Решение по делу № 2-571/2015 от 29.10.2015

        Дело № 2-571/2015 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Фершампенуаз                 21 декабря 2015 года

Нагайбакский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Корсаковой Т.Г.,

при секретаре Жулидовой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Челябинского регионального филиала к Климовой П.С., закрытому акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Открытое акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Челябинского регионального филиала (далее по тексту - ОАО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> за счет наследников и наследственного имущества ФИО1.

В основание иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 заключен указанный кредитный договор, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на срок по ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой процентов в размере 15 % годовых. С января 2015 года платежи в счет погашения полученного кредита и процентов прекратились, в связи со смертью ДД.ММ.ГГГГ заемщика.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составляет <данные изъяты>, из которых: задолженность по основному долгу - <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом - <данные изъяты>.

Определениями суда от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчиков привлечены Климова П.С. и закрытое акционерное общество «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее по тексту - ЗАО «СК «РСХБ-Страхование»).

Истец - ОАО «Россельхозбанк», своевременно извещен о времени и месте рассмотрения дела судебной повесткой. Представитель в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, о чем имеется заявление.

Соответчик Климова П.С. исковые требования не признала. Суду пояснила, что после смерти ФИО1 какого-либо наследственного имущества не имеется, с заявлением о принятии наследства она не обращалась. Полагает, что ответственность по уплате задолженности по кредитному договору должна быть возложена на страховую компанию, поскольку её супруг при жизни был застрахован и своевременно уплачивал страховые взносы.

Представитель соответчика - ЗАО «СК «РСХБ-Страхование», будучи своевременно извещенным о времени и месте рассмотрения дела, на судебное заседание не явился. В ответе на запрос суда указал, что поскольку в страховую компанию не поступили нотариально заверенные копии документов, связанные со смертью ФИО1, то урегулировать страховой случай не представляется возможным.

Суд, выслушав соответчика Климову П.С., исследовав материалы дела, и оценив их в совокупности, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ в тех случаях, когда условиями кредитного договора предусмотрено возвращение кредита по частям (график платежей), нарушение заемщиком срока возврата очередной части кредита дает право кредитору потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита и установленных процентов.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> на неотложные нужды на срок до ДД.ММ.ГГГГ по ставке 15 % годовых, а заемщик обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере, в сроки и на условиях заключенного договора.

Кредитным договором, расчётом задолженности, банковским ордером, подтверждается, что денежные средства в размере <данные изъяты> по вышеуказанному кредитному договору переведены Банком на счет ФИО1 открытый в Челябинском региональном филиале ОАО «Россельхозбанк».

Заемщик ФИО1 обязался возвращать кредит (основной долг) равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом 10 числа каждого месяца, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга), содержащемся в приложении 1, и уплачивать проценты за пользование кредитом в дату окончания соответствующего процентного периода с соответствии с графиком уплаты процентов за пользование кредитом, приведенным в приложении 1 (п.п. 1, 3, 9, 10 кредитного договора, п.п. 4.2.1, 4.2.2 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный»).

С января 2015 года платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользованием им прекратились.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за заемщиком числится задолженность в сумме <данные изъяты>, из которых: задолженность по основному долгу - <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом - <данные изъяты>.

Расчет задолженности соответчиками не оспорен, соответствует условиям договора, принцип расчета задолженности проверен судом при рассмотрении дела и признается правильным.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Пунктом 1 ст. 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязанность заемщика ФИО1 по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия, в силу чего данное обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Судом установлено, что после смерти заемщика ФИО1 в соответствии со ст. 1142 ГК РФ наследниками после его смерти являются супруга Климова П.С. и его дети ФИО5 и ФИО6

Согласно ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в п. 60 Постановления от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», указано, что под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ.

Исходя из анализа приведенных положений закона, следует, что воля на принятие наследства считается проявленной в том случае, если наследник совершает фактические действия, свойственные собственнику, то есть совершение таких действий, в которых проявляется отношение наследника к наследственному имуществу как к своему собственному, и должны им совершаться для себя и в своих интересах.

Согласно сведениям нотариуса Нагайбакского нотариального округа следует, что наследственное дело по факту смерти ФИО1 не заведено.

Согласно сведениям главы <данные изъяты>, содержащимся в справке Ф. 29 № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 до дня смерти проживал по адресу: <адрес>, на день его смерти вместе с ФИО1 зарегистрирована и проживает по настоящее время Климова П.С..

Сам по себе факт проживания Климовой П.С. совместно с ФИО1 на день его смерти не может свидетельствовать о фактическом принятии Климовой П.С. наследственного имущества, поскольку сведений о принадлежности жилого помещения ФИО1 судом не установлено.

С учетом данных обстоятельств невозможно сделать однозначный вывод о том, что наследники ФИО1 - Климова П.С., ФИО5, ФИО6 приняли наследство в течение шести месяцев после смерти наследодателя

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в п. 60 Постановления от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», указано, что при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При рассмотрении дела судом истребованы сведения о наличии у наследодателя ФИО1 имущества. Согласно сведениям Управления Федеральной службы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, МРЭО ГИБДД УВД <адрес>, Инспекции гостехнадзора по <адрес>, ГУ Управления Пенсионного фонда РФ в Нагайбакском районе следует, что при жизни ФИО1 недвижимого имущества, транспортных средств, средств пенсионных накоплений не имел.

Соответственно, судом не установлено какого-либо наследственного имущества открывшегося после смерти ФИО7, доказательств обратному истцом в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Принимая во внимание установленные обстоятельства и положения п. 1 ст. 416 ГК РФ, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для возложения обязанности по исполнению кредитного обязательства на Климову П.С..

Суд, разрешая требования о взыскании кредитной задолженности с ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» считает, что оно не подлежит удовлетворению по следующим мотивам.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Предполагаемое событие, на случай наступления которого, производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.

Из представленных материалов следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 на основании заявления присоединен к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчетных случаев и болезней и являлся застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО «СК «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть от несчастных случаев, болезней и установление 1 или 2 группы инвалидности от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями договора страхования.

Согласно программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней следует, что сторонами в качестве страхового случая определена, в том числе, смерть заемщика, в результате болезни, наступившей в период действия договора страхования, при этом выгодоприобретателем определен ОАО «Россельхозбанк» на сумму фактической задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Факт возникновения между ФИО1 и ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» страховых отношений сторонами не оспаривается и подтверждается списком застрахованных лиц от ДД.ММ.ГГГГ.

В период действия указанного договора страхования наступила смерть заемщика ФИО1

В связи с наступлением события, имеющего, по мнению истца, признаки страхового случая, ОАО «Россельхозбанк» ДД.ММ.ГГГГ обратился в ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения на сумму непогашенной задолженности на дату смерти заемщика.

К моменту рассмотрения дела заявление о выплате страхового возмещения не рассмотрено, страховая сумма не выплачена выгодоприобретателю.

Суд, изучив медицинские амбулаторные карты ФИО1, медицинское свидетельство о смерти, допросив в качестве специалиста -хирурга ФИО8, полагает, что смерть ФИО1 в результате болезни в период действия договора страхования не может быть признана страховым случаем, и влечь обязанность страховой компании по уплате страховой суммы, по следующим причинам.

Заемщик ФИО1, подписывая ДД.ММ.ГГГГ заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, заявил, что на момент подписания данного заявления не получал когда-либо лечения по поводу сердечно-сосудистных заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью, и не страдал заболеваниями сердца. Данные обстоятельства также указаны в Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней качестве ограничений по приему на страхование.

Кроме того, в исключениях Программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней указано, что не являются страховыми случаями, перечисленные в разделе «Страховые случае/риски» Программы страхования, произошедшие вследствие лечения заболеваний, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования.

Между тем, согласно сведениям, содержащимся в медицинских амбулаторных картах №№, №, ФИО1 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ проходил стационарное лечение в МУЗ «<данные изъяты>» с диагнозом: «<данные изъяты>», ДД.ММ.ГГГГ ему установлен диагноз «<данные изъяты>», рекомендовано лечение.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти следует, что причиной смерти ФИО1 явились следующие заболевания: «<данные изъяты>

Допрошенный в судебном заседании в качестве специалиста - врач хирург МУЗ «<данные изъяты>» ФИО8 пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 поставлен на учет с диагнозом «<данные изъяты>», ДД.ММ.ГГГГ наложена гастростома. ДД.ММ.ГГГГ состояние ФИО1 ухудшилось. ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть. Смерть ФИО1 наступила в результате «Хронической <данные изъяты>», которые явились следствием развития выявленных у него ранее сердечно-сосудистых заболеваний, от которых он проходил лечение в ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ.

Оснований сомневаться в достоверности пояснений специалиста у суда не имеется, поскольку он непосредственно наблюдал и руководил лечением ФИО1, его пояснения не противоречат сведениям, содержащимся в медицинских амбулаторных картах ФИО1, какой-либо заинтересованности в исходе дела судом не установлено.

Следовательно, при заключении договора страхования ФИО1 не сообщил о том, что до даты его заключения он страдал сердечно-сосудистыми заболеваниями. Каких - либо допустимых и достаточных доказательств, подтверждающих сообщение ФИО1 страховщику сведений о наличии у него данного заболевания на момент заключения договора страхования, судом не установлено.

В соответствии ч. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в п. 12 Постановления от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении, либо о том, что оно не может наступить.

Таким образом, смерть заемщика ФИО1 наступила в результате заболеваний, явившихся следствием развития выявленных у него до заключения договора страхования сердечно-сосудистых заболеваний. Следовательно, заболевания, повлекшие смерть ФИО1, не носили внезапный и непредвиденный характер, в силу чего наступившее событие не может быть признано страховым случаем.

Кроме того, сообщение ФИО1 заведомо ложных сведений в заявлении о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней об отсутствии у него сердечно-сосудистых заболеваний, имевших место на момент его подписания, и ставшее впоследствии причиной наступления страхового события, является основанием для отказа в выплате страховой суммы.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 12,56,67,194-198 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

решил

В удовлетворении исковых требований открытого акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Челябинского регионального филиала к Климовой П.С., закрытому акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Нагайбакский районный суд.

Председательствующий: