Решение от 10.10.2023 по делу № 33-6691/2023 от 21.08.2023

Судья – Роскова О.В.                                                 Стр.205 г, г/п 150 руб.

Докладчик – Романова Н.В.          №33-6691/2023            10 октября 2023 г.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

    Судебная коллегия по гражданским делам Архангельского областного суда в составе председательствующего Романовой Н.В.,

    судей Рассошенко Н.П., Аксютиной К.А.

    при секретаре Бородиной Е.Г.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Архангельске гражданское дело № по иску акционерного общества «СЕВЕРГАЗБАНК» к Белову И.С. о взыскании процентов, неустойки, судебных расходов по апелляционной жалобе Белова И.С. на решение Няндомского районного суда Архангельской области от 29 июня 2023 г.

Заслушав доклад судьи Романовой Н.В., судебная коллегия

установила:

акционерное общество «СЕВЕРГАЗБАНК» (далее - АО «БАНК СГБ», Банк) обратилось в суд с иском к Белову И.С. о взыскании процентов, неустойки, судебных расходов.

В обоснование требований указано, что 5 сентября 2018 г. между сторонами заключен договор потребительского кредита №, состоящий из Общих условий и Индивидуальных условий кредитования, на основании которых Банк предоставил заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. под 10,9% годовых на срок до 4 сентября 2023 г. Задолженность по данному договору составляет 140867 руб. 37 коп. 20 марта 2019 г. между сторонам был заключен договор потребительского кредита №, состоящий из Общих условий и Индивидуальных условий кредитования, на основании которых Банк предоставил заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. под 14,4% годовых на срок до 19 марта 2022 г. Задолженность по данному договору составляет 28238 руб.02 коп. 20 марта 2019 г. между сторонами заключен договор овердрафта №КК на срок до 19 марта 2024 г. под 27% годовых. Задолженность по договору составляет 5988 руб.11коп. Просило взыскать с Белова И.С. задолженность по кредитным обязательствам в размере 175093 руб.50 коп., в том числе 140867 руб. 37 коп. по договору потребительского кредита № от 5 сентября 2018 г.; 28238 руб. 02 коп. по договору потребительского кредита № от 20 марта 2019 г.; 5988 руб.11 коп. по договору овердрафта №КК от 20 марта 2019 г., расходы по госпошлине в размере 4701 руб.87 коп.

Истец Банк, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела, своего представителя для участия в судебном заседании не направил.

Ответчик Белов И.С., в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался судом своевременно и надлежащим образом, судебная корреспонденция, направленная по месту регистрации ответчика, вернулась в суд за истечением срока хранения.

Решением суда иск АО «БАНК СГБ» удовлетворен. С Белова И.С. в пользу Банка взыскана задолженность по договору потребительского кредита № от 5 сентября 2018 г. в размере 85376 руб. 83 коп., в том числе: проценты за пользование кредитом за период с 17 июля 2021г. по 17 марта 2023 г. – 55376 руб. 83 коп., штрафная неустойка за период с 17 июля 2021 г. по 28 марта 2023 г. – 30000 руб., задолженность по договору потребительского кредита № от 20 марта 2019 г. в размере 15041 руб. 58 коп., в том числе: проценты за пользование кредитом за период с 17 июля 2021 г. по 22 июня 2022 г. – 10041 руб. 58 коп., штрафная неустойка за период с 17 июля 2021 г. по 28 марта 2023 г. – 5000 руб., задолженность по договору овердрафта №КК от 20 марта 2019 г. в размере 5306 руб., в том числе: проценты за пользование кредитом за период с 17 июля 2021 г. по 17 ноября 2022 г. – 3806 руб., штрафная неустойка за период с 17 июля 2021 г. по 30 марта 2023 г. – 1500 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4701 руб. 87 коп. В удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки в остальной части отказано.

С указанным решением Белов И.С. не согласился, подал апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить, оставить исковые требования без удовлетворения. В обоснование доводов жалобы ссылается на то, что не был извещен о времени и месте рассмотрения дела, корреспонденцию не получал, доказательств уклонения от ее получения в деле нет. Обращает внимание, что не занимается предпринимательской деятельностью, в связи с чем, полагает, что положения ст. 165.1 ГК РФ к нему неприменимы. Считает, что дело должно было быть рассмотрено в порядке заочного производства. Рассмотрение дела по общим правилам искового производства считает нарушением процессуального законодательства. Не согласен с размером взысканной неустойки. Считает ее несоразмерной последствиям нарушения обязательства. Обращает внимание, что дата последнего платежа по потребительскому кредиту 4 сентября 2023 г., а по договору овердрафта – 19 марта 2024 г. Указывает, что не имел возможности заявить о снижении неустойки, так как не было обеспечено его участие в судебном заседании.

В возражениях на апелляционную жалобу АО «БАНК СГБ» считает решение суда законным и обоснованным. Апеллянт не представил ни арифметического, ни правового обоснования несогласия с расчетом задолженности истца, не представил контррасчет. Размер штрафной неустойки уменьшен судом более чем в два раза. Ссылку апеллянта на дату последнего платежа считает необоснованной, поскольку в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока возврат очередной части займа заимодавец вправе требовать досрочного возврата все суммы займа. Проценты при этом выплачиваются до дня возврата суммы займа.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела в апелляционном порядке, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились. Судебная коллегия по гражданским делам, руководствуясь положениями ч.ч.3 и 4 ст.167, ч.1 ст.327 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений, проверив решение суда, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора. Односторонний отказ от исполнения обязательств и изменение его условий не допускается, кроме случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно положениям ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Ч. 1 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 5 сентября 2018 г. между сторонами заключен договор потребительского кредита №, согласно которому Банк предоставил Белову И.С. денежные средства (кредит) в сумме <данные изъяты> руб., под 10,9% годовых сроком до 4 сентября 2023 г. включительно.

20 марта 2019 г. между сторонами был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому Банк предоставил Белову И.С. денежные средства (кредит) в сумме <данные изъяты> руб., под 14,4% годовых сроком до 19 марта 2022 г. включительно,.

20 марта 2019 г. между сторонами заключен договор овердрафта №КК, согласно которому Банк предоставил Белову И.С. денежные средства (кредит) в сумме <данные изъяты> руб., под 27% годовых сроком до 19 марта 2024 г. включительно.

Заемщик обязался возвратить полученные в кредит денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитами в размере, в сроки, установленные в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита.

Согласно п. 2 Кредитных договоров кредит должен быть возвращен заемщиком в сроки согласно графикам платежей.

Согласно п. 12 Кредитных договоров в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, кредитор вправе взыскать с Заемщика штрафную неустойку в размере 0,054 % за каждый день наличия просроченной задолженности (включая выходные и праздничные дни), в том числе задолженности по возврату полученного кредита, и/или уплате процентов.

Графики платежей (расчет полной стоимости кредита) были подписаны сторонами в день заключения договоров, истец предоставил Белову И.С. информацию об условиях предоставления кредитов, в том числе их полной стоимости, использовании и возврата.

Истец свои обязательства перед заемщиком исполнил: предоставил кредит на сумму <данные изъяты> руб., <данные изъяты> руб., а также карту с суммой кредита или лимитом кредитования - <данные изъяты> руб.

Вместе с тем Белов И.С. обязательства по кредитным договорам по возврату суммы долга и процентов надлежащим образом не исполняет. После получения кредитов заемщик неоднократно допускал просрочки погашения кредитов, вносил платежи не в полном объеме.

Решением судьи Няндомского районного суда Архангельской области от 17 декабря 2021 г. № с Белова И.С. была взыскана задолженность по кредитному договору № от 5 сентября 2018 г. в размере 524525 руб. 03 коп., по кредитному договору № от 20 марта 2019 г. в размере 87737 руб. 77 коп., по договору овердрафта №КК от 20 марта 2019 г. в размере 12051 руб. 86 коп., госпошлина в размере 9443 руб. 15 коп.

На основании решения суда от 17 декабря 2021 г. постановлением судебного пристава-исполнителя ОСП по Няндомскому району УФССП России по Архангельской области и Ненецкому автономному округу от 9 марта 2022 г. возбуждено исполнительное производство №-ИП, которое постановлением от 17 марта 2023 г. окончено в связи с фактическим исполнением.

Из указанного постановления, а также справки о движении денежных средств по депозитному счету следует, что задолженность перед взыскателем должниками погашалась периодическими платежами в период с марта 2022 г. по март 2023 г.

Определением мирового судьи судебного участка № Няндомского судебного района Архангельской области судебные приказы №, №, № отменены в связи с поступившими возражениями ответчика.

Из расчета, представленного Банком, следует, что задолженность ответчика перед Банком по договору № составляет с 17 июля 2021 г. по 17 марта 2023 г. - 55376 руб. 83 коп. - проценты за пользование кредитом, штрафная неустойка с 17 июля 2021 г. по 28 марта 2023 г. – 85490 руб. 54 коп.; по договору № составляет с 17 июля 2021г. г. по 22 июня 2022 г. - 10041 руб. 58 коп. - проценты за пользование кредитом, штрафная неустойка с 17 июля 2021 г. по 28 марта 2023 г. – 18196 руб. 44 коп.; по договору №КК составляет с 17 июля 2021 по 17 ноября 2022 г. - 3806 руб. - проценты за пользование кредитом, штрафная неустойка с 17 июля 2021 г. по 30 марта 2023 г. – 2182 руб. 11 коп.

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь требованиями ст. ст. 309, 310, 809, 811, 819 ГК РФ, условиями кредитных договоров, пришел к выводу, о наличии оснований для взыскания задолженности по кредитным договорам, в связи с чем, удовлетворил требование Банка о взыскании процентов за пользование кредитом и неустойки. При этом суд с учетом размера задолженности, длительности допущенной заемщиком просрочки нарушения обязательства, пришел к выводу о наличии оснований для применения положений статьи 333 ГК РФ и снизил размер неустойки с 85490 руб. 54 коп. до 30 000 руб.; с 18196 руб. 44 коп. до 5000 руб.; с 2182 руб. 11 коп. до 1500 руб.

Согласно ч. ч. 1 и 2 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Доводы жалобы о неизвещении ответчика о времени и месте судебного заседания судебной коллегией не принимаются.

В силу ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. Судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем. В случае, если по указанному адресу гражданин фактически не проживает, извещение может быть направлено по месту его работы.

Согласно ст. 116 ГПК РФ судебная повестка, адресованная гражданину, вручается ему лично под расписку на подлежащем возврату в суд корешке повестки. Повестка, адресованная организации, вручается соответствующему должностному лицу, которое расписывается в ее получении на корешке повестки. В случае, если лицо, доставляющее судебную повестку, не застанет вызываемого в суд гражданина по месту его жительства, повестка вручается кому-либо из проживающих совместно с ним взрослых членов семьи с их согласия для последующего вручения адресату.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ», по смыслу п. 1 ст. 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю.

При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанны░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░ 1 ░░░░░░ 20 ░░ ░░). ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ (░░ ░░░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░. 67 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░ ░░░ ░░░░░░░, ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░, ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ (░. 1 ░░. 165.1 ░░ ░░). ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ 29 ░░░░ 2023 ░. ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░>., ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░.░░. 56, 167 ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░. 165.1 ░░ ░░ ░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░. ░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ 17 ░░░░ 2021 ░. ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ (░.░. 53-54).

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░. 333 ░░ ░░, ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░ ░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░-░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 328 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 29 ░░░░ 2023 ░. ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                                 ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░                                                                               ░.░. ░░░░░░░░░░

                                                                                         ░.░. ░░░░░░░░