Решение от 03.02.2015 по делу № 2-50/2015 (2-1088/2014;) от 25.11.2014

Дело № 2-50/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«03» февраля 2015 года г. Подпорожье

Подпорожский городской суд Ленинградской области в составе: председательствующего судьи Т.С. Андреевой,

при секретаре Хамраевой В.А.,

с участием ответчика Печорина Г.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы» Банк к Печорину Г.Е. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт,

установил:

ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк обратилось в суд с иском к Печорину Г.Е. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности), указав в обоснование заявленных требований, что ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и Печорин Г.Е. заключили договор
№ от ДД.ММ.ГГГГ о выпуске и обслуживании кредитных карт (договор кредитной линии с лимитом задолженности) с кредитным лимитом <данные изъяты>. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете на оформление кредитной карты, подписанном ответчиком, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете. Ответчик получил кредитную карту и ДД.ММ.ГГГГ активировал ее путем телефонного звонка в банк. С этого момента между истцом и ответчиком был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитных карт. Полная стоимость кредита была доведена до ответчика путем указания в заявлении-анкете. Свои обязательства банк выполнял надлежащим образом. Ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку минимального платежа, нарушая тем самым условия договора (п. 4.7, 5.6 общих условий). Банк в соответствии с п.11.1 общих условий расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, который на основании п.7.4 общих условий подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты>, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – <данные изъяты>, просроченные проценты – <данные изъяты>, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – <данные изъяты>. Просит взыскать с ответчика Печорина Г.Е. задолженность по договору в размере <данные изъяты> и расходы по госпошлине в сумме <данные изъяты>.

Истец ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк надлежащим образом извещен о времени и месте разбирательства дела, представитель истца в судебное заседание не явился, ходатайствуя о рассмотрении дела в его отсутствие. (л.д. 3, 62).

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ судом определено рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Печорин Г.Е. в судебном заседании исковые требования признал частично, в размере <данные изъяты>. Судом разъяснены ответчику последствия частичного признания иска, частичное признание иска выражено в письменном заявлении, приобщенном к материалам дела.

Возражая против удовлетворения исковых требований ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк в полном объеме, ответчик пояснил, что не оспаривает сам факт заключения между ним и истцом договора о выпуске и обслуживании кредитной карты, равно как и факт использования предоставленных ему банком в соответствии с этим договором кредитных средств, однако, не согласен с требуемой истцом суммой задолженности. Условия договора, заключенного им с истцом, содержали лишь условие о сумме кредитного лимита <данные изъяты> и размере процентной ставки 32,9 % годовых. Иных условий, предусматривающих комиссии, штрафы, иные проценты, страховку, неустойку, договор не содержал. Заявление-анкету не считает возможным рассматривать как оферту, поскольку она не содержала всех существенных условий договора. Поэтому считает договор ничтожным в части указания в нем неустоек, штрафов, комиссий, страховки, а размер своей задолженности считает равным <данные изъяты> – именно такой, по его подсчетам, является задолженность по основному долгу и просроченным процентам, исходя из суммы использованных им кредитных средств и внесенных платежей. Просит суд снизить сумму задолженности до <данные изъяты> с учетом его расчета.

Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 ГК Российской Федерации, согласно которой двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК Российской Федерации.

В силу п. 2 ст. 434 ГК Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу пункта 3 этой же статьи письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК Российской Федерации, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно ст.819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч.2 ст.811 ГК Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кредитование с использованием кредитных карт регулируется Положением Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Судом установлено, что на основании заявления-анкеты Печорина Г.Е. от ДД.ММ.ГГГГ на оформление кредитной карты «Тинькофф Платинум» с тарифным планом 7.1 RUR ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк выпущена и направлена в адрес Печорина Г.Е. неактивированная кредитная карта. В момент активации кредитной карты между Печориным Г.Е. и ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк заключен договор от ДД.ММ.ГГГГ № о выпуске и обслуживании кредитной карты «Тинькофф Платинум».

Предоставлением кредитной линии по договору от ДД.ММ.ГГГГ
№ ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк исполнил свои обязательства перед Печориным Г.Е.

Заявление-анкета (л.д.18), тариф по кредитным картам ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк Продукт Тинькофф Платинум (л.д.20, 21), общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (л.д.22-27) в совокупности являются неотъемлемой частью договора, заключенного между истцом и
Печориным Г.Е. о выпуске и обслуживании кредитной карты.

Вышеуказанным договором предусмотрено право заемщика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению (п. 7.5 общих условий), при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определена банком в соответствии с тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности (п. 5.3 общих условий). Размер минимального платежа и его дата указываются банком в ежемесячно направляемой заемщику счете-выписке (п. 5.2 общих условий). Согласно п. 10 тарифного плана 7.1 минимальный платеж составляет 6% от задолженности, но минимум 600 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту установлена тарифами банка, а именно: процентная ставка по операциям покупок без снятия денежных средств – 24,9% годовых (п. 2.1 тарифного плана 7.1); по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям процентная ставка рассчитывается в соответствии с
п.п. 2.2 тарифного плана 7.3 – 32,9% годовых, процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,20% в день (п. 12 тарифного плана 7.1).

Положениями п. 7 тарифного плана 7.1 установлена комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 290 рублей; п. 13 тарифного плана 7.1 установлен размер платы за включение в Программу страховой защиты в размере 0,89% от задолженности; п. 3.1. тарифного плана 7.1 предусматривает плату за обслуживание основной карты в размере 590 рублей по истечении одного года; п. 11 тарифного плана 7.1 установлены штрафы за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз подряд – 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей.

Из текста заявления-анкеты следует, что клиентом Печориным Г.Е. предложено ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк заключить с ним договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого банк выпустит на его имя кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. Ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что: акцептом настоящего предложения и, соответственно, заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты; настоящее заявление-анкета, тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора (л.д. 18).

Подписывая ДД.ММ.ГГГГ заявление на оформление кредитной карты, Печорин Г.Е. подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и тарифами банка, уведомлен о полной стоимости кредита для тарифного плана 7.1.

В соответствии с заключенным договором Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту, а Печорин Г.Е. ДД.ММ.ГГГГ активировал кредитную карту, тем самым принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также в установленные договором сроки вернуть кредит банку (п. 7 общих условий). Также ответчик обязался уплачивать банку все комиссии, платы, штрафы (п. 4.7 общих условий), согласился быть застрахованным банком по программе страховой защиты, о чем указал в заявлении на оформление кредитной карты ДД.ММ.ГГГГ.

Письменная форма заключенного между сторонами договора по обслуживанию банковской карты соблюдена, поскольку письменное предложение Печорина Г.Е. заключить договор принято ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк путем совершения действий по выполнению указанных в нем условий договора. Определение отдельных условий договора о карте со ссылкой на общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт банка, тарифы по кредитным картам банка как неотъемлемые части договора о карте не противоречит закону.

В связи с нарушением заемщиком условий договора о погашении кредита (п. п. 4.7. и 5.6. общих условий) у Печорина Г.Е. образовалась перед ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк задолженность в размере <данные изъяты>, из которых просроченная задолженность по основному долгу составила <данные изъяты>, просроченные проценты – <данные изъяты>, штрафные проценты – <данные изъяты>.

Размер задолженности, указанный истцом, подтвержден выпиской но договору (л.д. 28-30), расчетом задолженности (л.д. 33-35). Выполненный истцом расчет проверен судом, он полностью соответствует условиям договора, заключенного сторонами, обоснован и признается судом правильным.

Суд не считает возможным согласиться с вариантом расчета задолженности, предложенным ответчиком, поскольку при его выполнении не учтены условия договора.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об обоснованности требований ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк к Печорину Г.Е. о взыскании задолженности по договору.

Доводы ответчика о несогласии с законностью взимания с него банком комиссий за выдачу наличных денежных средств, платы за обслуживание кредитной карты, штрафов за неуплату минимального платежа подлежат отклонению по следующим основаниям.

О том, что Печорин Г.Е. ознакомлен с указанными в заявлении документами, понимает их содержание и полностью с ними согласен, обязуется их соблюдать, свидетельствует его собственноручная подпись под заявлением, а действия Печорина Г.Е. по принятию банковской карты, ее активации и использованию денежных средств банка подтверждают одобрение им заключенного договора.

Договор, заключенный между сторонами, относится к смешанному виду договоров, так как содержит существенные условия как кредитного договора, так и договора банковского счета, который является возмездным в силу ст. 851 ГК Российской Федерации и условий договора, заключенного между сторонами.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» (в редакции Федерального закона от 15 февраля 2010 года № 11-ФЗ) установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт № 266-П, утвержденного ЦБ РФ 24 декабря 2004 года, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Этим же Положением получение наличных денежных средств отнесено к операциям с использованием банковской карты и установлено, что банк предоставляет кредит исключительно в безналичной форме, и кредитная карта банка является, прежде всего, средством безналичного платежа. В связи с этим, выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается по желанию держателя кредитной карты.

Следовательно, взимание комиссии за получение наличных денежных средств осуществляется как плата за предоставление услуги банка.

Также Печорин Г.Е. подтвердил в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, что ознакомлен с действующими общими условиями и тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. Он выразил свое согласие на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитных карт в соответствии с общими условиями, тарифным планом и заявлением.

С учетом вышеизложенных обстоятельств дела, судом установлено, что условиями кредитного договора, заключенного между ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и Печориным Г.Е., предусмотрена возможность снятия наличных денежных средств с уплатой за это комиссии, кроме того, за пользование указанными денежными средствами предусмотрен иной размер процентов – 32,9% годовых, а также начисление банком по тарифу штрафов за неуплату минимального платежа.

Также судом первой инстанции установлено, что полная стоимость кредита указана в заявлении на оформление кредитной карты и была доведена до клиента до момента заключения договора вместе с тарифами банка; тарифы, установленные банком, не противоречат нормам действующего законодательства.

Доводы ответчика о необоснованности начисления ему платы за участие в программе страхования заемщиков банка суд признает несостоятельными по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Как следует из текста заявления Печорина Г.Е., если в заявлении-анкете специально не указано его несогласие на включение в программу страховой защиты заемщиков банка, то он согласен быть застрахованным лицом по данной программе, а также поручает банку включить его в программу страховой защиты заемщиков банка и ежемесячно удерживать с него плату в соответствии с тарифами.

Таким образом, включение ответчика в программу страховой защиты и начисление соответствующей платы также осуществлено по обоюдному согласию сторон, в соответствии с условиями заключенного договора.

Учитывая изложенное, суд полагает, что исковые требования ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк о взыскании с ответчика Печорина Г.Е. вышеуказанной задолженности законны, обоснованы и подлежат удовлетворению.

В силу ч.1 ст.98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом на основании платежных поручений № от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6, 43) уплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты>.

Указанные расходы по госпошлине подлежат взысканию с Печорина Г.Е. в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░., ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░>, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░>, ░░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░) ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – <░░░░░░ ░░░░░░>, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░ –
<░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ «05» ░░░░░░░ 2015 ░░░░.