Решение от 22.07.2015 по делу № 33-7595/2015 от 10.07.2015

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судья Охроменко С.А. №33-7595/2015

                                            А-33

22 июля 2015 года судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Ивановой О.Д.,

судей Ашихминой Е.Ю., Тихоновой Ю.Б.,

при секретаре Ермошкиной Н.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Ашихминой Е.Ю. гражданское дело по иску КРОО «Защита потребителей» в интересах Титова ФИО9 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя

по апелляционной жалобе КРОО «Защита потребителей» в интересах Титова И.Н.

на решение Канского городского суда Красноярского края от 21 января 2015 г., которым в удовлетворении иска отказано.

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

КРОО «Защита потребителей» обратилась с иском в интересах Титова И.Н. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что <дата> между Титовым И.Н. и ответчиком был заключен кредитный договор, по условиям которого получение кредитных средств заемщиком было обусловлено его обязанностью осуществить личное страхование и произвести Банку плату за подключение к программе страхования, что явилось для заемщика в день заключения договора единственным, навязанным ответчиком способом обеспечения обязательств и было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита. Заемщик был лишен права выбора иной страховой компании и условий страхования, чем нарушены его права потребителя. Истцом уплачена ответчику плата за подключение к программе страхования в размере 0,77% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания отчетного периода, что за период с <дата> по <дата> составило <данные изъяты> руб. Кроме того, истцом уплачена незаконная комиссия за получение наличных денежных средств за указанный период в размере <данные изъяты> руб. В этой связи КРОО «Защита потребителей» требовало признать недействительными условия п. 15 «Индивидуальных условий по кредиту по карте «Карта Стандарт 44.9/1» № от <дата> устанавливающие обязанность заемщика уплачивать банку за подключение к программе страхования, а также условие кредитного договора об обязанности уплачивать комиссию за получение наличных, взыскать с ответчика в пользу истца плату за подключение к программе страхования <данные изъяты> руб., комиссию за получение наличных денег <данные изъяты> руб., неустойку <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда <данные изъяты> руб. и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, 50% от суммы которого перечислить в пользу данной общественной организации.

Судом постановлено приведенное решение.

В апелляционной жалобе представитель КРОО «Защита потребителей» Шкуратова Е.А. в интересах Титова И.Н. просит решение суда отменить, считая его незаконным и необоснованным, ссылаясь на обстоятельства и правовую позицию, изложенные в исковом заявлении, и на имеющиеся в деле доказательства, полагая, что суд не дал им должной правовой оценки и неправильно применил закон.

Признав возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела (л.д.67-70), обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав представителя ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Шандро А.И., проверив материалы дела и решение суда первой инстанции в пределах, установленных ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия не нашла оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с требованиями закона и обстоятельствами дела.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор банковского счета регулируется положениями главы 45 ГК РФ, в том числе ст.850 ГК РФ, согласно которой по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (пункт 1).

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (пункт 2).

На основании п.3 ст.847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст.848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» 02.12.1990 г. № 395-1 исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Положением Центрального банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» в пунктах 1.4 и 1.5 предусмотрено, что на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами (держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно пункту 1.6 данного Положения эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт, а в соответствии с пунктом 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам.

В соответствии с пунктом 2.3 данного Положения клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации; получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации; оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации; иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение; иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации. Клиент - физическое лицо, являющийся резидентом, может осуществлять с использованием кредитных карт указанные в настоящем пункте операции за счет предоставляемого кредита в валюте Российской Федерации без использования банковского счета.

На основании ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что Титов И.Н. обратился <дата> в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов Банка по банковскому продукту (л.д. 95), в котором просил выпустить на его имя карту к текущему счету, при этом получил Тарифы по банковскому продукту, которые являются неотъемлемой частью договора, с лимитом кредитования <данные изъяты> руб., при этом указал, что с содержанием Памятки об условиях использования карты ознакомлен и согласен.

На основании указанного заявления Титову И.Н. была выдана карта «Стандарт 44.9/1» с процентной ставкой 44,9% и льготным периодом, в течение которого проценты за пользование кредитом не взимаются, в 51 день.

В соответствии с п. 15, 15.1 Тарифов по Банковскому продукту Карта «Стандарт 44.9/1», комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах Банка и других банков с использованием банковской карты составляет <данные изъяты> руб. за каждую операцию и не взимается в течение первых 7 дней после формирования кредитной задолженности.

При этом, в целях расчетов по операциям с использованием банковских карт, не связанных с предпринимательской деятельностью, клиент может совершать без взимания с него комиссии с использованием кредитной карты безналичные расчеты, оплату товаров (работ, услуг) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты.

Таким образом, из приведенных доказательств следует, что между сторонами спора в требуемой законом форме был заключен смешанный договор, в котором содержатся элементы договора банковского счета, кредитования счета, эмиссии и выдачи банковской карты.

Как следует из выписки по счету, за период с <дата> по <дата> комиссия за снятие наличных денежных средств была удержана Банком со счета Титова И.Н. в размере всего <данные изъяты> руб., по <данные изъяты> руб. за 79 операций по снятию заемщиком наличных с текущего счета с использованием вышеуказанной банковской карты, удержанных по истечение 7-дневного срока от каждой операции.

Кроме того, в заявлении на выпуск карты и ввод в действие тарифов Банка по банковскому продукту Титов И.Н. выразил согласие в обеспечение исполнения кредитного обязательства быть застрахованным в ООО «<данные изъяты>» по программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, поручив Банку в течении срока действия договора ежемесячно списывать с его текущего счета необходимую сумму для возмещения Банку расходов по страхованию в размере 0,77% от суммы кредитной задолженности ежемесячно, из которых 0,077% - страховая премия страховщику и 0,693% - расходы Банка на перечисление страхового взноса.

Пунктом 4 раздела 4 Условий договора об использовании карты, предусмотрено, что в случае, если заемщик является застрахованным, банк ежемесячно в сроки и на условиях, установленных договором страхования уплачивает страховой взнос в пользу страховщика. Заемщик поручает банку производить бесспорное списание сумм возмещения страховых взносов, в порядке установленном договором.

Как следует из выписки по счету, за период с <дата> по <дата> банком было удержано <данные изъяты> руб. платы за присоединение к Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней.

Судебная коллегия считает, что отказывая в удовлетворении иска в части оспаривания заемщиком условий договора относительно обязанности заемщика осуществить личное страхование в обеспечение кредитного обязательства путем подключения к Программе страхования, о взыскании уплаченных страховых расходов и производных от них требований, суд первой инстанции правильно применил нормы материального права, регулирующие спорное правоотношение, и исходил из того, что истцом в каждом случае были добровольно подписано заявление на присоединение к Программе страхования, и что данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств не был навязан ответчиком, поскольку заемщик имел возможность отказаться от страхования, что в свою очередь не было постановлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредитов, а также не влияло на процентную ставку по кредиту.

Также основан на правильном применении материального закона и обстоятельствах дела вывод суда в решении об отказе в удовлетворении иска в части взыскания с Банка комиссии за получение денежных средств в банкомате Банка, а также кассах и банкоматах других банков с использованием банковской карты и производных от них, поскольку существенным условием данного договора является перечень операций, совершаемых с использованием кредитной карты, и получение истцом наличных денежных средств со счета с использованием кредитной карты – это самостоятельные расчетные операции, при осуществлении которых он реализует право выбора предусмотренных договором расчетных операций по использованию предоставляемых банком кредитных денежных средств, в связи с чем, спорная комиссия взималась с него Банком по предусмотренным законом и договором основаниям и исключительно при совершении операций по снятию наличных денежных средств со счета с использованием банковской карты, при этом указанная комиссия была удержана по истечении 7 дневного срока после заключения договора, в соответствии с установленными Тарифами, которые были получены истцом лично.

При этом условия данного договора сторон спора не предопределяют выбор потребителя, не навязывают совершение с использованием кредитной карты расчетных операций по получению наличных денежных средств, поскольку договор не содержит условий об уплате истцом комиссионного вознаграждения при совершении безналичных расчетов путем оплаты товаров (работ, услуг).

Таким образом, судебная коллегия считает, что суд правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, установил их полно и объективно в ходе судебного разбирательства, дал им надлежащую оценку и постановил решение согласно подлежащим применению нормам материального права при соблюдении норм процессуального права, в связи с чем, решение является законным и обоснованным.

Доводы апелляционной жалобы сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции и не содержат фактов, которые не были бы проверены или не учтены судом первой инстанции при разрешении спора и опровергали бы выводы суда первой инстанции или влияли бы на обоснованность и законность судебного решения, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными и не могут служить основанием для отмены решения суда.

Нарушений норм процессуального права, являющихся в силу ч.4 ст.330 ГПК РФ безусловными основаниями для отмены решения, судом первой инстанции не допущено.

Руководствуясь ст.ст.328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 21 ░░░░░░ 2015 ░. ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░     ░.░.░░░░░░░

░░░░░    ░.░.░░░░░░░░

    ░.░.░░░░░░░░