Решение по делу № 2-1013/2023 от 10.03.2023

Дело № 2-1013/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОСИЙССКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 мая 2023 года с. Старосубхангулово

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Мустафиной З.З.,

при секретаре Рысбаевой Г.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Садыковой Айсылыу Гафуровны к ПАО Банк ВТБ о признании незаконным одностороннее увеличение процентной ставки по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Садыкова А.Г. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании незаконными действия банка по изменению процентной ставки по кредитному договору № №... от ... Требования мотивированы тем, что между ней и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № №... от ... В обеспечение исполнения условий по договору в тот же день ... между ней и АО «СОГАЗ» был заключен Договор страхования №№... и оплачена страховая премия в размере 122 348 рублей. ... она обратилась в АО «СОГАЗ» с требованием о расторжении договора и возврате уплаченной страховой премии: Страховая премия в размере 122 348 рублей была возвращена ей. Для сохранения дисконта по процентной ставке в соответствии с условиями кредитного договора между ней и САО «ВСК» заключен договор страхования №... от ... заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней. ... заявление с просьбой оставить дисконтную процентную ставку и Страховой полис №... от ...., выданный САО «ВСК» переданы в Банк по почте России ею, как подтверждение исполнения условий п. 4, п.9 кредитного договора. На ее заявление с договором страхования от САО «ВСК», ответчик ничего не ответил. Указанное заявление истца и страховой полис были получены ответчиком, вместе тем, процентная ставка по кредитному договору все равно была повышена ответчиком с установленной ставки 19,5% годовых до 29,5% годовых, о чем Банк уведомил сообщением. Действия ответчика нарушают ее права в связи с нижеследующим: Страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата денежных средств, а повышение процентной ставки при изменении степени обеспеченности обязательства обусловлено степенью риска, принимаемого на себя Банком при осуществлении деятельности по кредитованию. Принимая во внимание наличие личного страхования заемщика, истец полагает, что размер обеспечения по кредиту не изменился, в связи с чем имеются основания для сохранения пониженной процентной ставки по кредитному договору. Приняв решение об одностороннем изменении условий кредитного договора и увеличении процентной ставки по договору, ответчик нарушил права, предусмотренные Законом Российской Федерации от ... №... «О защите прав потребителей». В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса. Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации). В силу статьи 9 Федерального закона от ... № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать услуги для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Согласно статье 16 Закона Российской Федерации от ... №... «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Пунктами 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором¹ плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Между ней и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор №№... от ... В пункте 4 Индивидуальных условий кредитного договора установлена процентная ставка в размере 19,5 % годовых в период действия Договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям Банка. Согласно требованиям Банка к полисам страхования п. 2.3.6.2. по потребительскому кредитованию и автокредитованию должны быть следующие риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни. В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от ... №... «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии частью 1 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным законом. Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3). Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7). В силу пункта 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа). Частью 10 статьи 5 названного закона предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа). Из части 6 статьи 7 указанного закона следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита. При этом в силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Частью 11 статьи 7 Федерального закона от ... N 353-ф3 "О потребительском кредите (займе)” (в ред. Федерального закона от ... N 483-ФЭ) установлено, что в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение с заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не ^ выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию. Таким образом, заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации. При этом из приведенных норм не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора и не может быть реализовано впоследствии, более того в ч. 12 ст. 7 Федеральном закона от ... N 353-ФЗ ”О потребительском кредите (займе)" предусмотрена возможность применения кредитором санкций в отношении должника, не предоставившего договор страхования, только по истечении 30 дней с момента заключения кредитного договора, и такой санкцией является не увеличение процентной ставки, а возможность потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования. Исследовав текст имеющихся копий полисов страхования АО «СОГАЗ» и САО «ВСК» от несчастных случаев и болезней, с учетом имеющихся требований банка, указанных в кредитном договоре можно, прийти к выводу, что по полису САО «ВСК» риски, в части причинения вреда жизни и здоровью в объеме, застрахованы не в меньшем объеме, чем в по полису, заключенном между истцом и АО «СОГАЗ. Также не отличается и порядок определения размера убытков и страховых выплат. В случае наступления страхового случая, задолженность истца перед Банком будет полностью погашена, что является доказательством того, что права Банка в данном случае не нарушаются. Заключение истцом договора страхования с САО «ВСК» не повлекло причинения Банку какого-либо вреда или иного нарушения его имущественных прав и не может быть признано нарушением истцом условий кредитного договора. Согласно Обзору судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденному Президиумом Верховного Суда Российской Федерации устанавливая в договоре в качестве страховщика единственное юридическое лицо (указание конкретной страховой компании), ответчик обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации на свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. Законодательство исходит из разумности и добросовестности участников гражданского оборота, недопустимости злоупотребления правом и неосновательного обогащения одной стороны. Таким образом, отказ ответчика в принятии у истца приставленного им страхового полиса ущемляет права истца, как потребителя, и является незаконным. Ввиду исполнения обязанности по страхованию, истец вправе требовать от банка встречного предоставления в виде снижения процентной ставки. Такие действия договором не запрещены. Иное будет означать извлечение банком выгоды из своего приоритетного положения по сравнению с заемщиком, что недопустимо, поскольку при заключении кредитного договора банк предполагал получение выгоды из расчета 19,5% годовых, а не из повышенного размера процентной ставки. При таких обстоятельствах, заключение истцом договора страхования не может быть признано нарушением истцом условий кредитного договора, влекущим возникновение у ответчика права на изменение процентной ставки, в связи с чем, считаем подлежащими удовлетворению требования истца признать действия БАНК ВТБ (ПАО) об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора №№... от ... в части увеличения процентной ставки с 19,5 % до 29,5 % годовых незаконными, обязать БАНК ВТБ (ПАО) произвести перерасчет платежей по кредитному договору №№... от 21.10.2022г. с учетом применения процентной ставки в размере 19,5 % годовых. Просит признать незаконными действия БАНК ВТБ (ПАО) об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора № №... от ... в части увеличения процентной ставки с 19,5 % до 29,5 % годовых; Обязать БАНК ВТБ (ПАО) произвести перерасчет платежей по кредитному договору №№... от ..., заключенному между Садыковой А.Г. и БАНК ВТБ (ПАО), с учетом применения процентной ставки в размере 19,5 % годовых.

На судебное заседание истец Садыкова А.Г. и ее представитель Гайнуллина З.А. не явились, надлежащим образом извещены. Просили дело рассмотреть без их участия, исковые требования полностью поддерживают. Просили иск удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела. Просили рассмотреть дело без их участия, в удовлетворении иска отказать полном объеме, по доводам, изложенным в письменных возражениях.

В судебное заседание представитель третьего лица АО "СОГАЗ" не явился, надлежащим образом извещены о дате, времени и месте рассмотрения дела, причины неявки не известны.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ... между Садыковой А.Г. и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № №... на сумму 647 348 руб. сроком на 60 месяцев.

Согласно п. 4.1. Индивидуальных условий договора, процентная ставка на дату заключения договора составляет 19,5% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 5% годовых.

Пунктом 4.2. Индивидуальных условий договора базовая процентная ставка определена в размере 29,5% годовых.

Согласно п. 24 Индивидуальных условий договора, для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора, Заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

В тот же день был оформлен полис страхования между Садыковой А.Г. и АО "Согаз", т.е. заключен договор страхования Финансовый резерв № №.... Размер страховой премии составил 122 348 рублей

24.10.2022г. Садыкова А.Г. в адрес АО "Согаз" направила заявление об отказе от заключенного договора страхования и возврате страховой премии. Договор страхования расторгнут, страховая премия возвращена.

... между Садыковой А.Г. и САО "ВСК" был заключен договор страхования №....

Садыкова А.Г. уведомила ответчика - Банк ВТБ (ПАО) о расторжении договора страхования с ОА "Согаз" по программе Финансовый резерв № №... от ... и заключении договора страхования со страховой компанией САО "ВСК", представив копию договора страхования и квитанцию об оплате страховой премии.

... истец направил в адрес ПАО «Банк ВТБ» заявление о сохранении процентной ставки, Полис страхования Жизни и Здоровья, заключенный с САО «ВСК». Банком указанное заявление получено ...

Письмом от ... Садыковой А.Г. был дан ответ о том, что его заявление направлено на рассмотрение и что Банк ВТБ (ПАО) проводит проверку полиса.

В связи с расторжением договоров страхования, ПАО «Банк ВТБ» в одностороннем порядке увеличил процентную ставку до с 19,5% до 29,5% годовых.

... Полис САО ВСК был принят Банком ВТБ (ПАО), о чем было направлено уведомление клиенту. В программе был сформирован новый график платежей исходя из расчета процентной ставки 19.5% годовых. График доступен клиенту в приложении ДБО — «ВТБ Онлайн».

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 4 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из пунктов 4.1, 4.2 индивидуальных условий договора, процентная ставка в размере 19,5% годовых определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. Базовая процентная ставка составляет 29,5% годовых.

Указанные положения свидетельствуют о том, что повышение процентной ставки по кредитному договору не носило одностороннего характера и было согласовано сторонами при заключении договора, банк был вправе установить процентную ставку в размере 29,5% годовых в случае отсутствия страхования.

Суд отмечает, что в данном случае в кредитном договоре сторонами согласована как льготная процентная ставка, применяемая при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, так и обычная.

Кроме того, в соответствии с пунктом 2.11 Правил кредитования (Общих условий) Банка ВТБ (ПАО) перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru); заемщик вправе принять решение о смене страховой компания в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится на условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора.

Перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании для сохранения дисконта определен в пункте 1.5.5 Требований банка к Полисам/Договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке, размещенных на официальном сайте банка.

Указанные Требования Банка подлежат применению на договоры, заключенные с ...

Поскольку предоставленный истцом полис страхования САО "ВСК" БАНК ВТБ признало соответствующим ... было принято решение о сохранении дисконта к процентной ставке по кредиту.

При таких данных, действия банка по увеличению в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту соответствует условиям кредитования, включенным в кредитный договор на основании достигнутого соглашения сторон, не противоречит действующему законодательству.

Таким образом, основания для удовлетворения исковых требований Садыковой А.Г. отсутствуют, как в части признания незаконными действия банка по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору, возложении обязанности произвести перерасчет задолженности и платежей. Более того на момент рассмотрения дела достоверно установлено, что процентная ставка по дисконту возвращена Садыковой А.Г.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Садыковой Айсылыу Гафуровны к ПАО Банк ВТБ о признании незаконным действия Банка по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан.

Судья: З. З. Мустафина

Решение в окончательной форме изготовлено к 17 ч. 31.05.2023 года.