Решение от 17.03.2022 по делу № 2-1237/2022 от 24.02.2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 марта 2022 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Алферьевской С.А.,

при секретаре Шевкиной М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1237/2022 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Орлову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Орлову А.В., требуя взыскать с ответчика задолженность договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 73 443-20 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 403-30 руб. В обоснование требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ Орлов А.В. направил в банк заполненную им анкету и заявление о предоставлении потребительского кредита. В указанном заявлении Орлов А.В. просил: рассмотреть возможность предоставления ему потребительский кредит с лимитом кредитования, а также принять заявление о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Общие условия потребительского кредита, имеющие наименование «Условия кредитования счета»; на условиях, изложенных в заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт», Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт», заключить с ним договор о оставлении и обслуживании карты, в рамках которого: предоставить ему платежную (банковскую) карту; открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций, с использованием карты. Рассмотрев указанное заявление, банк направил клиенту индивидуальные условия договора ПК, являющиеся неотъемлемой частью данного договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка. ДД.ММ.ГГГГ клиент акцептовал указанную оферту путем передачи в банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий. При этом клиент подтвердил получение на руки Индивидуальных условий и Условий кредитования счета «Русский Стандарт», а также что полностью согласен и понимает содержание обоих документов, положения которых обязуется соблюдать. Рассмотрев оферту клиента о заключении договора о карте, банк произвел ее акцепт, а именно выполнил действия, с моментом совершения которых клиент связывал момент заключения договора о карте, то есть открыл клиенту банковский счет №№. Во исполнение своих обязательств по договору банк выпустил на имя ответчика банковскую карту. Клиент получил указанную карту на руки. Ответчик неоднократно совершал за счет предоставленного ФИО2 кредита расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента №. Клиент нарушал согласованные сторонами условия договора, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа, что также утверждается выпиской из счета №. Банк потребовал погашения клиентом задолженности, сформировав ДД.ММ.ГГГГ заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности в сумме 88 443-200 руб. и сроке ее погашения - до ДД.ММ.ГГГГ. По настоящее время задолженность клиента перед банком по договору № не погашена. Таким образом, сумма задолженности клиента по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 73 443-20 руб.

Стороны, извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились. Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» Маславиев Д.Р. обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ регламентировано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Орлов А.В. обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением №.

В соответствии с п. 1 заявления Орлов А.В. просил АО «Банк Русский Стандарт» рассмотреть возможность предоставить ему потребительский кредит с лимитом кредитования и заключить с ним договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия кредитования счета «Русский Стандарт».

Согласно п. 2 заявления Орлов А.В. просил ФИО2 на условиях, изложенных в заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт» и Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт», заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которых открыть ему банковский счет и предоставить платежную карту, указанную в разделе «Договор о карте».

При подписании заявления Орлов А.В. согласился с тем, что:

- принятие банком его предложения о заключении с ним договора о карте являются действия банка по открытию ему счета;

- составными и неотъемлемыми частями договора о карте вместе с заявлением являются Условия и Тарифы, с которыми он ознакомлен, согласен и обязался исполнять и которые могут быть изменены банков в соответчики с Условиями и законодательством;

- с момента заключения договора о карте будет применяться Тарифный план, указанный в ИБ, с которыми он ознакомлен и согласен и часть которого указана в ТБ в разделе «Договор о карте» ИБ.

При подписании заявления Орлов А.В. также согласился на участие в программе лояльности RS Cashback.

При согласии на участие в программе лояльности RS Cashback Орлов А.В. просил банк заключить с ним договор счета «RS Cashback», в раках которого отрыть банковский счет в рублях Российской Федерации, номер которого указан в разделе «Договор Счета RS Cashback».

При подписании согласия на участие в программе лояльности RS Cashback, Орлов А.В. согласился, что:

- принятие банком его предложения о заключении с ним договора счета являются действием банка по открытию ему счета Cashback;

- составными и неотъемлемыми частями договора счета вместе с заявлением являются Условия по счету и Тарифы по счету, с которыми он ознакомлен, которые обязуется выполнять и которые могут быть изменены в соответствии с Условиями по счету и законодательством.

ДД.ММ.ГГГГ между Орлов А.В. и АО «Банк Русский Стандарт» подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита №, согласно которым лимит кредитования с даты отражения - 75 000 руб., максимальный лимит кредитования – 299 00 руб., срок действия договора и срок возврата кредита – договор заключается на неопределенный срок, срок возврата кредита определен моментом востребования кредита банком согласно Условиями, процентная ставка: 32,9 % годовых - за осуществление операций с использованием карты по оплате товаров, по переводу денежных средств в пользу партнеров, 49,9 % годовых - за пользованием кредитом, предоставленным для осуществления операций, не являющимися базовыми операциями.

Согласно п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита Орлов А.В. ознакомлен с Условиями кредитования счета «Русский Стандарт».

Согласно п. 1.9 Условий кредитования счета «Русский Стандарт» договор потребительского кредита – заключенный между банком и заемщиком кредитный договор, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия и настоящие Условия кредитования счета «Русский Стандарт», являющиеся общими условиями договора потребительского кредита.

Пунктом 1.25 Условий по банковским карта определено, что лимит кредитования - максимальный размер кредита, разрешенный банком для единовременного использования заемщиком.

Согласно п. 2.1 Условий договор потребительского кредита заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора потребительского кредита, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных банком заемщику. Акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора ПК является подписание заемщиком Индивидуальных условий и передача их банку в течение 5 рабочих дней с момента получения заемщиком Индивидуальных условий от банка. Договор ПК считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика Индивидуальных условий, ранее переданных банком заемщику.

Пунктом 5.4 Условий предусмотрено, что кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 5.2, 5.3 Условий и осуществляемых (полностью, частично) за счет кредита.

В силу п. 7.1 Условий по окончанию каждого расчетного периода банк формирует счет-выписку и передает ее заемщику.

Счет-выписка содержит, в том числе информацию о сумме основного долга, сверхлимитной задолженности на конец расчетного периода, по окончанию которого составлен такой счет-выписка, и процентах за пользование кредитом, выставленных банком к уплате (7.2 Условий).

Сумма минимального платежа на дату окончания расчетного периода определяется в соответствии с Индивидуальными условиями. Банк обеспечивает доступ информации о минимальном платеже путем предоставления письменного документа при личном обращении заемщика в подразделение банка, а также устно по телефону при обращении заемщика по телефону в Call-Центр Русский Стандарт (п. 7.1 Условий по банковским картам).

Согласно пункту 9.1 Условий срок погашения задолженности, в том числе срок возврата кредита определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

День выставления заемщику заключительного счета-выписки определяется по усмотрению банка.

Согласно пункту 12 Условий клиент обязуется не допускать возникновения сверхлимитной задолженности, своевременно уплачивать банку проценты за пользование кредитом; в порядке и на условиях потребительского кредита в случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 8 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской.

На основании поданного ответчиком заявления банк открыл Орлову А.В. счет, выпустил на его имя кредитную карту, установил лимит кредита, предоставил ПИН – персональный идентификационный номер для активизации карты.

Таким образом, заключенный между Орловым А.В. и банком договор № 122510380 состоит из: заявления от 20.02.2019, Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Условий кредитования счета. Данный договор является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем).

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В силу п. 5.4 Условий кредит считается предоставленным со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 5.2, 5.3 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита.

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита и выставленных к уплате (п. 5.6 Условий)

Согласно п. 5.7 Условий проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно). Проценты за пользование кредитом начисляются по дату полного возврата кредита, а в случае выставления заключительного счета-выписки – по день оплаты.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка по кредиту составляет: 32,9 % в год - ставка применяется для начисления процентов за пользование кредитом, предоставленным для осуществления операций: с использованием карты по оплате товаров, по переводу денежных средств в пользу партнеров; 49,9 % в год – ставка применяется для начисления процентов за пользование кредитом, предоставленным для осуществления операций, не являющимися базовыми операциями.

Пунктом 6 Индивидуальных условий предусмотрено количество, размер и периодичность платежей: до востребования кредита проценты по кредиту подлежат уплате заемщиком банку до окончания расчетного периода, в котором такие проценты выставлены к уплате.

До востребования кредита на дату окончания каждого расчетного периода определяется минимальный платеж, который равен совокупности следующих сумм: 3% от основного долга; сумма сверхлимитной задолженности; сумма начисленных, но неуплаченных за соответствующий расчетный период процентов по кредиту; сумма неустойки; неоплаченная часть минимального платежа за сверхлимитной задолженности; сумма очередных платежей по кредиту с рассрочкой; датой оплаты минимального платежа является дата окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, на дату окончания которого он бы определен. После востребования кредита заемщик должен погасить задолженность в полном объеме в течение 30 дней с момента востребования.

Как следует из выписки из лицевого счета №, Орлов А.В. активировал карту и получил по ней денежные средства. Однако в нарушение условий заключенного кредитного договора обязанности по кредитному договору, включая оплату процентов за пользование кредитом, в установленный срок Орлову А.В. не исполнялись.

Данное обстоятельство стороной ответчика в ходе судебного разбирательства не оспорено, доказательств обратного суду не представлено.

Согласно пункту 9.1 Условий кредитования счета срок погашения задолженности, в том числе срок возврата кредита определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Заключительный счет-выписка сформирован банком ДД.ММ.ГГГГ, Орловым А.В. предложено внести сумму задолженности в размере 88 443-20 руб. на счет до ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, в установленный срок обязательства по кредитному договору Орловым А.В. не исполнены.

Какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору заемщиком суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.

Как следует из представленной выписки из лицевого счета №, а также расчета, размер задолженности Орлов А.В. по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 73 443-20 руб., в том числе 63 380-50 руб. - задолженность по основному долгу; 590 руб. - плата за выпуск и обслуживание карты, 9 058-70 руб. – плата за пропуск минимального платежа; 414 руб. – плата за СМС-сервис.

Проверив данный расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.

Размер начисленных штрафных санкций соответствует размеру задолженности по кредитному договору, а также продолжительности периода неисполнения Орловым А.В. обязательств по договору.

Расчет истца ответчиком не оспорен, иной расчет кредитной задолженности суду не представлен.

Какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору заемщиком суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.

Поскольку Орлов А.В. ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору №, истец вправе требовать взыскания с заемщика задолженности по договору в заявленном размере 73 443-20 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 403-50 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 235, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 73 443-20 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 403-30 ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 18.03.022.