Решение по делу № 2-1221/2018 от 08.12.2017

2-1221/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Никитенковой Е.В.,

при секретаре Грасс Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Сыктывкаре 16 января 2018 года гражданское дело по иску ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» к Изъюрову В.А. о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» обратился в суд с иском к Изъюрову В.А. о расторжении кредитных договоров № ... от ** ** **, № ... от ** ** **, договора текущего счета физического лица с условием совершения операций по банковским расчетным картам международных платежных систем ..., в том числе при предоставлении овердрафтного кредита к кредитной карте ...

Просил также взыскать с Изъюрова В.А. задолженность по кредитному договору № ... от ** ** ** по состоянию на 10.11.2017 в размере 1854057,05 рублей; задолженность по кредитному договору № ... от ** ** ** по состоянию на 10.11.2017 в размере 325071,54 рублей; задолженность по договору текущего счета физического лица с условием совершения операций по банковским расчетным картам международных платежных систем ..., в том числе при предоставлении овердрафтного кредита к кредитной карте ... в размере 108 059,67 рублей.

Также заявлено требование об обращении взыскания на предмет залога по договору ипотеки № ... от ** ** ** - нежилые помещения (по поэтажному плану БТИ № 1- 11), Литер А1, общей площадью ... кв.м., этаж цокольный, кадастровый номер ..., находящихся по адресу: ..., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в сумме 2894304 рубля.

В судебном заседании представитель ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» Смирнов А.В. на иске настаивал.

Ответчик Изъюров В.А. в судебное заседание не явился, заявив о рассмотрении дела в его отсутствие. В представленном письменном отзыве (возражениях) с иском не согласился, ссылаясь на непредставление банком доказательств, подтверждающих наличие у него задолженности по кредитным договорам.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Установлено, что на основании и условиях кредитного договора № ... от ** ** ** ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» предоставил Изъюрову В.А. кредит в размере ... на срок ** ** ** под ... % годовых.

По условиям договора кредита заемщик обязался производить погашение кредита и уплату процентов ежемесячно аннуитетными платежами ** ** ** каждого календарного месяца.

В соответствии с п. 5.2 договора при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по Кредиту, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,30 процента от суммы Просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления Просроченного платежа на счет Кредитора/уполномоченного Кредитором лица (включительно).

** ** ** ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» выдал Изъюрову В.А. сумму кредита в размере ..., что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика.

Из иска и материалов дела следует, что ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по кредитному договору, ежемесячные платежи не производятся с ** ** **.

На 10.11.2017 задолженность по кредитному договору составила 1854057,05 рублей, в том числе: 1603879 рублей - сумма основного долга, 143674,55 руб. - сумма процентов за пользование кредитом, 77783,40 рублей - пени по основному долгу, 28720,10 рублей - пени по процентам.

На основании п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий. Прекращает обязательство его надлежащее исполнение (п.1 ст.408 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, бремя доказывания обстоятельств надлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов лежит на заемщике.

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (ст.12 ГПК Российской Федерации). Согласно ст.56 ГПК Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из иска и материалов дела следует, что ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по заключенному кредитному договору, что подтверждается выпиской о движении по счету ответчика. Доказательств исполнения кредитных обязательств или иного размера задолженности стороной ответчика не представлено.

Учитывая изложенное, суд считает установленными обстоятельства ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору и приходит к выводу о том, что требования истца подлежат удовлетворению.

На основании п. 1.4 кредитного договора № ... от ** ** ** обеспечением предмета залога в соответствии с договором об ипотеке № ... от ** ** **, заключенным Кредитором с Заемщиком/Залогодателем.

** ** ** между ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (Залогодержатель) и Изъюровым В.А. (Залогодатель) заключен договор об ипотеке № ..., по условиям которого Залогодатель в обеспечение обязательств, принятых Заемщиком по Кредитному договору № ... от ** ** **, заключенному в городе Сыктывкаре между Заемщиком и Залогодержателем (Кредитором), передает в ипотеку (залог) Залогодержателю нежилые помещения (по поэтажному плану БТИ №№1-11) (литер А1), назначение: нежилое, общей площадью ... кв.м., этаж цокольный, кадастровый (или условный) номер: ..., находящиеся по адресу... (Предмет залога) (п. 1.1).

Заложенное имущество остается у Залогодателя в его владении и пользовании.

На момент подписания настоящего Договора стоимость Предмета залога оценивается Сторонами в ... (четыре миллиона двести девяносто девять тысяч сто пятьдесят три) рубля в соответствии с отчетом об оценке № ... от ** ** **, составленным Обществом с ограниченной ответственностью «...» по состоянию на ** ** ** (п. 1.3).

Государственная регистрация ипотеки ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» в отношении нежилых помещений (по поэтажному плану БТИ №№1-11) (литер А1), назначение: нежилое, общей площадью ... кв.м., этаж цокольный, кадастровый (или условный) номер: ..., находящихся по адресу: ... произведена Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Республике Коми ** ** **, номер государственной регистрации ...

В силу п.1 ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

На основании ст. 51 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В соответствии с ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения;

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика;

5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы;

6) особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона.

Поскольку факт ненадлежащего исполнения Изъюровым В.А. обязательств по кредитному договору № ... от ** ** ** и наличия у него задолженности по договору, исполняемому периодическими платежами, подтверждается материалами дела, не опровергнут участниками судебного разбирательства, установлено, что периодические платежи не вносятся более шести месяцев, суд считает требования истца об обращении взыскания на предмет залога подлежащими удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При заключении кредитного договора залоговая стоимость комнаты сторонами определена в размере ...

Согласно представленному истцом отчету об оценке от ** ** ** № 01 фактическая рыночная стоимость нежилых помещений (по поэтажному плану БТИ №№1-11) (литер А1), назначение: нежилое, общей площадью ... кв.м., этаж цокольный, кадастровый (или условный) номер: ..., находящихся по адресу: ... на момент проведения оценки составила ... с учетом НДС.

Ответчиком в ходе производства по делу не представлено возражений и доказательств, опровергающих заключение оценщика.Учитывая изложенное, суд считает возможным определить начальную продажную цену квартиры в размере 80 % рыночной стоимости имущества, определенной в отчете оценщика, в сумме ...

О необходимости мер по обеспечению сохранности имущества до его реализации стороны суду не заявляли.

Также судом установлено, что на основании и условиях кредитного договора № ... от ** ** ** ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» предоставил Изъюрову В.А. кредит в размере ... рублей на срок по ** ** ** под ... % годовых.

По условиям договора кредита заемщик обязался производить погашение кредита и уплату процентов ежемесячно аннуитетными платежами ** ** ** числа каждого календарного месяца.

В силу п. 12 договора при нарушении сроков возврата Кредита и/или процентов по Кредиту, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку а виде пени в размере ... процента от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения обязательств.

** ** ** ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» выдал Изъюрову В.А. сумму кредита в размере ..., что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика.

Из иска и материалов дела следует, что ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по кредитному договору, ежемесячные платежи не производятся с ** ** **.

На 10.11.2017 задолженность по кредитному договору составила 1854057,05 рублей, в том числе: 325071,54 рублей, в том числе: 299606,86 руб. - сумма основного долга, 21407,54 руб. - сумма процентов за пользование кредитом, 3337,23 руб. - сумма неустойки, начисленная на несвоевременно уплаченный основной долг, 719,91 рублей - сумма неустойки, начисленная на несвоевременно уплаченные проценты.

Поскольку материалами дела подтверждается, что ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по заключенному кредитному договору, доказательств исполнения кредитных обязательств или иного размера задолженности стороной ответчика не представлено, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Из материалов дела также следует, что ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» выпустил на имя Изъюрова В.А. банковскую карту ... сроком действия до ** ** ** и открыл текущий счет к карте.

Изъюровым В.А. карта получена ** ** **, что следует из его расписки в получении банковской карты.

** ** ** Изъюров В.А. обратился в ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» с заявлением на получение банковской карты и установку лимита кредитования (овердрафта), в котором просил банк выдать ему банковскую карту Visa Сlassic со счетом в рублях и открыть необходимые счета, а также предоставить лимит кредитования (овердрафта) в размере ...

Как предусмотрено п. 1 и п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, изложенных в разделе 3 заявления Изъюрова В.А., в течение срока действия Договора карты величина Лимита кредитования может быть изменена или Лимит кредитования может быть закрыт (при условии отсутствия Задолженности у Клиента перед Банком) после рассмотрения Банком заявления Клиента и принятия Банком положительного решения об изменении/закрытии Лимита кредитования.

Величина Лимита кредитования может быть уменьшена Банком на сумму, не превышающую Неиспользованный кредитный лимит, вплоть до обнуления Лимита кредитования, либо увеличена Банком, а также Лимит кредитования может быть предоставлен Банком Клиенту по собственной инициативе. В этих случаях Банк доводит до Клиента сведения о величине установленного Лимита кредитования, расчете полной стоимости кредита с графиком платежей (в случае если происходит изменение полной стоимости кредита), наименовании Программы кредитования, Тарифного плана программы кредитования (условия Программ кредитования и Тарифных планов программ кредитования размещены в общедоступном разделе официального интернет-сайта Банка (www.tkbbank.ru), Системы «ТКВ Express» (при предоставлении Банком данной опции), доступ к которым, осуществляется через официальный интернет-сайт Банка (www.tkbbank.ru), в срок не позднее 3 (Трех) рабочих дней с даты предоставления Лимита кредитования, либо изменения его величины.

Лимит кредитования устанавливается Банком на срок действия Карты плюс 45 календарных дней для ... или плюс 15 календарных дней для ... (с учетом перевыпуска Карты). Если у Клиента есть Дополнительные карты, то для определения срока действия Лимита кредитования используется Карта с максимальным сроком действия. Если у Клиента есть несколько Карт, у которых сроки действия совпадают, то Лимит кредитования предоставляется на максимальный срок действия Карты плюс 45 календарных дней, если хотя бы одна из этих Карт является Картой ... а если все Карты с максимальным сроком действия являются картами ..., то Лимит кредитования предоставляется на срок действия Карты плюс 15 календарных дней.

Срок возврата кредита равен сроку действия Лимита кредитования.

В силу п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка (годовая) за пользование овердрафтным кредитом составляет ... %.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ежемесячный минимальный платеж в погашение задолженности по основному долгу составляет 3% от остатка задолженности по кредитам (Траншам) на дату окончания Расчетного периода, определяемого в соответствии с условиями ЕДБО и Программы кредитования, а также сумму процентов, начисленных за пользование кредитом (Траншами) за соответствующий Расчетный период в размере, указанном в Тарифном плане программы кредитования.

На основании п. 8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при возникновении Задолженности, образовавшейся в течение Расчетного периода, Клиент должен в течение Платежного периода, непосредственно следующего за таким Расчетным периодом, обеспечить наличие на Текущем счете денежных средств в размере не менее суммы Минимального платежа, рассчитанного на дату окончания соответствующего Расчетного периода, любым из нижеперечисленных способов: а) внесения наличных через устройства самообслуживания ТКБ БАНК ПАО и банков-партнеров (список банков-партнеров размещен на официальном сайте Банка www.tkbbank.ru); б) внесения наличных в любом отделении или филиале ТКБ БАНК ПАО; в) перевода денежных средств со счета, открытого в ТКБ БАНК ПАО; г) перевода денежных средств из других кредитных организаций;

В п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик заявил об акцепте и присоединении полностью и в целом к условиям Единого договора банковского обслуживания в текущей и последующей редакциях с учетом всех приложений (Условий), в частности к Условиям предоставления и обслуживания банковских карт международных платежных систем ... в том числе при предоставлении овердрафтного кредита, а также к Условиям предоставления услуг SMS-банкинга по банковским картам международных платежных систем ... на основании ст. 428 Гражданского Кодекса Российской Федерации и о принятии на себя добровольного обязательства следовать положениям ЕДБО, которые ему разъяснены в полном объеме, включая Тарифы, и имеют для него обязательную силу.

В соответствии с условиями овердрафтного кредита ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» предоставил Изъюрову В.А. сведения о полной стоимости кредита и графике платежей по кредиту, с которыми заемщик ознакомлен ** ** **, что следует из его подписи в документе.

Из представленной истцом выписки по карте клиента следует, что Изъюровым В.А. в период действия договора о карте использовались денежные средства за счет предоставленного лимита кредитования, при этом истцом с ** ** ** не производилось внесение минимальных платежей в погашение кредита и процентов, что привело к образованию у заемщика задолженности по договору о карте по состоянию на 10.11.2017 в размере 108 059,67 рублей, в том числе: 95503,88 рублей - сумма основного долга, 12555,79 рублей - сумма процентов

Поскольку материалами дела подтверждается, что ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по договору о карте, доказательств исполнения кредитных обязательств или иного размера задолженности стороной ответчика не представлено, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по договору подлежат удовлетворению.

Рассматривая требования истца о расторжении кредитных договоров, суд находит их подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как следует из материалов дела, ответчик на протяжении длительного – более шести месяцев, периода времени, ненадлежащим образом исполняет обязательства по кредитным договорам № ... от ** ** **, № ... от ** ** **, и договору о карте ...

** ** ** ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» направил Изъюрову В.А. письменные требования о досрочном погашении задолженностей по кредитным договорам № ... от ** ** ** № ... от ** ** **, и договору о карте ... и расторжении заключенных договоров.

Учитывая, что нарушение условий договоров, допущенное Изъюровым В.А., является существенным, в связи с чем истец имеет право требовать расторжения заключенных с ним кредитных договоров и договора о карте, суд находит требования о расторжении кредитных договоров № ... от ** ** **, № ... от ** ** **, и договора о карте ... обоснованными и подлежащими удовлетворению.

На основании ст.98 ГПК Российской Федерации, учитывая, что исковые требования удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в сумме 25635,94 рублей.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор № ... от ** ** **, заключенный между ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» и Изъюровым В.А..

Взыскать с Изъюрова В.А. в пользу ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» задолженность по кредитному договору № ... от ** ** ** по состоянию на 10.11.2017 в размере 1854057,05 рублей, в том числе: 1603879 рублей - сумма основного долга, 143674,55 руб. - сумма процентов за пользование кредитом, 77783,40 рублей - пени по основному долгу, 28720,10 рублей - пени по процентам.

Обратить взыскание на предмет залога по договору ипотеки № ... от ** ** ** - нежилые помещения (по поэтажному плану БТИ № 1- 11), Литер А1, общей площадью ... кв.м., этаж цокольный, кадастровый номер ..., находящихся по адресу: ..., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в сумме 2894304 (два миллиона восемьсот девяносто четыре тысячи триста четыре) рубля.

Установить, что из средств, вырученных от реализации заложенного имущества, уплате в пользу ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» подлежит сумма задолженности Изъюрова В.А. по кредитному договору № ... от ** ** ** по состоянию на 10.11.2017 в сумме 1854057,05 рублей.

Расторгнуть кредитный договор № ... от ** ** **, заключенный между ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» и Изъюровым В.А..

Взыскать с Изъюрова В.А. в пользу ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» задолженность по кредитному договору № ... от ** ** ** по состоянию на 10.11.2017 в размере 325071,54 рублей, в том числе: 299606,86 руб. - сумма основного долга, 21407,54 руб. - сумма процентов за пользование кредитом, 3337,23 руб. - сумма неустойки, начисленная на несвоевременно уплаченный основной долг, 719,91 рублей - сумма неустойки, начисленная на несвоевременно уплаченные проценты.

Расторгнуть договор текущего счета физического лица с условием совершения операций по банковским расчетным картам международных платежных систем ... в том числе при предоставлении овердрафтного кредита к кредитной карте ...

Взыскать с Изъюрова В.А. в пользу ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» задолженность по договору текущего счета физического лица с условием совершения операций по банковским расчетным картам международных платежных систем ..., в том числе при предоставлении овердрафтного кредита к кредитной карте ... по состоянию на 10.11.2017 в размере 108 059,67 рублей, в том числе: 95503,88 рублей - сумма основного долга, 12555,79 рублей - сумма процентов.

Взыскать в пользу с Изъюрова В.А. в пользу ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 25635,94 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Коми в течение месяца с момента составления в окончательной форме через Сыктывкарский городской суд Республики Коми.

Председательствующий             Е.В. Никитенкова