Решение от 25.03.2024 по делу № 2-1903/2024 от 21.02.2024

Дело № 2-1903/2024

66RS0006-01-2024-000992-36

Мотивированное решение изготовлено 01 апреля 2024 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 марта 2024 года Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Нагибиной И. А., при помощнике судьи Святове М. В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кормилицына В. В. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных требований указано, что 12.08.2022 между истцом и АО «Альфа-банк» заключен договор потребительского кредита < № >, одновременно между истцом и ответчиком заключен договор страхования < № > сроком на 24 месяца. Предметом договора являлось страхование жизни и здоровья, защита от потери работы. Кредитные обязательства по договору, заключенному с банком, исполнены истцом досрочно 16.03.2023, в связи с чем, истец полагает, что ему ответчиком должна быть возвращена страховая премия в сумме 127826 рублей 06 копеек. ответчик в возврате страховой премии отказал. Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг требования, содержащиеся в обращении истца, не удовлетворил, с чем истец не согласен.

За нарушение срока возврата страховой премии истцом рассчитана неустойка за период с 17.03.2023 по 29.01.2024 в сумме 127826 рублей 06 копеек.

Моральный вред, причиненный ответчиком, истец оценивает в 25000 рублей.

Истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в сумме 127826 рублей 06 копеек, неустойку в таком же размере, компенсацию морального вреда в сумме 25000 рублей, штраф.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в иске основаниям.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом и в срок, причина неявки суду не известна.

От ответчика поступили письменные возражения на исковое заявление, в которых он просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом и в срок, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, представив суду письменные пояснения на исковое заявление и материал по обращению потребителя.

Представитель АО «Альфа-банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежаще и в срок, причина неявки суду не известна.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что ри осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Судом установлено, подтверждается материалами дела, что 12.08.2022 между АО «Альфа-Банк» и истцом заключен договор потребительского кредита < № >.

В этот же день между истцом и ответчиком заключен договор (полис-оферта) личного страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» < № > (Программа 1.6.6), сроком действия 24 месяца. Договор страхования заключен в соответствии с «Правилами добровольного страхования жизни и здоровья» в редакции, действующей на дату его заключения.

Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Смерть Застрахованного в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования», «Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы 15 результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным в пункте 1 или пункте 2 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации». Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и настоящем полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности, по риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Страховая премия по договору составила 180388 рублей 51 копейка, страховая сумма – 1486000 рублей. Страховая сумма устанавливается фиксированной на весь срок страхования. Страхователь/Застрахованный уведомлен и согласен с тем, что договор страхования (полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ.

Из имеющейся у истца информации, содержащейся в Памятке к договору страхования, представленной в материалы дела, следует, что страховая премия, уплаченная страховщику, не подлежит возврату при расторжении договора, кроме случаев расторжения в «период охлаждения» в течение первых 14 календарных дней со дня заключения договора. В таких случаях можно получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при отсутствии в период с даты заключения договора до даты отказа от договора событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору. Заключение договора не является обязательным условием для выдачи кредита (займа) банком (иной финансово-кредитной организацией) и не может являться обязательным условием для получения иных банковских (финансовых) услуг.

Кроме того, из материалов дела следует, что 12.08.2022 между сторонами настоящего спора в соответствии с Условиями страхования заключен договор добровольного страхования с выдачей истцу полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» < № > (Программа 1.03), сроком действия 13 месяцев.

По настоящему договору застрахованы риски: «Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования». Страховая премия составила 5486 рублей 31 копейка, страховая сумма – 1486000 рублей.

Согласно справке АО « Альфа-Банк » от 04.09.2023 < № > задолженность истца по кредитному договору погашена в полном объеме 16.03.2023.

истец 12.09.2023 «Почтой России» направил ответчику заявление о расторжении договоров страхования, просил возвратить неиспользованную часть страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. Заявление получено ответчиком 20.09.2023, что подтверждает отчет об отслеживании отправления с почтовым идентификатором < № >.

Страховщик осуществил возврат части страховой премии по договору страхования < № > в размере 2535 рублей 34 копейки, что подтверждается платежным поручением < № >, письмом < № > сообщил истцу об отказе в возврате страховой премии по договору страхования < № >.

21.11.2023 истец направил ответчику претензию, в которой просил расторгнуть договор страхования № < № > и осуществить возврат неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. Претензия от получена ответчиком 27.11.2023, что подтверждает отчет об отслеживании отправления с почтовым идентификатором < № >, в удовлетворении требования отказано, что подтверждается письмом страховщика < № >.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора < № > от 12.08.2022, заключенного между истцом и банком, стандартная процентная ставка составляет 21,22% годовых, процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 6,5 % годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 Индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, в размере 14,72 % годовых.

Согласно пункту 18 Индивидуальных условий кредитного договора для применения дисконта заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает, в том числе, требованию о страховании по рискам «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиационного заражения.

Для предоставления дисконта по кредитному договору истцом с ответчиком заключен договор страхования жизни и здоровья < № > от 12.08.2022 (Программа 1.03) сроком страхования 13 месяцев.

Договором страхования < № > (Программа 1.6.6) предусмотрено, что по рискам «Смерть застрахованного», «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любого несчастного случая (внешнего события). Выгодоприобретатель по условиям договора страхования указан: «В соответствии с законодательством РФ».

Оценив условия представленного истцом кредитного договора и договора личного страхования № < № > (Программа 1.6.6) от 12.08.2022, заключенного между сторонами спора, суд приходит к выводу о том, что договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, пункт 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ не подлежит применению.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования. В иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (л.д. 18 Правил страхования).

Из материалов дела следует, что ответчик получил заявление истца о расторжении договора страхования № < № > (Программа 1.6.6) 20.09.2023, то есть по истечению 14-дневного срока, установленного Правилами страхования и Указанием № 3854-У.

Поскольку по условиям договора размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать даже после погашения истцом кредитной задолженности, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Принимая во внимание, что условиями договора страхования < № > (Программа 1.6.6) от 12.08.2022 не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и истцом пропущен срок 14 календарных дней для обращения в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» для отказа от договора, а возможность наступления страхового случая не отпала, правовые основания для удовлетворения требования истца в части взыскания страховой премии за неиспользованный период действия указанного договора страхования отсутствуют и в удовлетворении требований истца о взыскании части страховой премии по рискам «смерть Застрахованного в течение срока страхования», «установление Застрахованному инвалидности I группы в течение срока страхования», «дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы» должно быть отказано.

При отказе в удовлетворении основного требования, отсутствии каких-либо нарушений ответчиком прав истца как потребителя финансовой услуги, требования истца о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░. (░░░ < № >) ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» (░░░ 7715228310) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░