым А.Ю. и ОАО АКБ "Авангард" было заключено соглашение об осуществлении банковского обслуживания физических лиц с использованием программно-технического комплекса "Авангард Интернет-Банк" /л.д. 82/. В рамках данного соглашения истцу был открыт текущий банковский счет № для совершения операций в Р. рублях; № - в долларах США, № - в ЕВРО; Депозитные счета: № для совершения операций в Р. рублях; № -в долларах США; № - в ЕВРО. Истец согласился, что полученные им тарифы будут применяться в отношении всех счетов и вкладов (п.7).

Тарифами по осуществлению операций с использованием программно-технического комплекса "Авангард Интернет-Банк" от 18.04.2011г. предусмотрены комиссии: за осуществление типовых платежей (в пользу получателей, перечень которых определяется Банком) – размер комиссии сообщается до совершения операции, за перевод денежные средства в иной банк, за изменение платёжных инструкций, отмена/возврат платежа /л.д. 83/.

Договор заключён на основании утверждённых банком Условий осуществления банковского обслуживания физических лиц с использованием программно-технического комплекса "Авангард Интернет-Банк"

Заключенный между истцом и ПАО АКБ "Авангард" договор 11.05.2011г. является смешанным, содержит элементы договора банковского счета, договора о выпуске и обслуживании банковской карты, договора об осуществлении банковского обслуживания физических лиц с использованием программно-технического комплекса "Авангард Интернет-банк" и кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона Российской Федерации от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В ст. 29 данного Федерального закона прямо предусмотрено, что комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п.п. з) п. 7.5. Условий от 22.09.2011г., действовавших на момент заключения договора, Банк вправе изменять настоящие Условия и/или Тарифы (в том числе вводить, но не ограничиваясь: вводить в Тарифы оказание новых услуг, проведение новых операций, новые расходы, виды комиссионного вознаграждения и т.п. или исключать ряд оказываемых услуг, операций, видов комиссионных вознаграждений и т.п.) с уведомлением Клиента об изменении путем размещения соответствующей информации в подразделениях Банка и/или через сеть Интернет на сайте Банка www.avangard.ru и/или посредством Интернет-банка.

Согласно п. 8.3 Условий новые редакции Условий и/или Тарифов, принятые Банком в соответствии с подпунктом з) пункта 7.5. Условий, становятся составной частью Договора и распространяются на отношения Сторон по взаимному согласию Банка и Клиента с момента совершения Клиентом или Держателем Дополнительной Карты первой (после истечения 10 календарных дней с даты размещения Банком информации об изменений Условий и/или Тарифов в соответствии с п.п. з) п.7.5. Условий) операции, влекущей списание средств с Картсчета или зачисление средств на Картсчет, что является подтверждением согласия Клиента на изменение Договора.

В силу п.8.2 Условий изменения и дополнения в Договор могут быть внесены любым способом, соответствующим законодательству и договору, в том числе (но не ограничиваясь): путем подписания дополнительных соглашений (дополнений) к договору; путем обмена документами, в том числе с использованием Интернет-банка; путем совершения лицом, получившим предложение от другой стороны об изменении (дополнении) Договора, действий по выполнению указанных в предложении условий; в соответствии с п. 8.3.Условий, в соответствии с иными положениями Условий.

Согласно ст. 310 ГК РФ одностороннее изменение условий обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Договором между сторонами можно предусмотреть такую возможность только тогда, когда все его стороны являются лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, либо для той стороны договора, которая не осуществляет предпринимательскую деятельность, за исключением случаев, когда законом такое право может быть предоставлено и другой стороне.

В соответствии с частью 1 статьи 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Закон не содержит запрета банкам изменять условия банковского обслуживания, но в случаях с клиентами - физическими лицами до оказания услуги должно быть достигнуто соответствующее соглашение о возможности изменения договора банковского обслуживания в форме, которая позволяет однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на этих условиях и добровольный выбор им объема оказанных услуг (пункт 2 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 4(2019), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 25.12.2019).

Вместе с тем, одностороннее увеличение или установление комиссионного вознаграждения по операциям в соответствии со статьей 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" не допускается только по договорам банковских вкладов (депозитов), внесенных гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств.

Банк не вправе в одностороннем порядке изменять процентную ставку по договору банковского вклада, за исключением вкладов до востребования в соответствии с положениями п. 2 ст. 838 ГК РФ, однако регулирование договора банковского счета подчиняется иным правилам, предусмотренным гл. 45 ГК РФ.

В данном случае, договор банковского счета заключен на неопределенный срок, при этом комиссии установлены в виде изменяющейся величины в соответствии с периодами действия, установленной тарифами банка.

Из материалов дела следует, что договор банковского счета был заключен в соответствии с положениями ст. 428 ГК РФ, путем присоединения к действующей редакции Условий. Истец был ознакомлен и согласен с условиями вышеуказанного договора.

В случае одностороннего изменения условий договора, предусматривающих увеличение размера существующих денежных обязательств клиента (физического лица), обязанность довести данную информацию до потребителя в целях возможности осуществления им правильного выбора, лежит на банке.

Банк соответствующую информацию довёл до истца путём её размещения на сайте, а также истец имел доступ к действующим тарифам через ДБО. При этом в п.п. з) п.7.1. Условий предусмотрена обязанность Клиента не реже раза в течение десяти календарных дней следить за изменением Условий, введением, изменением и отменой Тарифов, а также за иной информацией и сообщениями Банка, которые касаются Договора.

Учитывая, что заключенный между сторонами договор предусматривает порядок определения размера комиссий, в соответствии с Условиями от 22.09.2010г. «тарифами, действующими на дату списания или зачисления суммы операции» подлежащих применению, оснований для вывода о том, что банк установил комиссию в одностороннем порядке в нарушение условий договора, у суда не имеется, поскольку изменение размера комиссий при указанных выше обстоятельствах, являлось оговоренным сторонами условием договора банковского счета.

Довод истца о том, что договор действует с 2011г. без изменений не соответствует действительности.

09.07.2014г. сторонами подписаны индивидуальные условия (в части кредитования) договора банковского счёта № /л.д. 43/, в котором имеется согласие истца с Условиями выпуска кредитной банковской карты Банка (п.14).

24.07.2020г. и 31.07.2020г. сторонами подписаны индивидуальные условия (в части кредитования) договора того же банковского счёта /л.д. 47, 51/, в котором также имеется согласие истца с Условиями выпуска кредитной банковской карты Банка (п.14).

ДД.ММ.ГГГГ утверждены Условия, действовавшие на дату подписания индивидуальных условий /л.д. 99/. Соответственно на отношения сторон распространялись те тарифы, которые действовали на 31.07.2020г., а не ДД.ММ.ГГГГ, как требует истец. Из представленных ответчиком на ДД.ММ.ГГГГ действовали тарифы, утверждённые ДД.ММ.ГГГГ и 09.11.17г. /л.д. 112, 113/, которыми предусмотрена также комиссия: ежегодная за осуществление расчётов (с каждой карты), за срочное начало расчётов, за возобновление расчётов, за получение наличных денежные средств свыше 300 000 руб. или не в банкоматах Банка, за осуществление операций по трансграничным операциям, за перечисление денежные средства посредством интернет банка в размере, превышающем остаток средств на картсчёте в момент совершения операции, запрос баланса в банкоматах иного Банка, за предоставление копии чека, комиссия за предоставление международной карты, за осуществление типовых платежей (в пользу получателей, перечень которых определяется Банком) – размер комиссии сообщается до совершения операции. Введена комиссия за перевод с карты на карту, с карты Банка на карту иного банка и с карты Банка на карту Банка – 1% от суммы перевода.

Как усматривается из выписки по счету № после введения Тарифов ПАО "Акционерный коммерческий банк "АВАНГАРД" 10.10.17 и 09.11.17г. истец совершал операции по переводу денежных средств, их снятию и внесению, и, тем самым выразил свое согласие с комиссиями, установленными Тарифами в 2017 году.

В этой связи, суд находит довод о том, что между истцом и ответчиком было согласовано право Банка на изменение Тарифов, поскольку Воробьёв А.Ю. был своевременно уведомлен о введении комиссии, а также конклюдентные действия истца свидетельствовали о согласии с введением измененными условиями договора заслуживающим внимания.

Таким образом, проанализировав условия заключенного между сторонами договора, суд с учетом положений ст. ст. 421, 845, 846, 851 ГК РФ установил, что при заключении договора истец в полном объеме был проинформирован об условиях договора, имел время для ознакомления с его условиями, но какие-либо возражения относительно предложенных условий договора не заявил, в том числе о возможности взимания банком комиссии, в связи с чем пришел к выводу о том, что комиссия была изменена/установлена банком правомерно.

Указанное является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований об обязании ПАО АКБ "Авангард" исполнять договор на условиях 25.05.2011г.

На основании пункта 9 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" и соответствующих условий ДБО, 14 июля 2021 года Банк приостановил действие электронного средства платежа.

Действия ответчика по приостановлению для истца доступа к услуге дистанционного совершения банковских операций являются правомерными в случае, если они совершены в порядке принятия внутренних организационных мер, предусмотренных пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 07 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", если у ответчика имелись основания для отнесения операций, совершенных истцом, к сомнительным в отсутствие сведений, подтверждающих экономический смысл совершенных операций.

В силу пункта 1 статьи 848 ГК РФ банк обязан совершить для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленным в соответствии с ним банковскими правилами, и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу части 9 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" использование клиентом электронного средства платежа (то есть способа перевода денежных средств с использованием в том числе платежных карт) может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.

На основании пункта 1 статьи 6 Закон N 115-ФЗ операция с денежными средствами или иным имуществом подлежит обязательному контролю, если сумма, на которую она совершается, равна или превышает 600 000 рублей либо равна сумме в иностранной валюте, эквивалентной 600 000 рублей, или превышает ее, а по своему характеру данная операция относится, в частности, к предоставлению юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, беспроцентных займов физическим лицам и (или) другим юридическим лицам, а также получению такого займа.

10.08.22 Банк направил истцу запрос, в котором просил предоставить подробные пояснения и описание экономического смысла проведённых операций по счетам, об источнике поступления/происхождения денежных средств /л.д. 12 об./. При этом в запросе не указано, в отношении каких именно операцияй требуются пояснения.

Именно на банк, возлагается обязанность доказать, что банковские операции клиента были запутанными, неочевидными, не имели реальной цели, а наоборот, преследовали цели по легализации денежных средств, полученных преступным путем, либо были направлены на финансирование террористической деятельности, а равно преследовали иную противоправную цель. Однако ответчик не представил суду также сведений о причинах, по которым приостановлено использование программно-технического комплекса "Авангард Интернет-Банк". О выполнении Банком требований пункта 10 статьи 7 Закона о противодействии отмыванию доходов о незамедлительном представлении информации о приостановленных операциях в уполномоченный орган, и принятии Управлением Росфинмониторинга постановления о приостановлении банковских операций СИВ по истечении пяти рабочих дней сведений суду также не представлено.

Изложенное является основанием для признания действий Банка в части приостановления Воробьеву А. Ю. оказания услуги по использованию программно-технического комплекса "Авангард Интернет-Банк" незаконным.

Исковые требования о признании незаконным бездействия ответчика, выразившееся в не предоставлении истцу выписок по всем его банковским счетам, открытым в банке подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 26 ФЗ "О банках и банковской деятельности", ст. 857 ГК РФ банк гарантирует <данные изъяты> банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте; сведения о банковском счете, операциях по нему, а также сведения, касающиеся непосредственно самого клиента, являются <данные изъяты>, и разглашение их третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных законодательством, нарушает права клиента банка. Сведения, составляющие банковскую <данные изъяты>, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

26.07.2022 истец передал в Банк требование о предоставлении в его адрес ежемесячно выписки движения денежные средств по всем счетам /л.д. 11 об./.

Таким образом, истец обратился за выписками по его банковским счетам непосредственно в банк, что позволило ответчику идентифицировать заявителя. Основания для отказа истцу в предоставлении выписки у Банка отсутствовали. Утверждение ответчика о том, что выписки истцу были предоставлены не подтверждены доказательствами, как того требует ст. 56 ГПК РФ.

Согласно абз. 3 ст. 30 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона - в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Учитывая тот факт, что предоставление выписки по счёту и возможность использования программно-технического комплекса "Авангард Интернет-Банк" являются услугами бесплатными, то оснований для взыскания неустойки исходя из суммы, находящейся на счёте истца нет.

В силу статьи 15 нарушение прав потребителя влечет обязанность ответчика компенсировать истцу моральный вред.

Поскольку материалами дела подтвержден факт ненадлежащего оказания Банком услуги клиенту, а также невыполнение ответчиком требований истца в досудебном порядке, суд полагает применить к ответчику меры ответственности в виде штрафа и компенсации морального вреда.

В пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" содержится разъяснение о том, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом в каждом конкретном случае с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Установив факт нарушения прав истца как потребителя, суд в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, определив ее размер в сумме 6 000 руб., что соответствует требованиям разумности и справедливости, конкретным обстоятельствам дела.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закон о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации, уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчик в ходе рассмотрения спора исковые требования не признал, настаивал на позиции об отсутствии у истца правовых оснований для удовлетворения исковых требований, имел возможность в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя, но не сделал этого, с ответчика подлежит взысканию штраф в пользу потребителя в размере 3 000 руб. Основания для снижения суммы штрафа суд не усматривает.

На основании положений ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взыскнаию госпошлина в доход местного бюджета в сумме 600 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Признать незаконными действия ПАО АКБ "Авангард" в части приостановления Воробьеву А. Ю. оказания услуги по использованию программно-технического комплекса "Авангард Интернет-Банк", непредставление банковской выписки по счетам.

Взыскать с ПАО АКБ "Авангард" в пользу Воробьева А. Ю. компенсацию морального вреда в размере 6 000 рублей, штраф в размере 3 000 руб.

В остальной части исковые требования Воробьева А. Ю. – отказать.

Взыскать с ПАО АКБ "Авангард" госпошлину в доход бюджета Санкт-Петербурга в размере 600 рублей.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца.

Судья:

Изготовлено мотивированное решение в окончательной форме 09.11.2023