Решение по делу № 2-1267/2021 от 05.07.2021

Дело № 2-1267/2021                                копия

УИД 33RS0003-01-2021-001948-44

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

23 сентября 2021 года                        г.Владимир

Фрунзенский районный суд г.Владимира в составе:

председательствующего судьи                 Маулиной М.В.,

при секретаре                            Гуровой А.Д.,

с участием:

истца                                    Кривовой С.С.,

рассматривая в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кривовой С.С. к акционерному обществу «ДОМ.РФ» и обществу с ограниченной ответственностью «ДОМ.РФ Ипотечный Агент» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

    Кривова С.С. обратилась в суд с иском к АО «ДОМ.РФ» и ООО «ДОМ.РФ Ипотечный Агент» о защите прав потребителя. В обоснование иска указала, что 19.07.2018 между Кривовой С.С., Кривовым А.М. и АО «ДОМ.РФ» был заключен договор займа №.... Срок погашения займа 30.09.2024.

    20.11.2020 права (требования) по закладной и договору перешли в ООО «ДОМ.РФ Ипотечный Агент».

    С 01.01.2021 функции сервисного обслуживания Договора возложены на АО «Банк ДОМ.РФ».

    В соответствии с условиями Договора займа (п. 3.2.12) процентная ставка устанавливается в размере 9,45% с первого числа месяца, в котором заемщиком предоставлен кредитору документ, подтверждающий факт государственной регистрации ипотеки в пользу кредитора. Договор ипотеки зарегистрирован в установленном порядке.

    Согласно п. 3.2.2. Договора займа в период надлежащего исполнения заемщиком обязательства по личному страхованию процентная ставка уменьшается на 0,7%.

19.07.2018 Кривовой С.С. заключен договор страхования с СПАО «РСО-Гарантия», который действует по настоящее время.

    Таким образом, процентная ставка по Договору займа с 01.09.2018 была установлена в размере 8,75%, а ежемесячный (аннуитетный) платеж – в размере 15 158 руб.

    28.12.2020 в личном кабинете заемщика (ЛКЗ) Кривова С.С. обнаружила, что 30.11.2020 в счет уплаты ежемесячного платежа по Договору было произведено списание денежных средств на сумму 15 625 руб. вместо 15 158 руб.

    Впоследствии она выяснила, что с 01.11.2020 процентная ставка по Договору была увеличена до 9,45 % годовых, а размер ежемесячного платежа составил 15 625 руб.

    Кривова С.С. обратилась в обслуживающую кредитную организацию Банк ...... и на основании заявления Кривовой С.С. от 29.12.2020 процентная ставка, начиная с 01.01.2020, была снижена до 8,75%.

    Однако, вследствие увеличения процентной ставки на период действия повышенного процента с 01.11.2020, был пересчитан размер аннуитетного платежа, в результате чего последний, начиная с 01.01.2021, составил 15 433 руб.

    По причине увеличения ежемесячного платежа увеличилась и полная стоимость потребительского займа. Исходя из нового графика платежей, сформированного Кривовой С.С. через личный кабинет заемщика, полная стоимость кредита увеличилась на 13 034 руб.

    Пояснила, что увеличение процентной ставки по кредиту было произведено ответчиком в одностороннем порядке без уведомления заемщика.

    Ссылаясь в обоснование иска на положение ст.ст. 10, 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите, займе» Кривова С.С. просила признать действия ответчиков по увеличению процентной ставки по договору займа от 18.07.2018 №... незаконным, нарушающим права потребителя, отменить установленный с 01.10.2020 график платежей по договору от 18.07.2018 №.... Признать действующим график платежей, установленный при заключении договора займа от 18.07.2018 №.... Взыскать с ответчиков в пользу Кривовой С.С. убытки, причиненные в результате неправомерных действий в размере 2 584 руб. и компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

    В судебном заседании истец Кривова С.С. на иске настаивала по изложенным в исковом заявлении основаниям. Пояснила, что она выполнила условия договора страхования и своевременно внесла страховую премию по договору страхования, о чем имеется информация в личном кабинете заемщика, однако по ошибке отправила в адрес ответчика сведения об уплате страхового возмещения за предыдущий период.

    Указала, что о том, что страховая премия была уплачена ею во время, ответчик мог узнать, ознакомившись с соответствующей информацией в личном кабинете заемщика.

    Однако, не уведомив истца об изменении процентной ставки в связи с неуплатой страховой премии, ответчик в нарушение условий Договора и ФЗ «О потребительском кредите (займе)» увеличил процентную ставку, изменив график платежей, чем увеличил полную стоимость кредита.

    Считала возможным взыскание убытков с ответчиков в солидарном порядке.

    Представители ответчиков: АО «ДОМ.РФ», ООО «ДОМ.РФ Ипотечный Агент», представитель третьего лица СПАО «РЕСО-Гарантия», третье лицо Кривов А.М., извещенные о дне и месте рассмотрения дела, в суд не явились.

    При этом АО «ДОМ.РФ» предоставил отзыв, в котором представитель ответчика указал, что процентная ставка по кредиту была увеличена в связи с нарушением истцом условий Договора и не предоставлении сведений об уплате суммы страховой премии по договору личного страхования в САО «РЕСО-Гарантия». При этом на направленное в адрес кредитора уведомление о допущении просрочки оплаты суммы страховой премии истец не отреагировал. Учитывая изложенное, а также то, что на текущий момент владельцем закладной является ООО «ДОМ.РФ Ипотечный Агент», просил истцу в иске отказать.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» в договоре между кредитными организациями и их клиентами должны быть указаны процентные ставки по кредитам.

В соответствии с абз. 2 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

В судебном заседании установлено, что 19.07.2018 между АО «ДОМ.РФ», Кривовой С.С. и Кривовым А.М. был заключен договор займа, по которому заемщику предоставлены денежные средства в размере 882 000 руб. с уплатой 11,45 % годовых (л.д. 5-12).

При этом заемщику был выдан График платежей (л.д. 13-14).

Согласно п. 3.2.2 Договора в период надлежащего исполнения заемщиком обязательства по личному страхованию процентная ставка, определенная согласно п. 3.2.1 Договора, уменьшается на 0,7 п.п.

В силу п. 3.2.3 в случае нарушения заемщиком обязательств по осуществлению личного страхования по заключенному договору (полису) личного страхования кредитор обязуется уведомить заемщика не позднее 10 (десятого) числа каждого месяца, следующего за плановым месяцем уплаты страховой премии / следующего за месяцем получения кредитором информации о расторжении ранее заключенного договора (полиса) личного страхования, об изменении процентной ставки (далее внеплановый пересчет процентной ставки). Уведомление заемщика осуществляется предусмотренным договором способами.

Из п. 3.2.4 в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по личному страхованию (отсутствие у кредитора информации об оплаченной страховой премии по договору (полису) личного страхования / о заключении нового договора (полиса) личного страхования и уплате страховой премии по нему до истечении нового месяца, следующего за месяцем, в котором состоялось уведомление заемщика о внеплановом перерасчете процентной ставки условие п. 3.2.2 Договора прекращает свое действие с первого календарного дня второго календарного месяца, следующего за месяцем, в котором заемщик был уведомлен кредитором о внеплановом перерасчете процентной ставки, применяется и действует до даты окончания срока действия Договора процентная ставка согласно п. 3.2.1 Договора, при этом кредитор предоставляет заемщику новый График платежей и информацию о ПСК (ПСЗ) в срок до 15 (в январе и мае – до 20 числа месяца ввода в действие нового значения процентной ставки (л.д. 5-12).

19.07.2018 между САО «РЕСО-Гарантия» и Кривовой С.С. был заключен договор страхования (страхование от несчастных случаев и болезней и страхование недвижимого имущества) № ......

Предметом договора является страхование имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней), а также с риском утраты (гибели) или повреждения имущества (страхование имущества), переданного в залог (ипотеку) в обеспечение исполнения обязательств по Договору займа от 19.07.2021 №...

Застрахованным лицом по договору является Кривова С.С. Застрахованным до договору имуществом является недвижимое имуществ, передаваемое страхователем в залог (ипотеку) в обеспечение исполнения обязательств по Договору займа, а именно: жилое помещение – квартира, находящаяся по адресу: .......

Согласно п. 6.3 Договора страхования продолжительность каждого периода страхования (кроме последнего) составляет 1 год.

Из п. 6.4. Договора усматривается, что датой уплаты страхового взноса страхователем считает: при уплате наличными денежными средствами – дата внесения наличных денежных средств страховщику либо платежному агенту (субъекту), осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц; при уплате путем перевода наличных денежных без открытия банковского счета – дата внесения наличных денежных средств кредитной организации либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющим деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе; при уплате путем перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов – дата подтверждения его исполнения обслуживающей страховой кредитной организацией (л.д. 93-97).

Согласно Графику уплаты страховой премии за период с 20.07.2018 по 19.07.2019 истцом должна быть уплачена страховая премия в размере 2 813,58 руб., за период с 20.07.2019 по 19.07.2020 – 2 600,83 руб., за период с 20.07.2020 по 19.07.2021 – 2 375,80 руб., за период с 20.07.2021 по 19.07.2022 – 1 991,94 руб., за период с 20.07.2022 по 19.07.2023 – 1 572,35 руб., за период с 20.07.2023 по 19.07.2024 – 1 026,59 руб., за период с 20.07.2024 по 31.01.2015 – 336,57 руб. (л.д. 98).

Истцом 19.07.2018 была уплачена страховая премия в размере 2 813,58 руб. (л.д. 99 оборотная сторона).

Согласно чеку об операции 17.07.2019 Кривова С.С. оплатила страховую премию в размере 2 600,823 руб.

Из чека об операции от 08.07.2020 следует, что Кривова С.С. произвела оплату страхового возмещения в размере 2 375,80 руб.

Вместе с тем в судебном заседании было установлено, что к уведомлению об уплате страхового взноса Кривова С.С. ошибочно прикрепила квитанцию об оплате страховой премии за предыдущий период.

17.12.2020 Кривова С.С. была уведомлена АО «ДОМ.РФ» о состоявшейся 20.11.2020 передаче прав по закладной, а также право залога в отношении недвижимого имущества, находящегося по адресу: ...... АО «ДОМ.РФ Ипотечный Агент». В уведомлении было указано, что сС даты передачи новый владелец закладной приобрел право по получению всех платежей по закладной ми причитающихся с заемщика платежей по уплате основного долга, процентов, штрафов и иных платежей (л.д. 107).

Письмом от 10.12.2020 Кривова С.С. была уведомлена АО «ДОМ.РФ Ипотечный Агент» о том, что с 01.01.2021 функции сервисного обслуживания составленной закладной будут возложены на АО «БАНК ДОМ.РФ». Банк ...... с 01.01.2021 прекращает сервисное обслуживание закладной (л.д. 139).

Сторонами не предоставлено в материалы дела сведений об извещении истца об увеличении размера процентов за пользование займом.

Вместе с тем согласно Графику плановых платежей. предоставленному АО «ДОМ.РФ» с ноября 2020 сумма подлежащая уплате Кривовой С.С. в счет возврата займа была увеличена кредитором в одностороннем порядке.

Согласно расчету истца, не оспоренному ответчиками, сумма уплаченная истцом по новому графику платежей, за период с ноября 2020 года по июнь 2021 года составляет 2 584 руб.

Проверив указанный расчет, суд находит его верным.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что истец произвел оплату суммы страховой премии согласно графику платежей, что ответчики не уведомили истца об увеличении процентной ставки, суд считает возможным признать действия по увеличению процентной ставки по договору займа от 18.07.2018 №... незаконным; отменить установленный с 01.10.2020 график платежей по договору от 18.07.2018 №...

Признать действующим график платежей, установленный при заключении договора займа от 18.07.2018 №...

Взыскать с ответчиков в пользу Кривовой С.С. убытки, причиненные в результате неправомерных действий в размере 2 584 руб.: в сумме 1 209 руб. с АО «ДОМ.РФ» за период с ноября 2020 года по январь 2021 года включительно и с февраля 2021 года по июнь 2021 года в сумме 1 375 руб. с АО «ДОМ.РФ Ипотечный Агент», поскольку согласно уведомлению о смене сервисного агента и реквизитов, прием платежей на расчетный счет АО «ДОМ.РФ», открытый в Банке ......, прекращен с 01.02.2021.

Доказательств обратного ответчики суду не предоставили.

Учитывая, что ответчиками нарушены условия договора страхования в вышеуказанной части, суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда.

Как указано в пунктах 45, 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей).

    При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что ответчиками нарушены условия договора, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 1 000 руб. с каждого.

    В остальной части иска суд считает возможным истцу отказать.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа, исчисленный в соответствии с данной нормой, составляет 1 104,5 (1 209+ 1 000) и подлежит взысканию с ответчика АО «ДОМ.РФ» в пользу Кривовой С.С.

И штраф в размере 1 187,50 руб. (1 375 +1 000) подлежит взысканию с АО «ДОМ.РФ Ипотечный Агент» в пользу Кривовой С.С.

Оснований для снижения штрафа не установлено.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчиков в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 700 руб. с каждого.

Руководствуясь ст.ст. 193-199, 233-237 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Кривовой С.С. удовлетворить частично.

Признать действия Акционерного общества «ДОМ.РФ» по увеличению процентной ставки по договору займа от 18.07.2018 №... незаконным.

Отменить установленный с 01.10.2020 график платежей по договору от 18.07.2018 №...

Признать действующим график платежей, установленный при заключении договора займа от 18.07.2018 №...

Взыскать с акционерного общества «ДОМ.РФ» в пользу Кривовой С.С. убытки в размере 1 209 (одна тысяча двести девять) рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 (одна тысяча)рублей, штраф в размере 1 104 (одна тысяча сто четыре) рубля 50 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «ДОМ.РФ Ипотечный Агент» в пользу Кривовой С.С. убытки в размере 1 375 (одна тысяча триста семьдесят пять) рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 (одна тысяча) рублей, штраф в размере 1 187 (одна тысяча сто восемьдесят семь) рублей 50 копеек.

В остальной части иска Кривовой С.С. отказать.

Взыскать с акционерного общества «ДОМ.РФ» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 700 (семьсот) рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «ДОМ.РФ. Ипотечный Агент» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 700 (семьсот) рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья        подпись        М.В. Маулина

Заочное решение не вступило в законную силу.

Подлинный документ подшит в деле №2-1267/2020, находящемся в производстве Фрунзенского районного суда г. Владимира.

Секретарь судебного заседания                    А.Д. Гурова

..