Решение от 28.02.2019 по делу № 2-13/2019 от 29.10.2018

Дело № 2-13/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ р.п. Шатки Нижегородской области

Шатковский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Масловой Т.Г.,

с участием ответчика-истца Меньшовой Л.П.,

при секретаре судебного заседания Веселовой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещение Шатковского районного суда Нижегородской области гражданское дело по иску ПАО Банк «ФК Открытие» к Меньшовой Л.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных издержек, и по встречному иску Меньшовой Л.П. к ПАО Банк «ФК Открытие» о признании договора кредитной карты не заключенным,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Бинбанк Диджитал» обратилось в суд с исковым заявлением, в котором указало, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком - Меньшовой Л.П. в порядке, установленном ст.438 ГК РФ заключён кредитный договор №. В соответствии с указанным Договором истец предоставил ответчику кредитную карту с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере 30,00% годовых. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ответчику предоставлен кредитный лимит в размере 130 000 руб.

         В соответствии с Условиями и Правилами предоставления банковских услуг Банка (с которыми должник был ознакомлен) ответчик обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж по кредиту. Однако платежи в счет погашения задолженности по кредитной карте должником производились с нарушением условий договора.

В связи с нарушением заёмщиком обязательств по своевременному возврату суммы кредита, уплате процентов, его задолженность перед истцом по Договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 91438 руб. 69 коп., из которых: 65784 руб. 98 коп., задолженность по основному долгу; 25653 руб. 71 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом. При подаче в суд, как указал истец, пени амнистированы.

Истцом направлено заявление о выдаче судебного приказа, однако определением мирового судьи Шатковского судебного района Нижегородской области судебный приказ отменен.

          На основании изложенного и, обосновав свои требования нормами ст. ст. 309, 310, 428, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также ст. ст. 131, 132 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истец просил взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 91438 руб. 69 коп., из которых: 65784 руб. 98 коп., задолженность по основному долгу; 25653 руб. 71 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2943 руб. 16 коп.

Ответчица Меньшова Л.П. в свою очередь обратилась со встречным исковым заявлением к АО «Бинбанк Диджитал» о признании договора кредитной карты № №) не заключенным, признании задолженности по кредитной карте в размере 91438 руб. 69 коп. недействительной.

Встречное исковое заявление мотивировано тем, что банк злоупотребляет своим правом, что недопустимо согласно ст. 10 ГК РФ. Меньшова Л.П. указывает, что она не обладает специальными познаниями в сфере банковской деятельности, не смогла сразу оценить последствия заключения банковской сделки, т.к. полная информация банком не была доведена до нее, в частности: сумма кредита, одобренная банком, график погашения, срок кредитования, процентная ставка, полная стоимость кредита. Кроме того, условия и правила предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от ДД.ММ.ГГГГ ей не подписывались.

Истец Меньшова Л.П. полагает, что при заключении договора с ней, не было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, что является основанием для признания кредитного договора незаключенным.

Кроме того, истец не согласен с требованиями банка, поскольку предоставленный банком расчет задолженности проверить невозможно.

Обращает внимание на то, что не стала бы приобретать кредитный продукт банка. Вина банка заключается в не предоставлении информации, которая критична для принятия решения об использовании услуги (увеличивать кредитный лимит) и навязал указанную услугу по своему усмотрению, не согласовав ее. Также банком не представлено доказательств соблюдения сторонами письменной формы кредитного договора, в том числе и заключения кредитного договора в офертно-акцептной форме, материалами дела не подтверждается, что ответчик (Меньшова Л.П.) приняла условия соглашения о кредитования и была с ними ознакомлена, не представлено доказательств, подтверждающих направление в ее адрес предложения, содержащего в себе все существенные условия кредитного договора. Полагает, что денежные средства, полученные ей, являлись неосновательным обогащением.

ДД.ММ.ГГГГ определением судьи Шатковского районного суда Нижегородской области произведена замена истца по первоначальному иску АО «Бинбанк Диджитал» его правопреемником ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие», а также с согласия истца по встречному иску Меньшовой Л.П. произведена замена ненадлежащего ответчика АО «Бинбанк Диджитал» надлежащим ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие».

Представитель истца-ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил письменные объяснения, согласно которых исковые требования поддержал в полном объеме, встречный иск Меньшовой Л.П. не признает, ввиду его необоснованности и просит в иске отказать.

Ответчик-истец Меньшова Л.П. в ходе судебного заседания исковые требования банка не признала, просила отказать в их удовлетворении, свой иск поддержала и просила его удовлетворить.

Судом на основании ст. 167 ГПК РФ разрешен вопрос о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца-ответчика ПАО Банк «ФК Открытие».

Заслушав ответчика-истца Меньшову Л.П., изучив материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка).

Согласно пунктам 1, 2 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

В силу пункта 4 вышеприведенной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов.

Согласно гражданско-правовому смыслу указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Частью 3 ст. 432 ГК РФ установлено, что сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В соответствии с ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела, в связи с реорганизацией в форме преобразования и переименованиями ЗАО МКБ «Москомприватбанк» изменило свое наименование сначала на Акционерное общество «БИНБАНК Кредитные карты», затем на Акционерное общество «БИНБАНК Диджитал», сокращенное наименование - АО «БИНБАНК Диджитал».

Как следует из выписки из ЕГРЮЛ в отношении АО «Бинбанк Диджитал», юридическое лицо прекратило свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения ДД.ММ.ГГГГ. Правопреемником является ПАО Банк «ФК Открытие».

Судом установлено, что на основании анкеты-заявления от ДД.ММ.ГГГГ о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских услуг в ЗАО МКБ «Москомприватбанк», направленной банку, и в соответствии с Условиями и Правилами предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты (далее - Правила) Меньшова Л.П. получила банковскую карту «Универсальная», используемую по кредитной схеме и предназначенную для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного кредитного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Из заявления о выдаче кредитной карты усматривается, что Меньшова Л.П. обязуется соблюдать условия предоставления, обслуживания и тарифы карт ЗАО «Москомприватбанк». Кроме того, Меньшова Л.П. выразила согласие с тем, что заявление, вместе с памяткой клиента, условиями и правилами предоставления банковских услуг, а также тарифами составляют договор между ней и банком о предоставлении банковских услуг.

На основании заявления с Меньшовой Л.П. был заключен кредитный договор №, открыт счет, выдана кредитная карта, установлен кредитный лимит по карте в размере 30000 руб.

В соответствии с п. 2.11 Правил, основанием для получения наличных денежных средств по банковской карте через банкомат является правильный ввод ПИНа - персонального идентификационного номера - кода, который известен только держателю банковской карты и является аналогом собственноручной подписи.

Из представленных сторонами выписок по счету, следует, что открыв счет на имя Меньшовой Л.П., банк перечислил денежные средства, Меньшова Л.П. активировала банковскую карту, пользовалась ею, совершая расходные операции по покупке товаров и получая наличные денежные средства, а также внося ежемесячные платежи, что свидетельствует о том, что между Меньшовой Л.П. и банком в соответствии с нормами статей 432, 434, 435, 438 ГК РФ был заключен договор, по которому кредитор исполнил свои обязательства, так как выдал ответчику кредитную карту, открыл соответствующий счет, а также предоставил денежные средства в пределах установленного кредитного лимита.

Согласно справке об условиях кредитования с использованием платежной карты «Универсальная», подписанной Меньшовой Л.П. ДД.ММ.ГГГГ, погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами не менее 7% от задолженности (но не менее 300 рублей и не более остатка задолженности), срок внесения минимального ежемесячного платежа до 25 числа месяца, следующего за отчетным, процентная ставка по кредиту 2,5 % в месяц на остаток задолженности после окончания льготного периода, льготный период 30 дней по каждой трате, пеня за несвоевременное внесение минимального ежемесячного платежа пеня= пеня(1) + пеня(2), где пеня (1) = базовая процентная ставка по договору / 30, начисляется за каждый день просрочки кредита; пеня (2) = 1% от общей суммы задолженности (начисляется один раз в месяц при наличии просрочки по кредиту или процентам 5 и более календарных дней, минимальная сумма 400 рублей. Штраф за нарушение сроков платежей по любому из денежных обязательств предусмотренных договором более чем 30 дней в размере 2500 рублей + 5% от суммы задолженности по кредиту с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий.

В заявлении о присоединении к условиям и правилам предоставления банковских услуг заемщик подтвердил подписью, что ознакомлен и согласен с условиями и правилами предоставления банковских услуг, а также тарифами банка, которые были предоставлены для ознакомления в письменном виде).

Также Условиями кредитования определена комиссия в размере 100 руб. за предоставление справки о состоянии задолженности, в размере 10 руб. за предоставление выписки по карте в отделении банка за текущий период (текущий месяц+1 предыдущий месяц), в размере 100 руб. за предоставление выписки по карте в отделении банка за предыдущие периоды (более текущего месяца+1 предыдущий месяц).

Таким образом, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора и произвели все необходимые действия, направленные на его исполнение.

При этом заемщик, ознакомившись с условиями предоставления потребительского кредита, был вправе отказаться от заключения договора, обратиться в банк с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта, либо в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях. Меньшова Л.П. не была лишена возможности при заключении договора заявлять о своем несогласии с каким-либо условием. Между тем, договор Меньшовой Л.П. подписан без оговорок, стороны определили его условия в силу ст. 421 ГК РФ по своему усмотрению.

Согласно примечанию к п. 6.1, 8.3 Условий кредитования размер кредита устанавливается в индивидуальном порядке и может пересматриваться банком в одностороннем порядке без предварительного уведомления клиента.

Судом установлено, что при заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ был установлен кредитный лимит в размере 30000 руб., затем в одностороннем порядке кредитный лимит Банком увеличивался несколько раз, последний раз до 130 000 рублей.

Увеличивая кредитный лимит, банк не принуждает заемщика использовать весь лимит, а лишь предоставляет такую возможность. Заемщик самостоятельно решает, воспользоваться данными денежными средствами или нет, то есть увеличение кредитного лимита не влияет на размер задолженности, а определяется исключительно фактически использованными истцом денежными средствами.

Данная возможность установлена условиями кредитования и не может ущемлять права истца.

Кроме того, изменение кредитного лимита не влечет изменение минимального платежа и процентной ставки по кредиту. Процентная ставка, указанная в Условиях кредитования и Тарифах, применяется в течение всего срока действия договора. Размер минимального платежа также указан в Условиях кредитования и Тарифах, и рассчитывается в процентном отношении от суммы задолженности; увеличение или уменьшение кредитного лимита не влияет на размер минимального платежа.

Установленные судом обстоятельства также подтверждаются вступившим в законную силу решением Шатковского районного суда Нижегородской области от ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленного Банком расчета задолженности следует, что обязательства по Договору Меньшовой Л.П. надлежащим образом не исполняются, задолженность заемщика по нему за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 91438 руб. 69 коп., из которых: 65784 руб. 98 коп., задолженность по основному долгу; 25653 руб. 71 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом.

Статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации дано понятие обязательства, в соответствии с которым одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (пункт 1).

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации (пункт 2 ст.307).

         Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ ("Заем и кредит"), если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с пунктом 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ и пунктом 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ банк имеет право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами при образовании просроченной задолженности, вызванной нарушением заемщиком срока, установленного для возврата очередной части.

В соответствии с п. 6.3, 6.5 6.6.2 Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита - пополнение Картсчета Держателя, осуществляется путем внесения средств в наличном или безналичном порядке и зачисления их Банком на Картсчет Держателя, а так же путем договорного списания средств с других счетов Клиента на основании Договора. Срок погашения кредита - ежемесячно за предыдущий месяц. Проценты за пользование кредитом (в том числе, просроченным кредитом и Овердрафтом) предусмотренные тарифами, начисляются ежемесячно на входящий остаток по счет ссудной задолженности до даты погашения включительно и причисляются к оплате в последний операционный день.

В силу п. 6.8 названных Условий Банк имеет право требовать досрочного исполнения Долговых обязательств в целом или в определенной Банком доли в случае неисполнения Держателем своих долговых и других обязательств по этому Договору.

По настоящему делу достоверно установлено, что Банк свои обязательства по Договору от ДД.ММ.ГГГГ выполнил, однако ответчик свои обязательства должным образом не исполняет, в связи с чем, у ответчика перед истцом образовалась задолженность по указанному Договору.

Банком ДД.ММ.ГГГГ в адрес Меньшовой Л.П. направлено предложение в течение 30 календарных дней, с момента отправления требования досрочно возвратить всю оставшуюся сумму кредита с причитающимися процентами, которое ответчиком оставлено без ответа.

Проверяя расчеты, представленные истцом и ответчиком, суд соглашается с расчетом истца, поскольку в нем ясно и недвусмысленно прослеживается движение денежных средств по счету, периоды начисления процентов, процентная ставка, а также размер основного долга, указанный расчет выполнен в соответствии с условиями договора, не противоречит действующему законодательству, в связи с чем суд считает представленный истцом расчет достоверным. Расчет, представленный Меньшовой Л.П. напротив не отвечает условиям договора, в связи с чем не может быть принят судом.

Между тем, из заявленной Банком ко взысканию суммы процентов за пользование кредитом - 25 653 руб. 71 коп. должны быть вычеты 10760 рублей на основании ст. 319 ГК РФ.

Приходя к такому выводу, суд исходит из следующего.

Во исполнение предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Нижегородской области № от ДД.ММ.ГГГГ, Банком были приведены в соответствии с действующим законодательством Тарифы по банковской карте Меньшовой Л.П. Банк произвел возврат на карту денежных средств, списанных в счет указанных комиссий в размере 10760 рублей.

Указанная сумма была возвращена на банковскую карту заемщика ДД.ММ.ГГГГ, т.е. после формирования банком исковых требований к Меньшовой Л.П.. Копия банковского ордера представлена истцом в материалы дела.

При этом, исходя из представленных ПАО Банк «ФК Открытие» выписок о движении денежных средств:

- на ДД.ММ.ГГГГ баланс по карте - 91888 руб. 69 коп.

- на ДД.ММ.ГГГГ баланс по карте - 81128 руб. 69 коп.

Таким образом, сумма 10760 рублей была списана Банком после формирования исковых требований к Меньшовой Л.П. в счет погашения задолженности.

Данные обстоятельства также подтверждаются выпиской о движении денежных средств <данные изъяты>) и отсутствием в материалах дела доказательств того, что указанная сумма была фактически получена Меньшовой Л.П.

Таким образом, задолженность Меньшовой Л.П. по процентам за пользование кредитом составляет 14 893 руб. 71 коп.

Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ не имеется.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО Банк «ФК Открытие» подлежат удовлетворению в части, правовых оснований для удовлетворения встречного искового заявления Меньшовой Л.П. не имеется.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным судом исковым требованиям.

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2596 рублей 83 копейки.

Руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ «░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░ «░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № (░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №), ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 80678 (░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 69 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░: 65784 ░░░. 98 ░░░. - ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, 14893 ░░░. 71 ░░░. - ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░ «░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2596 (░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░ 83 ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ «░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░░░ «░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ № SA№ (░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №) ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 91438 ░░░. 69 ░░░. ░░░░░░░░░░░░░░░░, - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░         ░.░. ░░░░░░░