Решение по делу № 33-5766/2017 от 26.01.2017

Судья – Краснопеев А.В. Дело № 33-5766/17

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

«21» февраля 2017 года г. Краснодар

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Внукова Д.В.

судей Иваненко Е.С., Ждановой Т.В.

по докладу судьи краевого суда Иваненко Е.С.

при секретаре Ивановой И.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ПАО «Банк «УралСиб» на решение Первомайского районного суда г. Краснодара от 25 мая 2016 года.

Заслушав доклад судьи, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Суслов И.Н. обратился в суд с иском к ПАО "БАНК УРАЛСИБ" о защите прав потребителя, обосновав требования тем, что 28.08.2015 года между ним и ПАО "Банк "Уралсиб" путем акцепта банком Заявления-анкеты был заключен договор об открытии картсчета и выпуске карты № 4710-П/045965, открыт карточный счет. 25.09.2015 года Банком проведена операция по безакцептному списанию денежных средств со счета в размере 26 676 рублей в погашение просроченной ссудной задолженности по кредитному договору от 12.09.2013 года. 25.11.2015 года также Банком проведена операция по безакцептному списанию денежных средств со счета в размере <...> рубля в погашение просроченной ссудной задолженности по кредитному договору от 12.09.2013 года. Данные операции подтверждаются выпиской по счету. Таким образом, всего со счета в безакцептном порядке банком списано <...>. Истец считает, что данные действия Банка незаконны, являются злоупотреблением свободой договора и нарушают права потребителей, защита которых предусмотрена действующим законодательством. Просит признать недействительным п.3.4. кредитного договора № 4901-N83/00146 от 12.09.2013 года в части условия о безакцептном списании денежных средств со счета (счетов) клиента, применить последствия недействительности сделки и взыскать с ответчика <...> рублей; взыскать проценты за пользование чужими деньгами в общей сумме <...>, компенсацию морального вреда в размере 5 <...>, а также взыскать неустойку в размере <...>.

Представитель ответчика ПАО "БАНК УРАЛСИБ" в судебное заседание не явился.

Обжалуемым решением суда частично удовлетворены исковые требования. При этом, взысканы с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в пользу Суслова И.Н. денежные средства, списанные в безакцептном порядке с карточного счета №<...> размере <...> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 25.09.2015 г. по 28.01.2016 г. в сумме <...> руб., штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» в сумме <...>00 руб., неустойку в размере <...>., а. т. ж. госпошлина в размере 7 <...> руб.

В апелляционной жалобе представитель ПАО «Банк «УралСиб» просит отменить указанное решение суда, как незаконное и необоснованное, принять новое решение об отказе в иске, ссылаясь на то, что выводы суда первой инстанции, изложенные в решении, противоречащими друг другу и фактическим обстоятельствам дела, что является основанием к отмене решения суда.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в жалобе, выслушав мнения явившихся лиц, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в иске.

Удовлетворяя заявленные требования, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что ознакомление клиента с условиями договора и присоединение его к этим условиям не может быть расценено как безусловное согласие клиента на безакцептное распоряжение банком его денежными средствами на будущее время.

С указанным выводом судебная коллегия согласиться не может.

Из материалов дела следует, что 12.09.2013 года между Публичным акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и Заемщиком - Сусловым Иваном Николаевичем был заключен Кредитный договор № 4901-N83/00146.

Согласно разделу 1 Кредитного договора, Банком был предоставлен Заемщику кредит в размере <...> рублей путем перечисления денежных средств на счет Должника.

В соответствии с разделом 1 Кредитного договора, Заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 19,5% годовых, в сроки, установленные графиком (Приложение к Кредитному договору).

В течение срока действия Кредитного договора Заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные Кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь разделом 5 Кредитного договора, Заявитель 11.08.2015 г. направил Должнику Уведомление (Заключительное требование) об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся Заявителю, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в установленный в требовании срок. Однако Заемщик оставил требование Банка без удовлетворения. В связи с возникновением задолженности Банк обратился в адрес мирового судьи судебного участка №180 Новокубанского района Краснодарского края. Требования Банка были удовлетворены в полном объеме, вынесен судебный приказ от 02.10,2015 г. о взыскании с Суслова И.Н. задолженности по Кредитному договору № 4901 -N83/00146 от 12.09.2013 г. в размере <...>.

В соответствии с пунктом 3.4. Кредитного договора от 4901-N83/00146 от 12.09.2013 г (потребительский) Заемщик предоставил право списания денежных средств с открытых ею в банке счетов (в том числе со счетов, которые в будущем будут открыты ) при наличии условия о списании денежных средств в договоре банковского счета на основании банковского ордера на условиях заранее данного акцепта, в случае возникновения задолженности (по сумме кредита, процентов за пользование кредитом, иным суммам) Заемщика перед Банком по настоящему договору.

Подписав Договор о предоставлении кредитной карты Суслов И.Н. присоединился к Правилам комплексного банковского обслуживания. В соответствии с пунктами 3.1.8 и 4,1.1 Приложения 3 к Правилам Заемщик предоставили Банку право производить безакцептное списание денежных средств со счета (в бесспорном порядке) для погашения обязательств по иным договорам/соглашениям между Банком и Заемщиком.

Однако, суд первой инстанции не исследовал Договор о предоставлении кредитной карты, как доказательство согласия с вышеуказанным условием договора.

При этом, суд первой инстанции указал в решении, что Кредитный договор и Договор о предоставлении кредитной карты являются договорами присоединения.

Между тем, данный вывод нельзя признать правильным, поскольку он противоречит закону.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные гл. 42 параграфом №1 ГК РФ, на основании которой кредитный договор является отдельным видом договора. В соответствии со ст. 30 ФЗ о банках и банковской деятельности в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п.2 ст. 1, ст. 9, п.1 ст. 421 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права и обязанности своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Кроме того, действующее законодательство не содержит запрета на использование для целей гашений по кредитным договорам банковских счетов. Отношения по открытию, использования банковского счета регулируются главой 45 ГК РФ. В отличие от ссудного счета - банковский счет согласно ст. 845 ГК РФ может использоваться клиентом не только для гашений по кредитному договору, но для других целей, зачисление, хранение, снятие денежных средств, в том числе перевод денежных средств.

При этом согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом».

Таким образом, законом допускается безакцепное списание со счета при наличии письменного распоряжения клиента и по условиям договора.

В данном случае, указанное распоряжение (поручение заемщика) предусмотрено условиями договора, а именно пунктами кредитных договоров п.3.4 КД № 4901-N83/00146 от 12.09.2013 г.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 2 указанной статьи установлено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Из содержания кредитного договора следует, что условия договора, в том числе в части безакцептного списания денежных средств заемщику были ясны, договор подписан им добровольно, собственноручно.

Таким образом, списание банком денежных средств в безакцептном порядке со счета истца в погашение обязательств по кредитному договору производилось с согласия истца и по оформленному им распоряжению, что не нарушает права потребителя.

В силу пункта 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации 31.08.1998 за N 54-П, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или кредитные организации на основании приходного кассового ордера.

Исходя из содержания п. 3.4 Кредитного договора Заемщик дал Банку письменное распоряжение на списание денежных средств со счета Заемщика, открытого в Банке, с целью погашения задолженности по кредитному договору без дополнительных распоряжений. Следовательно, в данном случае основанием для списания денежных средств со счета является соответствующее условие договора между банком и заемщиком.

При таких обстоятельствах доводы о несоответствии п. 3.4 Кредитного договора ст. 854 ГК РФ являются необоснованными. Указанный пункт договора соответствует требованиям закона и не является недействительным.

Принимая во внимание, что закон не запрещает, а напротив, ст. 854 ГК РФ разрешает безакцепное списание денежных сумм в случаях, предусмотренных договором, оснований для признания отсутствия наличия задолженности ввиду представления ответчиком доказательств оплаты, направленной Банком в погашение задолженности по иному кредитному договору, у суда не имелось.

При этом, не представлено доказательств того, что Суслов И.Н. не желал заключить кредитный договор с условием о безакцептном списании денежных средств и предпринимал какие-либо действия по внесению изменений в текст кредитного договора, направленных на исключение вышеуказанного условия.

В материалах дела не имеется доказательств отказа Банка заключить Кредитный договор без условия (п. 3.4. Кредитного договора) о безакцептном списании денежных средств.

Сам по себе факт вклю░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░.░. ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, -░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░, ░░░ «░░░░ ░░░░░░░» ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░.░. ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░. 168 ░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ (░.1 ░░. 167 ░░ ░░).

░░░░░░░░ ░.1 ░░. 179 ░░ ░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░(░░░░░░░░░ ░░░░░░), ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░. 179 ░░ ░░, - ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ - ░░░░░ (░░░░░░░░░), ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░.56 ░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. ░░. 328-330 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░░ 25 ░░░ 2016 ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ < ░.░.░. >10 ░ ░░░ «░░░░ «░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░:

░░░░░ – ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░ № 33-5766/17

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>