Решение от 11.09.2024 по делу № 2-2895/2024 от 11.04.2024

Дело № 2-2895/2024

УИД 24RS0032-01-2024-002194-79

                                                                                      РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск                                                                                              11 сентября 2024 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Гинтера А.А.,

при секретаре Катковой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Прядкина А.Ю. к ПАО «МТС-Банк» о защите прав потребителя, признании кредитных договоров не заключенными,

УСТАНОВИЛ:

    Прядкин А.Ю. обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «МТС-Банк» о защите прав потребителя, признании кредитных договоров не заключенными.

    Требования мотивированы тем, что в январе 2024 г. истец Прядкин А.Ю. узнал о том, что от его имени с ПАО «МТС-Банк» заключены кредитные договоры, после чего 15.01.2024 г. он обратился в банк с претензией о признании договора недействительными, а также в отдел полиции с заявлением о совершении в отношении него преступления. Согласно ответа на претензии через личный кабинет «МТС Деньги» на имя истца были оформлены три виртуальные карты, для расчетов открыты счета, таким образом, были заключены договоры. Согласно выпискам по счету № от 14.12.2023 г., денежные средства в размере 154 856 руб. 52 коп. 15.12.2023 г. были переведены в Кыргызстан, по счету № от 14.12.2023 г., денежные средства в размере 192 403 руб. 59 коп. 16.12.2023 г. были переведены в г. Москва, по счету № от 25.12.2023 г. денежные средства в размере 18 516 руб. 23 коп. 25.12.2023 г. переведены в г. Москва. Вместе с тем, истец свое волеизъявление на заключение договоров кредита и перевод денежных средств не давал.

    Прядкин А.Ю. просит суд признать кредитные договоры (от 14.12.2023 г., счет: № на сумму 154 856 руб. 52 коп.), (от 14.12.2023 г., счет: № на сумму 192 403 руб. 59 коп.), (от 25.12.2023 г., счет № на сумму 18 516 руб. 23 коп.) не заключенными, внести изменения в кредитную историю Прядкина А.Ю.

В судебное заседание истец Прядкин А.Ю. и его представитель Зенгер Н.Г. (действует на основании доверенности от 01.04.2024 г.), о дате, месте и времени судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом, направили в адрес суда ходатайство о рассмотрении настоящего гражданского дела в их отсутствие. Ранее принимали участие в судебных заседаниях, настаивали на удовлетворении требований, пояснили, что указанные кредитные договоры Прядкин А.Ю. не заключал, они были оформлены на его имя путем мошеннических действий.

Представитель ответчика – ПАО «МТС-Банк», о дате, месте и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, возражений по существу исковых требований не представил, заявлений и ходатайств не поступило.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Национальное бюро кредитных историй», ООО «Скартел», о дате, месте и времени судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили, заявлений и ходатайств не поступило.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о месте и времени судебного заседания.

Выслушав мнение участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены ФЗ от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (чч. 1, 3, 4 ст. 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и другие (чч. 1 и 9 ст. 5).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Как следует из материалов дела Прядкин А.Ю. является клиентом ПАО «МТС-Банк» с 20.08.2022 г., им дано согласие на заключение Договора комплексного обслуживания (т.1 л.д. 114-117).

14.12.2024 г., 25.12.2023 г. от имени Прядкина А.Ю. на основании заявок, поданных на сайте Банка, посредством дистанционного обслуживания и подписания заявления аналогом собственноручной подписи посредством смс-сообщения, направленного на основной мобильный телефон №, об использовании которого стороны договорились в рамках заключенного Договора комплексного обслуживания, от имени Прядкина А.Ю. были заключены кредитные договоры:

- № от 14.12.2023 г. (номер счета №, кредитная карта №, дата и время отправки смс-сообщения с АСП 14.12.2023 г. 16:57:45, дата и время подписания документации кодом АСП 14.12.2023 г. 16:58:00, лимит кредитования 193 000 руб., при выполнении условий льготного периода кредитования 0% годовых, при невыполнении 37,9 %),

- № от 14.12.2023 г. (номер счета №, кредитная карта №, дата и время отправки смс-сообщения с АСП 14.12.2023 г. 16:51:34, дата и время подписания документации кодом АСП 14.12.2023 г. 16:52:02, лимит кредитования 155 000 руб., при выполнении условий льготного периода кредитования 0% годовых, при невыполнении 38,9 %),

- № от 25.12.2023 г. (номер счета №, кредитная карта №, дата и время отправки смс-сообщения с АСП 25.12.2023 г. 15:48:30, дата и время подписания документации кодом АСП 25.12.2023 г. 16:03:19, лимит кредитования 20 000 руб., при выполнении условий льготного периода кредитования 0% годовых, при невыполнении 44,9 %).

Номер телефона, который клиент использовал для авторизации в дистанционных сервисах + 79233597515 (т. 1 л.д. 159-220).

Согласно представленным в материалам дела выпискам по счету № от 14.12.2023 г., денежные средства в размере 154 856 руб. 52 коп. 15.12.2023 г. были переведены в Кыргызстан, по счету № от 14.12.2023 г., денежные средства в размере 192 403 руб. 59 коп. 16.12.2023 г. были переведены в г. Москва, по счету № от 25.12.2023 г. денежные средства в размере 18 516 руб. 23 коп. 25.12.2023 г. переведены в г. Москва (т. 1 л.д. 13-15).

Согласно ответа на запрос суда транзакции по указанным счетам осуществлялись на счета 70№ «Вознаграждение за выдачу и взнос наличных по банковским картам, получ. от физ. лиц» является счетом Банка и предназначен для отражения в бухгалтерском учете комиссионных доходов Банка, полученных за осуществление операций с наличными денежными средствами физическими лицами. Счет № Незавершенные расчеты с ОАО «Коммерческий банк Кыргызстан» по договору № от 14.11.2022 (№ является внутрибанковским счетом и предназначен для учета сумм незавершенных расчетов по принятым и отправленным переводам денежных средств, совершенных физическими лицами в Кыргызстан. Счет № «Кредит, предоставленный по КД № от 14.12.2023» открыт для учета денежных средств, предоставленных по кредитному договору № от 14.12.2023 г. Прядкина А.Ю. и является внутрибанковским счетом, счет закрыт 18.03.2024 г. Счет № «Расчеты с ООО СК Сбербанк страхование (Агентская схема КК» открыт для проведения расчетов по договорам страхования по выданным кредитным картам. Счет № «Кредит, предоставленный по КД № от 14.12.2023» открыт для учета денежных средств, предоставленных по кредитному договору № от 14.12.2023 г. Прядкина А.Ю. и является внутрибанковским счетом. Счет № «Расчеты по переводам денежных средств с БК» предназначен для учета сумм незавершенных расчетов по принятым и отправленным переводам денежных средств, совершенных физическими лицами с использованием банковских карт (т. 1 л.д. 107-108).

Согласно ответа на запрос суда номер телефона № был зарегистрирован на имя Прядкина А.Ю. с 02.11.2023 г. по 26.02.2024 г. в сети ООО «Скартел». Переадресация – это базовая услуга, предоставляемая абонентам при подключении к сети оператора связи. Оператор связи не обладает информацией об абонентском номере, на который осуществляется переадресация. Представленная детализация подтверждает факт переадресации 14.12.2024 г., 25.12.2024 г., после чего в указанные дни имеются сведения об исходящем вызове на телефон № (Иркутская область), после чего на номер телефона поступали многочисленные входящие сообщения из ПАО «МТС-Банк» (т. 1 л.д. 105, т. 2 л.д. 39-48).

15.01.2024 г. Прядкин А.Ю. обратился в ПАО «МТС-Банк» с заявлением о том, что в результате мошеннических действий в декабре 2023 года на его имя оформлено 3 кредитные карты в ПАО «МТС-Банк». Сообщил, что он денежные средства не снимал, указанными кредитными картами не пользовался, просил признать кредитные договоры № недействительными, проценты не начислять (л.д. 7). 24.01.2024 г. на указанное заявление дан ответ, согласно которого оснований считать, что банк допустил нарушения при оформлении договоров, не имеется. Вопросами расследования занимается полиция. Задолженность по договорам подлежит погашению (т. 1 л.д. 8).

После чего 15.01.2024 г. по факту хищения денежных средств путем обмана Прядкин А.Ю. обратился в ОП № 4 МУ МВД России «Красноярское» (талон №) (л.д. 16). Согласно ответа на запрос суда, указанное заявление было зарегистрировано в КУСП № от 15.01.2024 г., в этот же день возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ, а именно в период с 14.12.2023 г. по 25.12.2023 г. неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, неустановленным способом оформило 3 кредитные карты на имя Прядкина А.Ю. на общую сумму 368 000 руб., после чего похитило их. Прядкин А.Ю. признан потерпевшим. Постановлением от 15 марта 2024 года предварительное следствие по уголовному делу № приостановлено в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого (п. 1 ч. 1 ст. 208 УПК РФ) (т. 1 л.д. 26-43).

16.02.2024 г. Прядкиным А.Ю. в адрес ПАО «МТС-Банк» подано заявление об истребовании информации об адресе электронной почты, на которую были отправлены кредитные договоры (л.д. 9). На указанное обращение был дан ответ, сообщено, что 14.12.2023 г. через личный кабинет «МТС Деньги» на имя Прядкина А.Ю. были оформлены: 1) виртуальная карта № (Карта 1), эмитированная в рамках тарифа № для расчетов с использованием карты открыт счет №, таким образом, между ним и банком заключен договор № (договор 1), 2) 14.12.2023 г. через личный кабинет «МТС Деньги» на его имя были оформлены: 1) виртуальная карта № (Карта 2), эмитированная в рамках тарифа «№ для расчетов с использованием карты открыт счет №, таким образом, между ним и банком заключен договор № (договор 2). Кроме того, 25.12.2023 г. через личный кабинет «МТС Деньги» на имя Прядкина А.Ю. была оформлена: 3) виртуальная карта № (Карта 3), эмитированная в рамках тарифа «№», для расчетов с использованием карты открыт счет №, таким образом, между ним и банком заключен договор № (договор 3). СМС-сообщения с кодами для входа в личный кабинет и кодами для оформления карт направлялись на номер телефона №, предложено обратиться в правоохранительные органы при наличии оснований полагать, что путем совершения противоправных действий с использованием персональных данных без доступа Прядкина А.Ю. были оформлены продукты в Банке (т. 1 л.д. 11).

29.02.2024 г. Прядкиным А.Ю. в адрес ПАО «МТС-Банк» подано заявление о несогласии с полученным ответом, а также повторно истребована информация об адресе электронной почты, на которую были отправлены кредитные договоры (т. 1 л.д. 10). На указанное обращение был дан аналогичный ответ, дополнительно сообщено, что при оформлении договоров адрес электронной почты указан не был (т. 1 л.д. 12).

В настоящее время размер задолженности по договору № от 14.12.2023 г. составляет 246 900 руб. 89 коп., по договору № от 14.12.2023 г. составляет 194 613 руб. 75 коп., по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 23 071 руб. 25 коп. (т.1 л.д. 153-155).

Информация о наличии задолженности у Прядкина А.Ю. размещена на официально сайте АО «Национальное бюро кредитных историй» (т. 2 л.д. 2-30).

Разрешая заявленные исковые требования и удовлетворяя их, суд исходит из того, что Прядкин А.Ю. по заключённым от его имени договорам денежных средств не получал и ими не распоряжался, он последовательно ссылался на то обстоятельство, что заявки на получение кредитных средств в Банк не направлял, смс-сообщений от ПАО «МТС-Банк» не получал, никаких действий посредством введения в форму кода подтверждения, не совершал, намерений на заключение кредитных договоров не имел. Распоряжение Банку о переводе кредитных денежных средств по трем кредитным договорам на иной счет, неустановленного лица в день их заключения не направлял.

Из материалов дела следует, что кредитные средства были предоставлены не Прядкину А.Ю. и не в результате его действий, а неустановленному лицу, действовавшему от его имени, поскольку с его телефонного номера была осуществлена переадресация. В ходе рассмотрения настоящего дела установлено, что все действия по заключению кредитных договоров и переводу денежных средств на счета третьих лиц со стороны потребителя были совершены путем введения цифровых кодов, направленных банком СМС-сообщениями.

Такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Проанализировав представленные сторонами доказательства, применив нормы материального права, регулирующие правоотношения сторон и приведенные в данном судебном акте, с учетом правовой позиции, изложенной в определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 года N 2669-О, суд приходит к выводу о том, что при немедленном перечислении банком денежных средств третьему лицу (в рассматриваемом споре в Кыргызстан и г. Москва) их формальное зачисление на открытый в рамках кредитного договора счет с одновременным списанием на счет другого лица само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заемщику Прядкину А.Ю.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что ПАО «МТС-Банк» не обеспечил безопасность информационных ресурсов, посредством которых он предоставляет клиентам услуги по управлению банковскими счетами с использованием средств удаленного доступа, не предпринял действий по установлению лица, подавшего заявку на кредит, подтверждающего согласие на перечисление денежных средств, что противоречит требованиям законодательства, исковые требования Прядкина А.Ю. к ПАО «МТС-Банк» о признании кредитных договоров незаключенными следует признать обоснованными и подлежащими удовлетворению.

    Согласно ст.3 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй. Источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и представляющая информацию в бюро кредитных историй.

    В соответствии с ч. 1 ст. 5 Закона о кредитных историях источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.

    В силу ч.ч.3, 4.1 и 4.2 ст.8 Закона о кредитных историях субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

    Источник формирования кредитной истории обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй, а в случае наличия у субъекта кредитной истории обоснованных причин для получения такой информации в более короткий срок - в срок, указанный бюро кредитных историй, представить в письменной форме в бюро кредитных историй информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения или просьбу об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй.

    Таким образом, по смыслу норм Закона о кредитных историях следует, что удаление кредитной истории субъекта может быть осуществлено бюро кредитных историй только после получения от кредитной организации соответствующего файла на удаление информации из кредитной истории.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о возложении обязанности на ПАО «МТС-Банк» аннулировать сведения, предоставленные в Бюро кредитных историй о Прядкине А.Ю., как о недобросовестном заемщике по кредитным договорам: № от 14.12.2023 г. (номер счета №, кредитная карта №), № от ДД.ММ.ГГГГ (номер счета №, кредитная карта №), № от ДД.ММ.ГГГГ (номер счета №, кредитная карта №).

    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░-░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 14.12.2023 ░. (░░░░░ ░░░░░ №, ░░░░░░░░░ ░░░░░ №), № ░░ 14.12.2023 ░. (░░░░░ ░░░░░ №, ░░░░░░░░░ ░░░░░ №), № ░░ 25.12.2023 ░. (░░░░░ ░░░░░ №, ░░░░░░░░░ ░░░░░ №), ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░░-░░░░» (░░░ 7702045051, ░░░░ 1027739053704) ░ ░░░░░░░░░ ░.░. (░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>) ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░ «░░░-░░░░» (░░░ 7702045051, ░░░░ 1027739053704) ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. (░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>) ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░: № ░░ 14.12.2023 ░. (░░░░░ ░░░░░ №, ░░░░░░░░░ ░░░░░ №), № ░░ 14.12.2023 ░. (░░░░░ ░░░░░ №, ░░░░░░░░░ ░░░░░ №), № ░░ 25.12.2023 ░. (░░░░░ ░░░░░ №, ░░░░░░░░░ ░░░░░ №).

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░-░░░░» (░░░ 7702045051, ░░░░ 1027739053704) ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 300 ░░░. 00 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                             ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 20 ░░░░░░░░ 2024 ░░░░.