Решение от 27.03.2018 по делу № 33-3747/2018 от 01.03.2018

Судья Солодовникова О.В.          №33-3747/2018

НИЖЕГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Нижний Новгород                     27 марта 2018 года

Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:

председательствующего судьи:              Паршиной Т.В.,

судей                  Карпова Д.В., Калугина Д.М.,

при секретаре:                              Курилец Н.М.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело

по апелляционной жалобе представителя Искакова С. Н. - Зверевой Н.А.

на решение Борского городского суда Нижегородской области от 09 ноября 2017 года

по иску Искакова С. Н. к ПАО «Плюс Банк», ООО СК «Росгосстрах – Жизнь» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

Заслушав доклад судьи Нижегородского областного суда Калугина Д.М., пояснения ООО СК «Росгосстрах – Жизнь» - Исайченко А.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Искаков С.Н. обратился с иском к ПАО «Плюс Банк», ООО СК «Росгосстрах – Жизнь» ссылаясь на то, что предоставление кредита было обусловлено заключением истцом договора страховании жизни и здоровья заемщика. Просил суд взыскать с ответчиков часть платы за подключение к программе страхования в размере 97 167 рублей 14 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, нотариальные расходы в размере 1650 рублей, штраф в пользу потребителя в размере 50% от взысканной суммы.

Решением Борского городского суда Нижегородской области от 09 ноября 2017 года в удовлетворении иска отказано.

В апелляционной жалобе представитель Искакова С.Н. просит отменить решение суда как незаконное и необоснованное, вынесенное с нарушением норм материального права по доводам несогласия с выводами суда об отсутствии оснований для удовлетворения иска.

Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией по гражданским делам Нижегородского областного суда в порядке, установленном главой 39 ГПК РФ, с учетом ч.1,2 ст.327.1 ГПК РФ, по смыслу которых повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела, их юридическую квалификацию в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции, только в обжалуемой части исходя из доводов, изложенных в апелляционных жалобе.

Выслушав явившихся лиц, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда не находит оснований для отмены решения суда по доводам жалобы, поскольку оно постановлено в соответствии с законом и установленными по делу обстоятельствами.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что подключение истца к программе страхования не является условием заключения кредитного договора, при заключении кредитного договора у заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового обеспечения.

Доказательствами по делу подтверждается, что 07 мая 2015 года между Искаковым С.Н. и ПАО «Плюс Банк» был заключен кредитный договор <...>, согласно которому банк предоставил заемщику в целях приобретения транспортного средства и оплаты страховой премии по договору личного страхования денежные средства в размере 566 572 рублей 24 копеек, сроком на 60 месяцев, под 21,9 % годовых.

Как следует из представленного полиса страхования <...>-АПН-С2 в этот же день между истцом и ООО СК «Росгосстрах - Жизнь» был заключен договор личного страхования по программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщика. По условиям страхования страховыми рисками по договору являются: смерть застрахованного, установление инвалидности 1 группы, временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая. Страховая премия по договору определена в размере 166 572 рублей 24 копеек которую, страхователь обязан оплатить страховщику единовременно не позднее 12 мая 2015 года.

Также по условиям страхования, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время (при досрочном отказе страхователя от договора страхования премия не подлежит возврату, если иное прямо не предусмотрено в договоре страхования).

Страховая премия по договору была оплачена Искаковым С.Н. в полном объеме на основании его заявления о перечислении денежных средств, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

07 июня 2017 года истцом в адрес ответчиков были направлены претензии, в которых указано об отказе от договора личного страхования и возврате части уплаченной по договору страховой премии в сумме 97 167 рублей 14 копеек из расчета добровольного использования услуг в период с 07 мая 2015 года по 07 июня 2017 года, пропорционально не истекшему сроку действия договора.

Подписывая заявление о страховании Искаков С.Н. выразила согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья на основании общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности <...>, на условиях программы 2: добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков, а также указал, что с условиями страхования был ознакомлен и согласен, условия страхования получил на руки.

Разрешая заявленные требования, суд установил, что договор страхования был заключен непосредственно самим заемщиком, обязанность по его заключению в кредитном договоре не указана, в заявлении о страховании истец не отказался от заключения договора страхования. Указав также на добровольное получение услуг по страхованию, в соответствии с выбором сделанным заемщиком при обращении за получением кредита.

При указанных обстоятельствах, суд пришел к обоснованному выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме, доводы истца о нарушении его прав, как потребителя, необоснованны, его права не нарушены.

Судебная коллегия признает данные выводы суда правильными, они подробно мотивированы, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, подтверждены исследованными судом доказательствами, надлежащая оценка которым дана судом в решении.

Рассматривая дело, суд проверил все доводы истца, положенные в обоснование заявленных требований, возражения на них, правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, и в соответствии с требованиями закона, регулирующего данные правоотношения, обосновано пришел к выводу о том, что оснований, предусмотренных законом для удовлетворения требований, не имеется.

Отклоняя доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия указывает следующее.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно пункту 2 данной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с пунктом 3 этой же статьи при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из условий страхования Программа 2: добровольное страхование жизни и здоровья заемщика следует, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время (при досрочном отказе страхователя от договора страхования премия не подлежит возврату, если иное прямо не предусмотрено в договоре страхования).\

Исходя из приведенных положений закона и условий страхования в связи с досрочным отказом страхователя от действия договора страхования уплаченная им страховщику страховая премия возврату не подлежит.

На основании изложенного не могут быть приняты во внимание и доводы истца о нарушении его права потребителя, предусмотренного ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" N 2300-1 от 07.02.1992 г., согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Из разъяснений, содержащихся в пунктах 1 и 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", следует, что к отношениям по договору страхования, как личного, так и имущественного, применяется Закон о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами, если участником этих отношений является потребитель, т.е. гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В абзаце втором пункта 2 вышеназванного Постановления также указано, что с учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Таким образом, исходя из указанных разъяснений, суд правильно применил при разрешении спора специальные нормы ст. 958 ГК РФ, которыми урегулирован вопрос о последствиях досрочного прекращения договора страхования, в том числе в случае досрочного отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования.

При этом названная статья допускает возможность включения в договор страхования условий о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора.

Каких-либо доказательств, указывающих на то, что истец предлагал страховщику заключить договор страхования на иных условиях, оспаривал их в установленном порядке, а также о признании условий страхования недействительными, в материалах дела не имеется.

Таким образом, оснований для вывода о том, что условия договора страхования нарушают права истца как потребителя и противоречат требованиям действующего законодательства, не имеется.

Доказательств того, что ответчиком была предоставлена неполная информация о договоре страхования, при заключении кредитного договора ему были навязаны услуги страхования, истцом в материалах дела не представлено.

Заключая договор страхования, истец был информирован обо всех условиях данного договора, договор заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах истца, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты его устраивали, и он был с ними согласен.

Также подлежат отклонению доводы жалобы о незаконности условий страхования о переменной величине страховой премии.

В силу п. 3 ч. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о размере страховой суммы.

Согласно ч. 3 ст. 947 Гражданского кодекса Российской Федерации в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В силу ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

В данном случае стороны пришли к соглашению относительно страховой суммы и способа ее определения в период действия договора страхования.

Таким образом, как следует из материалов дела, истец добровольно, по своему усмотрению, заключил договор страхования, согласившись с его условиями. Между сторонами было достигнуто согласие по всем существенным условиям и данный договор является заключенным.

Нарушений действующего законодательства включением в договор страхования условий о переменной величине страховой премии судебная коллегия не установила.

Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда первой инстанции, по существу сводятся к их переоценке, основаны на неправильной оценке обстоятельств дела, ошибочном применении и толковании норм материального права, фактически выражают субъективную точку зрения истца о том, как должно быть рассмотрено настоящее дело и оценены собранные по нему доказательства в их совокупности, а потому не могут служить основанием для отмены правильного по существу решения суда.

Обжалуемое решение является законным, а апелляционная жалоба заявителя не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь статьями 327-330 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 09 ░░░░░░ 2017 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                    

░░░░░: