Решение по делу № 2-294/2018 от 07.11.2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 января 2018 года г. Иркутск

Куйбышевский районный суд г. Иркутска в составе

председательствующего судьи Зыковой А.Ю.,

при секретаре Чудовой А.Е.,

с участием представителя ответчика Васиной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-294/2018 по иску Авраменко Алексея Владимировича к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

В Куйбышевский районный суд г. Иркутска обратился Авраменко А.В. с иском к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» (далее - ПАО «СК «Росгосстрах») о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указано, что <дата> между сторонами был заключен договор добровольного страхования транспортных средств Росгосстрах Авто «Защита», что подтверждается полисом серия <номер>. В соответствии с вышеуказанным полисом серии <номер> был застрахован автомобиль <данные изъяты>, принадлежащий истцу. Указанным договором для определения страховой суммы предусмотрены условия «Индексируемая, неагрегатная». Страховая сумма по полису серии <номер> была определена в размере 1 800 000 руб. <дата> автомобиль <данные изъяты>, был угнан в связи, с чем истец обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о факте наступления страхового события. <дата> ПАО СК «Росгосстрах» произвело выплату страхового возмещения в размере 1 602 000 руб. Истец обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с претензией о доплате страхового возмещения. Доплата не поступила, ПАО СК «Росгосстрах» ответило отказом, мотивируя тем, что договор добровольного страхования транспортных средств (полис серия <номер>) заключен на основании и в соответствии с Правилами страхования транспортных средств <номер>. Согласно п. 7 договора страхования, установлена индексируемая страховая сумма. Помимо этого, отказывая истцу в доплате ПАО СК «Росгосстрах» ссылается на то, что в соответствии с п. 13.2. Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (типовые (единые)) <номер>, утвержденных Приказом ОАО «Росгосстрах» от <дата> <номер>, по риску «Хищение», а также в случаях наступления события «Угон» (п.п. «ж» 3.2.1. настоящего Приложения) и когда угнанное ТС не было обнаружено, размер страховой выплаты, если иного не предусмотрено соглашением сторон, определяется: для случаев установления неагрегатной страховой суммы по варианту «Неиндексируемая» (п.п. а) 4.1.1. Правил страхования) - в размере страховой суммы, установленной в Договоре страхования, за вычетом безусловной франшизы, установленной Договором страхования; для случаев установления неагрегатной страховой суммы по варианту «Индексируемая» (п.п. б) 4.1.1. Правил страхования) – в размере страховой суммы, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента (КИНД), за вычетом безусловной франшизы; установленной Договором страхования; для случаев установления агрегатной страховой суммы (п.п. 4.1.2. Правил страхования) - в размере страховой суммы, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации (КИНД), за вычетом безусловной франшизы, установленной Договором страхования и ранее произведенных выплат по риску «Ущерб»; страховая выплата по риску «Хищение», а также в случаях наступления события «Угон» (п.п. «ж» 3.2.1. настоящего Приложения) и когда угнанное ТС не было обнаружено, производится с учетом положений п. 13.2. настоящего Приложения, но не ранее заключения соглашения между страховщиком и страхователем о взаимоотношениях сторон в случае нахождения похищенного (угнанного) ТС. Также ПАО СК «Росгосстрах» указывает, что если иного не определено соглашением сторон, коэффициент индексации устанавливается: в отношении ТС и ДО 1-го года эксплуатации (для первого годового периода по многолетнему договору, заключенному в отношении ТС 1-го года эксплуатации): 3 месяца действия договора - 0,89. ПАО СК «Росгосстрах» должно было произвести выплату страхового возмещения в полном объеме, а именно 1 800 000 руб. Таким образом, размер суммы недоплаченного страхового возмещения составляет: 1 800 000 руб. - 1 602 000 руб. = 198 000 руб. Также истец полагает, что в соответствии со ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию неустойка за период с <дата> по <дата> (45 дней) в размере 131 220 руб. Учитывая, что размер неустойки не может превышать сумму страховой премии, считает необходимым снизить сумму неустойки до 97 200 руб. Кроме того, согласно статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда. Размер компенсации морального вреда Авраменко А.В. оценивает в 20 000 руб. Также с ответчика подлежит взысканию штраф, присужденный судом в пользу истца в размере 50%.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу Авраменко Алексея Владимировича страховое возмещение в размере 198 000 руб., неустойку в размере 97 200 рублей, компенсация морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольное порядке.

Истец Авраменко А.В. в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, сведений об уважительности причин своей неявки суду не представил.

Суд с учетом мнения лиц, участвующих в деле, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие истца.

Представитель ответчика Васина О.В., действующая на основании доверенности <номер> от <дата>, в судебном заседании исковые требования не признала по доводам, изложенным в представленных суду возражениях на исковое заявление.

Выслушав объяснения лиц участвующих в деле, изучив письменные материалы гражданского дела, оценив собранные доказательства по делу с позиции их относимости и допустимости, проанализировав природу и основания предъявления иска, суд приходит к выводу, что исковые требования Авраменко А.В. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Истец Авраменко А.В. является собственником автомобиля <данные изъяты>, что подтверждается паспортом транспортного средства <номер>

Из представленной суду копии постановления о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству от <дата> усматривается, что <дата> неизвестное лицо, находясь на парковочной площадке около <адрес>, тайно похитило автомашину <данные изъяты>, принадлежащую Авраменко А.В., причинив последнему материальный ущерб в особо крупном размере на сумму 1700 000 рублей.

В отношении указанного транспортного средства страхователь Авраменко А.В. заключил с ПАО СК «Росгосстрах» договор страхования, что подтверждается полисом серии <номер> от <дата>, удостоверяющим факт заключения договора добровольного страхования автотранспортного средства на условиях, изложенных в настоящем Полисе и Правилах добровольного страхования транспортных средств и спецтехники <номер>. Выгодоприобретателем по договору указан Авраменко Алексей Владимирович. Страховая премия составила 97 200 рублей, которую истец оплатил единовременно в полном объеме в соответствии с условиями договора, что подтверждается квитанцией на получение страховой премии серии <номер> от <дата>.

Кроме того, <дата> между сторонами было заключено дополнительное соглашение к договору (полису) добровольного страхования транспортного средства, в соответствии с которым стороны пришли к соглашению о том, что необходимым условием страхования по риску «хищение» является установка и подключение StarLine B95 GMS/GPS, штатный иммобилайзер.

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 указанного Кодекса по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Статьей 947 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными данной статьей (пункт 1).

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (пункт 2).

В соответствии с пунктом 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» при определении страховой стоимости имущества следует исходить из его действительной стоимости (пункт 2 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации), которая эквивалентна рыночной стоимости имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования и определяется с учетом положений Федерального закона от 29.07.1998 № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации».

Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в статье 3 (пункт 3) предусматривает, что Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), и так далее (абзац четвертый пункта 3 статьи 3 Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Согласно пункту 5 статьи 10 (абзац четвертый пункта 3 статьи 3 Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

В силу пункта 38 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела.

Из содержания указанных норм и акта их разъяснения следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика (абандон) страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования.

При этом законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования. Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.

Требований о том, что определяемая при заключении договора страховая сумма должна быть равной страховой стоимости имущества, либо о том, что при полной утрате имущества страхователю подлежит выплате не полная страховая сумма, а действительная стоимость утраченного имущества, нормы Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона об организации страхового дела не содержат.

Согласно п. 13.3 Правил страхования страховая выплата по риску «Хищение», а также в случаях наступления события «Угон» и когда угнанное ТС не было обнаружено, производится с учетом положений п. 13.2 настоящего Положения, но не ранее заключения соглашения между страховщиком и страхователем о взаимоотношениях сторон в случае нахождения похищенного (угнанного) ТС.

В соответствии с п. 13.2 Правил страхования по риску «Хищение», а также в случае наступления события «Угон» (п.п. «ж» 3.2.1 настоящего Приложения) и когда угнанное ТС не было обнаружено, размер страховой выплаты, если иного не предусмотрено соглашением сторон определяется: для случаев установления неагрегатной страховой суммы по варианту «Индексируемая» (п.п. б) 4.1.1. Правил страхования) - в размере страховой суммы, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента (Кинд), за вычетом безусловной франшизы, установленной Договором страхования (п. 13.2.2 Правил страхования).

В связи с тем, что договором страхования установлена неагрегатная индексируемая страховая сумма, выплата возмещения производится в пределах страховой суммы/лимита ответственности, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации, по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования (п. 4.1.1 Правил страхования).

Условия договора страхования, заключенного между Авраменко А.В. и ПАО «СК «Росгосстрах», не противоречат действующему законодательству.

Разрешая требования истца о взыскании доплаты страхового возмещения в размере 198 000 руб. суд приходит к следующему.

В связи с тем, что Авраменко А.В. заключил договор страхования транспортного средства <дата>, а событие, имеющее признаки страхового случая произошло в первый год эксплуатации транспортного средства истцом, а именно <дата>, применению подлежит изложенная в Правилах добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (типовые (единые)) <номер>) Таблица 1 в отношении ТС и ДО 1-го года эксплуатации (для первого годового периода по многолетнему договору, заключенному в отношении ТС 1-го года эксплуатации), в соответствии с которой коэффициент индексации 3 месяца действия договора равен 0,89.

С учетом указанных выше положений Правил страхования, расчет страхового возмещения производится из следующей страховой суммы: 1 800 000 руб. * 0,89 = 1 602 000 руб. (страховая сумма на день, наступления события, имеющего признаки страхового случая).

Страховщик выполнил свои обязательства по договору страхования транспортного средства в полном объеме, выплатив истцу Авраменко А.В. сумму в размере 1 602 000 руб. (с учетом коэффициента индексации), что подтверждается представленным суду платежным поручением <номер> от <дата>.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что требования истца Авраменко А.В. о взыскании с ответчика ПАО «СК «Росгосстрах» суммы недоплаченного страхового возмещения в размере 198 000 руб., необоснованны и удовлетворению не подлежат.

Поскольку в удовлетворении требований истца о взыскании суммы недоплаченного страхового возмещения с ПАО «СК «Росгосстрах» следует отказать, производные требования, заявленные Авраменко А.В. о взыскании неустойки в размере 97 200 руб. (за период с <дата> по <дата>), компенсации морального вреда в размере 20 000 руб., и штрафа, также подлежат оставлению без удовлетворения, в силу положений статей 28, 13, 15 Закона РФ «О защите прав потребителей».

На основании изложенного, руководствуясь требованиями статьи 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Авраменко Алексея Владимировича о взыскании с Публичного акционерного общества страховой компании «Росгосстрах» страхового возмещения в размере 198 000 руб., неустойки в размере 97 200 руб., компенсации морального вреда в размере 20 000 руб., штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольное порядке в размере 50 % от взысканной судом суммы, отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Иркутский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.Ю. Зыкова