Решение от 23.09.2024 по делу № 2-2231/2024 от 03.05.2024

Дело № 2-2231/2024

УИД: 22RS0066-01-2024-002486-70

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Барнаул                                  23 сентября 2024 года

Железнодорожный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе председательствующего судьи Хомчука А.А., при секретаре Кузнецовой А.А., с участием представителя ответчиков Ромащенко Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Попова В.А. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» о взыскании страхового возмещения,

У С Т А Н О В И Л :

Попов В.А. обратился в Железнодорожный районный суд г.Барнаула Алтайского края с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» (далее – ООО «СК «Согласие»), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» (далее – ООО СК «Согласие-Вита») о взыскании страхового возмещения в размере 1 100 000 руб..

В обоснование заявленных требований истец указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО СК «Согласие-Вита» заключен договор страхования жизни, в период действия которого наступил страховой случай в виде перенесенного геморрагического инсульта, о чем был уведомлен страховщик, однако в выплате страхового возмещения отказано со ссылкой на отсутствие факта наступления страхового случая. Полагает данный отказ неправомерным, нарушающим его права, так как о заключении вышеуказанного договора страхования ему стало известно лишь после перенесенного инсульта и ознакомления с условиями кредитного договора. Договор страхования ему не выдавался, с условиями договора его не знакомили, о чем свидетельствует отсутствие его подписи в полисе страхования, и с ними он был ознакомлен лишь в рамках рассмотрения дела о взыскании задолженности по кредитному договору. Полагает условия заключенного с ним договора страхования в части установления страховых случаев ничтожны, так как противоречат пункту 1 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации и нормам морали, являются неприемлемыми и не могут служить основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по заболеванию. В связи с этим подлежат применению стандартные условия страхования, утвержденные страховщиком и являющиеся обязательными для последнего, которыми к страховым случаям отнесено наступление временной нетрудоспособности в результате несчастного случая, в том числе вследствие впервые диагностированного смертельно-опасного заболевания, к которому отнесен инсульт.

В судебное заседание истец Попов В.А. не явился, извещен надлежаще, что подтверждается распиской, представил письменное ходатайство об отложении рассмотрения дела в связи с нахождением его представителя на стационарном лечении. Разрешая данное ходатайство, суд не усматривает оснований для его удовлетворения, поскольку неявка представителя стороны по причине болезни в соответствии со статьей 169 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не является безусловным основанием к отложению дела. Указанное обстоятельство, как и ссылка на отсутствие самостоятельной защиты своих прав, не свидетельствует о невозможности участия в деле самого истца, или заключить соглашение с иным представителем, при этом суд учитывает, что ранее рассмотрение дела откладывалось в связи с болезнью представителя, истец о времени и месте рассмотрения дела, назначенного на ДД.ММ.ГГГГ, извещен ДД.ММ.ГГГГ, а, соответственно, не был лишен возможности заключить соглашение с другим представителем.

В судебном заседании представитель ответчиков ООО «СК «Согласие» и ООО СК «Согласие-Вита» Ромащенко Е.А. возражал против удовлетворения исковых требований в полном объеме, указывая, что договор страхования заключен в требуемой письменной форме, его условиями, в том числе о страховых рисках были оговорены с Поповым В.А. и он был с ними ознакомлен, исходя из согласованных страховых рисков рассчитана страховая премия, которая была уплачена истцом. Доказательств заключения договора страхования на иных условиях истцом не представлено.

Представитель третьего лица АО «Тойота Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, какие-либо ходатайства не заявлял.

Руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, принимая во внимание отсутствие доказательств уважительности неявки истца и представителя третьего лица, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают, в том числе из договоров и иных сделок.

Содержание обязательств каждой из его сторон определяются из соответствующих действий и условий договоров (статьи 153, 307, 420, 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела следует и судом при рассмотрении дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Согласие-Вита» и Поповым В.А. заключен договор добровольного страхования жизни № на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Предметом договора является страхование имущественных интересов Попова В.А., связанных с причинением вреда жизни и здоровью. Страховыми случаями определены «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая» и «установление застрахованному лицу инвалидности I группы в результате несчастного случая». Выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, а в случае его смерти – его наследники (разделы 3, 4 страхового полиса).

Договор страхования заключен в соответствии с Условиями добровольного страхования жизни №, утвержденными приказом генерального директора ООО СК «Согласие-Вита» от ДД.ММ.ГГГГ №, являющимися Приложением № к страховому полису от ДД.ММ.ГГГГ №. Размер страховой премии по договору страхования составил 99 000 рублей.

Страховая премия в размере 99 000 руб. уплачена Поповым В.А. за счет кредитных средств, предоставленных по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, что подтверждается условиями данного кредитного договора, а также не оспаривалось сторонами при рассмотрении настоящего дела.

В период ДД.ММ.ГГГГ Попова В.А. находился на лечении в <данные изъяты>» в отделении «<данные изъяты>» с клиническим диагнозом «<данные изъяты>».

ДД.ММ.ГГГГ Попов В.А. обратился в ООО СК «Согласие-Вита» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с перенесенным вышеуказанным заболеванием.

Уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Согласие-Вита» известило Попова В.А. об отсутствии оснований для признания заявленного события страховым случаем и осуществления страховой выплаты.

ДД.ММ.ГГГГ Попов В.А. обратился с претензиями в ООО «СК «Согласие» и ООО СК «Согласие-Вита» о выплате страхового возмещения, ответ на которые не дан, доказательств обратному не представлено.

Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в пункте 2 статьи 9 определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным третьим лицам.

Согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Для определения объема своей ответственности страховщик в договоре страхования и Правилах страхования определяет перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

Из приведенных правовых норм следует, что страхование осуществляется по предусмотренным договором и выбранным страхователем на момент заключения договора страховым рискам, страховая выплата производится только в случае наступления предусмотренного договором события, подтвержденного определенными договором документами.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Из буквального толкования договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, следует, что заключая данный договор страховщик ООО СК «Согласие-Вита» и страхователь Попов В.А. согласовали страховые риски и страховые случаи, с наступлением которых у страховщика возникает обязанность выплатить страховое возмещение, а именно смерть застрахованного лица либо установление застрахованному лицу инвалидности первой группы в результате несчастного случая.

Довод стороны истца о ничтожности условий договора страхования в части установленных страховых рисков в связи с их неприемлемостью и противоречием нормам морали, отклоняются судом по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

К числу основных начал гражданского законодательства относится свобода договора (пункт 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с пунктом 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условие договора, которое не противоречит нормам закона.

Разделом 3 Условий добровольного страхования жизни №, утвержденных приказом генерального директора ООО СК «Согласие-Вита» от ДД.ММ.ГГГГ № СВ-1-07-06 (далее – Условия страхования), являющимися Приложением № к страховому полису от ДД.ММ.ГГГГ № и неотъемлемой частью данного договора страхования, установлено, что перечень страховых рисков (страховых случаев), на случай наступления которых производится страхование, определяется договором страхования (п.3.2).

В соответствии с пунктом 3.3. Условий страхования страховым случаем признается одно из следующих событий: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая (п.3.3.1), смерть застрахованного лица по любой причине (п.3.3.2), установление застрахованному лицу I, II группы инвалидности в результате несчастного случая (п.3.3.3), установление застрахованному лицу I группы инвалидности в результат несчастного случая (п.3.3.4), установление застрахованному лицу I, II группы инвалидности по любой причине (п.3.3.5), установление застрахованному лицу I группы инвалидности по любой причине (п.3.3.6), временная утрата застрахованным лицом временной нетрудоспособности в результате несчастного случая (п.3.3.7), временная утрата застрахованным лицом временной нетрудоспособности по любой причине (п.3.3.8), дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери застрахованным лицом работы (п.3.3.9), первичное диагностирование смертельно опасного заболевания в течение срока действия договора страхования (п.3.3.10), телесные повреждения застрахованного лица в результате дорожно-транспортного происшествия (п.3.3.11), госпитализация застрахованного лица по любой причине (п.3.3.12), госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая (п.3.3.13).

Из буквального толкования данного условия договора следует, что каждый из приведенных страховых случаев является отдельным, самостоятельным страховым риском.

Согласно пункту 3.3.14 Условий страхования договор страхования может быть заключен на случай наступления событий, указанных в пунктах 3.3.1-3.3.13 настоящих Условий, или отдельных из них в любом сочетании.

В соответствии с пунктом 1 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Как следует из пункта 2 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 2 статьи 11 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон.

Таким образом, ценой страховой услуги является страховая премия, определяемая на момент заключения договора страхования исходя из объекта страхования и характера страхового риска, за которую покупается страховая услуга в виде обязательства выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая.

Приказом заместителя генерального директора ООО СК «Согласие-Вита» утверждена Методика расчета страховых тарифов Правил добровольного страхования жизни № 1, основанная на уравнении эквивалентности актуарной стоимости страховых выплат по предстоящим страховым случаям и актуарной стоимости страховых премий на начало срока действия договора страхования.

Согласно представленному ответчиком расчету, произведенному в соответствии с вышеуказанной Методикой, размер страховой премии по страховым рискам «установление застрахованному лицу I группы инвалидности в результате несчастного случая» и «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая» составляет 99 000 руб., по страховым рискам «установление застрахованному лицу I группы инвалидности в результате несчастного случая» и «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая», «смерть ДТП», «смерть Авиа», «смерть ЖД», «смертельно-опасные заболевания» - 257 149 руб. 02 коп.

Таким образом, исходя из принципов свободы договора, сторонами договора страхования могут быть определены различные варианты перечня страховых случаев и соответствующий этим вариантам дифференцированный размер страховой премии (исходя из объема страховых рисков и вероятности наступления страхового случая), позволяющие учесть законные интересы как страховщика, так страхователя.

Как следует из выданного Попову В.А. страхового полиса от ДД.ММ.ГГГГ №, договор страхования заключен между сторонами по рискам «установление застрахованному лицу I группы инвалидности в результате несчастного случая» и «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая», размер страховой премии составил 99 000 руб.

Страховая премия в размере 99 000 руб. уплачена Поповым В.А. исходя из согласованных условий договора, что последним не оспаривалось при рассмотрении дела.

При таких обстоятельствах, Попов В.А., заключая договор с ООО СК «Согласие-Вита», самостоятельно выбрал условия договора страхования и уплатил страховую премию в объеме, соответствующем данным условиям.

Условия договора сформулированы четко и ясно, двоякого толкования не содержат, напротив, из текста договора однозначно следует, какие страховые риски были согласованы сторонами. Реализация принцип свободы договора в части определения сторонами страховых рисков в данном случае соответствует требованиям закона и не свидетельствует о недействительности договора в соответствующей части, а доводы стороны истца не основаны на положениях действующего законодательства.

Доказательств тому, что стороны при определении объекта страхования определили иные страховые риски, либо после заключения договора страхования страхователь обращался к страховщику с заявлением о включении в договор страхования дополнительных страховых рисков, в том числе такого страхового риска как «первичное диагностирование смертельно опасного заболевания», на наступление страхового случая по которому сторона истца ссылается, с доплатой страховой премии, не представлено.

Ссылки стороны истца о том, что договор страхования истцом не подписан, при заключении договора страхования до истца не была доведена полная информация.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Таким образом, действующее законодательство не предусматривает необходимость подписания страхового полиса страхователем.

Согласно пункту 6.1 Условий страхования согласие страхователя заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса и оплатой страховой премии. В этом случае страхователь уплачивает страховую премию после ознакомления с условиями, содержащимися в договоре и Условиях страхования, подтверждая тем самым свое согласие заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях.

Из дополнения к заявлению-анкете на получение кредита для приобретения автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ, адресованного АО «Тойота Банк», следует, что Попов В.А. выразил намерение на дополнительное включение в сумму кредита, в том числе страховую премию по услуге «страхование жизни» в размере 99 000 руб., при этом он самостоятельно заключил договор на выбранную им услугу, условия страхования/ условия дополнительной услуг приведены в соответствующем полисе/ правилах/ договоре. Данное заявление подписано Поповым В.А. собственноручно.

Факт оплаты Поповым В.А. страховой премии в пользу ООО СК «Согласие-Вита» в размере 99 000 руб. сторонами не оспаривался.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истец при заключении договора страхования был ознакомлен с условиями, содержащимися в полисе страхования, согласился с ними, что подтверждается, в том числе совершение им действий по оплате страховой премии.

Ссылка истца на то, что Условия страхования ему не были вручены, не влекут ничтожность или недействительность договора страхования, в том числе его условий, содержащихся в полисе страхования, поскольку договор страхования превалирует над общими положениями Условий страхования. При отсутствии подтверждения ознакомления страхователя с правилами страхования, на которые содержится ссылка в договоре страхования, и (или) отметки о вручении их страхователю положения этих правил страхования необязательны для страхователя (пункт 9 постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 июня 2024 года № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества»).

Таким образом, оценив представленные доказательства в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что согласно условиям договора страхования, заключенного между сторонами, страховыми рисками, на случай наступления которых произведено страхование, определены «установление застрахованному лицу инвалидности I группы в результате несчастного случая», «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая».

Согласно пункту 1.2.6 Условий страхования под несчастным случаем понимается внезапное, внешнее, фактически происшедшее под воздействием различных факторов, возникшие непредвиденно, непреднамеренно, помимо воли застрахованного лица, не явившееся следствием заболевания или врачебных манипуляций.

Из представленной в дело выписки из медицинской карты стационарного больного от ДД.ММ.ГГГГ следует, что перенесенное истцом заболевание «<данные изъяты>» произошло в результате болезни. Какие-либо сведения о том, что причиной данного события явилось внешнее воздействие, ни данная выписка, ни иные представленные медицинские документы не содержат.

При таких обстоятельствах, поскольку вышеуказанное событие произошло не вследствие несчастного случая, последствия в виде смерти застрахованного лица либо установления ему инвалидности I группы не наступили, суд приходит к выводу о том, что страховой случай, предусмотренный договором страхования, не наступил.

Ссылки стороны истца на статью 963 Гражданского кодекса Российской Федерации не принимаются судом.

Данная норма права регламентирует основания, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения, когда страховой случай наступил, тогда как в настоящем споре судом установлено, по условиям договора страхования страховой случай не наступил, в связи с чем к этим условиям не подлежат применению положения статей 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании суммы страхового возмещения.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. (░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ №) ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░» (№), ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░-░░░░» (№) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░                                          ░. ░. ░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 7 ░░░░░░░ 2024 ░░░░