Решение от 15.11.2022 по делу № 2-499/2022 от 26.09.2022

Дело № 2-499/2022

Уникальный иденТИФИКАТОР ДЕЛА 68RS0009-01-2022-000608-74

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 ноября 2022 г. р.п. Инжавино

Инжавинский районный суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Толмачевой Е.С.,

при секретаре Котовой С.В.,

с участием представителя истца АО «Российский сельскохозяйственный банк» по доверенности Мелькова А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Российский сельскохозяйственный банк» к Яшиной Л.А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору (соглашению) и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Российский сельскохозяйственный банк» обратилось в суд к Яшиной Л.А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору в размере 919251 руб. 85 коп., из которых: 895788 руб. 04 коп.- задолженность по просроченному основному долгу; 3128 руб. 85 коп. – задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 19692 руб. 61 коп. – задолженность по процентам за использование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 642 руб. 35 коп. – задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по уплате процентов по кредиту за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 12392 руб. 52 коп.

В обоснование заявленных требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и Яшиной Л.А. был заключен кредитный договор (соглашение) № на выдачу денежных средств в сумме 1000000 рублей под 5,9% годовых, окончательный срок возврата ДД.ММ.ГГГГ. Банк условия соглашения исполнил, денежные средства предоставлены Яшиной Л.А. в полном объеме, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Яшина Л.А. обязалась погашать основной долг и проценты по кредиту в соответствии с соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ. Однако, в нарушение принятых на себя обязательств ответчик неоднократно нарушал условия соглашения, что привело к образованию просроченной задолженности. До настоящего времени Ответчик свои обязательства по соглашению не исполнил.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность у заемщика по соглашению составляет 919251 руб. 85 коп., из которых: 895788 руб. 04 коп.- задолженность по просроченному основному долгу; 3128 руб. 85 коп. – задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 19692 руб. 61 коп. – задолженность по процентам за использование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 642 руб. 35 коп. – задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по уплате процентов по кредиту за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Требование Банка о досрочном возврате задолженности было оставлено ответчиком Яшиной Л.А. без внимания.

Ответчиком Яшиной Л.А. в суд представлены письменные возражения относительно заявленных требований, согласно которым образовавшаяся задолженность по кредитному договору связана с прохождением ею лечения в ТОГБУЗ «Инжавинская ЦРБ» и ОГБУЗ «Тамбовская областная клиническая больница». В настоящее время она проходит обследование с диагнозом «Ишемическая болезнь сердца», лечение данного заболевания требует значительных финансовых затрат, поэтому она не может погашать кредитную задолженность. При заключении кредитного договора, ею также был заключен договор страхования, считает, что имеет место страховой случай.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на предмет спора, привлечено АО СК «РСХБ-Страхование».

В судебном заседании представитель истца АО «Российский Сельскохозяйственный банк» по доверенности Мельков А.В. заявленные требования поддержал в полном объеме по основаниям, указанным в исковом заявлении, дополнительно пояснив, что возражения ответчика не могут быть приняты во внимание, поскольку договор страхования в данном случае заключался по программе «Дежурный врач», страховые риски не наступили.

В судебное заседание ответчик Яшина Л.А. и ее представитель по доверенности Яшин А.П. не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об отложении судебного заседания не ходатайствовали, об уважительности причин не явки в судебное заседание не сообщили.

В судебное заседание представитель третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об отложении судебного заседания не ходатайствовал.

Выслушав представителя истца АО «Российский Сельскохозяйственный банк», исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Граждане и юридические лица свободы в заключении договора (ст. 421 ГК РФ). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Частью 1 ст. 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и Яшиной Л.А. заключен кредитный договор (соглашение) № на выдачу денежных средств в сумме 1000000 рублей, окончательный срок возврата ДД.ММ.ГГГГ. Яшина Л.А. обязалась погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами по 15-м числам согласно графику погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов (л.д.9-13).

Согласно соглашению (л.д. 9-13), графика погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов (л.д.13) ответчик обязуется осуществлять погашение кредита ежемесячными платежами, включающими в себя сумму части основного долга, а также начисленные проценты. В случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения обязательств по договору, банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита.

Из материалов дела следует, что Банк свои обязательства по соглашению кредитования перед Заемщиком Яшиной Л.А. выполнил, денежные средства в размере 1000000 рублей своевременно предоставил Заемщику, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1000000 руб. (л.д.14).

Однако, ответчик Яшина Л.А. свою обязанность по выплате ежемесячных платежей надлежащим образом не исполняет.

Согласно ст.12 ГК РФ взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенного гражданского права.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п.12 соглашения от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно размер неустойки в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов составляет: 20% годовых, в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательств).

Пунктом 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме – штраф или в виде периодически начисляемого платежа – пени (п.1 ст.330 ГК РФ).

В силу п.69 вышеуказанного Постановления Пленума подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст.333 ГК РФ).

Из п. 71 Постановления Пленума следует, что при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст.333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст.56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи333 ГК РФ.

Согласно п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Оценивая изложенные обстоятельства в совокупности с данными конкретного дела, суд не находит оснований для снижения задолженности по неустойке.

Согласно представленного расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность у заемщика по соглашению составляет 607892 руб. 98 коп., из которых 919251 руб. 85 коп., из которых: 895788 руб. 04 коп.- задолженность по просроченному основному долгу; 3128 руб. 85 коп. – задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 19692 руб. 61 коп. – задолженность по процентам за использование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 642 руб. 35 коп. – задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по уплате процентов по кредиту за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Размер задолженности подтверждается расчетом задолженности. Расчёт проверен судом, суд соглашается с правильностью расчёта, поскольку он полностью отвечает условиям договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела.

Доводы ответчика Яшиной Л.А. о несогласии с расчетом задолженности в части процентов за пользование кредитом не могут быть приняты во внимание, поскольку полностью опровергаются предоставленными истцом расчетом задолженности (л.д. 8).

Контр-расчет суммы задолженности и доказательства, опровергающие доводы истца, ответчиком Яшиной Л.А. не представлены.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с ч.ч.1, 2 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГг. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно ч.1 ст.5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (ч.7).

В соответствии с п.9 ч.9 ст.5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заёмщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч.10 ст.5).

В силу ч.6 ст.7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 данного закона.

Из содержания приведённых выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заёмщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч.10 ст.7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заёмщику потребительский кредит (заём) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заёмщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В соответствии с п.4 индивидуальных условий договора потребительского кредита (Соглашения), заключенного между Яшиной Л.А. и АО «Российский Сельскохозяйственный банк», процентная ставка составляет 5,9% годовых при заключении заёмщиком одновременно с кредитным договором договора личного страхования.

При непредставлении в Банк договора личного страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии, процентная ставка составляет 11,9% годовых.

Таким образом, сторонами настоящего спора согласовано условие о заключении заёмщиком Яшиной Л.А. договора личного страхования.

Из заявления на присоединение к программе страхования №, подписанного Яшиной Л.А. ДД.ММ.ГГГГ, следует, что между Яшиной Л.А. и АО СК «РСХБ-Страхование» заключен договор личного страхования, согласно которому страховыми рисками выступают: смерть в результате несчастного случая и болезни; возникновение в течение срока действия договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных программой медицинского страхования «Дежурный врач», вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих организации и оказаниях таких услуг. Выгодоприобретателем в случае смерти лица является АО «Российский Сельскохозяйственный банк», в случае действия программы «Дежурный врач» - само застрахованное лицо, то есть Яшина Л.А. (л.д. 58-62).

Сущность программы медицинского страхования «Дежурный врач» и порядок действий застрахованного лица определены в Программе страхования № (л.д. 52-57).

Принимая во внимание указанные обстоятельства, данные о том, что ответчик состоит на диспансерном учете ТОГБУЗ «Инжавинская ЦРБ» более 10 лет с диагнозами «Гипертоническая болезнь, сахарный диабет», учитывая отсутствие сведений о наступлении страхового случая, выгодоприобретателем в случае наступления которого выступает АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (то есть, смерти заемщика в результате несчастного случая и болезни), доводы Яшиной Л.А. в части наступления страхового случая также являются несостоятельными.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Российский сельскохозяйственный банк» направляло в адрес Яшиной Л.А. требование о досрочном возврате задолженности. Ответчику предлагалось в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ исполнить обязательство перед Банком (л.д.17). Однако до настоящего времени требование Банка ответчиком не исполнено.

Принимая во внимание ненадлежащее исполнение Яшиной Л.А. условий кредитного договора, иск АО «Российский сельскохозяйственный банк» о взыскании суммы задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению. При этом, общая сумма задолженности по кредитному договору, подлежащая взысканию с Яшиной Л.А., составляет 919251 руб. 85 коп., из которых: 895788 руб. 04 коп.- задолженность по просроченному основному долгу; 3128 руб. 85 коп. – задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 19692 руб. 61 коп. – задолженность по процентам за использование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 642 руб. 35 коп. – задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по уплате процентов по кредиту за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Правила распределения судебных расходов предусмотрены в ст.98 ГПК РФ.

Указанные положения также закреплены в Постановлении Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела».

Принимая во внимание удовлетворение исковых требований АО «Российский сельскохозяйственный банк» в полном объеме, расходы по оплате госпошлины в размере 12392 руб. 52 коп., оплаченные АО «Российский сельскохозяйственный банк» платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░.░., ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░>, ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░) № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 919251 ░░░. 85 ░░░. ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 12392 ░░░. 52 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░